网络银行的产生与发展(320)

目 录

一、网络银行产生的背景2

（一）网络银行的概念2

（二）发展网络银行的必要性3

二、我国网络银行的业务发展4

（一）我国网络银行的业务涵盖范围4

（二）国内三家网络银行业务功能介绍5

（三）我国网络银行发展模式的选择6

三、我国网络银行所面临的风险8

（一）技术风险8

（二）金融业务风险9

（三）管理风险10

四、我国网络银行发展的主要对策11

（一）真正树立起为客户服务的经营理念11

（二）要建立起网络银行的安全防护体系11

（三）应该建设大型网络银行数据库11

（四）加快制定并完善网络银行的专门法规12

内 容 摘 要

 围绕我国网络银行的产生与发展，本文一步步展开论述，首先介绍了网络银行的产生背景，包括了网络银行广义与狭义的概念，网络银行产生的四大必然性；然后以我国三家银行的网上银行为例，介绍了我国主流网上银行的分类与功能；其次，根据目前网络银行带来的问题，本文从技术、信誉、法律等角度对网络银行面临的风险进行了阐述；最后，根据我国网络银行的发展现状及面临的风险，提出了如何发展网络银行的建议：加强为客户服务的理念，建设强大的安全防护体系，建立完善的数据库，制订相应法规以规范网络银行的发展。

 网络银行的产生和发展

一、网络银行产生的背景

（一）网络银行的概念

网络银行又称网上银行、电子银行或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行又可称为纯网络银行是指没有分支银行或自己的自动柜员机(ATM)，仅以网络作为交易媒介。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank) 。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构，远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。

美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。网上银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候——为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方——家里、办公室、旅途中等；任何方式——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息等，提供全天候金融服务。

本文所要讨论的是狭义的网络银行，即以互联网作为渠道、不受时间和空间限制，可24小时为银行客户提供多项金融服务的在线银行。

（二）发展网络银行的必要性

 1.金融业务创新的需要

 银行业的发展经历了三个阶段。在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主。到了20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。

2.网络经济发展的需要

由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商务流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。 

3.电子商务发展的需要。 

无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。 

4.银行自身发展并取得竞争优势的需要。 

客户获得银行电子化服务的工具发展很快 ，面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展 ，各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用 ，网上金融信息服务发展很快 ，现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用，银行金融业全能化和国际化趋势明显。

可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。

二、我国网络银行的业务发展

（一）我国网络银行的业务涵盖范围

 当前我国网络银行提供的服务主要包括以下几个方面:信息服务:包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，有些银行提供特别信息服务，如股票指数、基金净值；个人银行服务：包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等；企业银行服务:包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等；银证转账服务：提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移；网上支付：包括B2B和B2C两类；大部分网络银行只提供B2C服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种:银行卡直接支付，专用支付卡支付，电子钱包。

（二）国内网络银行业务功能介绍

 下面以国内开展网络银行业务比较早，业务比较有特点的三家银行为例介绍我国网络银行业务现状。

 招商银行的网上银行即“一网通”提供服务包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付等类别（包括手机银行服务）。其中，企业银行提供账务、金融信息查询、内部转账、对外支付、发放工资以及银行信息通知等服务。个人银行分为大众版和专业版：大众版提供账务查询、自动转账、财务分析、自助缴费等理财服务，专业版增加了汇款、转账、自动设置支付限额等功能。网上证券让股民可直接进行深沪股市证券买卖的操作。网上商城对招行全国各地所有网上商户进行分类和综合管理，而网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具，如凭虚拟网上支付卡在网上购物、支付上网费、进行彩票投注、订购机票、网上订房消费结算、打国际长途电话等。

 中国银行的网上银行针对不同客户群体分为了企业网银、个人网银（普通版和贵宾版），针对个人客户不同需求程度又将个人网银细分为查询版以及理财版。企业网银可为中行对公客户提供查询对账、转账汇款、代发工资、公司理财等服务；个人网银可以为客户提供银行账户、转账汇款、公用服务缴费、投资理财及电子支付等，其中查询版只能提供账户查询服务。

