论农村信用社组织存款策略

目 录

1、影响农村信用社组织存款的因素。

 1.1 金融市场竞争的不利使农村信用社难抵“风寒”。

 1.2 农村信用社的先天不足使一些大客户不愿“屈驾”。

 1.3 服务功能不优使组织存款效果难免“打折”。

 1.4 外部环境不畅使存款的工作倍感吃力。

2、从宏观上解决影响农村信用社组织存款的问题。

 2.1 正确认识形势，树立雄心壮志。

 2.2 不断开发“新产品”扩大服务内容。

 2.3 采取得力措施，加大攻关力度。

 2.4 实行登记管理，培植高产网点。

 2.5 调整策略，转移筹资重点。

3、从微观实际上给出解决农村信用社组织存款的建议。

 3.1 突出抓好窗口服务，全面提升服务水平。

 3.2 突出抓好技能培训，努力提高员工素质。

 3.3 要增强营销意识，努力扩大存款在当地所占份额。

 3.4 要增强开拓意识，不断拓展存款的来源。

 3.5 建立完善激励考核机制，调动全员抓存款。

4、参考文献

内 容 摘 要

存款是农村信用社信贷资金的主要来源，在同业激烈竞争的条件下，如何让采取有效措施，抓好存款组织工作是当前农村信用社面临的一个重要课题。所以本文论述的是农村信用社组织存款的策略，

首先阐述了随着农村金融的改革，农村信用社向商业银行的转轨，金融业的竞争日趋激烈，影响农村信用社组织存款工作的主要因素。

其次阐述的是农村信用社在组织存款的策略上，面临着诸多的抉择，除了网点的选址、装修等硬件，网络的通畅度等软件外，选准方向、自我定位更为关键，要坚持“农”的方向，做好、做足“农”字文章。

最后对农村信用社组织存款给出了一些思考和建议。

关键词：农村信用社；存款；策略

论农村信用社组织存款策略

一、影响农村信用社组织存款的因素

存款乃信用社生存之本，是信用社的主要资金来源。资金又是信用社体内的“血液”。一旦不畅，必然危及生存。从目前信用社的经营现状来分析研究，组织存款工作遇到了众多的因素的困扰，直接制约着信用社的发展。

　（一）金融市场竞争的不利使农村信用社难抵“风寒”

　近年来，各金融机构在产品、网络、服务、营销等方面不断创新和发展，而农村信用社由于历史的原因，难以应付扑面而来的巨大冲击波，“硬件”的竞争，农村信用社自愧不如;“软件”的竞争，农村信用社也照样不如。农村信用社自身的底子薄、牌子弱、门面旧、结算慢等“贫血症”，使其在这场金融大战中显得既无力又无助，导致存款增长缓慢。另外，其它金融机构在争抢市场份额上，实施灵活多变的战略战术;在公关客户上，采取“情感投人与物质刺激”相结合的办法，赢得了一大批客户的青睐。就拿邮政储蓄来说，他们在存款营销上舍得投资，搞“情感金融”，使其存款近几年取得跨越式的发展。而信用社由于所肩负的使命不同，在“情感投资”上明显处于劣势地位。而国家准备成立邮政储蓄银行的政策，更加刺激目前各农村邮政网点利用多种办法组织资金，这对农村信用社而言无疑又是雪上加霜，给组织资金工作形成了较大的冲击。　

（二）农村信用社的先天不足使一些大客户不愿“屈驾”

　系统大户、门店商户、个体和私营企业是组织资金的最佳储源，增加开户单位是组织资金最有效、最直接的途径。然而由于农村信用社“先天不足”，给组织资金工作造成了极大难度。一是因结算方式落后，结算渠道不畅，使经营效益好的客户不愿“落户”信用社。目前，由于农村信用社没有全国统一的资金结算体系，票据传递环节较多，结算速度慢，使农村信用社吸收企业存款的难度极大。二是由于“信通卡”功能不够完善，致使一些个体商户，私营企业往往开户于他行。三是一些企业和单位为了逃避信用社债务，也纷纷到他行开户。形成了 “信用社栽树，他行乘凉”的被动局面。四是缺乏金融创新。五是财政性资金掌控在政府手中，由政府主导。政府为了与各金融机构协调好关系，致使财政性资金有如仙女散花，多头开户，一行给一点，使得农村信用社对公存款难以大幅上升。品，生产者就会向假冒伪劣方向发展。

（三）服务功能不优使组织存款效果难免“打折” 

