论我国责任保险的发展

一、我国责任保险的发展状况

二、我国责任保险发展滞后的原因

三、我国责任保险发展的趋势

四、发展和完善我国责任保险的对策建议

内 容 摘 要

责任保险从本质上说是侵权行为的责任风险转移，是一种愈来愈被人们认可、重视并希望被用来规避责任风险的最有效的途径之一。尤其是现在，民事责任发生着急剧的变化，特别是在侵权责任领域，责任范围的不断扩大，使得加害人承担民事责任的可能性和责任程度迅速增加，这也就促使加害人不得不寻找可以转化其民事赔偿责任的方法和途径，侵权责任制度的变化也就成为社会发展的必然。我们必须对责任保险市场的存在及其发展的社会环境、法律环境、发展趋势等问题作深入研究，以期寻求可持续发展的对策。

论我国责任保险的发展

责任保险从本质上说是侵权行为的责任风险转移，是基于民事责任的一种分散和防范侵权损害的法律技术，是一种愈来愈被人们认可、重视并希望被用来规避责任风险的最有效的途径之一。在当今社会，民事责任发生着急剧的变化，特别是在侵权责任领域，无过失责任范围有日益扩大的趋势，过错推定责任具有比以往更为广泛的普及，这使得损害赔偿的程度有了大幅度提高，也使得加害人承担民事责任的可能性和责任程度迅速增加，人们对民事责任的承担更加难以估计和预测，这也就促使加害人不得不寻找可以转化其民事赔偿责任的方法和途径，侵权责任制度的变化也就成为社会发展的必然。近几年，我国责任保险得到了一定发展，但其规模和作用远远不能满足日益增长的国民经济发展需求。我们必须对责任保险市场存在及其发展的诸多问题做深入研究，以期寻求可持续发展的对策。

一、我国责任保险的发展状况

近30年来，责任保险在世界范围内得到了迅速的发展，成为财产保险中的重要险种。我国责任保险的发展起步相对较晚，最早是在20世纪50年代初很短一段时期内开办了机动车第三者责任险，还有一些在涉外经济领域按照国际惯例办理的很少量的责任保险。1979年保险业恢复经营以后，国内首先开展的责任险业务仍然是机动车第三者责任保险，但由于社会环境等种种因素，其他责任保险业务仍然只在涉外经济领域发展。到了20世纪80年代末以后，我国社会主义市场经济的发展和改革的深化及法制环境的日趋完善，为我国责任保险市场的发展提供了契机。近年来各种安全事故的频发，企业间竞争的进一步加剧，以及企业主保险意识的不断提高，各类专业技术人员如律师、注册会计师、医疗人员、金融服务专业人士面临的损害赔偿责任日益增大等等，都预示着我国责任保险市场具有较好的发展前景。

尽管近年来责任保险在我国取得了长足的发展，为建设和谐社会发挥了重要作用，但应清醒地认识到我国的责任保险市场尚处于起步阶段，在整个商业保险中所占比例较低，其保险品种、技术含量、偿付能力、服务水平都与保险发达国家相距甚远，具体表现在：

（一）责任保险整体上仍然是较为滞后的保险业务

近几年来，我国责任保险得到了一定的发展，在社会上日益引起广泛关注，但受社会环境和市场环境的影响，其规模和作用不能满足高速发展的国民经济和日益增长的社会需求的需要。到目前为止，责任保险在我国尚未成为一个独立的市场体系，在整个保险业中所占的保额不高，责任保险投保率极低。据统计在2011年我国责任保险业务共实现保费收入140亿元，责任险保费收入仅占财产险保费收入的3.03%，这与一些发达国家责任保险的发展形成鲜明对比，如美国的责任险业务是非寿险公司的支柱性险种，责任保险保费收入占非寿险保费收入的50％左右，在欧洲发达国家则占35％左右，在日本等国也达到25～30% 。

