我国网上银行的发展现状及前景

目 录

一、引言

二、网上银行概述

三、我国网上银行发展中的问题

四、解决目前我国网络银行存在的问题的措施

五、我国网络银行发展的前景

六、结论

参考文献

内 容 摘 要

网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发展可谓刚刚起步,面临种种困难,我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。

 

我国网上银行的发展现状及前景

网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。在最近揭晓的美国《环球金融》杂志2009年度全球各地区最佳网上银行评选中，中国工商银行作为唯一获奖的中国内地银行，一举囊括了该杂志2009年“中国最佳个人网上银行”、“亚洲最佳综合个人银行网站”和“亚洲最佳综合企业银行网站”三大奖项。这是工商银行自2003年以来连续第七次荣获“中国最佳个人网上银行”称号。本文拟在通过简要介绍网上银行的定义及特征、网上银行的运行特点、网上银行的发展历程，重点分析我国网络银行发展历程和发展的现状及存在的问题，尝试探讨促进我国网上银行发展的一些对策措施及预测我国网上银行未来发展的方向。

一、网上银行概述

（一）网上银行的定义及特征

网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Interne,t享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。

网上银行是电子银行的代表。流通的是执行支付“预付支付机制”即通常称为的“数字现金”的电子货币。

（二）网上银行的运行特点

网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。

1、金融业务创新的平台

网上银行作为我国银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租凭业务的创新，是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果。网上银行利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

2、业务智能化、虚拟化

网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，完全可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

3、服务个性化

Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户能够在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有对策性的服务，通过主动服务赢得客户，因而网上银行拥有更广泛的客户群体。

（三） 网上银行的发展历程

1995年10月18日美国创建了全球首家网络银行“安全第一网络银行”。因为提供免费网上支付和操作迅速等优势，网上银行得到迅速发展，客户群也在不断壮大。今天，80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站，10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展，以几何级数的速度迅速提高着数量和质量。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。

目前，国内所有 15 家商业银行都建立了独立网站，绝大多数商业银行都具备了网络支付、 帐户信息查询、 转帐等基本网络银行功能。

1．中国银行。1996年2月，中国银行在国际互联网络建立了主页，成为中国第一家在 Internet 上发布信息的银行，从1996年起，中国银行开始统采用先进的 SET 标准； 1998 年 3月，中国银行首次向客户提供网络银行服务，用户可以通过网络银行进行账户查询、 银证转账、网络支付等金融服务。中国银行的网络银行与其 1000万张长城卡相结合，推出“支付网络行”，日均处理业务 500 笔，形成了明显的集成效益。中国银行的用户约为40万。投入网络银行的开发其网络支付系。

2．招商银行。招商银行 1996 年底就开始在网络开发一些在线服务系统，如网络企业银行、网络个人银行、网络支付系统、通用的网络购物广场、实时证券行业系统等；招行于 1997 年2 月 28 日正式建立自己的网址( ://.cmbchina.com) ，推出招商银行网络主页以及网络银行业务，成为国内首家上网银行；1997 年 4月，招行推出一网通网站，同时推出一网通个人银行1.0版；1998年2月，招商银行推出 “ 一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动“ 一网通”网络服务，建立了由网络企业银行、网络个人银行、 网络支付、网络证券及网络商城为核心的网络银行服务体系。到2002年6月底，招商银行网络个人银行的用户已近1000万户，网络企业银行系统开户数也已达29561 户，累计交易笔数218万笔，累计交易金额达2万亿元以上。

3．中国建设银行。1997 年，建设银行初步建立网络个人银行、网络企业银行、 网络证券、网络商城、网络支付等五大业务系统；1999 年 8 月，正式对外推出网络银行服务；1999 年12 月，推出网络支付功能，为企业和个人消费者的网络结算问题提供了完善的解决方案；2000 年 11 月，针对个人客户的网络服务系统全面优化升级；2000 年 12 月，推出了企业客户的网络服务系统。建设银行网络银行服务范围已经覆盖全国 26 个一级分行，160 个大中城市，功能和服务日趋完善。但总的来说，网络银行的业务还比较单一，顾客服务也很不完善，用户在网络购物时使用网络支付的比例仍然很小。国内不同地区网络支付情况也有很大差别，地区发展不均衡。

4．中国工商银行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等；2000年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服务覆盖了31个城市。工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的BTOB在线支付业务。

二、我国网上银行发展中的问题

（一）网络建设方面

就目前发展形式看, 中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。 

（二）网络的支付问题

影响网络银行发展的重要原因之一就是网络的支付问题,目前中国的网络银行发展还不是很完善,无法保证在交易过程中的安全性,其一重要方面就是支付问题,网络支付结算方式现在仍然处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还无法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间不能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对较小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这些全都严重制约了网络银行的发展与推广。还有诚信也是影响网络银行发展的重要原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不够完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是抱着半信半疑的态度

（三）网络的安全问题

安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,网络银行被犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会由于承担法律滞后而造成的风险。 

（四）网络的法律问题

在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。 

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要让它更好的发展,还需要在每个面方不断的完善与更新。 

三、解决目前我国网络银行存在的问题的措施

（一）加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。 

（二）加强网上银行对客户的监管 

银行对客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,哪些客户可以使用哪种网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行监管。 

（三）加强网上银行业务的宣传和营销 

网上业务创新应该从各个方面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。 

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。 

（四）加快法律制度建设 

我国必须加强对网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪的犯罪分子,借以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以也需要做好加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击与制止网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。来确保网络金融业的顺利发展

四、我国网络银行的发展前景

（一）网络银行业务将向多样化、创新化发展

利用现代金融技术网络银行可以，大力开展清单业务，网上交易和支付，拓展业务范围、增加业务收入，企业和居民可以利用网上银行进行账户转移、资金余额查询、银行业务通知，第三方支持等基本业务服务，还可以利用互联网作为交叉出售产品，营销渠道，如消费信贷、存款产品、资金托管、股票交易等高级业务，并且不断进行换代，拓宽领域和技术创新。

（二）网络银行业务的创新可以推动金融市场的网络化发展

随着网络银行业务的深入开展，迫切需要黄金市场、外汇市场、贷币市场、资本市场、及金融衍生产品市场以及保险市场网络化长足发展；反过来，网络银行的进一步发展也能被这些市场网络化的发展所带动。

（三）网络银行全球化、国际化发展趋势明显

伴随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种方式、多种途径发展业务，占领国际市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。

在复苏的经济中抢得先机，节约成本对于在金融危机之后盈利能力受损的银行业而言无疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”著称的网上银行，作为商业银行业务发展的新型分销方式，已成为银行业务经营的重要组成部分。加快网络银行和电子商务的进程则是银行的战略性选择。金融界网站举办的“2009年电子银行业务及风险管理论坛暨颁奖盛典”上，业内专家一致认为，对于银行而言，只有用好网上银行来吸引客户，帮助消费者解决实际问题，才能在新的版图大战中抢占先机才会开创多赢的局面。

结论

网络技术的应用打破了传统银行的专业分工，模糊了银行业、证券业之间的界限。不仅克服了银行在时间、空间商的限制，而且实现了银行业、证券业以及咨询业的交叉，因此，网上银行正在全世界蓬勃发展。对于起步较晚的中国市场来说拥有更为巨大的发展潜力。据《美国电脑工业年鉴》报告，未来几年内，中国将成为Internet相关领域增长最快的国家。为适应网络经济的发展需要，国内网上银行的快速发展将势不可挡。虽然我国网上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。

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