随着竞争环境的日趋激烈，农村信用社虽然在窗口服务上采取了一些行之有效的措施，产生了一定的社会影响。但不可否认的是，与其他商业银行相比，农村信用社传统意义上的窗口服务，同样面临着前所未有的挑战。不论从设备、形象，还是人文服务上比较，农村信用社与其他商业银行之间存在着隔代之差。一是营业环境和网点形象差。农村信用社的营业网点遍布城乡，由于时间久远，规模效益不佳，维修力度不大，导致社会公众对农村信用社认可程度低。二是服务质量不到位。近年来，尽管农村信用社的服务质量得到了较大的改善，但与国有商业银行相比，仍有很大差距。在商业银行柜台前，很少看到顾客排长队办理业务的情形，更少看到服务人员为难顾客及粗暴服务的情况。而农村信用社少数网点的工作人员在工作中相互推诱，怠慢客户的情形时有发生。三是办公自动化水平低，与国有商业银行相比，农村信用社在办公自动化方面明显存在“腿短”。四是人文化服务滞后。随着竞争的升级，对服务的要求除了文明、优质外，还逐步体现出个性化，人性化的趋势。比如其他商业银行有时在柜台上摆放鲜花;有的在大厅安装一台电视，滚动播放银行业务及产品信息，从使大厅洋溢着人文化的氛围，而农村信用社网点能有个书报架。饮水机、老花眼镜已算是“服务到家”了。

（四）外部环境不畅使存款工作倍感吃力

农村信用社大多数网点聚集于农村，而现实的外部环境抑制着农村信用社存款增长，使市场份额难以迅猛攀升。一是农民收人增长远远低于城镇居民收人水平。近年来，虽然在中央政府高度重视“三农”的大环境下，农民的收人在不同程度上有了大幅增长，但与城镇居民收入增长速度相比，仍有很大的差距，从而导致农村信用社的储蓄始终不及国有商业银行。二是农村信用社储源被大量分流。主要表现在:其一由于储蓄存款利率低和利息税的征收，储蓄收益减少，致使少数农民将手中的富余资金投向民间借贷，以获得较高的收益。其二由于农村小城镇建设步伐的加快，相当一部分农民跳出了小农意识范畴，眼界比较开阔，经营意识、投资愿望比较强烈.他们抓住机遇，将手中的闲置资金用于城镇建房、商品流通和开办各种服务业，使大量的资金由农村流向城镇，继而也流到了其它金融机构。三是农村信用社的招牌不响。近年来，虽说农村信用社经营效益得到快速提升，社会影响力和知名度也有较大的提高，但由于农村信用社牌子不硬，一定程度上阻碍了存款的大幅增长。

二、从宏观上解决影响农村信用社组织存款的问题

组织存款，支持农村经济发展是农村社的根本宗旨。了解了影响农村信用社组织存款的因素，我们就要努力的去想出解决农村信用社存款组织工作的措施和策略，这样对于农村信用社的发展具有重要意义，下面首先就从宏观的基础上给出解决影响农村信用社组织存款的因素五点办法。

（一）正确认识形势，树立雄心壮志

就上面所述诸多因素，当前存款组织工作确实遇到新的困难和挑战，我们不能因此而意志消沉，畏缩不前，要正视困难而不被困难吓倒，要有压力，变压力为动力。因此，一要教育职工正确认识形势，既要看到不利因素，又要看到有利因素，目前大的有利因素起码有三:第一，为保持经济增长速度，国家正在增加投人，启动市场，扩大内需，拉动经济，而经济的发展决定和影响着金融的发展;第二，农业生产形势不错，1998年下半年农村储蓄积蓄了潜力;第三，粮食流通体制的改革，将有效地解决农产品的“卖难”和价格低而不稳问题，农民增产增收将变为可能，这些都为组织盘活资金奠定了物质基础。二要引导职工真正树立商业化经营意识和大存款、大市场观念，坚持存款立行的思想不变，做到“三不”:既不因储源乏力而灰心丧气，不因竞争激烈而畏缩不前，不因连续降息而怨天尤人;三要动员职工迎难而上，顽强拼搏，实干苦干加巧干，脚踏实地往前走。只要思想不滑坡，办法总比困难多。

