网络银行的产生与发展(131)

一、网络银行的产生和发展

二、网络银行的优势及其影响

三、网络银行发展中的风险及对策分析

四、总结与展望

内 容 摘 要

网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。网络银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。我国网络银行业务发展十分迅速，逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。本文介绍了网络银行的产生的背景和发展过程，分析了网络银行优势及其影响，指出网络银行在发展过程中存在的问题并分析出相关对策，在此基础上展望了我国网络银行的美好前景。

关键词：新兴、网络银行、成本低廉、快捷方便、自助金融服务、重要渠道

网络银行的产生与发展

所谓网络银行，又叫网上银行或在线银行，是指金融机构利用Internet 网络技术，在Internet 上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。通常，网络银行提供以下业务：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的立体服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

一、网络银行的产生和发展

在全球范围内，Internet正以不可阻挡的势头迅猛发展着。网络技术正从各个方面对人们的生活产生着深刻的影响，成为本世纪末发展最快、最有生命力的技术之一。 

这对于银行业来说，同样是一次很好的机遇，银行必须提供一种新的网上服务方式，来适应Internet的发展。随着电脑网络的发展，银行也在不断更新着自动化技术，经历了自动提款机、无人银行、电话银行等不同形式。一批勇于创新的银行家，在金融界也掀起了网络银行风潮，如电话银行与网络的结合，银行与无线通讯网的结合，直至真正的网络银行诞生。

全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网络银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。今天，80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站，10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。网络银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。

1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2001年，我国网上银行用户已有200多万户，截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右，网络银行交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。

2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍然超过了5000 万，涨幅为44.8% ，增速比2007 年有所下降。网络银行活跃用户数量(过去一年内登陆过网上银行)为5800万。网上银行的交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿元人民币。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务来取代传统份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制。网上交易总额已达到300万亿，占整个银行业务三成，大有替代柜台服务之势。截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元，2008年国内网络银行新开户数量增长超过5000万，涨幅为44.8%。而在过去一年内，登录过网上银行的活跃用户数量为5800万。网上银行已成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。

为什么网络银行在这个时期内能够迅速发展呢？归根到底，它的发展有其必然的因素：

首先是网络经济的强力推动。 由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要及时、高效处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。

其次是电子商务发展的内在需求。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的内在需求。

二、网络银行的特点及其影响

网络银行这一新生力量给银行业注入了新的活力，代表了未来银行的发展方向，但同时也给银行业带来了巨大的挑战。简单的说，网络银行具有以下优势：

第一，成本低廉、价格优势。组建成本低：一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。业务成本低：就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。价格优势：由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。

第二，服务全面、不受限制。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。

第三，隐私保密、自主服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。

第四，突破国界、服务全球。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当作自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。

正因为如此，网络银行的出现也为银行带来了巨大的影响，传统银行也必须接受这些变革的挑战。

首先，网络银行将改变传统银行经营理念.。网络银行的出现将改变我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识，一系列传统的银行经营理念将随之发生重大转变。例如，一直被当作银行标志的富丽堂皇的高楼大厦将不再是银行信誉的象征和实力的保障，那种在世界各地铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会被淘汰，发展金融中心必须拥有众多国际金融机构的观念及标准也将发生重大调整。

其次，网络银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。网络银行能够充分利用网络与客户进行沟通，从而使传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向。能根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要。网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，取而代之的将是能够进行银行业务的电脑和ATM机。商业银行必须适应这个趋势，迅速进行战略调整：比如英国BARCLAYSBANK 宣布今年将关闭50 家分行，用此资金来发展网络银行业务，国民西敏寺银行也表示将在今年投资一亿英镑以发展网络银行业务，而美国权威金融机构也估计，在未来10 年内美国银行业的分支机构将减少一半。再者，网络银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。网络银行的全球化服务，使金融业全面自由和金融市场全球开放，银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，21 世纪的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网络银行与传统银行等多元竞争格局。

此外，由于网络银行进入的壁垒相对较低，这就会使一些非银行金融机构利用其在技术和资金上的优势从事银行业务，甚至一些大的航空公司和零售公司也在计划进军网络银行。网络银行可能通过网络将触角伸向全世界，把眼光瞄准全球，把地球上每个公民都作为自己的潜在客户去争取未来市场的份额，这就使银行竞争突破了国界演变为全球性竞争。网络银行将为中小银行提供了可以和大银行相对平等条件下竞争的机会。因为借助INTERNET 提供银行服务，只要能提供足够的技术处理能力，不论银行大小，都是处在同一起跑线上的。

