网络银行的产生与发展(143)

一、网络银行的概念及其产生的背景 二、我国网络银行的现状及其独特的优势 三、网络银行的发展趋势 四、网络银行对于金融业的影响 五、网络银行在发展过程中存在的风险及应用策略 

内 容 摘 要

 本文讲述了网络银行的概念以及网络银行产生的背景、现状。电子商务的发展给银行业带来了机遇。网络银行作为一种新鲜事物，它没有太多的历史可以追溯和借鉴，但是它的发展深深的改变了我们传统的生活。网络银行用自己独特的优势，突破了传统中空间与时间的局限性，接近了客户和银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的金融服务。而电子货币作为网络交易必备的支付工具在电子商务中占举足轻重的地位。网络银行的迅速发展，将会对我国银行业的宏观监管和调控方式提出新问题和新要求，也会出现新的风险，比如网上交易的安全问题，所以专家呼吁网络银行亟待立法立规。

 风险与挑战同时存在，自从安全第一网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。

网络银行的产生和发展

　一、网络银行的概念及其产生的背景

1、网络银行的概念

网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。

2、网络银行产生的背景

 20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融业的竞争就显得更加的激烈。为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本。对于顾客，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。还有在客户越来越多的情况下，商业银行所以处理的数据也会越来越多，这样也就需要统一地处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。

　3、网络银行产生的原因

（1） 网络银行是网络经济发展的必然结果. 

   由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是internet技术的应用，网络银行就产生了。 

（2）网络银行是电子商务发展的需要 

   不管对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。 

（3）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要 

1、客户获得银行电子化服务的工具发展很快 

2、面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展 

3、各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用 

4、网上金融信息服务发展很快 

5、现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用 

6、银行金融业全能化和国际化趋势明显 

    可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。 

二、我国网络银行的现状及其独特的优势

1、我国网络银行发展成就：

 1997年，招商银行在国内首开银行先河，并推出了企业银行、个人银行、网上证劵等多项服务。2001年，网上银行用户发展到200多万户，2003年，非典的爆发，导致网上银行业务迅速发展，2007年上半年用户达到6900万，2007年底，85%以上的网民购物时，都采取网上支付的方式，网银用户数增加到8500万，2009年网络购物用户达到1.08亿人，市场交易值2500亿。其中网银交易额达440至450万亿，全国网银个人用户达1.5亿，企业客户达400多万户。数据显示出我国网银业务的发展丰硕成果及其发展前景一片光明。

2、网络银行当前的市场格局

 从2008年网络银行的业务交易规模来看，建设银行电子银行交易额为77.64万亿元，工商银行为68.07万亿元，招商银行为11.43万亿元，国内网银市场形成三足鼎立之势。但到2009年之后，农行、交行等各大银行电子银行交易额也得到很大提高，网上银行当前市场格局大有遍地开花之势。

从网银业务的品牌知名度来看，招商银行的“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银 行的“e 路通”等品牌在人们心中有着比较高的知名度。

3、我国网上银行当前所处的阶段

 网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在网上通过网站宣传介绍业务，为客户提供服务信息。第二阶段，传统业务在网上得以开展，网络银行提供基本的交易服务。第 三阶段，网银业务基本成熟，可以提供完备的交易服务。第四阶段，丰富扩张业务品种，将 经营范围扩展到非银行业务的相关领域。 目前，我国大部分网上银行处于第二阶段，其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行 已进入第三阶段，其中，以工商银行和招商银行最具代表性。但没有银行进入第四阶段。在 这一方面， 国内外情况相似， 我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距，但是在网银方面差距不大。

4、网络银行的现状及特征

 随着网络银行的发展，它越来越广泛地影响人们的生活与工作，或许不久将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们生活中不可缺少的一部分。现代网络银行的具有六种明显特征：

（1）能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。

（2）业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。

（3）需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。

（4）网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。

（5）强调信息共享与团队精神。

（6）跨区域的24小时服务。

三、网络银行的发展趋势

1、趋势一 产品功能越来越齐全 

以“客户终端”形式出现的企业网银，现在已经逐渐涉及各种银行业务。从 提供查询、 支付、 代发工资到结算、 理财甚至是提供资产业务。 企业网银的发展， 像高速射出的箭，有起点没有终点。目前招商银行不仅推出网上开设国内国际信 用证、网上外币汇款、票据业务，还提供“自助贷款”这样的资产业务。

2、趋势二 集团性越来越强 

随着全球经济一体化步伐的加快，市场竞争愈演愈烈，国内许多集团企业和 超大型集团公司提出了加强集团财务统一集中。为此，工商银行、招商银行、浦东发展银行等都先后推出针对大型客户的网 银业务。这种业务满足了客户在时间和空间上的集约化现金管理需要，帮助企业 在全国范围内迅速回笼各地分支机构资金，从而可以大大提高企业资金使用效率、节约财务成本，达到监控各分公司资金运作情况及整个集团资金统一调度管 理的目的。

