我国信用卡发展研究

图1 我国银行卡最近三年得发卡量

3.信用卡对银行利润率的贡献偏低虽然目前我国信用卡发卡量持续快速增长，但由于持卡消费比例和用卡频率低，信用卡商户普及率不高，信用卡对银行的利润率贡献仍然偏低。从发达国家的情况来看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持卡消费总额分别占社会商品零售总额的63%、55%、27%、35%，而我国这一比例仅为4.6%。我国的用卡频率是美国的1/15，韩国的1/5左右。美国的商户普及率接近100%，而我国却在2%左右。从这些数据的比较来看，我国信用卡的发展仍然处于较低的水平，市场饱和度较低。

二、制约我国信用卡业务发展的因素分析

通过上面对我国信用卡市场现状的描述，可以看出目前我国信用卡市场还存在很多问题，而这些问题背后又有其深层次的机制、法律、技术和观念方面的原因，下面主要从外部环境和内部环境两个方面来进行分析。

(一)外部环境的影响

1.信用消费文化观念比较滞后信用卡与传统的消费方式相比有两大先进性，一是替代现金支付的功能，二是消费信贷的功能（透支）。对于前者，相当一部分城镇中老年人对“一手交钱，一手交货”的传统习惯感到踏实、省心，他们对持卡消费不积极，许多人只把信用卡当作一张存折使。对于后者，消费信贷直白的讲，就是“花明天的钱，办今天的事”，但长期以来，我们受到“量入为出，略有节余”的传统理财思想的教育，负债消费是需要一定的勇气的。与发达国家相比，我国持卡消费比例很低，信用卡市场处于初级发展阶段。

2.个人征信系统不完善由于缺乏信用评估体系和完整的个人信用记录数据库在内的完善同一的社会信用体系，各发卡机构都无法及时了解到申请人在其他金融机构的贷款信用情况。如有些信用卡申请人已经在多家商业银行申请过信用卡，并可能累计贷款额早已远远超出他的偿付能力，还有些持卡人在其他商业银行的还款记录并不良好等等。据相关报道了，一名男子，职业为公交售票员，月薪只有两三千元，然而他却先后办了10张信用卡且信用额度都不低，每次出去消费都用信用卡付款，最后导致信用卡共欠款20多万元，最后因为还款不利被银行告上法庭。由此可见，银行在审批信用卡的同时有没有进行核实，为什么一个月薪两三千元的普通职工就能申请到额度很高的信用卡呢？固然银行能通过信用卡收取高额的循环利息，但银行不能在追求利益的同时，而将风险放在一旁，最后导致呆账坏账的出现。

3.安全问题仍未有效解决信用卡的安全问题也在一定程度上制约着信用卡业务的发展。例如，一些犯罪分子利用非法得到个人信息，去申请信用卡，所提供的除身份证意外的资料均为虚假信息，而银行在审批时，只是通过电话核实加身份证信息进行核实，从而将审批下来的信用卡邮寄给犯罪分子，从而导致金融诈骗的发生。而消费者在真正需要申请信用卡，或者办理其他业务时，由于信用记录不良而被银行拒绝办理。这些问题都是银行在审批信用卡上的漏洞，给客户带来的风险。信用卡的安全不仅是用户关心的问题，也是银行资金是否安全的问题，目前存在的问题较多，假卡、废卡消费，冒用他人信用卡消费等层出不穷。一旦发生信用卡被盗或丢失，非要到银行进行书面挂失，手续一般比较繁琐，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，银行不承担责任，这样将无法保证持卡人的资金安全。

(二)银行内部机制的影响

1.经营环境不令人满意我们这里的“经营环境”是广义的，它包含两个层面：信用卡的经营理念以及配套技术支持。目前我国商业银行信用卡的经营理念比较陈旧，配套技术支持的力度也不足。有些商业银行害怕风险，对信用卡业务重储蓄轻信贷，用传统业务的观念指导信用卡业务，简单套用银行传统业务的经营方式和风险管理要求，往往打着“质量、效益”的旗子，实质上限制信用卡的循环信用功能。究其根源，这是银行对信用卡的认识和认同及经营理念方面的问题。

2.申请手续、流程繁杂发展信用卡业务，优质的客户信用是保障，因此银行在发卡时往往要通过各种资料来判断申请人的信用水平。一般具有稳定工作的党政机关干部、公务员、教师、医生等人员优先，然后是收入比较高的企业管理者或打工一族。对于那些银行认为有风险的申请人，除了要求提交各人的有关资料，还需要提供担保人、联系人、保证金等。因此申请办卡手续就会比较繁琐，办卡时间比较长，这极大的影响了客户办卡的积极性。