工商银行的网上银行包括个人网上银行、企业网上银行和牡丹国际卡网上银行三个部分。其中，个人网上银行提供的服务包括账务信息查询、卡账户转账、银证转账、外汇买卖、BY在线支付、客户服务、账户管理和挂失等。企业网上银行提供的服务包括集团理财（包括账户管理和主动收款、网上结算）：B2B网上购物的货款实时支付、客户资料管理。牡丹国际卡网上银行提供的服务包括查询余额、交易明细和对账单。业务包括企业客户、商户客户和个人客户三个服务模块。对个人客户已推出查询、转账、代理缴费、银证转账、网上外汇买卖、网银客户支付和龙卡支付、保证金自动转账、挂失等服务。对企业客户已推出账户查询等服务。对商户客户已推出结算余额查询、结算明细查询、支付流水查询及网上退款等服务。

总的看来，我国的传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，招商银行并不再一枝独秀，工商银行网络银行在2010年被《环球金融》杂志评为“中国最佳个人网上银行”，中国银行的网银也逐步升级，推出了动态口令加手机交易码的双重防护。随着银行业竞争愈加激烈，各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入，各大银行都在不断完善自己的网络银行，以扩大自己的业务规模，争抢同业资源。

（三）我国网络银行发展模式的选择

我国金融界在世界性的金融电子化浪潮中紧随其后，1998年2月，招商银行推出“一网通业务，成为国内首家推出网上银行业务的银行；同年3月，中国银行率先促成了国内第一笔INTERNET网上支付，迈出了国内网络银行具有历史意义的一步。我国商业银行在建设网络银行的过程中虽然取得了一定的成绩，但技术准备、人才储备略显不足，对网络银行的认识还不够充分，在很大程度上是属于被动的发展模式。主要由各行总部发起设立网络银行部门，尚无完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行出现，主要业务包括信息咨询服务、银行对公业务、银行对私业务、网上购物结算、银证转账业务和银行中间业务等。各银行在发展网络银行事业中的投入、深度和广度是参差不齐的。即使是在已宣布发展网络银行的商业银行中，他们所能提供的网络金融服务也是不同的。

我国网上银行的发展模式属于混合网络银行，选择这样的发展模式有以下五点原因：一是因为我国网络银行发展的外部环境不够完善。首先，网络基础设施不够完善，与之相对应的网络技术和安全技术仍不断处于发展探索之中；第二，上网速度较慢和上网费用相对较高，虽然我国网民数量较大，但是银行客户中会使用网上银行的比例并没有达到100%。外部环境不够完善使得网络银行的经济效益难以在短期内显现，也决定了网络银行的产品推出和产品创新是一个渐进的过程，进而说明在我国网络银行的生存及发展与传统银行的依存度还很大；第三，因为提高投入产出比率的需要，我国银行业是使用计算机及通信技术最好的行业之一，各大商业银行在过去十几年中储备了一定数量的具有建设网络银行能力的人才，投入巨额资金组建的以柜台结算为中心的计算机网络信息系统也初具规模，对以前的投入应加以保护和利用，可以有效地降低对网络银行的硬件和软件投入，从而达到提高投入产出比的目的，避免低水平的重复投资；第四，规避心理风险的需要，现金结算是中国人在消费时最主要的结算方式，使用信用卡也是最近几年的事，中国远未进入信用社会，要转变现金结算的支付观念绝不是一朝一夕的事，要人们接受看不见、摸不着的电子钱包或电子货币无疑需要一个过程，人们使用网络银行的信心不足，使用虚拟货币的信心不足但是中国人对国有商业银行具有一种特殊的信任感，这对商业银行来说是一笔无形的财富，也为商业银行拓展网络银行业务带来了极大的便利。第五，防范风险的需要，银行业是特殊行业，具有独特的社会地位和较高的风险性，而网络银行是在传统商业银行的基础之上发展起来的，除了具有传统商业银行的风险之外，还具有独特的基于信息技术传导的系统风险和基于虚拟金融服务产品形成的业务风险，对网络银行进行严格的风险防范与风险管理是非常必要的。

 

 三、我国网络银行所面临的风险 在近几年中，大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一，但是在其快速成长的同时，我国网络银行也面临着各种各样的风险

