我国中型银行的发展战略及优劣势分析

 

1 加强我国中型银行发展的重要性

2 我国中型银行发展的优、劣势分析

3 我国中型银行发展面临的挑战与机遇

4 我国中型银行发展的战略选择

 

引 言

一般认为，我国的中型银行是相对于国有商业银行而言的，它们在资产总额、市场份额等方面明显弱于国有商业银行。从目前的情况来看，我国中型银行应该包括全国性或区域性股份制银行和一些规模较大的城市商业银行，其中比较有代表性的主要有7家中型上市银行，即招商银行、中信银行、浦发银行、深发展银行、兴业银行、华夏银行、民生银行。

中型银行是我国银行业的重要组成部分，对银行业发展具有十分重要的现实意义，然而目前关于中型银行的相关研究主要从宏观经济调控和整体银行业层面入手分析，并没有把中型银行的发展置于应有的地位，也缺乏针对性，很少从中型银行的立场和角度来探讨中型银行的发展战略，本文试从中型银行发展的重要性入手，通过对有限资料的分析和解读，找出一条适合我国中型银行的发展之路。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 加强我国中型银行发展的重要性

目前我国银行业竞争力不强、产业效率较低，这其中一个很重要的原因是银行业结构不合理，信贷市场份额高度集中于四大国有银行，中型银行和小型银行实力相对较弱，不足以对国有银行构成威胁，这对于提升我国银行业竞争力和产业效率是十分不利的，只有大力培育中型银行这条“鲶鱼”，才能保证我国银行业健康持续地发展。

1.1 加强中型银行发展有助于提升我国银行业竞争力

竞争是银行业发展的动力，银行业竞争力的体现集中表现为一个国家或地区的金融市场是否发育良好，运作是否国际化和一体化。我国1994年首次参加IMD的金融业国际竞争力评价，当时排在41个国家中的39位，此后的15年中，这一排位虽有上升，但我国金融业国际竞争力的提升速度还是较为缓慢的。与此同时，我国银行业也存在国际化程度不高、服务效率较低等问题，还需要进一步提升竞争力。实事求是地说，中国银行业竞争力的提高是一个长期的过程。无论是不良资产问题、资本金问题和盈利能力问题，还是在业务产品创新、信息化等技术因素方面，又或是在经营理念、组织架构、业务流程、治理结构、人力资源等管理因素方面，竞争力的提升还需要很长的时间，这需要中国银行家不断地努力，也是政府和广大专业人士所长期关注的。然而尽管最近几年我国尤为重视对于四大国有商业银行的改革和发展，但对于中型银行却始终没有给予足够的关注，事实上，中型银行的发展对于提升国内银行业的竞争力具有关键作用。因为银行业的竞争是有传递性的有序的竞争，而中型银行恰好在其中起到承上启下的作用，推动中型银行的发展壮大，可以增加对大型银行和小型银行的竞争压力，打破目前四大国有银行主导的寡头市场结构，从而激发他们的竞争潜力。

2006年12月11日中国按照加入WTO承诺向外资银行全面开放，取消对外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，取消外资银行在华经营的所有非审慎性限制。到2006年底，22个国家和地区的74家外资银行在我国25个城市建立了200家分行和14家法人机构，41个国家和地区的186家外资银行在我国24个城市设立了242家代表处。2006年11月，中国银监管会颁布了新的外资银行条例，实行法人导向政策。到2006年底，已批准9家外资银行在我国境内的分支机构改制为法人机构。至此，中外资银行的白热化的竞争已经开始，而面对如此复杂的竞争格局，加强中型银行的发展，进一步完善我国银行业的三级格局，无疑可以提升我国银行业的总体竞争力，与外资银行相抗衡。

1.2 加强中型银行发展有利于提高我国银行产业效率

银行业效率的高低作为判断银行是否具备竞争力的重要标准，关乎我国银行业的稳定和可持续发展。尤其在我国银行业面临巨大变革的今天，金融全面开放后，我国银行业首先被卷入国际竞争。然而与国外其他银行相比，我国银行业总体的运行效率较低，但这也说明我国银行业效率与国外相比更具有增长的空间，因此对如何提高我国银行产业效率的研究就更加有意义。