（二）责任险涉及的领域较少，覆盖面较窄

目前，我国的责任保险除机动车交通事故责任强制保险和第三者责任险这两种跟运输工具相关的主要险种承保率较高以外，其他险种的发展水平还相当低下。产品责任险在各地不同程度地得以开展，但保险公司往往是出于应付国际贸易的需要和为某些家用电器等非主流产品服务的；公众责任险也有一定发展，但覆盖面很窄；对于在许多西方国家有着高度普及性的雇主责任保险，目前开展还相当有限；职业责任保险只在一些经济发达、公众法律意识较强的地区开始出现。可见，我的责任险市场还存在很多空白。

（三）责任保险产品单一，结构不合理

我国的责任保险产品少，承保范围窄，不能满足社会经济和人民生活的需求。在不到4％的责任保险业务中，绝大部分是产品责任保险和雇主责任保险，而直接关系到千百万人切身利益的公众责任保险和医疗责任保险则少之又少。责任保险的投保率虽低，但频发的事故所带来的灾难性后果却触目惊心。2011年“蓬莱19-3”油田溢油事故，康菲石油中国有限公司和中国海洋石油总公司总计支付16.83亿元人民币的赔偿。其中，康菲公司出资10.9亿元人民币，赔偿本次溢油事故对海洋生态造成的损失；中国海油和康菲公司分别出资4.8亿元人民币和1.13亿元人民币，承担保护渤海环境的社会责任。然而在许许多多诸如此类的事故中，由于责任方存在侥幸心理，投保不积极，保险并没能充分发挥其应有的社会公益性，大部分损失无法通过市场机制予以补偿，最终只能由政府善后处理，给国家财政带来沉重负担。

（四）外资抢占中国市场

在国内责任保险处于初级发展阶段的时候，在保险企业对责任保险的推广还没有积极性的时候，外资保险公司已开始抢滩中国市场。我国在加入WTO后，保险市场已完全对外开放，吸引了越来越多的外国保险公司进入中国。市场主体的丰富，直接结果就是竞争日趋激烈，发达国家的保险公司相较于国内保险公司具有更多的风险控制经验和更成熟的保险产品。因此，给国内各保险公司以极大的挑战，严重影响了其积极性。

（五）行业间沟通不足，保险业内非理性竞争加剧

因为保险产品的特点，投保人和保险公司经常处于对立的位置，特别是投保人对风险状况进行陈述时，常常会隐瞒一些对自己不利的信息。由于行业之间缺少必要的交流和沟通，经常会出现某个投保人在一个保险公司出险后，就转向其他保险公司投保，其他公司在不知情的情况下就按照较低费率承保。有些公司为了保证其业务规模的发展，违规承保责任保险：如扩展责任保险范围；违反条款规定；允许投保人不记名投保；将责任保险作为企财险等险种的附加险向投保人搭售，仅收取少量保费等。

二、我国责任保险发展滞后的原因

我国责任保险发展滞后是多方面的综合因素所致。

（一）经济发展水平是制约责任保险发展的直接原因

国民经济的发展水平是保险需求产生的物质基础。保险作为一种经济补偿制度，风险的转移和经营的产业，本身就反映着现代化的、成熟的市场经济关系发展的需要。责任保险作为保险商品的一种，同样需要以经济的发展为基础，它和普通商品一样由现实需求和潜在需求构成，它的存在和发展是以人们物质生活水平达到一定程度为前提的。近几年，我国的经济水平虽取得了一定的发展，但较发达国家而言我国仍处在相对落后的水平上。

（二）制约责任保险发展的瓶颈因素是法律环境的滞后

1．法律的不完善

我国保险业起步较晚，尤其是责任保险的开展与国家法律制度和法律体系息息相关，责任保险的发展必须以民事损害赔偿责任的立法健全为前提，而目前我国责任保险的开展尚缺乏必要的法律条件，各种民事责任法律制度亟待完善，因而法律法规滞后仍是制约责任保险发展的最主要因素之一。

2．缺少完备的法律体系支持

健全的法律制度体系是责任保险的基础，尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规。相比欧美一些国家来说，我国的民法体系还有诸多不完善之处：首先，现行的《民法通则》对于归责原则、赔偿标准等内容及条文解释及表述不够系统和完善；其次，我国尚未建立完整的侵权法体系，如《产品责任法》、《劳工赔偿法》《隐私法》等法律的缺失，无法对于某些本来具有侵权性质的行为实现法律的硬约束。