3.信用卡受理市场仍然狭窄信用卡客户的拓展离不开特约商户的支持。特约商户是信用卡交易的场所，是实现信用卡功能和服务的媒介，特约商户的市场覆盖率直接关系着信用卡市场能否良性发展。我国特约商户覆盖率低很重要的一点在于中小商户数量太少，中小商户受理信用卡的收益不能弥补其折扣成本，因此受理积极性不高，导致这一问题的主要原因还是受理市场和信用卡整体交易规模有限，刷卡交易暂时不能给中小商户带来销售额的显著增长。所以全面改善信用卡受理环境，使刷卡消费能够给中小商户带来收益才能从根本上解决这一问题。

我国目前信用卡约有180038.92万张，按照国外经验，特约商户应该有1000万户，才能满足信用卡交易，而我国受理信用卡的特约商户才仅仅有100万户，仅占全国商户总数的2.7%，这导致许多持卡人在日常消费中无法用卡消费，这大大制约了我国信用卡市场的发展。

4.缺乏品牌效应我国发卡机构只是一味的追求发卡规模，而忽视了自身品牌的建设与维护。通过对上海、北京、广州、深圳等大城市的消费人群对各家不同银行的信用卡的认知状况的一份随即调查的结果显示，大部分消费者的回答都是“我觉得每个银行的信用卡都差不多，很难选择，办谁的都一样”，这充分反映了我国各银行在发展信用卡业务时对市场定位、持续营销及多样化经营等方面的忽略。

三、发展信用卡业务的战略设想

我国信用卡处于发展的初级阶段，这恰也说明其还有极大的发展空间，在深刻了解和透彻分析了我国信用卡所存在的问题及原因的基础上，我们应该重视自身存在的问题，强化危机意识和竞争意识，真正树立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，尽快实现业务发展方式向集约化、效益化的转变，实现业务规模与效益的同步增长，积极做好应对外资发卡机构挑战的准备。

(一)改善外部环境

1.继续推进全社会个人信用系统建设中国人民银行非常关注个人信用系统的建设，2000年4月1日，我国实行了储蓄存款实名制。2004年12月15号中国人民银行建立了企业和个人信用基础数据库，并且在七个城市试点，并于2006年1月1号正式运行。截至2008年末，央行的征信系统数据库已经覆盖全国，并为5.33亿自然人和1116万多户企业建立了信用档案。届时，所有获得资格的商业银行和部分农村信用社将可以联网查询个人的信用信息。可以预期，全国性个人征信体系的建立和有效运作，将会有力推动中国信用卡业的健康发展。

虽然目前中国人民银行的个人信用信息基础数据库已经初步具备了个人信用信息系统的作用，其中收录了个人所有与银行相关的信用记录，查询信用报告已经成为商业银行对个人进行授信的必然流程，但是该数据库只收录了与银行打过交道的个人的信息，对于初次与银行进行业务往来的个人信息则无从查询。另外，该数据库仅仅收录了与银行相关的信用信息，包括水电通信等交费信息、交通违规信息和纳税情况等信息还没有收录进去。要推动信用卡业务的发展，需要继续推动全社会个人信用系统的建设，最好能在央行现有个人信用信息基础数据库的基础上，整合央行、税务部门、交通管理部门等相关部门的信息，打造全面的个人信用系统。

2.促进民众适应信用消费观念虽然居民的消费观念在很大程度上取决于该国的社会保障情况和文化传统，但是银行的服务质量和利率水平也可以影响居民的消费水平。因此，商业银行应该着力提高服务质量，提高使用信用卡的便利程度和适用范围，并适当降低信用卡透支的费用水平，部分让利于消费者，这样才能提高居民用卡的积极性，促进居民信用消费观念的提升，扩大信用卡的市场空间。

3.有效解决信用卡安全问题信用卡的安全问题也是制约信用卡业务发展的重要因素，很多居民排斥使用信用卡的原因也是出于不安全、怕被盗用等方面的考虑。在这方面，商业银行应该包括加强信用卡网上交易安全性、放盗刷等方面的技术攻关，让消费者放心用卡。通过人民银行的征信系统的建立和使用，银行在接受申请人申请信用卡时，不断的完善审批制度，不仅仅是对申请人的一种保护，同时也是对银行资金的一种保护。此外，现在各个银行都会遇到持卡人信用卡被盗刷的情况发生，可能在以前这些问题银行都会附加给客户，由客户来承担损失，但现在有很多银行都为持卡人提供卡被盗刷48小时内由银行承担损失的做法，这种做法不仅仅为持卡人减少了损失，也为持卡人挂失等等提供了时间，同时，银行也可以通过内部系统监测到被盗刷卡的可疑记录进行防范，避免损失。