西安交通大学经济金融学院的田蕾在《影响我国银行业效率因素的实证分析》一文中曾提到：决定银行效率的主要是银行的盈利和抗风险能力，管理和创新能力以及资金运用能力。其中，从银行盈利和抗风险能力的指标看，国有商业银行处于劣势；从银行管理和创新能力来看，银行间差异较大，总体整体水平偏低，但广东发展银行却具有一定优势；从银行资金运用能力来看，存贷比普遍比较高，同时招商银行在这方面具有绝对优势。由此可以看出，虽然我国银行业的效率普遍较低且差异较大，但某些中型银行成功的经验还是很值得借鉴的，而加强中型银行的发展对于提高我国银行业产业效率也有百利而无一害。

另一方面，我国银行业产业结构的严重缺陷也是造成银行业产业效率较低的重要原因。国有银行占据了大部分市场份额，中型银行相对弱小，而小型银行又极不发达，造成竞争不充分。鉴于银行业是一个有机联系、互相补充的整体，既需要大型国有银行，也需要中小型银行，只有加强中型银行的发展，使银行产业结构合理化，强化市场竞争，才能提高单个银行的经营效率，从整体上提高我国银行业的产业效率。

2 我国中型银行发展的优、劣势分析

银行业中，中型银行的处境是比较特殊的，为了在夹缝中求生存、求发展，中型银行面临着巨大的压力，尽管经过多年的发展，中型银行在我国银行体系中的地位已经越来越重要，但总的来看，仍然有许多不尽人意的地方。因此，对中型银行发展的优、劣势进行深度的剖析，并且据此制定发展战略是十分重要的。

2.1我国中型银行发展的优势

2.1.1我国中型银行具有特定市场功能 

经实践证明，多数中型银行将自身定位于“为中小企业服务”的决定是正确的。在金融市场上，受银行选择面的限制，中小企业对银行有较高的忠诚度，这一点如果能为中型银行充分利用，不仅可以保证稳定的客户源，而且能够取得较好的利润率；另一方面，中型银行规模和资金实力有限，以中小企业为服务对象也能避免较大的风险，故而比较适合为中小企业服务。中型银行与中小企业的匹配性决定了实力雄厚的大型银行在为中小企业服务方面也占不到优势；与小型银行相比，中型银行又具有网点、资金等优势，因此中型银行才是为中小企业服务的主力军。

2.1.2我国中型银行具备“后发优势”

我国中型银行成立的时间普遍较晚，有四大国有银行运作的成功经验可以借鉴，可以避免走许多弯路，从而节约运营成本；当然，后发优势也表现在对西方银行成功经验的借鉴上：我国中型银行大多是按照西方银行的经营、管理模式建立的，管理相对比较规范。另外，目前创新是增强银行生命力和提高竞争力的一剂良药，中型银行可以发挥后发优势在更高的起点上投资高科技设备和最新技术的开发，以电子化建设来弥补其他方面的劣势。但需要了解的是，后发优势是一种理论上的潜在的趋势，要想把它转变为现实的优势，需要中型银行作出更大的努力。

除了上文中提到的优势以外，也有一部分人认为中型银行的资产质量较好，没有历史包袱。我国目前在大力扶持条件成熟的中型银行上市，如此一来，将大大提高中型银行的资本充足率，增强其抗风险能力，在客观上也提高了运作透明度，一定程度上起到了保证中型银行可持续地健康发展的作用。

2.2我国中型银行发展的劣势

2.2.1我国中型银行市场份额不足

我国的信贷市场份额高度集中于四大国有银行，据中国人民银行统计，截止到2003年末，四大国有商业银行存款占全国存款总额60%，贷款份额占比达到55%。在全国金融资产总额中国有商业银行占比达到55%，占了大半壁江山。另外，据有关方面不完全估计，在四大国有商业银行开户的工商企业占全国工商企业总数的88%，其中国家经贸委重点支持的企业在四大国有商业银行开立基本结算账户的占比多达90%。可以说，国有商业银行无论在资产总额上，还是在市场份额上都占有绝对优势。但近几年来，随着银行业改革的深入，国有商业银行的垄断地位已经逐渐被打破，市场份额也较以前有所降低，而中型银行也一直在极力地拓展市场，不过尽管如此我国中型银行在资产规模和市场份额上也无法与国有银行同日而语。