3、 趋势三“银企直连”层次更高 

这一业务可以说是“集团性”更高层次的要求。 企业网上银行作为一个标准化的产品，能够满足大部分企业的业务需要。客户只需要通过浏览器(微软的IE浏览器)，就可以获得账户管理、付款服务等网银业务。然而，随着我国企业信息化程度的不断提高，一些大型企业均开始采用计算 机财务软件系统或 ERP 系统。在支付量比较大的情况下，企业集团要频繁地在互 联网和财务软件两个界面上切换，非常不方便。为了实现企业财务软件系统或 ERP 系统与网上银行系统的无缝连接，像工商银行、招商银行以及浦东发展银行 等都推出了银企互连服务。 这一服务可以把企业网上银行系统和企业财务系统或 ERP 系统相连。 企业直 接通过财务系统或 ERP 系统的界面就可以享受账户查询、信息下载、转账支付、收款、资金集中管理等服务，并可根据客户的需要自行在其财务系统中定制更多的个性化功能。

四、网络银行对于金融业的影响

1、网络银行使用银行的发展方式发生重大变革

银行传统的扩张模式主要是新建网点，增添人手。而网络银行使得银行业的发展可以通过发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过网上银行来为客户提供服务，而网络日常维护费用比分支机构运营费用要低很多，网络银行带来的低成本，高收益由此可见一斑。由于自动出纳机ATM替代了分支行的大部分职能，零售业务处理自动化，使得传统的通过增设分支行来扩大银行实力的战略必须适当调整。

 网络银行将使客户群体进行重新划分并对银行业务范围（包括功能、服务区域）进行重新定位。

 网络银行利用所建立的数据仓库分析各行业和客户群的盈利率，并对于进行划分的优化选择，优中选优，以决定流动资金贷款对象。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的社会群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个社会群体，将是银行提高效率，降低成本的重要策略之一。而对于那些没有英特网服务的银行，所流失的客户也将大部分是这样的客户。另一方面，即使客户办公室或住宅搬迁，客户仍难能够通过计算机上网，继续在原来的银行办理业务，扩大了银行的业务区域。在现在金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生，所以，带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。

 2、网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品

 随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈的欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度的满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。如客户可得到各类信息查询服务，使客户全面了解金融领域状况；用户还可足不出户的办理各种与银行有关的业务等。当前银行业竞争的出发点是低成本的实现金融功能组合，哪家银行的网络化程度高，就可以做到信息灵、各种金融创新产品成本价格低、服务好、在激烈竞争中就能更好的立于不败之地。

 3、网络银行将影响银行的结算智能与竞争

 网络银行使得客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递成本远远低于传统的邮寄账单。随着小额结算方法的多样化以及开放网络结算服务使用者队伍不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者以超出银行范围，如电信、交通、旅游等行业发行储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”，这种账户的资金清算与银行存款用作结算的作用相似。如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近客户需求的服务，那么银行在结算业务领域将有可能被其他行业夺取更多的机会。此外，以往企业间交易的买卖双方的资金结算都是通过银行中介进行的，银行可以从中收取一定比例的手续费。但是，随着电子贸易的应用发展，促进了企业集团内部的贷款相互抵充及企业间的差额结算不必经银行即可进行，银行不仅丧失了手续费收入，而且无法掌握企业的资金流向，这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。电子货币、电子结算发展的结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。因此，网络银行以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化的动向，国内与外国金融机构之间将处于直接竞争的环境。

五、网络银行在发展过程中存在的风险及应用策略

1、 我国网络银行带来的新风险

—方面，传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在 网络银行的经营中依然存在。另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念 和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。 

（一）安全风险 安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。经调查，绝大部分人不用网络银行是因为感觉不安全。

 （1）．扒手。一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为 Internet 服务在给银行和用户提供共享资源的 同时，也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼 盗取银行或秘密卖给竞争对手，或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚 至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密。 “电子扒手”多数为解读密码 的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获，通常能够查获的约为六分之一，而只有 2% 的网络窃贼被抓获。

（2）．网络诈骗。网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分 子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用 户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时，不法分子编制的病毒也随之 进入用户的机中，并偷偷修改用户的软件;当用户使用这些软件进入银行的网址 时，修改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。网上诈 骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高投资等10种互联网络诈骗。

 （3）．电脑黑客。称非法入侵电脑系统者为“黑客” ，是美国麻省理工学院的学者首先提出的。克罗地亚的 3 名中学生在操纵电脑遨游信息高速公路时，进入了美国军方的电脑系统，破译了五角大楼的密码，从一个核数据库中复制了美国军 方的机密文件。 “黑客”的闯入对国家金融安全的潜在风险是极大的。

 （4）．计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁，随着国际互 联网络的普及，银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。

 （5）．信息污染。正如在革命时期存在工业污染，信息也有信息污染和信息过剩。 大量无序的信息不是资源而是灾难。随着互联用户数和网络业务量的急剧增加，也带来了新的，包括大量商品广告网上“垃圾” 。从而占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网络的负担以及网络银行发送和接受网络信息的效率，更严重的是风险也随之增加。

 （6）．操作问题。操作问题是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导 致的潜在损失的可能性。这类问题可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计 缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的 误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。操作问题主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性” ，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。 

（二）信用风险 

（1）．社会信用环境问题。近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设 方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的 原因之所在。