(二)完善内部机制

1.改变信用卡的经营理念在我国发展信用卡业务之初，各发卡行封闭发展，造成了无序竞争和资源浪费。目前在国内，信用卡收入来源主要有三个方面：第一是年费；第二是用卡消费的手续费；第三是持卡人因透支付给银行的利息。信用卡是银行业务中获利丰厚的业务之一，绝不单单是吸收存款的工具，它将成为商业银行零售业务新的增长点。重新认识信用卡，正确定位，改变经营理念，不再把片面追求数量和规模的扩张作为主要的经营模式，应全面提升信用卡业务的服务价值和核心竞争力量，这不但有助于推进信用卡市场向产业化经营方向发展，而且将极大的提升中资银行与外资银行的竞争力。

2.提高配套技术支持力度在统一管理的前提下，加强配套设施的建设，实现信用卡业务的自动化处理，使持卡人可以实现自动转账、自动授权服务、自动查询对账、网上购物等功能。

此外，特约商户的数量和结构特点以及服务质量将决定持卡人用卡消费的频率高低，这是发展信用卡消费市场的基础工程。形成一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商户网络，使信用卡成为人们日常生活中必不可少的金融工具。

3.努力拓宽信用卡受理市场由于银联收取费率过高等原因，目前信用卡受理环境仍不乐观，大部分中低端消费场所仍不能实现刷卡消费。商业银行应该通过银行业协会等方式集体协商定价的方式，让利于信用卡使用商户，通过量的增加来获取更多的收益。

4.加大人才培养力度，建立高素质的营销队伍各发卡银行要科学策划，广泛地对社会公众进行深入浅出的宣传，使信用卡成为现代时尚的象征，唤起消费者申请和使用信用卡的热情。可以根据客户不同层次的需求特点，设计多种市场营销方案，给客户提供个性化的服务，增强持卡人和商户对发卡银行的忠诚度和归属感。根据信用卡发展情况，重点开展市场营销、客户服务、新产品推介、商户回访、设备维护、交易分析、风险防范等业务培训，使信用卡从业人员不断掌握激烈竞争形势下所必备的知识和技能，增强其事业心和服务意识，提高他们与客户沟通的本领，切实扩大信用卡的发行与交易。

5.简化办卡流程、提高办卡效率，努力打造自己的信用卡品牌各发卡银行应在加强信用审查的同时简化办卡流程，提高办卡效率，做到既能有效防控相关风险，又能提高申请信用卡的效率，从用卡人的角度出发，简化不必要的流程。另外，各发卡银行也应把打造自身信用卡品牌作为发展信用卡业务的重要战略，通过创新和服务，树立各自的品牌形象。

(三)营造良好的用卡环境

发展信用卡市场的关键是要营造良好的用卡环境，而良好的用卡环境的要件是必须要用卡者感觉到用卡方便、安全、低成本。

简化办卡流程、提高办卡效率；扩大特约商户等都属于从“用卡方便”的角度对银行卡市场进行完善的措施（已如上述），提高用卡的安全性前文也已叙及，此处我们主要对降低用卡人的成本进行论证。

降低用卡人的成本包括两个层面：其一是降低用卡人的年费、利息等常规费用，其二是降低用卡人的维权成本。下面我们主要就第二个层面论述。

为了论述方便，我们先看一个案例。据2009年03月18日新快报报导：一储户“中招”被取走1.4万元，法院判银行担责八成。具体内容是：某商业银行的自动门刷卡器被不法分子安装非法设备，一名储户刷卡开门时被要求输入密码。密码被不法分子盗取后，储户被盗刷了14500元。此案日前在广州市中级人民法院终审终结，法庭维持天河区法院原判，判处该银行承担80%的民事责任，赔付陈先生11600元及利息。

可以想见，在本案中，如果银行在事发后积极赔偿客户损失，后面的事情根本就不会发生，相反，它却能发挥广告效应：该客户将此事告诉亲朋好后，众多的人肯定愿意购买该行银行卡。

应该看到，我国信用卡市场在面临挑战的同时，也会迎来难得的发展机遇。我国经济的持续增长、居民收入的迅速增加，全球最大的潜在持卡人群体等，将为我国信用卡市场发展提供巨大的空间。

我们要强化危机意识和竞争意识，坚持走市场化、专业化的发展道路，实现信用卡业务的集约型效益型发展，提高产业整体竞争力，并完善外部发展环境，推动我国信用卡业务的发展，加快其走向成熟。

[参考文献]

[1] 虞月君. 后发卡行业也有优势. 数字财富, 2009.10。

[2] 车鸣；周晖。影响信用卡消费信贷发展因素的实证分析。财经理论与实践(双月刊), 2009.7。

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