2.2.2我国中型银行经营规模较小

与四大国有商业银行相比，中型银行的经营规模也相差甚远。然而虽然中型银行在规模上无法与国有银行相比，但规模优势不等于规模效益。有关研究表明，商业银行的组织规模并非越大越好，银行业的长期平均成本曲线是一条相对平缓的“U”型曲线，中等规模的银行比大银行的规模有效性强，而效率最高的银行并不是规模最大的银行，而是规模适中，即资产规模在200亿元到7000亿元之间的银行。因此，尽管我国中型银行目前在市场份额和经营规模上不及国有银行，但只要将现有资源进行有效地整合、利用，开拓出一片属于自己的领域还是不难的。

除了上文提到的市场份额和经营规模方面的劣势以外，我国中型银行在资金实力方面也不尽理想，从资产规模、资金实力、网点密度等方面来看，中型银行是无法在传统金融市场上以原有金融手段同国有商业银行竞争的。另外，随着外资银行逐步打开国内市场，中型银行在未来将面临更大的竞争压力，再加上中型银行享受的国家优惠政策不能与国有商业银行相比，因此要想得到更好的发展，中型银行还需要更多的努力。

3.我国中型银行发展面临的挑战与机遇

挑战总是与机遇相伴，在外资银行一步步深入国内市场和全球金融危机的双重挑战下，我国中型银行也迎来了不少前所未有的机遇，相信只要中型银行坚定信心、危中求机，用正确的方法分析问题、研究方法、制定对策，就一定能够成功应对挑战，把握住机遇，持续健康地稳定发展。

3.1 我国中型银行面临更加激烈的市场竞争

前文已经介绍了我国中型银行在夹缝中求发展的处境，可以看到的是由于银行产品的易于复制性，中型银行在国内的市场份额已经面临被瓜分的态势；而在国有银行传统优势市场中，国有银行又将继续凭借其资金实力和政策优势巩固垄断地位，可以说，我国中型银行已经面临了很大的竞争压力。

与此同时，随着我国加入WTO组织后开放金融市场承诺的兑现，外资银行也会随着时间的推移，逐步大举进入国内金融市场。加入WTO的5年过渡期一结束，外资银行就迫不及待的展开全面攻势。首先是汇丰、渣打、东亚、花旗四大巨头于2007年3月相继法人开业，开始经营人民币业务，紧随其后又有十几家外资法人银行相继开业。外资银行在中国加入WTO的5年过渡期一直在为扩张做着准备工作，例如汇丰银行就参股了中国的上海银行和交通银行，并拥有交通银行18.9%的股份，拥有上海银行8%股份。

不仅如此，外资银行还存在着诸多竞争优势，如不受政府干预、资金实力雄厚、自主创新能力强、良好的治理结构、高素质的员工等，如此一来，必将对我国中型银行形成强而有力的威胁。因此，我国中型银行可以说是处于内外夹击之中，面临越来越激烈的市场竞争。

3.2外资银行的进入为中型银行的成长提供了契机

随着我国金融市场的进一步开放，大量外资银行已经进入我国，而由于中外资银行各具优势，它们之间优势互补的合作就有了很大的空间。而在进入我国银行业后，鉴于独立运营成本较高，自身网点、人民币资金清算及客户信息等方面的弱势，外资银行要想更好地服务于国内广大的客户也必然要借助中资银行的力量。由于中型银行在资产质量和治理结构方面具有优势，很容易受到外资银行的青睐。因此，中型银行可以利用这个机会，加强与外资银行的合作，将各自的优势相结合，促进自身更快的发展和进步。