（二）不断开发“新产品”扩大服务内容

按照市场学的原理:市场开拓的途径首先在于产品开发。产品开发的途径有两条，即市场分割和产品区别。存款市场的分割是指通过扩充业务量、增加新内容，从而在整个市场上占有一部分市场的行为。存款市场的分割使率先的农村信用社在同其他银行以及其他金融机构的存款竞争中处于优势地位。然而在激烈的市场竞争环境中，市场分割以上述优势并不能长期持续下去。新的存款形式会很快被其他银行和金融机构仿效和采用。这样就引出产品区别的要求。存款 “产品”区别就是在标准化的存款基础上设计出一种能体现出差别的存款，使客户感到一种款存在这家银行与存入其他银行不一样。这种差别，即可以体现在提供服务的数量和效率方面，也可以体现在办理存款的具体方式上，这就要求农村信用社具有高度的管理效能和独特的经营作风。增加服务项目和提高服务质量，这是农村信用社组织存款的又一种有效形式和途径。传统的观念认为，在吸收存款方面创新，就是变换不同的存款形式。这种观念已不能适应市场经济发展的要求，具有片面性。应当认识到，为顾客提供金融服务，也是农村信用社所提供的金融产品，也是吸收资金的重要手段。例如，为企业、单位代发工资，代客户缴纳税款和各种杂费，代客户办理其它收付业务等。这类金融服务，既为农村信用社增加了手续费收入，又增加了存款。日前，有的银行设计出了一些与传统银行业务完全无关的产品，如计算机服务、信息传输、购货等。随着新技术的采用和银行的竞争激烈，银行业务正在向多功能、综合性发展。忽视这种变化和发展趋势，就会丧失良机，在竞争中处于不利地位。

（三）采取得力措施，加大攻关力度

欲得公关之利，除重要的感情投入和必要的物质投人外，从工作上讲，首先要分工协作大家攻。成立公关小组，领导挂帅，发动行员搜集信息，使公关由无序变有序，由长官行为变群体行为，领导和行员都应发挥自己的优势，各显其能。其次要整体联动上下攻。地、县支行和营业单位应形成一个遥相呼应、上下联动的公关网络，做到上级为下级服务，机关为基层服务，特别是对系统性、垄断性行业，要白上而下做工作，融通关系，牵一发而动全身。再次是要堤内损失堤外补。企业效益不佳，对公存款每况愈下的事实说明，原开户的企事业单位不少困难重重，再产生存款难有作为，所以我们要眼睛向外挖潜力，水路不通走旱路。目前要进一步落实省、地行关于开展代收代付业务和交通违章罚款等通知精神，对财政、电力、邮电、保险、交通等部门加强公关，争取签订代收协议。在农村，则要正确理解人行整顿代办点的精神，对符合规定、征得人行同意保留的储蓄代办点要予以保留;在经济条件较好、附近没有金融机构的大村寨，应巩固和发展信息员或宣传员，帮助农行动员存款。只有这样，农村阵地才能不失，城区阵地才能巩固。

（四）实行登记管理，培植高产网点

按照规模效益的原则和“网点收缩、扩充并举”的战略，各级行应在对辖内营业网点全面进行摸底排队的基础上，实行分类指导、等级管理，下决心对单产低，效益差，达不到保本点的网点进行撤、并、迁、转。存款高产网点重在创建，贵在增存，首先要确立好对象，把那些能够达到和经过努力可达到的网点列人计划，定向指导，促其达标。其次要配好主任，充实人员，把组织能力强、公关本事大、业务熟练的业务骨干调整或招聘到网点上负责，从人力上保证高产所的效率。再次要在费用上实行倾斜，对计划建成的高产所，人均费用要多于其它所，使其门面装修、机具设备、服务设施等好于一般所。第四要在工作上多帮扶，支行领导要多联系，主管部门要多扶持，有了困难要尽快解决。采取各种措施，率先把这些点建成大门面、电脑化、多功能、高产量的黄金点，以便辐射带动一般所。

（五）调整策略，转移筹资重点

为在商业银行竞争中立于不败之地，各级行要在守住传统业务的同时，及时转移筹资工作重点，构建农村信用社新的筹资体系。

(一)大力组织私营经济户存款。随着形势的变化，职工工资在城镇储蓄中的主导地位已发生动摇。大量的资金向个体私营经济户流动，我们要以优质服务做保证，信贷牵引为杠杆，把组织个体经济户存款作为当前乃至今后一段时期筹资工作的突破口来抓。

(二)努力开发住房存款。在房地产信贷上要采取“存贷结合、先存后贷、以贷引存”等办法，组织住房资金，同时可根据不同的需求，开办多样化的储蓄品种，吸引居民参加住房储蓄。