网络银行将吸引大批高层次客户。网络银行带来的是深受客户欢迎的，高质量低价格的服务方式。这种服务势必会提高网络银行在同业竞争中的实力，吸引一大批传统银行的“黄金客户”。据预测，那些不提供Internet 服务的银行，将在未来5 年中，每年流失约10％的客户。可见，网络银行将使21 世纪的银行竞争由表层走向深层，由一元化走向多元化。

但是，事物都是具有两面性的，网络银行自然也不例外。网络银行的劣势主要表现在以下几个方面：

第一，网络银行都存在一些不安全因素，这就关系到你所使用的电脑是否足够安全了，比如木马，病毒等。

第二，虽然网络银行可以办理很多柜台业务，但一些开具存款证明、办理银行卡、中间业务、贷款业务等还是需要到银行办理的。

第三，网络银行故障会影响其正常运行。

三、网络银行发展中的风险及对策分析

网络银行虽然发展迅速，但也面临着各种各样的风险。

首先是技术风险 ，主要表现在以下几个方面：

其一，保密性问题。这是网络银行首要面临的新问题。它包括怎样确认身份和怎样确保账户及资料在保存运输中不被窃取或更改。

其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等多种互联网络诈骗。

其三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达几万种。

其四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60％，所以这对金融平安的潜在风险是极大的。

其五，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特征。 

其六，操作系统风险。操作系统是作为计算机资源的直接管理者，它直接和硬件打交道并为用户提供接口，是计算机系统能够正常、安全运行的基础。Windows操作系统存在许多安全漏洞，UNIX操作系统是一个开放的系统，源代码已公开。根据美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全评价标准《Common Criteria for IT Security Evaluation(简称CC标准)》，微软的Windows操作系统、大部分的UNIX操作系统其安全性仅达到C2级安全，而网络银行的操作系统的安全级别应至少达到B级。

其七，应用系统风险。网络业务系统设计存在漏洞。目前，网络应用软件存在以下安全漏洞:无效参数、失效的访问控制、失效的账户、跨站点脚本漏洞、缓冲溢出、命令注入漏洞、错误处理问题、密码系统的非安全利用、远程管理漏洞、网络及应用软件服务器错误配置。在设计过程中，只重视“计算机如何完成任务”方面的设计，对运行过程中的程序控制或检查考虑不全面，系统没有为审计留下接口，难以进行实时审计。

其次是金融业务风险，主要表现在以下几个方面：

其一，信用风险，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。主要表现为客户在网络上使用信用卡进行支付时恶意透支，或使用伪造的信用卡来欺骗银行。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。

其二，法律风险。如:如何征收与管理网上税收、数字签名是否具有法律效力、交易的跨国界问题、知识产权问题、电子合同问题、电子货币问题、电子转账问题。由于我国针对网上交易的权利和义务的法规大都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。

其三，利率风险。是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。 

其四，传统银行业务在网上运行而形成新的风险。资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临预备金不足的新问题，因而资本风险加大;流动性风险加大，网络条件下金融机构搞帐外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。技术方面，首要问题是系统风险的防范：

(1)物理安全。主要指对计算机设备场地、计算机系统、网络设备、密钥等关键设备的安全防卫措施。为了防止电磁泄露，要对电源线和信号线加装滤波器，减少传输阻抗和导线间的交叉耦合，同时对辐射进行防护。 

(2)应用安全操作系统技术。安全操作系统不仅可以防范黑客利用操作系统平台本身的漏洞来攻击网络银行交易系统，而且它还可以在一定程度上屏蔽掉应用软件系统的某些安全漏洞。美国先后开发了各种级别的安全操作系统，其中作为商用的有Data General公司的DG UX B1/B2安全操作系统，HP公司的HPUX CMW B1级安全操作系统等。国内各大科研机构及公司也研制出高安全级别的操作系统，如:中科院信息安全工程研究中心研制的SECLINUX安全操作系统、中软总公司研制的COSIX LINUX系统。目前，中国建设银行的网络银行系统建立在安全操作系统平台之上，该系统基于HP9000硬件平台，采用HP公司的B1级安全操作系统。 

(3)数据通信加密技术的应用。对传输中的数据流进行加密，按实现加密的通信层次可分为链路加密、节点加密、端到端加密。在链路数较多以及对流量分析要求不高的情况下，适合采用“端到端加密”方式。在对流量分析要求较高的情况下，可采用“链路加密”与“端到端加密”相结合的方式:用“链路加密”对报文的报头进行加密，防止进行流量分析，再用“端到端加密”对传送的报文进行加密保护。对数据进行加密的算法主要有DES和RSA两种。DES属于私钥加密体制(又称对称加密体制)，它的优点是加、解密速度快，算法容易实现，安全性好，缺点是密钥管理不方便。RSA属于公钥加密体制(又称非对称加密体制)，它的优点是安全性好，网络中容易实现密钥管理。因此可以采用将DES和RSA相结合的综合加密体制:用DES算法对数据进行加密，用RSA算法对密钥进行加密。