通过与外资银行的合作，中型银行至少有如下收获：首先，提高技术水平，增强业务拓展能力；第二，降低了中型银行进入海外市场的门槛，加快业务的渗透于拓展。退一步讲，即使是没有与外资银行合作，外资银行的进入也有助于我国银行乃至整个金融系统引入完整的信息披露制度，并推动监管规范化、监管透明度和监管水平的提高，这些也有利于中型银行的发展和健康成长。

3.3 金融危机的发生为中型银行的发展提供了机遇

招商银行行长马蔚华博士曾针对如何看待全球金融危机对我国商业银行的影响提出过这样的看法：“目前，金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。但同时也蕴含着不少前所未有的机遇。”虽然这些机遇并不只是针对中型银行的，但只要善于发现，善于把握，牢牢地抓住这些机遇，就会为中型银行带来转机。

例如，由于金融危机，国外金融机构大批裁员，许多海外优秀的金融人才纷纷选择回国就业。如在2008年12月底广州举办的“中国留学人员广州科技交流会”上，共有来自30个国家和地区的近1800名留学人员报名参加。其中博士占51%，首次超过报名总数的一半；过去比例较少的金融、法律人才占到15%，其中有80多人曾供职于华尔街。这无疑为中型银行物色、选聘各类专业人才特别是高层次金融人才提供了难得的机会。

4.我国中型银行发展的战略选择

正如前文所述，中型银行对我国银行业的发展具有重要作用，虽然现阶段存在一定的劣势，同时也面临着内外夹击的处境，但是危机与机遇同生，调整发展战略，赢得未来发展的先机对于我国中型银行来说是一个异常迫切的问题，下文就提供几个我国中型银行的发展战略：

4.1专一化战略

实事求是地说，中型银行没有足够的资源和实力来占领所有的业务市场，即便能够做到，这样的做法也并不科学。根据对美国中型银行业务构成的分析，美国中型银行在业务发展方面呈现出专业化发展态势，其专业化经营也具有一定的优势，为我国中型银行的发展道路提供了参考。此外，前文也曾指出我国中型银行具有特定的市场功能这一优势，据此，可以制定出专一化战略，即指让某些特定的客户群体、某一地区的市场成为中型银行主要的服务对象，从而以较高的效率和较好的服务质量战胜竞争对手。

在我看来，那些规模大，现金流量大，稳定的国有大中型企业或集团固然要努力争取，但是那些与中型银行具有相似成长背景的中小型优秀民营、私营企业才是中型银行未来客户群体的中坚力量。它们大部分成立时间较晚，规模小，资金流量快，发展前景好；基于背景的同源性，中型银行对它们来讲更具亲和力，相互之间的沟通也更容易；另外，这一类企业一般资金需求量不大，对中型银行也不易造成负担。

除此之外，中型银行还应该更多地争取中高端个人银行业务客户。因为目前为止，我国个人银行业务的规模、品种、功能都十分有限，市场空白比较多，而在这个市场面前，国内的银行基本位于同一起跑线，因此，如果中型银行能够抓住这一业务发展的突破口，夺得这一市场争夺的战机，对中型银行的未来发展会有很多的助益。

4.2差别化战略

为了更好地实现专一化策略，吸引更稳定、更广泛的客户群体，让中型银行在激烈的市场竞争中占有一席之地，做好创新工作就成为了差别化战略的核心。这一战略具体实施起来又分为三个部分：

其一，产品策略。产品策略主要表现为金融产品的创新，然而目前我国商业银行金融产品的创新却存在着一些问题。首先，商业银行习惯于由政府发动产品创新策划，自身缺乏创新压力和动力，创新品种趋于同质化，适用性差，规模偏小；第二，中国商业银行产品创新品种少，又多由西方发达国家引进，缺乏由中国自主创新的金融产品，易与自身市场需求脱节，也导致了经济效益的低下。因此，中型银行必须推进金融产品创新，提升核心竞争力，才能占据有利的市场地位。例如，2007年深发展供应链金融凭着解决中小企业融资难、助力提升供应链理财效率方面的优异表现，被授予国际金融产品创新卓越表现大奖，深发展银行则是获得该奖项的中国内地唯一的企业；有关资料还表明，深发展2006年推出的这项“供应链金融”服务进步显著，2006年深发展贸易融资客户和业务量均取得了50%的成长。

