网络银行的产生与发展(288)

一、网络银行在怎样的前提下诞生的

二、网络银行的现状和特征

三、网络银行的发展

四、网络银行发展趋势

五、网络银行的发展对社会经济的影响

六、对商业银行的影响

内 容 摘 要

20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，在此背景下商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。从发展的角度来看，它是不可避免的。

网络银行是依托信息技术、Internet的发展而兴起的一种新型银行服务手段，有学者认为它是电子银行的一种，也有学者认为它是在电子银行的基础上发展起来的。

网络银行在怎样的前提下诞生的

第一，网络银行是网络经济发展的必然结果。

社会的发展，以及信息的变更，使我们的生活产生了巨大变化。网络进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们。网络银行也越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。另一方面银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。而近年来Internet在全世界的发展普及应用也给银行业带来新的挑战与机遇。在金融领域特别是银行业近来再现的新生事物，它对银行业务与企业电子商务的发展具有巨大的影响。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失。经济全球化的结果也带来金融业务的竞争更加激烈。同时电子商务需要处理好信息流、商流、资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发展民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求技术的应用，结合信息网络技术特别是Interner技术的应用，网路银行就产生了。

第二，网络银行是电子商务发展的需要。

网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近来来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。

无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付银行借助电子手段进行资金的支付和结算，是资金支付和结算的最终执行部门，也是连接商家和消费者的纽带。它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和基础，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化石电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

第三，网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。

客户获得银行电子化服务的工具发展很快；

面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；

各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；

网上金融信息服务发展很快；

现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用；

银行金融业全能化和国际化趋势明显。

可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，关键是不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运营成本等方面全面落后的危险。我国的网上银行发展呈一下特点：（1）设立网站开展网上银行业务的银行数量增加，截止2002年12月，设立网站开展网上银行业务的银行数量增加，我国正式获准开办交易类的网上银行业务的大中型中资商业银行已达八家，占全部大中型商业银行的50%。（2）外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行和花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核中。（3）网上银行业务数量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。

第四，网络银行是银行提高自身服务效率和控制成本的需要。

网络银行可使传统的商业银行降低成本、增加收益、增强竞争力。网上银行的应用可使商业银行降低经营成本。根据Booz Allen 和Hamiltun 公司的调查结果，互联网银行的经营成本仅仅相当于经营收入的15%——20%，而传统银行的经营成本约占经营收入的60%。其次，网上银行的应用可使商业银行降低开办分支机构的成本。网上银行的应用可降低商业银行的清算成本。

网络银行可实现管理机制的高效运转。传统商业银行的管理模式受技术和通信手段的制约，往往按行政区或管理层次理论来运作，采用直线型的逐级下辖一定范围的模式。这种模式存在管理层臃肿、效率低下等弊端，它给业务带来的影响就是对金融市场的反应滞后。管理手段的落后还表现在用会议、文件和信函的形式布置检查工作，时效差、费用低。管理中枢的指令经层层下达，难以保证准确、及时地贯彻落实。网上银行的应用可使商业银行的管理模式发生根本性的改变，使管理手段得到前所未有的规范。网上银行的应用使得商业银行可以重新设计业务流程，强化风险控制风险保障，减少管理环节，节省管理成本，大大提高管理水平，从而实现管理机制的高效运转。

网络银行可拥有一个广阔的国际化市场。电子商务的全球化特征加速了全球经济一体化的进程，可以轻而易举地实现全球金融一体化，同时，互联网上的信息具有高度公开性、共享性、及时性的特征，各种相同或相似的金融产品价格相同，市场规律将充分地发挥作用，市场价格将反映市场供需状况。因此，无论是超级航母式的商业银行，还是小巧玲珑式的商业银行，在互联网上都是平等的。于是，竞争力量在悄悄地发生着变化，跨国经营不再是银行的专利。任何银行都有机会在网上扩大市场占有率。银行发展靠的不是网点、资金而是先进科技所能增加的竞争力。