3．公众法律意识相对较弱

与发达国家相比，我国的责任保险尚处于较低水平，其中一个主要原因在于：我国消费者的法律意识较弱，在自身权利遭到侵害时，运用法律手段解决纠纷的自我保护意识不强。如果公众都能有较好的维权意识，相关侵权方的责任保险意识在市场的压力下必然增强。而责任保险意识的增强其实也就意味着责任保险市场的扩大。提高公众法律意识除了要有健全的法律体系外，更多地还要依赖于全民素质的提高。

（三）保险公司市场开发力量不足，产品不能很好地适应社会需要

当前我国各保险公司的经营技术水平并不成熟，而责任保险业务与传统财产险业务有较大的区别，需要掌握一定相关行业知识，展业难度相对较大。比较而言，保险公司更愿将力量投放到较快较易出成效的像车辆保险这样的传统业务中，具体到一线人员更是如此，因而造成了对责任保险开发的相对忽略。目前各保险公司推出的一些责任险种，有的收费过高，有的责任偏窄，市场适应性差，不能满足客户的需求。

（四）社会公众的责任保险意识存在问题

1．公众对责任保险的认识不够，市场有效需求不足

目前对责任保险业务的宣传力度不够，国内公众对责任保险知之甚少。有些投保人为追求短期效益最大化，疏于对安全工作的投入和检查，而且对自己应该承担的赔偿责任也不清楚，对责任保险的转嫁责任风险机能缺乏了解。有些单位个人即便知道其责任风险，仍存侥幸心理，不想投保责任保险。部分企业法律和诚信意识淡漠，发生损害赔偿事故后，以种种形式逃避赔偿责任，不愿投保责任保险。

2．社会公众索赔意识不强，致害者没有得到应有的惩罚

受害人自我保护意识不强，往往因种种原因而放弃索赔，从而使加害人逃脱赔偿责任。随着我国法制建设的逐步完善，社会公众的法律意识有所提高，但是索赔意识仍有待提高。究其原因，主要有以下几点。首先，很多公民对法律规定还不了解，不懂得通过司法诉讼的方式维护自己的权利，或者因为不熟悉法律的相关要求，不能及时、有效的获取证据，导致权利丧失。其次，由于我国法律缺乏对被告的保护，很多公民在遭到他人侵权损害时，往往不愿采取法律手段保护自己的权利。再次，受传统思想影响，我国公民还保留有重“名声”轻“经济”的想法，这样在不少案例中原告提出的诉讼请求只为“争一口气”而已，轻易放弃自己的经济补偿索赔权利。最后，即使提起诉讼，法院判决后存在的执法不力也为加害人不承担赔偿责任提供了可能。

三、我国责任保险发展的趋势

（一）责任保险作为保险业务的发展趋势

首先，经济的发展必定促使保险业的进一步发展。国际保险业的发展历史表明，责任保险是随着社会经济的发展、法律体系的完善和公民维权意识的提高而逐步发展起来的。一方面，随着全球工业化程度的进一步加深，大量新技术成果的广泛应用，工业事故、交通事故、环境污染、产品致人损害等事故必将随之增多，加之技术成果应用的大众化，使普通民众致他人人身或财产损失的可能性也大大提高；另一方面，经济生活中纠纷的大量涌现，必将促使社会各界转而求助责任保险以转嫁其责任风险，从而促进责任保险的进一步发展。其次，责任保险本身所具有的突出的社会管理功能，使得许多国家认识并开始从国民经济的发展和安定社会生活的战略高度来看待责任保险的发展问题，这无疑为责任保险的发展提供了强大的政治支持。

（二）责任保险作为一种法律制度的发展趋势

责任保险与法律制度和法制环境息息相关。法律制度日益健全，为开发责任保险市场提供了较充分的法律依据。责任保险产生之本意在于填补被保险人因故意或过失侵害第三人利益而为损害赔偿所造成的损失。随着社会经济的快速发展与保护受害人权益思想的发展，责任保险作为一种法律制度，其新的建构体系正在逐渐展现。表现在：第一，在诸多领域责任保险由“自愿责任保险”向“强制责任保险”方向发展；第二，在所承保被保险人的行为方面，由承保被保险人“过失行为责任”逐渐走向承保被保险人的“无过失行为责任”的方向；第三，在责任保险的功能方面，逐渐由“填补被保险人因赔偿第三人所受之损失”转向以“填补受害人的损失”为目的的方向。