（2）．信息的非对称导致网络银行面临不利选择和道德风险。由于网络银行无法 在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐 蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的 网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。 

 （三）管理风险 

 （1）．相关法规的缺失。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突。国际上尚未就网络银行涉及的法律问题，也没有—仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络提供或接受金融服务，签订合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康。

 （2）．监管问题。我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的 监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行 推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个 层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主 要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、 跨境的金融数据流的监管问题。

2、我国网络银行新风险的应对策略

我国网络银行新风险的应对策 新风险的应对通过以上对网络银行面临的诸多崭新风险的分析，我们可以看出网络银行的 发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。

（一）网民在使用网上银行时，要懂得规避风险，增强安全防范意识 目前居民所使用的网上银行，大致有四大功能:查询功能、转账功能、支付功 能和交易功能。银行虽然采取了多种安全防范措施以提高网上银行交易的安全性， 但居民也需要熟练掌握“七大招” ，以此防范网银风险。

（1）．核对网址。要开通网上银行功能，通常事先要与银行签订协议。客户在登录网银时应留意核对所登陆的网址与协议书中的法定网址是否相符，谨防一些不 法分子恶意模仿银行网站，骗取账户信息。

（2）．妥善选择和保管密码。密码应避免与个人资料有关系，不要选用诸如身份 证号码、出生日期、电话号码等作为密码。建议选用字母、数字混合的方式，以 提高密码破解难度。密码应妥善保管，避免将密码写在纸上。尽量避免在不同的 系统使用同一密码，否则密码一旦遗失，后果将不堪设想。

(3)．做好交易记录。消费者应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录， 定期查看“历史交易明细” 、定期打印网上银行业务对账单，如发现异常交易或账 务差错，立即与银行联系，避免损失。

(4)．管好数字证书。网上银行用户还应避免在公用的计算机上使用网上银行， 以防数字证书等机密资料落入他人之手，从而使网上身份识别系统被攻破，网上账户遭盗用。

(5)．对异常动态提高警惕。银行网站大多由专业部门管理，运行稳定，一般情 况下不会出现“系统维护”的提示。若遇重大事件，系统必须暂停服务，则会提 前公告客户。客户如不当心在陌生的网址上输入了银行卡号和密码，并遇到类似 “系统维护”之类的提示，应立即拨打银行客服热线进行确认。万一发现资料被 盗，应立即修改相关交易密码或进行银行卡挂失。

(6)．安装防毒软件。为电脑安装防火墙程序，防止个人账户信息遭到黑客窃取。 此外，建议大家安装防病毒软件，并经常升级。

(7)．堵住软件漏洞。为防止他人利用软件漏洞进入计算机窃取资料，客户应及时更新相关软件，下载补丁程序。

（二）各网络银行在各自经营活动中应加强对风险的防范和控制要充分研究国家的法律法规，强化内部监控，防范违规行为和电脑犯罪，避免因法律的不确定性带来的法律风险；加强日常安全管理，对网络银行技术方案进行科学缜密的论证，以避免出现大的技术选择错误；在经营过程中对网上金融消费者进行跟踪和信用登记，尽量避免与信用等级低的客户发生业务关系，降低信用风险；在经营活动中严格按照信誉至上的准则办事，树立良好的银行信誉；切实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍；加强银行信息系统的基础建设，促进网络银行的发展。应大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，特别是要加强全国计算机网络的建设，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展。

（三）加强社会信用体系建设银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。

（四）强化网络银行的立法和监管 一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关,并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法,以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是要加强网上银行监管和风险防范。

（五）建立防范金融风险合作机制加强金融、司法、业务等部门的联系合作,共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担。由中国金融认证中心与联合各商业银行与公安部建立“网上银行反欺诈联动机制” 。联动机制不但在银行之间建立风险信息共享、风险事件协同调查机制，提高网上银行案件调查处理的效果和效率，最大程度上降低用户损失，减小网银负面影响，而且能为公安部门提供更多线索，协调一致打击、遏制网上银行犯罪。

（六）完善安全技术和硬件设施 网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就。但是一种 新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势，因此，我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。

 总之，我国需要针对目前网络金融活动中出现的问题，借鉴先进国家的经验， 建立相关的法律，以规范网络金融参与者的行为。其次，对电子商务的安全保密 也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环 境。加入 WTO 后，我国网络银行面临种种问题，还应尽快熟悉和掌握国际上有关 计算机网络安全的标准和规范，制定一套较为完整的国际标准，以便我国网络银 行在风险防范上与国际接轨，保障网络银行业务的顺利进行和金融体系的健康发展。

参 考 文 献

1、韩宝明，《电子商务安全与支付》，人民邮电出版社

2、张卓其，《电子银行》，高等教育出版社

3、李冰镜，网络银行发展现状，《中国外资》，中国商务出版社，2008 年 8 期 

4、王小翠，网络银行发展前景预测，《商业时代》，2004 年 23 期 

5、杨 鹏，我国网络银行现状及监管浅析，《现代管理科学 ，2003 年 5 期

6、张菁华，网络银行若干法律问题研究，《时代经贸》，2007 年 57 期