其二，品牌策略。品牌是商业银行的无形资产，是企业核心竞争力的重要体现.，商业银行品牌建设成为当前摆在各家商业银行的面前重要课题。品牌的建设实际上是为中型银行创造培养出一定的特色，树立良好的市场形象，满足客户群体的某种需求和偏好，增强品牌诱惑力。目前国内各家银行表面上看似将品牌创建和宣传做得有声有色，但实际上却缺乏品牌性，我认为要想真正做出品牌，就要依靠特色经营。在特色经营这方面，农村合作银行具有较好的发展基础，它们历来扎根于农村，服务于农民和区域经济，有贴近百姓特别是农民的特色服务，为发展各项业务提供了广阔的空间。另外，根据国外的发展情况来看，各家银行也都拥有自己独特的品牌服务，尤其在个私银行服务方面，以细分客户为基础，以丰富的理财产品和工具为手段，以专业化的理财队伍为保障，围绕客户的收入、消费、投资、风险的承受能力、心理偏好等情况，形成一整套以个人资产效益最大化为原则的金融品牌服务。

其三，营销策略。前文曾提到过，中型银行在规模上无法与大型银行相比，它们的营销网点不足，那么比较实际的做法就是不断丰富各种营销渠道以弥补实体网点的不足。尤其近几年来，中国网上银行用户规模在逐渐扩大，在网上建立虚拟的分支机构，把本银行的服务带入人们日常生活和工作地各个层面，无疑会为中型银行带来更多的商机。首先，中型银行要确保自身网络的稳定性、安全性和便利性；其次，要不断增强网络销售功能，丰富销售品种，为客户带来更多的便利；最后，就是要做好宣传工作，吸引更多的潜在客户。这一营销策略针对的主要是年纪较轻的客户群体，将网络营销定位于这一人群，让中型银行抢夺年轻人这块发展潜力巨大的阵地，保证中型银行的持续发展。除此之外，中型银行还可以整合电视、广播、户外广告灯宣传渠道，扩大覆盖面，增强渗透力。

4.3合作竞争战略

随着市场经济的发展，银行业对发展的认识也已经不再局限于对现有资源的抢夺和占有，而是日益转变为开发现在资源，寻求新的发展空间。因为没有一个银行可以在各个方面都具有绝对优势，所以中型银行应与优势互补的银行在竞争中加强合作，共同开拓生存空间，尤其随着我国加入WTO后银行业对外开放承诺的兑现，目前许多外资银行都在关注我国的银行业，这更为中型银行的合作竞争提供了极大的可能性。在选择合作伙伴时，我国中型银行应在立足自身发展的基础上，寻求与国内银行同业、外资银行、非银行金融机构等建立战略合作伙伴关系。

与国内银行同业合作，双方可共享客户信用记录，节约资信调查成本，并以银团方式支持项目建设或企业生产，实现风险分散，利益均沾。与外资银行合作，一方面可以学习外资银行先进的管理经验和技术，尤其是在金融创新和产品开发方面；另一方面，这种合作也可以达到利用外资银行的全球网络，增强开拓国际业务能力的目的。与非银行金融机构合作，双方可以共享客户资源，实现产品市场的低成本扩张，也可以节省营运成本。这些合作，都是以双赢或多赢为基础的，具有可行性，是中型银行的一个发展方向。

