关于中国工商银行杭州萧山支行理财产品的调研报告

图—3：萧山工行理财产品亟待解决问题

调查显示，在萧山工行理财产品亟待解决的问题中，“与其他银行相比收益还不够高”问题的比重占到被调查人数的49.36%，是客户反映最为强烈的问题；不能做到客户经理与客户一对一服务，很多细节方面不能很周到的为客户想到从而引起客户不满的比重达到21.57%。这两个问题已经引起萧山工行个金科领导的高度重视，是萧山工行以后改善服务的着力点。

四、加强银行理财产品管理的建议

(一)、工行设计产品时应提高科学性并充分考虑投资者利益。

1、银行业监督管理部门应加强立法，对理财产品建立严格的审查、审批及监督处罚机制，从源头上规范理财产品的不合法性。

2、工行应不断推出设计优越、低风险、回报稳定的理财产品。

（二）、加强银行销售人员管理。

有些商业银行销售人员推销产品时，对风险提示不够，甚至不加以提示，有些则缺乏专业的理财知识。其根源在于部分商业银行没有对本行理财产品销售人员进行有效管理，没有建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，导致相关人员缺乏必要的专业知识，缺乏对所从事业务有关法律法规和监管规章的充分了解，销售行为不规范，从而使投资者对理财产品产生认知上的偏差而降低了自身的风险防范意识。针对银行理财产品销售人员管理混乱问题，萧山工行需要进一步制定理财产品销售人员的准入制度及加大处罚力度，另一方面，投资者在向银行咨询个人理财产品或接受个人理财产品推介时，应选择专业理财人员提供服务。

（三）、建议银行谨慎对待产品宣传，特别是对非固定收益产品的预期收益率宣传。

《办法》第二十二条规定，“商业银行向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务，应首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户，双方签字。”但现实情况是，销售人员往往仅向投资者简单介绍理财产品，避开谈论理财产品的风险，重点谈论投资者可能会获取的收益。在银行营业网点随处可见的理财产品宣传册上，其显著位置通常都会标明“预期收益率高达多少”、“上不封顶”等诱人字眼。而类似“预期收益率15％-18％”的字眼，很容易让人误解为最低收益也达15％，但实际上，这往往是一种产品的最佳收益率。银监会在对银行理财产品预期收益率的宣传问题上，并没有出台禁止性规定。“投资者一般是相信银行的，所以银行对预期收益率的宣传容易变成一种诱导”，特别是夸大收益率，很容易在售后引发投资者与银行的争执。银行如果不能有效制止部分业务人员的误导行为时，建议银监会参照证监会做法禁止在销售非固定收益理财产品时宣传预期收益率。同时建议银行加强对投资人的风险提示工作,将客户风险承受能力评估结果作为理财合同的内容之一。

参 考 文 献

[1]谢怀筑，个人理财[M].中信出版社，2004

[2]徐燕.论商业银行的个人理财业务的发展[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2007

[3]程艳.我国商业银行个人理财业务发展[J].合作经济与科技，2007

[4]刘小娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策[J]，辽宁经济管理干部学院学报，2008

[5]邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究[J].经济师.2008