四、发展和完善我国责任保险的对策建议

（一）进一步强化法规建设

1．加强相关法律操作可行性，明确经济赔偿责任范围。

现有法律制度对于责任事故的处理随意性大、处罚力度轻、加害人承担的责任小、受害人的合法权益得不到保障。因此，必须明确责任范围及具体的损失赔偿标准，清晰各方的权利义务，使人们的社会行为处于一定的法律规范约束范围之内，当其违反这种规范并造成他人的人身伤害或财产损失时，必须承担由此引起的经济赔偿责任。只有在这种法律环境下，当事人才会积极主动地寻求通过保险等途径或方式来转移这种责任风险，从而促进我国责任保险市场需求的增长。

2．对于重要的业务领域，逐步推行强制责任保险制度。随着社会经济的不断发展，责任保险已经成为灾害危机处理的一种重要方式，成为政府履行社会管理职能的重要辅助手段之一。自愿责任保险障碍较多，法制环境不健全、公民法律意识不强和不合理的责任保险费率等因素导致责任保险发展缓慢，为了发挥责任保险的作用，很大程度上必须依靠法律强制推行。为了发挥责任保险的社会管理职能，克服自愿保险中的障碍，对于对社会和谐稳定发展有重要影响的责任风险，有必要通过立法强制的方式，利用现有的保险机构加以管理和分散。事实上，机动运输工具第三者责任强制保险、旅行社强制责任保险措施的出台，已经反映了这种社会需求。国外的经验表明，在责任保险发展的初始阶段，适当推行强制责任保险制度利大于弊。因此，对于与人民生命财产安全关系密切的行业、与社会环境保护关系密切的企业和与服务对象利益维护关系密切的职业等应该逐步实行强制责任保险制度。通过实施强制责任保险制度，使得责任转移的潜在需求变为现实需求，使责任保险供给变为实际供给，从而促进我国责任保险业务规模增长。

（二）不断提高保险经营主体的经营管理水平

1．培育责任保险供给主体，完善责任保险产品结构

随着责任保险政策环境逐步改善，发展空间进一步拓宽，各财产保险公司推进责任保险业务的积极性逐步提高。2005年底我国批筹了第一家专业责任保险公司——长安责任保险公司。2006年3月，人保公司成立了“责任信用险部”，专门负责责任保险业务发展。但经营责任保险业务的保险公司或专门的责任保险公司数量不多，且公司组织形式比较单一，这种状况容易导致责任保险供给的垄断或不足。责任保险市场发达的国家，其经营主体通常众多且组织形式多样，如美国纽约州责任保险市场主体有股份保险公司、相互保险公司、合作社保险公司、联合承保协会和自保组织等多种形式。因此，政府应该鼓励不同组织形式的专业化的责任保险公司优先发展。 

目前，我国责任保险市场上有责任保险产品约400多个。但总体而言，这些责任保险产品不能很好地适应个人和企业的需求。近年来，我国年责任保险保费徘徊在60亿元至140亿元之间的情况就说明了这个问题。我国可以参照美国责任保险的经验开拓责任保险条款。首先，要建立以社会需求为导向的责任保险产品创新模式，按照不同行业、不同单位和不同地域的现实需要，开发个性化的责任保险产品；其次，要在注重发展传统责任保险的同时，进一步开拓新的责任保险领域，设计综合性责任保险产品。

2．加强风险管理，控制经营风险

从国外责任保险发展历程看，责任保险曾因为侵权责任认定与责任保险相分离而导致了责任保险危机，即民事责任裁决金额迅速增长导致保险公司成倍地提高责任保险费或拒绝出售责任保险单。在我国，随着法律法规的不断完善，民事损害赔偿等责任风险也将相应增大，这将增加责任保险的市场风险。为了控制这些风险，各公司应加强对责任保险风险评估和预测分析，开发责任保险产品时应考虑客户的不同需求和市场的法律环境，对高危行业提高费率，慎重承保，并采取记名承保或按工种确定人数，单独制定承保方案及再保险方案，严格把好理赔质量关，提高定损的准确、合理、科学性，切实防范化解经营风险。

