论网络银行的产生与发展(153)

XCLW178919 论网络银行的产生与发展(153)

网络银行的概述

————网络银行的发展和现状（P3-4）

网络给银行业带来的影响和机遇（P4-6）

————1、巨大的市场带来的机遇

————2、全新的规则面临的挑战

我国网络银行发展面临的难题（P6-7）

————1、监管制度不健全

————2、业务运作模式多样化，管理不完善

————3、网络犯罪猖獗，网络安全任重道远

我国网络银行发展的对策（P7-11）

————1、实施有效的监管

————2、银行管理的规范化

————3、坚决打击网络犯罪

五、综述（P11）

内容摘要

随着当今社会电子商务的飞速发展，一种新型的货币支付方式在互联网上应运而生，正在逐步的取代传统的柜台银行现金交易模式。网络作为现代金融业发展的载体，为金融业的蓬勃发挥着平台的作用，基于网络的金融产品逐渐取代传统金融服务登上历史发展的舞台。已传统金融服务为基础，结合现代科技平台的网络银行逐渐在我国各大城市风靡，传统的金融服务、金融理财逐步演变为一种现代电子化的交易，为人们提供足不出户的金融服务。

网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子金融论文商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络。以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。并使国内金融机构与外国金融机构之间处于直接竞争的经营环境。

关键字：网络银行发展对策

论网络银行的产生与发展

所谓网络银行，英文为Internet Bank或Network Bank，有的还称为Web Bank，中文还叫做网上银行或在线银行。它是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet 平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。

一、网络银行的发展和现状

20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。

（一）网络银行是网络经济发展的必然结果。

由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。

（二）网络银行是电子商务发展的需要。

无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

（三）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。

1、客户获得银行电子化服务的工具发展很快

2、面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展

3、各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用

4、网上金融信息服务发展很快

5、现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用

6、银行金融业全能化和国际化趋势明显

可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。

（四）我国的网络银行发展的现状

我国网络银行起步相对较晚，但发展迅速，呈现以下特点：

一是设立网站开展网上银行业务的银行数量增加，从2000年到2010年，我国大中性中资商业银行已全部开通网络银行。

二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

三是网上银行业务数量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。到2010年12月底，客户数量已超过2.6亿户，交易金额超过50000亿元。业务覆盖全国主要大中城市。

四是网上银行业务种类，服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

二、网络给银行业带来的影响和机遇

（一）巨大的市场带来的机遇

从1998年，招商银行率先在国内推出“一网通”领跑网上金融业以来，四大商业银行迅速跟进，网上银行业务呈蒸蒸日上的态势。到2010年，用户已达到2.6亿。目前已经触及基本网上银行业务(包括浏览银行网站)的人占频繁上网人数的38%。可以说近几年来中国信息化建设和互联的普及使网上银行在国内迅速发展起来。

在以计算机技术为基础的市场经济条件下，信息已成为起决定作用的资源，以微电子技术为基础的信息技术革命以及国际互联网的形成，正在把整个世界经济融合成全球一体的“网络经济”。网上银行将成为21世纪银行业经营的主体。美国微软公司总裁比尔·盖茨预言：“如果传统商业银行不对电子化作出迅速反应，它将成为21世纪即将灭绝的恐龙。银行业是必须的，但网络科技使银行本身变得不那么必要了”。当然，网络技术的发展是传统银行向网上银行演化的不可缺少的基础。但更多的是网上银行本身存在的种种优势，为银行业和金融业所看好。

在互联网高速发展的今天，网上银行以其无极限的优势，弥补其网点少、规模不足，这必将成为现代商业银行、金融企业的发展方向。业内人士认为，网上银行比实体银行具有几个大优势：一是交易成本低。建立网上银行无需设立分支机构，不必建造大量固定房舍并雇用大批人力。实体银行网点每一笔交易所需的费用为1.07元，电话银行为0.45元，ATM自助银行0.27元，而网上银行每笔交易的成本是0.01元。二是网上银行可以突破时间、空间限制，随时随地提供服务，提高工作效率。三是有利于金融产品的创新。由于网上银行节约了营运成本、提高了工作效率，可以使银行专心于新产品的设计，加速了金融创新。四是提升银行形象，增强客户对银行的信心。一方面显示了银行在科技方面处于领先的地位，另一方面充分说明了银行雄厚的经济实力。