4.4其他辅助战略

所谓的辅助战略，无疑是为了实现上述三种战略而进行的配套战略调整，这里主要是指一些内部机制。

第一，要建立非严格定量的激励机制。中型银行作为市场挑战者，必须拓展自己的生存空间，金融创新和开拓市场是十分重要的，然而这两件工作存在着较大地不确定性。如果中型银行的激励机制是严格定量的，那么它的创新能力就会被削弱，而非定量的激励机制更有利于充分、有效地发挥人力资源的作用，充分调动员工的积极性并激发他们的创造性。目前我国银行业的激励机制普遍存在着激励资源稀缺、激励形式单一、激励依据不完善、激励实施不科学的缺陷，中型应利用这个机会建立完善的激励机制，这种在激励机制上更胜一筹的做法，有助于中型银行树立起与四大国有商业银行不同的形象。具体的建议如下：首先，建立多方面的、综合的激励机制，针对员工的需求层次设计不同的激励形式，如晋升、薪酬、福利以及精神激励等，同时内容也应尽可能丰富；其次，明确激励依据，完善考核指标体系，统一部门和岗位间的考核指标，不过分强调某一种指标，从而保证银行经营发展的均衡性；最后，还要保证考核、激励过程的公开、公平和公正。

第二，给予高级人才更宽松的环境。处于市场领导者地位的银行通常都采用层次分明的组织结构，正因为它实力雄厚，只要不犯战略性错误，就能立于不败之地。而中型银行的情况则不同，对于它们来说，不创新不前进，就意味着失败，而它们的成功不是依靠资金、实力，而是来自于高级人才的创新及管理能力。如前文所述，目前受金融危机的影响，许多曾就职于海外的优秀金融人才涌回国内，这正是中型银行物色、选聘各类专业型人才特别是高层次金融人才的最好时机，如果此时中型银行能够招揽这些优秀人才，并为他们提供宽松的环境，比如采用有效地激励机制，采取人性化、个性化的管理等，定会成为中型银行更强的前进推动力。

结 论

总之，我国中型银行作为银行业的重要组成部分，无论是在提升银行业竞争力方面，还是在提高银行业效率方面都具有重要意义。尽管现阶段，我国中型银行的发展还不是那么尽如人意，存在着诸如市场份额不足和经营规模较小的劣势，但相对的也具有其不可替代的优势。尤其在目前的国内、国际经济形势下，我国中型银行面临了一系列的机遇和挑战，但这也正是其发展的大好时机。我国中型银行应在自身市场定位、金融创新、与外资银行关系和内部配套机制等方面做好策略准备，转变思想以适应迅速变化的形式，进一步加快自身的发展与壮大。

 

 

 

致 谢

本文能得以顺利完成，首先要学校的每位老师。正是在各位老师的悉心指导和支持下，我逐步完成了论文的选题、提纲的拟定、论文修改和定稿等步骤，深化了对研究课题的认识，从而一步步地将论文完成。

另外我还要感谢提供给我论文相关资料的专业人士，以及一直以来给予我支持与鼓励的家长和朋友们。

最后，借此机会向西南财经大学所有教导过我的老师表示衷心的感谢，感谢他们辛勤的劳动。

 

 

参考文献

[1]马罗巴.加强中国中型银行的发展与改革 [EB/OL].

://.studa.net/bank/080225/14502552.html

[2]景乃权，叶庆祥，陈新秀.我国中型商业银行的营销战略选择 [EB/OL].

://.dss.gov.cn/Article_Print.asp?ArticleID=88334.

[3]于永臻.重视和加快中型银行的发展与改革[N].中共四川省委党校学报，2006-9（3）.

[4]王志军.美国中型银行发展分析[J].国际金融研究，2005，3：23-28.

[5]程惠霞.我国中小商业银行的现状与发展[J].上海经济研究，2000，7

[6] Xu Shenglan. Medium-sized banks boost industry[N].China Daily,2008-04-10.

[7] 于永臻.中国银行业产业组织：结构缺陷与效率提升[J].金融与保险，2006，12.

[8] Wang Zhenghua. Foreign banks expand in China[N]. China Daily, 2009-01-08(15)

[9] 王益.中国银行业竞争力分析（上）[J].管理现代化，2002，5：5.

[10]王益.中国银行业竞争力分析（下）[J].管理现代化，2002，6.

[11] 赵辉.商业银行市场营销策略[M].中国金融出版社，2003

[12] 龚锋.中国银行业稳健经营研究[M].北京：中国经济出版社，2006.

[13] 唐慜,郑锴.商业银行规模经济效应的实证研究[J].经济师,2008,11:197-198