（三）积极借鉴国外成功经验，形成有中国特色的发展模式

国外责任保险市场开发比较早，发展比较成熟，可以考虑安排研究人员对国外的责任保险进行研究，引进国外的成功经验，借鉴其条款，并结合中国的具体情况加以改造。比如在英国，最初的责任保险大多是特定的单一责任，随着责任保险的发展，被保险人越来越意识到投保责任险的重要性，经常会根据需要投保多项责任保险，为了方便被保险人，保险人开发列表式责任保险单，在一份保单中包含多项责任保险。1941年美国的灾害保险费率精算专家们推出了美国第一份综合责任保险保单，这份保单不但包括了所有列表式保单中所包括的内容，还承保了除除外责任外的保单有效期内所有可能发生的责任风险。由于承保内容的广泛性，推出后受到了企业的普遍欢迎。当然，这种保单建立在对风险深入研究并进行有效控制的基础上。

在我国，目前企业对财产保险认识比较深刻，但对责任保险仍然认识不够，保险人能否考虑借鉴英美综合责任保单，根据中国的国情加以改造，为企业设计一揽子责任保险计划，采取菜单形式，让企业选择投保的项目，以利于责任保险的推广，以符合中国多样化的市场需求。

（四）根据客户的不同需求，有计划、分类别、按步骤地开展责任险业务

经济发展水平、公众法律意识和行业特征的差异决定了责任保险的开发不可能一步到位，须有步骤地进行。地域上，可从经济相对发达、法律相对完善、与国际惯例接轨较早的沿海地区着手，逐步向内地渗透。从不同的责任险险种来看，公众责任险可以从涉外单位的公众责任着手，并加大对各类公共娱乐场所的宣传；产品责任险可从生产出口产品的企业着手，并根据不同产品的特点有区别有针对性地开展业务；雇主责任险可从私营企业、外资企业等对之有广泛需求的非公有经济的企业着手；职业责任险可从相关特殊行为的同业组织着手，寻找到合适的市场切入点。同时应积极参加有关防灾防损活动，加强对责任保险的宣传，使客户逐步了解和接受责任保险。

责任保险的设计比较复杂，在开发时可以根据不同客户、不同情况设计专门的保险单，以适应多样化的需求。另外，也可以考虑在财产主险中附加责任保险，让被保险人对责任保险有一个逐步了解的过程。

责任保险是一个具有较强社会管理功能的保险，大力发展责任保险，不仅能够合理分散或规避各种责任风险、保障当事人权益、实现损害赔偿社会化，还有助于改变财产保险市场结构、丰富国内产险品种、扩大保险市场，成为保险公司新的利润增长点。从宏观上看，在社会主义市场经济机制日趋完善的今天，公众法律意识、自我意识的提高，对责任保险的需求越来越大；政府对转变经济增长模式的需要也要求责任保险市场迅速发展，责任保险必将成为政府部门运用经济手段管理社会事务的有效管理方式。因此，必须用科学的发展观开发我国责任保险市场。

在这种有利的宏观条件下，必将迎来责任保险迅速发展的时期。保险公司应该加强对责任保险的研究，改进责任保险技术，培养精通责任保险、法律知识以及各种与责任保险有关的专业知识的人才，只有这样，才能在未来的发展中立于不败之地。

参 考 文 献

1．杨屏，《我国责任保险市场供求环境分析》，《时代经贸》2007年第5期

2．江生忠，《中国保险业发展报告》，中国财政经济出版社2006年

3．杨艳华，《进一步完善我国的责任保险制度》，《福建财会管理干部学院学报》2006年第3期

4．林道炯，《我国责任保险发展研究》，公文易文秘资源网2008年10月

5．池小萍，《论我国责任保险市场的发展与风险防范》

6．张慧 董良，《试论我国责任保险的发展》，《深圳金融》2002年第5期