(三)积极发展中间业务。中间业务作为一个新的经营领域和盈利源泉，是商业银行向非资产收人优先增长转移的必然选择。

为此，要在大力开展代收、代付业务的同时，设法拓展信托、结算、住房金融、代保管箱、信用卡、咨询、代发售国债和投资理财等新的存款品种，逐步把农村信用社办成“金融百货公司”，开办初期可以争取存款为主，渐入佳境后收费趋利。

三、从微观实际上给出解决农村信用社组织存款的建议

针对目前农村信用社从宏观上认识到的组织存款资金现状，我们也要结合农村信用社改革与发展的实际情况来解决其组织存款的难题。

（一）突出抓好窗口服务，全面提升服务水平

要想在日益激烈的市场竞争条件下立于不败之地,必须树立良好的企业形象,树立经营就是服务的理念,为广大客户提供优质高效的金融服务。一是强化领导,明确办公室具体负责抓落实。二是规范服务环境。农村信用社各营业单位营业窗口的社容社貌建设必须使用省联社统一规范标准,统一机构名称,在规定位置悬挂统一的机构牌、利率牌、营业时间牌。营业室外墙要统一悬挂服务公约、服务承诺、服务电话号码,做到悬挂齐全、端正,服务环境整洁、美化。三是完善便民服务设施。营业室柜台外应配备沙发、座椅,老花镜、验钞器具、书写用笔墨等。营业场所做到“四净三五”,即地面净、墙壁净、门窗净、桌椅净;无灰尘蛛丝、无纸屑垃圾、无堆放杂物。联社职能科室要开展不同形式的监督检查,确保服务环境、服务设施规范到位。四是规范服务用语和行为。营业室装饰与摆设、柜台的设置等物质条件是不可忽视的。但根本的主要的问题仍是员工的服务素质,包括热情礼貌、耐心周到、业务精通、办事利索、对答如流的本领。在办理业务过程中应讲究语言艺术,语气亲切、礼貌,说话时音量要适中,语句要清晰,在使用电话办理业务、接受客户咨询时要语气平和,坚持使用文明用语、严禁服务禁语,做到统一着装、挂牌上岗、站立服务。柜台服务的真正内涵在于把服务当作一门艺术,用信用社的金融产品消费理念去维护每一位客户的利益,时时处处尽最大的努力想客户所想,使客户满意才是服务工作的点睛之笔。好言一句三冬暖,信用社要充分发挥了解农民,贴近农民的诸多优势,为大多数农民客户提供实实在在的“四心”服务,即接待客户用心、回答问题耐心、处理问题细心、解决问题诚心。让广大客户真正感觉到其他金融部门办不到办不好的事情,到信用社就能得到及时、准确的办理。

（二）突出抓好技能培训，努力提高员工素质

员工素质是服务之本。以强化门柜业务技能为切入点,建立完善系统、长期的员工培训长效机制,以达到“及时、准确、认真、快捷”办理每笔业务。一是建立业务技能比赛机制,要形成制度,常抓不懈。充分发挥工会组织的作用,完善建立《员工创业立功奖励办法》,调动全员创业立功积极性,至少每半年举办一次各岗位业务技能比赛,对连续三次在技术比赛中取得前三名的员工,给予提前晋升工资、提干、评先等奖励,给基层员工创造一个发展的平台。二是把加强学习作为提高政治业务素质和工作能力的一项重要措施,塑造学习型机关,营造全员抓学习的氛围。要以《农村信用社管理制度汇编》为学习重点,通过学习达到一个提高,两个增强的目的。即,提高政策理论水平,增强服务技能,增强依法合规经营意识。学习方法要灵活多样。坚持在岗位实践中学习,做到自学与集中学习相结合,学政治与学业务相结合,理论学习与应用学习相结合,文化学习与业务学习相结合,达到学以增致、学以致用、学以立德,以学习指导工作,用工作促进学习的目的。全系统要努力营造学习氛围,积极鼓励职工参加各种形式的文凭学历教育。中层以上领导干部每年要带头撰写2篇高质量的调研文章。

（三）要增强营销意识，努力扩大存款在当地所占份额

发展和巩固稳定的基本客户群体，巩固和不断扩大在当地所占存款份额，已成为当前各家商业银行求生存，求发展的激烈竞争领域。一家商业银行要生存、要发展，就要不断巩固和扩大自己的存款阵地，要巩固和扩大存款阵地，近期内应从四个方面加强工作：

