论网络银行在我国电子商务中的发展

目 录

内容摘要2

一、网络银行发展现状及趋势3

（一）发展现状3

（二）发展趋势4

二、网络银行与电子商务的关系6

三、实例说明网络银行对我国电子商务的影响7

四、小结8

参考文献9

内 容 摘 要

 网络银行是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。它突破了物理条件的限制，有效地降低了经营成本，提高了金融行业的服务水平和服务质量，网络银行与电子商务关系紧密。我国信息网络技术在不停的发展，网络银行是基于综合信息能力与网络技术设备水平来发展的，只要把握信息网络技术发展趋势，使信息网络技术与传统银行业有机结合，也必能在人类社会发展史中获得空前的增长契机。同时,电子商务已成为越来越多人的学习目的，这将意味着我国电子商务人才的素质在进一步的提高，同样的就为网络银行提供了一大批具有跨学科知识和技能的复合型人才。

 关键字：网络银行，电子商务，发展，关系

论网络银行在我国电子商务中的发展

网络银行又称为网上银行、在线银行，是指通过互联网或其他电子传送渠道，提供各种金融服务（开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上银行、投资理财等传统项目）等新型银行，突破时空限制，为客户提供“3A”（anytime, anywhere和anyhow）服务，使客户足不出户就能够安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转账。

与银行传统的实体网点相比，网络银行即为银行在网络上开设的虚拟柜台。严格意义上说，网络银行有两个方面的含义，一个是机构的概念，指通过网络开展金融业务的银行；另一个是业务的概念，指银行通过网络提供的相关金融服务，包括传统银行业务和开发互联网功能而带来的新兴业务，如缴费、支付、证券、股票等。一般而言，通常所称的网银，更多的是指网上银行业务的概念。

 一、网络银行发展现状及趋势 

网络银行作为现代银行业的重要组成部分，能降低交易成本，给客户提供更高质量的金融服务，增强对客户的吸附力，同时给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间，有助于树立银行的良好形象，增强银行的竞争能力。作为社会经济活动的纽带，其产生发展有其内在的动力和客观基础。所以，网络银行的发展符合银行经营本质的要求。

 （一）发展现状

1996年2月中国银行在互联网上建立其自己的主页，成为中国第一家使用互联发布信息的网上银行。1997年4月，招商银行开通了自己的网站，1998年4月该行又推出网上银行“一网通”成为国内首家网上银行。1999年4月，中国建设银行从银行内部互联网事业的整体利益角度出发，设立了网上银行部，同年7月，推出了网上银行服务，并率先推出了网上银行的功能，实现了网上交易资金的实时划转交割，同时还向客户提供了实时查询、账务管理、代理收费、银行转账等多项金融服务。2000年初，中国建设银行在国内首次将网上银行和呼叫中心整合在一起，实现了跨平台多种交易形式的全方位金融电子化服务。截至2003年4月，全国共有18家中资商业银行和信用社推出了网上银行。在境内一共拥有58个独立网站开展实质性网上银行业务。目前国内所有的全国性商业银行均开通了网上银行业务。此外，自2006年12月11日我国向外资银行开放人民币业务以来，目前已有花旗、汇丰、渣打、恒生等十多家外资银行也对我国开通了网上银行业务。

随着互联网技术的开发应用，我国的网络银行发展迅速。据中国金融认证中心发布的《2013中国电子银行调查报告》的数据，中国电子银行业务连续四年呈增长趋势，其中，全国个人网银用户比例较2012年增长了1.7个百分点；企业网银用户比例为63.7%，较2012年增长10个百分点。另据中国银行业协会发布的《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2013年中国银行业网上银行交易总额1066.97万亿元人民币，同比增长21.79%。

（二）发展趋势

在大数据、云计算、搜索引擎、移动互联等海量数据和高技术手段支撑的信息化时代，依托互联网时空不限、方便快捷、成本低廉的优势，网银的发展走向呈如下态势：

1、在网络支撑下，业务拓展空间无比广阔。从近二十年来银行业务发展的脉络看，随着网络技术的介入，银行柜台操作的电子化以及金融业务拓展堪称日新月异。从最初的算盘计算加手工填表到后来的微机录入加针状色带打印操作；从存款放贷的主营业务到结算、代收费等中间业务，直到如今的流程操作、业务扩展，如网上投资、购物、转账、汇款、个人理财、企业银行等各方面的进步都与网络密不可分。可以预料，未来的一切生产、经营、生活、消费、贸易等各种活动，只要有支付行为，便可以通过网银来完成。最常见的例子，从前的汇款业务，必须到邮局部门现款办理，城镇居民到水电费，分别由自来水公司、电业公司派专人上门收缴。现在这些事情都早已变成银行业务的一部分，且完全可以通过网络完成支付，无需跑腿。因此，从这个意义上说，银行业务的扩展是无限的。