网络银行是传统商业银行向全能型银行发展。电子商务的特征使其能够融合银行、证劵、保险等各行业经营的金融市场，减少各类金融企业对同一客户的重复劳动，拓宽商业银行进行金融产品创新的空间，向客户提供更多的“量体裁衣”式的金融服务。因此商业银行将从事全能银行业务，诸如网上个人理财、网上投资、网上股票、网上按揭、网上存贷等服务。

第五，我国网络银行存在的问题

 1、安全问题：安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网络银行不安全。

 2、法律问题：由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。

 3、监管问题：我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而由其自身新的内容，入对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和更艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。

 4、社会信用环境问题：近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。

 5、规划问题：缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基本功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形式。

6、业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题：目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。

网络银行的现状和特征

网上银行支付是银行金融服务的发展和创新，网上支付的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等，使客户可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务，而无需到银行的传统营业柜台办理支付，从而给客户带来支付的便利。中国银行是最早在互联网上建立和发布自己主页的银行，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。随之中国银行、招商银行开通网上银行服务，再后来其他银行也陆续推出网上银行业务，发展到现在几乎所有的银行都开通了网上银行业务。

第一：网络银行品牌性

技术同质化现象日趋严重。随着信息与技术渠道的日渐畅通，银行业IT技术的可复制性越来越强，构成网上银行的解决方案和相关功能模块构架日渐大同小异。信息技术正日益成为一种使运营活动标准化并加速竞争性集聚，从而导致战略趋同的力量。因此在所谓硬指标的较量上，各家商业银行目前在技术层面上已很难拉开差距。品牌竞争正是属于软实力层面上的较量，无论是品牌文化还是品牌营销，都有赖于银行各种资源科学、有效地重新整合。而在此基础上贯彻的围绕品牌的整体竞争战略，正是我国网上银行所普遍匮乏 ，品牌竞争作为新一轮竞争的必然要求，给我国的网上银行提出严峻的挑战。

网上银行交互性不足。网上银行往往强调其“足不出户、轻松上网”以及“24小时无间断服务”等技术特色，这一特色同时也造成了网上银行的明显缺陷——人与人之间的沟通匮乏导致客户的细分需求和一些即时触发的需求得不到满足。交互性是银行服务营销的根本，程式化的界面考虑得再周到，与人工服务仍存在本质区别。如何在技术化与人性化之间取得动态平衡，是网上银行目前面临的一个关键性问题。目前国内网上银行的品牌普遍依附于银行品牌，缺乏独立性。客户考虑网上银行首先会衡量其银行品牌的价值，从而弱化了网上银行的地位，客户的忠诚度也很难提高。基于品牌的竞争战略则可以在一定程度上弥补这一缺陷：网上银行通过塑造强大的品牌形象来区别于银行品牌关怀达到技术化与人性化的平衡，可弥补技术造成的鸿沟；通过品牌文化凝聚客户、提高客户的忠诚度。竞争激烈程度的增加，使商业银行逐渐认识到品牌战略的重要性，许多网上银行已开始有意识地在竞争中突出品牌效应。在网上银行的品牌竞争中，产品和服务功能性的宣传演示总是居于最突出的位置，从而形成网上银行事实上的战略导向。这是受传统4P营销理论的影响，其弊端在于企业出售的仍是他们能生产的产品和能提供的服务，而不一定是消费者愿意购买的产品和服务。基于产品和服务的市场调查只是表明这类产品是市场需要的，并没有表明消费者可能愿意购买这种产品和服务。成熟的品牌战略，应将客户导向的理念作为战略中心，根据客户细分和客户需求的差异性来构建品牌细分，向不同客户提供差异化服务，向高价值客户提供个性化定制服务，这才是品牌战略的真正内涵。品牌应该根据客户需求塑造，而不应根据银行的主观意愿塑造。

打造品牌价值的七个原则。如下图：

在市场格局发生变化或者消费者需求发生变化，品牌发展后继乏力时有必要进行重新定位，以不断巩固品牌的竞争优势。对于品牌战略而言，不应该通过设定的战略体系指导品牌竞争，而应当通过规划远景、放眼长远的理念指导品牌竞争，适时而变，随需应变，才能适应网上银行瞬息万变的特征。