 （一）技术风险

 1.安全风险

安全风险表现在以下几个方面：第一，保密性问题。这是网络银行首要面临的问题。它包括怎样确认身份和怎样确保帐户及资料在保存运输中不被窃取或更改；第二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等互联网络诈骗；第三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达2万多种；第四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60%，所以这对金融安全的潜在风险是极大的；第五，信息污染。大量无序信息和网络垃圾占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网的负担，影响了网络银行发送和接受信息的效率，导致潜在风险也随之增加；第七，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特点。

 2.技术选择风险

信息科技，特别是网络技术的快速进步，有可能使网络银行面临技术选择风险。一旦网络银行的创立者在面临多种技术选择时，做出错误判断而选择了一种最终将被技术变革所淘汰的技术方案，则可能使其所经营的网络银行处于技术陈旧、网络过时的竞争劣势。网络银行信息技术选择的失误，将使网络银行面临巨大的技术机会损失，甚至是巨大的商业机会损失。

 （二）金融业务风险

 业务风险主要包括信誉风险、法律风险、信用风险、利率风险、汇率风险和市场风险，和传统银行业务在网上运行而形成新的风险，下边一一分析:

信誉风险

信誉风险是指网络银行无法建立良好的客户关系，不能建立自身的良好银行信誉，从而无法从事银行业务。其可能来源有:网络银行提供的虚拟金融服务无法满足公众所预期的水平，且在社会上产生广泛的不良影响;网络银行.安全系统曾经遭受破坏;银行内部职员的渎职、错误和外部人员的欺诈、攻击;其他网络银行在提供电子货币或其他虚拟金融服务上的失败。信誉风险不仅仅针对一家网络银行而言，有可能是对整个网络银行。

 2．法律风险

由于我国针对网上交易的权利与义务的法规大都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。

 3.信用风险

信用风险是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。

 4.利率风险

利率风险是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。

 5.汇率风险

汇率风险是指网络银行因汇率变动而蒙受损失的可能性。网络银行交易的全天候、无边界特性，有可能使其经营者更倾向于从事跨国界交易和国际金融业务，当外汇汇率变动时，可能使其资产负债表中的项目出现亏损，从而面临更大的汇率风险。

 6.市场风险

市场风险是指因金融市场需求变动而带来的风险。网络银行在金融产品定位、设计、营销中，不能根据市场需求的变化及时调整，从而带来网络银行在市场营销方面的困难，这也是网络银行面临的风险之一。

 （三）管理风险

 1.网络银行管理层对技术解决方案的选择风险

由于网络银行往往依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，这使网络银行暴露在可能出现的操作风险中，因而与哪一家公司合作，采用哪一家的网络银行解决方案，将成为潜在的管理风险。

 2.网络银行内部职员的欺诈行为风险

网络银行也会因为内部职员的欺诈行为而承担操作风险，银行内部职员利用客户帐户进行风险投资，或者直接窃取电子货币牟取利益。

四、我国网络银行发展的主要对策

（一）真正树立起为客户服务的经营理念

随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。银行应加强为客户服务的经营理念，时刻关注客户的需求变化，不断更新银行服务技术、提高银行为客户服务的水平。

（二）要建立起网络银行的安全防护体系

为网络银行的安全提供技术保障，网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。

（三）应该建设大型网络银行数据库

从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。

（四）加快制定并完善网络银行的专门法规

为网络银行的安全提供依据，避免法律风险。加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借签发达国家的经验，制定相应的法律，以规范网络银行交易活动参与者的行为。应尽快研究制定有关在网上客户的交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规，同时应着手制定网络银行业务的统一规范。其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。

随着信息时代的到来，新兴的网络银行对我国的传统的商业银行提出了严峻的挑战。然而，挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知时代进步的要求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化的力度，有步骤地在网络上推出新的金融产品，才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。无论在本地还是异地，也无论在办公室还是在家里，如果客户都可以通过计算机的网络享受商业银行的存款、贷款和中间业务等各类安全便捷的服务，那么，网络银行的产生与发展才会给我国商业银行带来更多的机遇。

参 考 文 献

1、段泽强，《中国网络银行面临三大问题》，人民大学出版社，2005年3月

2、张清云、肖德云，《发展网络银行提高服务水平》，《企业技术与进步》2004年1月

3、崔援民，《电子商务》，高等教育出版社（五版），2007年7月

4、谢康、肖静华，《网络银行》，清华大学出版社，2008年4月