2、与电商融合，金融创新“钱”景广阔。银行网上业务的发展是与网络经济和电子商务的发展紧密相连的。随着网络经济的兴起，网上购物带动来支付活动，由此产生来网上的资金流动并成为银行开展网上业务的内生动力。在电子商务中，银行是连接生产企业、商业经营和广大消费者的纽带，起着重要的中介作用，银行能否有效实现电子支付已经成为电子商务存废兴衰的核心因素。被誉为电子商务“教父”的马云，看到并抓住了这个商机，他依托1999年创业的阿里巴巴集团，于2003年成立了淘宝网站，致力于向消费者提供多元化且价格实惠的产品选择，与网购相配套，他同期发布了在线支付系统支付宝，提供第三方信用担保服务，让买家可在确认所购商品满意后才将款项支付给商家，降低了消费者网上购物的交易风险。目前，以淘宝为支撑的阿里巴巴集团已成为中国领先的小企业国内贸易电子商务平台。截至2013年3月31日的年度周期，淘宝网与同为集团下属的天猫平台交易额合计突破人民币10，000亿元，创造了世界第一的电商奇迹。马云模式的成功在于其强大的“信用”魅力和利用网络平台实现金融创新。与马云相比，银行具有先天的“信用”优势和客户资源，依托网络技术，利用延伸到全球各个角落的网络终端，在金融业务创新上，未来的银行应该而且能够为自身、为客户、为社会经济发展，合理、合法地赢得更多财富。

3、纯粹网银时代的逐步推进最终将把银行变成“消失的恐龙”。1994年，互联网之父比尔盖茨预言“传统银行即将成为21世纪灭绝的‘恐龙’”曾一度引发热议，持怀疑态度者大有人再，但进入21世纪以来，世界范围内网银快速发展及其所引起的诸多变化，有关研究者对盖茨预言的“肯定语气”明显加重。据有关统计，在移动互联网络和智能终端的助推下，截至2011年末，全球移动支付交易规模达到2410亿美元；世界性的金融非中介化“金融脱媒”现象突出，证券市场的功能日趋凸显，银行的媒介作用趋于萎缩，从融资到吸存人们越来越多地选择在网络社区里解决；据报道，2013年3月，意大利托斯卡纳大区的锡耶纳牧山银行高管大卫罗西，因金融衍生品交易巨亏7亿欧元（约合9.3亿美元）而跳楼自杀，此举令这个全球最古老的银行危在旦夕。在我国，银行依托“资金池”运作发行的理财产品，由于期限错配，显现“庞氏骗局”的影子，因此大众对银行的“天然信用感”日趋下降；同时，在银行体系以为已然出现了一个包括股票、债券、信托、私募基金、民间借贷、股权融资等在内的活跃的金融市场，仅以互联网金融余额宝“天弘增利宝货币基金”为例，2013年11月14日，其开户数超过2900万、最新融资规模突破1000亿元，成为我国基金历史上首只规模破千亿的基金。银行体系外金融市场形成的价格更符合市场化价格，并反过来影响现在银行体系内的存贷款。有关研究指出，当这个市场发展成熟时，利率的市场化很快会形成，在此情况下，失去利率统一保护的很多银行可能会关门倒闭。目前，尽管我国作为金融主力军的银行业经过改制上市和稳健发展，实力和服务水平都已得到提升，也为我国实体经济发展做出了突出贡献，短期来看，大型银行在金融业中的主体地位不会改变，而且由于世界经济发展不平衡、发展中国家尤其是那些贫困国家互联网普及程度尚低等，从传统银行到纯粹的网络银行，尚需很长的时间，但是，互联网给金融业带来的颠覆性变革正在以前所未有的速度向纵横两个方向推进，突出表现在网银数量的增加和网银业务的拓展创新。可以肯定，随着传统营业网点萎缩及柜台业务的减少，尤其是实物货币流通的减少和使用的进一步虚拟化，真正的网银时代必将到来。

 二、网络银行与电子商务的关系

电子商务（Electronic Commerce）是指在互联网（Internet）、企业内部网（Intranet）和增值网（Value Added Network）上以电子交易方式进行交易活动和相关服务的活动，是传统商业活动各环节的电子化与网络化。

广义上讲，电子商务就是通过电子手段进行的商业事务活动。即通过电信网络进行的生产、营销和流通活动，它不仅指基于因特网上的交易，而且指所有利用电子信息技术来解决扩大宣传、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动，包括通过网络实现从原材料查询、采购、产品展示、订购到生产、储运以及电子支付等一系列的贸易活动。是一种不同于传统商业运营的新型商业运营模式，包括网上广告、订货、付款、客户服务、市场分析等各项商业活动。这些商务活动的特点就是直接通过因特网参与商业活动，运用综合信息技术，以提高贸易伙伴间商业运作效率为目标，将交易过程中的数据和资料用电子方式传递和处理，使而整个商业活动运作过程实时化、直接化，电子商务具有交易虚拟化、动作成本低、交易效率高和透明度高等显著优点。它的最终目的，是要实现网上物流、信息流、货币流三者的统一，而要实现这一目的，就得首先解决货币流的畅通这一难点。银行作为支付结算的最终执行者，在电子商务中起着联系买卖双方的重要作用，但电子商务活动需要的是新型网上支付手段，它能使交易跨越地域与时空、实现安全、方便、实时地网上支付。网上支付是电子商务发展的关键环节，也是电子商务发展的基础条件，如果没有网上支付，电子商务就不是真正意义上的电子商务，它就成了“虚拟商务”。因此，网络银行的诞生，既是电子商务发展的客观要求，又是电子商务发展的必然结果。