随着人口素质的提高，实体银行网点会逐渐呈收缩趋势，取而代之的是网上银行的高速扩张。人们观念转变对网上银行有着推动作用，但根本的原因在于银行所面临的日益加剧的竞争压力。因为客户变得不像以前那样固定，银行要想在将来生存和盈利，就必须在既能够充分满足客户需求又能够大幅度降低成本的新型业务渠道上投资，所以网络银行就成为必然的选择之一。

（二）全新的规则面临的挑战

机遇总是和挑战并存，在看到机遇的同时我们也要认识到挑战的存在。

网络安全隐患。银行的网络安全是用户最关心的问题，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

技术风险。网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题若不能有效解决，就有可能造成损失，影响信用。

随着网络对人们生活的影响日益加深，网上银行的兴起和快速发展将势不可挡，“砖墙式”的营业网点及传统银行服务将逐渐减少和萎缩，由于网络银行是电子化、信息化的产物，使银行业务创新加快。这就要求我国的银行业要把握机遇提高企业的信息技术的综合竞争力，才能更好地迎接网上银行时代的到来。

三、我国网络银行发展面临的难题

（一）监管制度不健全。如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题,扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生,还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。

（二）业务运作模式多样化，管理不完善。传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。以电子支付为例。金融电子化之后,大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明，美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPS划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人,经济责任较难划分确认，若无相应的法律规范作保障,则可能带来某些始料未及的后果。

（三）网络犯罪猖獗，网络安全任重道远。据统计，金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上，在我国，其比例更是高达 60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性，各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文，难以适应网络银行日益发展的需要。

四、我国网络银行发展的对策

（一）实施有效的监管。

1、严格市场准入。现代金融市场存在高风险性，因此其进入门槛较高，也就是经济主体必须具备较高的主体资格。因此要对网银的市场准入施以严格的资格控制，以减少主体的不适应性与风险性。现阶段，我国在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。考察网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。通过严格市场准入审批规范网银主体资格，把风险控制在最初阶段。

2、改变监管模式。只是办理渠道不同于传统银行的网银，同样需要经济法律发挥功能以平衡经济运行，以降低其自身经营风险和国家系统性风险，保障公众和社会利益。鉴于网银的新兴模式，传统监管方式需要面对一些挑战。一是从监管模式来看，建立综合性的金融监管模式势在必行，传统的“分业经营，分业监管”模式必将被“全面经营、统一监管”模式所取代。二是传统的监管方式无法触及遥远的网络终端，因此必须建立“网络金融与网络经济、电子商务”系统管理理念，综合考察。三是由于虚拟网络固有的系统风险和虚拟金融服务品种的可能业务风险，决定了网银监管的特殊性，监管当局在参照传统监管标准的同时，还要进行诸如技术性、安全性方面的监管，保证网络交易双方的身份、资料和交易过程等方面的安全。

3、健全立法。目前我国网银方面的政策法规建设明显滞后，借鉴、参考国外经验，加紧出台“中国网银法”等法律规范的需求迫切。这是网银交易健康发展的必然要求，一是交易双方的权利、义务的规范，交易规则有效性，纠纷处理，泄密、窃取等网银犯罪制裁等环节都需要法律的规范。二是网银立法建设过程应该逐步深入。力争打造一个公平、公开、先进的网银开展和竞争平台，完善经济法对网银经营活动的平衡作用，维护各方权益以及社会公众利益，通过立法建设防控风险、规范市场，打击犯罪，加强全球法律层面的国内、国际合作，同业协力维护良好的网银经营环境。