(4)应用系统安全。应用系统安全主要包括对交易双方的身份确认和对交易的确认。在网络银行系统中，用户的身份认证依靠数字签名机制和登录密码双重检验，将来还可以通过自动指纹认证系统进行身份认证。数字签名还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。公钥基础设施——PKI(Public Key Infrastructure)是解决大规模网络环境中信任和加密问题的很好的解决方案。同时采用安全电子交易协议，目前主要的协议标准有:安全超文本传输协议(S-)、安全套接层协议(SSL)、安全交易技术协议(STT)、安全电子交易协议(SET)，其中SET涵盖了信用卡的交易协定、信息保密、资料完整及数据认证、数字签名等，已经成为事实上的工业标准。 

(5)应用数据库安全技术。应用存取控制技术、数据加密技术、硬盘分区防护技术、数据库的安全审计技术、故障恢复技术等。 

(6)应用防火墙安全技术。建立综合计算机病毒检测技术、代理服务技术和包过滤技术的第四代防火墙，提供DES加密、支持链路加密或虚拟专网、病毒扫描等安全服务，并具有实时报告、实时监控、记录非法登录、统计分析等功能。设置放火墙时要截止所有从135到142的TCP和UDP连接，改变默认配置端口，拒绝PING 信息包，通过设置ACCESS LIST 的过滤规则来实现包过滤功能。采用防火墙双机冷备份策略。进行入侵检测和定期漏洞扫描。

而针对金融业务风险，则可以采取以下几项措施：

第一，加强银行内部使用网络银行的管理。要想加强银行内部使用网络银行的管理是指对银行内部操作网络银行系统、办理网络银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

第二，加强银行对网络银行客户的管理。银行对网络银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网络银行，客户可以使用哪些网络银行服务，以及客户操作网络银行的过程和结果进行管理。

第三，加强网络银行业务的宣传和营销。网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

第四，加快法律制度建设。网络银行是在开放的网络环境中提供金融服务，这样极易引发网络犯罪。如外部黑客攻击，以及今年315晚会曝光的行内人员作案等。要解决这些问题，必须建立一套完善的法律制度来规范，而目前我国的网络金融立法还处于缓慢的发展之中。目前需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的，所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。

四、总结与展望

随着 CHINANET的大力建设，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网络银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来，网络银行时代是前景已经展开。

网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。

随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。

在金融危机之后，对于盈利能力受损的银行业而言，在复苏的经济中抢得先机，节约成本无疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”著称的网上银行，作为商业银行业务发展的新型分销方式，已成为银行业务经营的重要组成部分。加快网络银行和电子商务的进程则是银行的战略性选择。金融界网站举办的“2009年电子银行业务及风险管理论坛暨颁奖盛典”上，业内专家一致认为，对于银行而言，只有用好网上银行来吸引客户，帮助消费者解决实际问题，才能在新的版图大战中抢占先机才会开创多赢的局面。

网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。未来的网络银行将有着其更加强大的生命力：

第一，产品功能越来越齐全。以“客户终端”形式出现的网络银行，现在已经逐步涉及各种银行业务。从提供简单的查询、支付、代发工资到结算、理财、资产服务。企业网络银行不仅推出网上开设国内国际信用证、网上外币汇款、票据业务，同时还提供“自助贷款”这样的资产服务。

第二，集团性越来越强。随着全球经济一体化步伐的加快，市场竞争愈演愈烈，许多集团企业和超大型集团公司提出加强集团财务统一集中。为此，部分银行先后推出针对大型客户的网络银行服务。从而可以大大提高企业资金的使用效率、节约财务成本，以达到监控各分公司资金运作情况及整个集团资金统一调度管理的目的。

目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司总裁格罗夫指出的那样：“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。

但是，我国网络银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网络银行的发展前景的美好的，前途是光明的。

参 考 文 献

1、孙森，《网络银行》，2010年

2、周虹，《电子支付与网络银行》(第2版)，2011年

3、黄孝武，《网络银行》，2001年

4、朱选功、黄飞鸣，《中国银行业网络化:战略、风险与监管》，2008年

5、沈越、朱艳春，《新世纪高等学校教材:网络银行实验教程》，2011年

6、李洪心、马刚，《银行电子商务与网络支付》，2007年