4、市场细分与差异化服务。目标市场是品牌定位和品牌营销的最终归著点。品牌战略的前提是品牌细分，这是在市场细分和客户需求分析的基础上实现的。总体而言，市场细分和差异化服务已成为网上银行战略的明显特征，但离品牌细分仍有一定差距，个性化定制的要素更是十分欠缺，一些发达国家的网上银行个性化定制已成为参与竞争的必要条件，也是品牌战略中不可或缺的一环。

5、品牌战略的定位与流程。品牌战略在网上银行参与竞争的过程中，发挥着越来越重要的作用。网上银行品牌战略应当决定服务产品的研发和组合，这与传统营销模式中先发展产品和服务，再塑造品牌有着根本性的区别。网上银行消费者通过消费选择，来表达自己的意愿、理念和性格。消费者的这种追求，是网上银行品牌存在的核心源动力。因此网上银行产品和服务的研发、组合、营销的前提应当顺应消费者的追求，树立相应的理念和特性，从而构成品牌的价值，在此基础上形成的品牌战略才能谈得上市客户导向的。

第二：网络银行的集成性

确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位为个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。

第三：网络应用知识的支持

网络风险：网络银行是以互联网为载体的业务平台，而互联网的一个重要特性就是开发性，网络银行系统不仅需要具备处理正常业务请求的能力，还必须具备防范恶性数据攻击或服务攻击的能力。

数据风险：主要包括：数据在传输之前通信双方需要确认双方身份的真实性、数据传输过程中数据不被篡改、不被窃听。

道德风险：道德风险主要是指由网络银行交易双方中的任何一方因抵赖引发的风险，如某方在交易结束后拒绝承认交易请求的情况。

系统风险：主要是指网络银行业务系统本身由于在设计开发过程中存在某种程度的漏洞而造成的风险，网络银行系统本质上是为取代柜员手工操作而开发的自助操作系统，而这种由手工到自助的过程需要运用程序对操作逻辑进行大量的抽象，而对操作逻辑的抽象往往不仅限于对正常操作逻辑的抽象，还包括对异常操作逻辑的抽象。但是，由于引发异常的原因可能是多种多样的，不可能在程序设计的初始阶段就预见到所有可能的异常。因此，网络银行系统的开发过程是一个逐步完善的过程，这就导致在不同阶段可能存在不同的系统异常从而引发系统风险。

用户风险：由于网络银行系统在银行一侧的运算与操作是由程序逻辑来完成的，因此，用户风险主要体现在使用网银服务的用户由于对自己私有信息管理不当造成私密信息丢失或被盗，从而引发伪交易风险。

对于上述风险，可通过防火墙等网络安全机制来控制恶性数据攻击和服务攻击；通过身份认证机制来实现数据通信双方的真实性、通过加密机制来防止数据传输被窃听、通过数字摘要机制来防止数据在传输过程中被篡改；通过数字签名机制来实现抗否认性，从而避免交易抵赖。对于网络银行的安全风险防范，还有两个必不可少的因素，它们是数字证书与CA。数字证书是实现身份认证的必要因素；CA是认证中心。

第四：有效控制成本，提高效率

降低银行服务成本

降低银行软、硬件开发和维护费用

降低客户成本

可以更大范围内实现规模经济

第五：不受区域和时间的限制

网上银行作为一种新型的交易和服务渠道，一方面因为提供了没有空间和时间限制的便捷服务，而深受广大客户的喜爱和欢迎，发展十分迅速，呈现高速发展的态势。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的历任来源。

网络银行的发展

 第一：计算机辅助银行管理阶段（1980年—1992年）

随着中国金融体制改革的不断深入，银行业开始全面使用计算机，但在管理观念和管理手段上，主要限于利用计算机辅助银行业务管理，而不是将计算机及通讯技术作为银行服务创新的手段和服务品种。在这个阶段，由于全国金融电子化缺乏统一规范和统一标准，阻碍了金融服务技术网络化的发展。