（二）银行管理的规范化

1、网络业务发展经营战略、策略的调整和转变。

经营战略决定着业务的目标定位、发展方式和效果评价。近年来，由于受诸多因素的制约，网络银行业务，相对于传统存贷业务，处于从属的非独立的地位。这一经营战略和面临的市场竞争是不相适应的。商业银行必须尽快转变网络银行业务发展的战略，制定相应的策略，因时制宜，顺应时势的变化推进银行再造，顺应客户的需求推进产品和服务的创新，把网络银行作为商业银行提供服务和产品的主渠道。

2、坚持业务可持续发展原则。

坚持把可持续发展作为网络银行业务发展的第一要务。以市场为导向，利用网络银行的多服务渠道和客户服务热线等手段，提高电子银行部门为客户服务的质量；致力于客户结构调整和优质客户的拓展，倾力培育优质客户群体，加强重点客户、重点区域、重点产品的营销力度；准确划分客户群，明确市场定位，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，有区别，有侧重，以现有产品和服务为突破口进行业务营销推广；同时注重和客户的交流，善于挖掘业务需求，努力推进业务创新尤其是产品创新，进一步丰富网络银行产品、服务和功能；注意标准化业务与特色业务的结合。传统中间业务的网络化实施、客户需求的不断变化、电子和网络技术的应用使得网络银行业务面临着业务流程再造问题，必须明确网络银行业务的市场定位、市场需求，从而不断打破禁锢，满足市场和客户的需求，更好地提高效率，降低成本，形成真正有生命力的服务和产品。

3、顺应业务发展规律和趋势，鼓励金融创新，适应客户不断变化的金融需求。

商业银行业务差异性小，模拟成本低，因此除了要分阶段、分步骤地完善传统业务的网络化，还要结合实际情况，注重网络化特色业务的创新和发展，坚持在发展中推进业务结构调整，在结构调整中保持健康发展。注重发挥网络银行作为商业银行分销主渠道的作用，使国内商业银行真正成为全天候、全开放的现代化银行，并逐步使发展重点从传统存贷业务转向提供金融服务和信息服务，使商业银行的收入结构发生根本性的改变。加强对市场、客户的跟踪和调研，通过引进国际化的、先进的管理咨询服务来提高对市场的整体分析能力，密切关注国内外中间业务的发展动态，多向先进的外资银行学习，在竞争中借鉴外资商业银行的先进的竞争策略和分销技巧，建立快速反应机制，紧紧依托先进的技术手段和长期以来积累的规模优势、结算优势和客户群优势，推出符合市场需求的金融产品，形成能够适应多方需求、个性鲜明、方便实用的网络银行中间业务系列产品，为不同客户提供差异化的金融服务。

4、加快电子化、网络化建设，注重安全防范。

信息技术和科技创新是网络银行发展的第一推动力。坚持网络银行业务的持续性发展，必须加大技术创新与业务创新的结合，加快电子化、网络化建设进度，注重安全防范，充分发挥信息技术的支撑保障作用：

安全性是商业银行运营三性原则中的第一位，只有保证了安全，商业银行才谈得上盈利。防范风险需要从意识上加以重视，技术上有所保证，并从业务流程、法律、社会环境等方面加以考虑，以确保对客户隐私和资产的高水平保护；而网络银行上大力发展中间业务产品和服务，更是以对客户的隐私和资产的高水平保护为前提的，因此更要从技术角度保障网络银行业务的安全运营，尽力杜绝安全隐患。

核心账务系统的完善、新型的客户关系管理，渠道的整合、信息资料的共享、服务手段的多元化、科技化、电子化、网络化、信息化的转变等等，都是有赖于整个的银行系统的IT架构，从而实现了客户信息的集中、产品管理、服务渠道、流程管理的整合，最终实现“客户为中心”的关系营销。

加强自身技术更新和信息化、网络化建设，力争通过“一站式”的服务，成为真正的金融门户网站，个性鲜明、服务完善、界面友好、操作便利，从而抓住客户的眼球；注意通过网络银行业务调研、留言板、BBS等方式收集客户资料、行为习惯等，加强与客户的沟通，挖掘客户需求，逐步完善充实客户关系管理（CRM），为个性化服务提供相当的数据信息，为今后的客户关系营销做好基础工作，为管理决策做好关键支持；通过提供涉及第三方的服务和产品，完成作为看门人的银行到作为金融交易通路的银行的转换，真正成为“3A银行” ，从而满足客户不断变化的金融需求。