1、建立自己的基本结算户群体。这个结算户群体成员的标准是“不管大中小，只要效益好”，只要效益好，就能有存款，就能相对保证银行的贷款质量。对于效益好的基本结算户，要从贷款规模上、贷款利率上、贷款时限上、贷款种类上在国家规定的范围内，尽量给予满足。要逐步淘汰那些效益差的客户，这样做，就是对国家调整经济结构的支持，对国民经济发展的支持，也是防止企业经营风险转嫁到银行中来形成金融风险。

2、改善营业环境。要实行CI工程。凡新建营业网点，新改造装修的营业网点都要按CI工程标准设计、装修，统一对外形象。所有营业场所都要有便民设施，有些设施是必备的，如:客户休息的椅子、验钞器等，凡办事处以上的营业大厅，还必须备有客户可以使用的电话、冷热水、一次性纸杯等，有条件的可以设大户室，存款大户来了可以到大户室休息，由银行工作人员为其具体办理业务，为客户营造一个舒心整洁的办事环境。

3、加强电子化建设。现在看，存款相对稳定或增长幅度相对较大的行，电子化建设搞的都比较好。加强电子化建设，首先要实行储蓄存款和对公存款的通存通兑。在此基础上才能利用这个系统发展存款业务。如通过这个系统，为客户代办电话收费、用电收费、工资转存、自来水收费、煤气收费、证券买卖、税收，甚至高速公路收费等业务，从多方面吸收存款。

4、是不断提高员工素质。竞争说到底是人才的竞争，吸收存款也是这样。没有一支过硬的员工队伍，是打不了胜仗的，建立一支过硬的能打胜仗的队伍，这是我们完成存款任务的根本保证。要建立一支过硬的员工队伍，除了要加强对员工的培训外，还要建立和实行干部有上有下，信贷员队伍有进有出，全行员工有来有去的制度。

（四）要增强开拓意识，不断拓展存款的来源

当前，应主要在以下几个方面加强研究开发，拓展资金的来源渠道。

1、在增加营业网点的吸引力方面。要研究网点布局怎样分布才能最大程度地吸收存款，网点门面和内部怎样布置才能对客户最有吸引力，网点应具备哪些业务功能才能最大限度地满足不同客户的需要，网点都需要具备哪些服务手段才能最大程度地方便客户，以增强营业网点的吸引力，使客户都愿意来存款。

 2、在增加存款本身的吸引力方面。要研究再开办哪些存款业务新家银行。要通过满足不同客户对设立各种存款帐户的需求等方法，使在银行存款成为对所有客户都有吸引力的事，增加存款来源。

3、在增加业务种类的吸引力方面。目前，人总行允许办的一些业务种类，因财力、人员所限等原因，有的行还未开展。如提供信息咨询、代客保管等，应研究如何把人总行允许开办的业务逐步地办起来，使客户得到综合性服务，因而愿意同银行打交道。

4、在抓新的经济增长点方面。要研究今后哪些行业、地区、企业是新的经济增长点，如各种开发区，各种要素市场，各种科学园、工业园，各种上市股票、基金，证券业、保险业，国际著名跨国公司参股的合资企业，煤气、自来水等垄断性行业，企业集团的财务中心等，要研究如何采取措施培植这些经济增长点，使这些经济增长点成为商业银行的基本客户群。

（五）建立完善激励考核机制，调动全员抓存款

鉴于邮政银行的设立和农业银行的战略重点再次转移到县域经济的状况,农村信用社在目前现有条件下,必须发动全员抓存款,增强资金实力,尽可能的占领农村市场,向农村市场要效益、要存款。一是进一步统一思想,树立负债管理的观念,一改过去信用社在农村市场“一农独大”的思想,审慎分析目前存款市场,对市场环境、存款对象、竞争对手及服务手段进行系统分析,增强危机和全员责任意识。二是明确考核对象,合理匡算存款增量目标。三是抓考核,调动全员抓存款的积极性。联社管理部门要完善修订《绩效考核实施办法》,年初下达人均存款任务,每月下达存款小指标,每月考核人均存款完成率,与一定比例的工资挂钩,加大奖惩力度,调动全员抓存款的积极性。四是量化分解全年业余组织存款指导性任务。按季考核,按季兑现,与效益工资实行捆绑制,加大奖励力度,联社(信用社)设立员工存款贡献奖,对年内组织存款季平均余额超百万的颁发理事长特别奖,最大限度地调动全员组织存款的积极性。

参 考 文 献

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