第二：银行电子化或金融信息化阶段（1993年—1998年）

随着信息革命在全球影响的日益加深，以及信息技术的快速发展，中国的银行业在20世纪90年代进入到金融电子化的发展阶段。1993年，中国政府明确宣布将“金卡”工程作为重要的国民经济信息化工程是这个阶段开始的标志。在这个阶段中，中国人民银行及各大商业银行均先后建立起银行管理信息系统及综合业务网络系统。在国内大部分城市，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务处理系统、信用卡自动处理系统和ATM等系统先后投入运行。

第三：网络银行阶段

随着银行各项业务之间交往的频繁，银行间的支票、汇票等转账结算业务急剧上升，资金清算的及时、有效处理成为提高银行经营管理效率的一个重要措施。建立银行间统一的、标准化的资金清算系统，就能够实现快速、安全的资金清算。

银行推出了面向大众的各类自动服务，建立了自动客户服务系统网络，包括银行与企业客户之间建立企业银行，银行与社会大众之间建立电话银行、家庭银行、自助银行、网络银行，通过各类终端为客户提供各类周详、多样、自助的银行服务。

网络银行发展趋势

第一，加强网上支付安全

为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的中国金融认证中心。此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。

第二，强化网络银行的立法和监督

应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律依据。

借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨获电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担。

加强金融、司法、业务等部门的联系合作，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。

要加强网上银行监管和风险防范。

第三，加强社会信用体系建设

银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培养专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。

第四，规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平，加快培育技术人才

我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面，要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理，积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。

第五，加大网络银行业务的营销力度和创新力度

由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。

第六，加强与外资金融服务公司的合作

管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。

第七，进行网络创新，发展网上银行业务

建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立，将提高外资银行进入中国市场的门槛，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系，这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是，通过对核心环节的控制，中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。

网络银行的发展对社会经济的影响

 第一：促进商务创新

1、促进营销结构的创新。 电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。

2、促进营销方式的创新。电子货币促进了信息商品销售方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化。

3、促进结算方式的创新。由于互联网网上使用电子货币结算的最大优点是成本低，而且快捷方便，因此解决了网上销售的小额结算问题，促进了结算方式的创新。

4、繁荣商业，提供商机。零售商以少量的资金投入，换取市场扩张的机会大幅增加。无疑电子货币为商业零售业扩大了销售渠道，提供了新的经营契机。

5、刺激消费，扩大需求。

6、加剧竞争，提高质量。

第二：促使经济活动虚拟化

电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。

第三：出现基础货币虚拟化的可能性

 随着电子货币不断完善和成熟，当电子现金可以与实体现金并驾齐驱，成为新形式的现金货币，加入基础货币行列时，则不但可能使得基础货币虚拟化，而且还会直接影响国家的宏观经济政策。

对商业银行的影响

网上银行的不断出现和日趋完善不仅改变了银行与客户相联系的方式，同时也改变了银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式，给传统金融业（特别是传统的商业银行）带来了一场“新经济”的革命。

第一：网上银行的兴起使不同金融机构之间、金融机构和非金融机构之间的界限趋于模糊，“大金融”的金融融合特征日益明显。

第二：网上银行的发展使更多的金融服务将离开传统的服务机构，进而推动金融市场非中介化进程。

第三：网上银行的普及使传统金融业必须直面“新经济”带来的机遇与挑战。

21世纪是信息的时代，谁掌握了信息，谁就在竞争中掌握了主动。“新金融”时代将离人们的生活越来越近。银行必须接受网络经济大潮的洗礼，将网上银行服务作为银行提供的金融服务之一，否则其必然在竞争中处于不利地位。

参 考 文 献

1、令武《中国金融》半月刊2003年6月。

2、《中国金融电脑》2004年第12期。

3、张志勇：电子银行业务发展的对策与建议[J]。中国城市金融，2005（11）

4、薛崴：网上银行业务营销策略[J]。现代金融，2005，（06）

5、中国网络银行现状分析[J]。信息产业报道，2005，（Z1）