电子商务离不开资金流，离不开网络银行服务。而银行业务的拓展、服务模式的转变也离不开电子商务技术的支持。在任何情况下，资金的支付、清算都是完成和实现电子商务的重要一环。电子商务的发展，一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效的实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行带来了机遇，电子商务技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。它以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的思维模式，成为金融发展的方向。

网上银行是电子商务的重要组成部分，是金融服务的发展和创新。网上银行的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等,它将改变支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台。今后的发展必将是家庭银行服务、企业银行服务逐步深入，满足客户的多种需要。完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能地在网上进行。与传统的使用现金、支票等支付手段不同, 电子商务是采用信用卡、电子支票和数字现金等电子货币进行网上支付。这对于通过电子商务手段完成交易的双方来说，网上银行的介入是必须的，网上银行所起的作用主要是支持和服务，属于商业行为。但从整个电子商务网络的发展来看，将来要在网络上直接进行交易，就需要通过网上银行的信用卡等各种方式来完成交易，以及在国际贸易中通过与金融网络的连接来支付和收费。而目前我国各个国有专业银行网络选用的通信平台不统一，不利于各银行间跨行业务的互联、互通和中央银行的金融监管以及宏观调控政策的实施。另外，各行信用卡标准不一样，不能通用，尚不能用信用卡实现网上支付。电子商务监管制度, 国家金融监管部门, 也应加强对网上电子交易的监管, 确定电子货币的发行单位、职权范围及责任, 制定相应的制裁措施，建立打击网上犯罪的相关法律。同时，电子商务是网上银行的重要支撑。随着以阿里巴巴、易趣、拍拍等B2B、B2C和C2C电子商务网站业务的扩大，电子商务网上支付的金额每年将会以两位数的速度增长，逐步会成为网上银行交易的主流。

网络银行的诞生使客户再不受地域和时空的限制，只要使用一台个人电脑，通过因特网进入银行网站，就可以获得各项所需的服务，使客户可以足不出户就能够安全快捷的办理银行业务。

 三、实例说明网络银行对我国电子商务的影响

2014年10月29日，李克强总理在国务院常务会议上谈起今年的“双十一”购物，以此强调要培育新业态、新产业、新消费热点。他表示：“电子商务发展造就的‘光棍节’掀起了网络购物热潮，是消费增长的一大亮点。网络购物对于快递等上下游行业都有很强的带动作用。有关部门要考虑怎么通过信息基础支撑、物流便利化等方面创造条件，推动网络购物的发展。”目前，以网络购物为代表的电子商务行业已经成为刺激国内消费水平提升的重点领域。

现时，信息网络技术在不停的发展，网络银行是基于综合信息能力与网络技术设备水平来发展的，只要把握信息网络技术发展趋势，使信息网络技术与传统银行业有机结合，也必能在人类社会发展史中获得空前的增长契机。同时,电子商务已成为越来越多人的学习目的，这将意味着我国电子商务人才的素质在进一步的提高，同样的就为网络银行提供了一大批具有跨学科知识和技能的复合型人才，网络说到底是一个工具，其的根本发展还是要看使用工具的人，有了能手，我国的网络银行就能更进一步的跟上外国网络银行的发展。

四、小结

 随着我们网民数量日益增多，信用系统、物流等体系的逐步完善，相信我国电子商务必将迎来下一个高速发展的新阶段。所以网上银行业务的拓展、服务模式离不开电子商务技术的支持。网上银行正是银行经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡和变革。伴随着入世后外国商业银行资本的大量进入，我国的网络银行业将迎来一次新的机遇和挑战，而如何抓住这个机遇，运用信息技术加快中国银行业的改造，促进网络银行业的健康发展，改善中国商业银行的业绩和竞争能力，提高中国金融服务业的整体素质，以积极的姿态应对挑战，则需要政府、金融监管当局以及中国商业银行的共同努力。可以预见,随着经济全球化和信息技术与信息产业迅速发展,以及网上银行的逐步成熟，电子商务将成为最热门、最活跃的信息交易活动,成为各国争先发展、各个产业部门最为关注的领域。中国电子商务的发展虽然还只是处于初级阶段,面临着体制、技术、管理等诸多问题,但是已经迈出了可喜的一步。我们只有具备战略性和前瞻性的眼光,适应全球经济一体化的趋势,努力发展适合我国国情的电子商务,才能立于不败之地。可以肯定的是，电子商务的发展会给我们带来一个经济更加繁荣的时代，使人类真正进入信息社会。

参 考 文 献

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13、：//.nbd.com.cn/articles/2014-01-05/800330.html.2014-7-31.