建设快速反应机制，利用客户服务，对客户的建议、咨询、投诉等及时处理，避免造成客户损耗其对银行的期望值。

客户的多样性金融需求，技术实现上的有力支持，政策上的共识都要求网络银行发展必须加强商业银行之间的技术合作，实现网银业务的互联互通。

加强与IT企业的技术合作，确保网络银行采用技术的先进性、安全性得以保障；例如采用IP电话和视频技术建设视频银行，也就是利用视频电话或者监视器等实现客户和其个人银行顾问的联系和交流、业务的处理等。

5、建设学习型银行，培养高素质人才、改革激励机制。

市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的要素。在经济一体化和全球化的形势下，知识的更新变化越来越快，时效性越来越短，而当代科学技术日新月异的发展，客观上要求企业内部变化快于外部变化，学习的速度快于变化的速度，企业惟一竞争优势，就是比竞争对手学习得更快、更好的能力。作为现代企业，商业银行必须遵循国际金融业发展要求，全面提升商业银行服务理念和整体素质，注重自身学习和进步，坚持“以人为本”，加强人力资源的战略规划，真正建立起涵盖薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等内容在内的人才激励机制，实施 “发挥其才、位尽其行、培育其德”的人才战略，引进高级人才，积极推进客户经理制和产品经理制，加强对现有人员的培养和培训，推行员工职业化训练，学习、掌握、运用国际金融业“游戏规则”，树立和培养先进的服务意识、经济素养等。

（三）坚决打击网络犯罪

严惩网银犯罪。通过“借鉴经验”到“开展区域合作”再到“谋求国际合作”，这是目前我国可采取的一条现实、可行的途径。鉴于网络的无界性，打击网银犯罪唯有各国之间的亲密合作，才能维护全球金融安全。我国目前已经创立、加入了APEC亚太经济合作组织、SOC上海合作组织等一些区域经济合作组织，并与香港、澳门签署了《内地与香港关于建立更紧密经贸安排》、《内地与澳门关于建立更紧密经贸安排》的合作协议。同时，加强银行和执法机构合作。由于执法机构缺乏具备专业技术的执法人才，在执法机构自身注重培养行业专业技术执法人员的同时，可以通过与金融机构、技术厂商一起举办一些活动，使执法机构了解计算机系统的运作和潜在的风险，提高对网银犯罪的防治、处理力度。

总之，我国网络银行不应该只是传统银行业务的网上移植，而是实现“充分发挥电子信息技术对银行业务的重组、再造功能，在产品投放上摆脱传统功能的束缚，在操作上呈现个性化特色，在服务上极具人性化色彩”的现代化业务处理模式。金融竞争日益激烈，要在市场淘汰率越来越高的金融争夺战中取胜，就必须从现在开始运用网络技术把触角伸向远方。目前，我们正处于网络信息化为特征的新经济时代，国内银行业必须意识到是机遇与风险并存，面临着国际一流商业银行的有力竞争，因此传统商业银行必须奋起革新，积极变革，加快金融业网络信息建设，以客户为中心，加强网络银行业务流程的再造，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，提高自身服务水平和竞争能力，只有这样，才能在新一轮的竞争中立于不败之地。

参考文献

1、令武，《我国网上银行的发展与监管》，中国金融半月刊，2006年。

2、刘昊，《论我国网络银行的风险及控制》，新金融，2006年。

3、杨晏忠:《试论我国网络银行的风险监管》，中国信用卡，2003年。

4、《网上银行风险监管原理与务实》，中国金融出版社，2003年。

5、张民:《网上银行》，民族出版社，2001年。

6、李德升:《网络银行的技术风险及其防范策略》，中国金融电脑，2003年。