论农村信用社—在新农村建设中竞争力的提升

目 录

农村信用社的发展现状

二、农村信用社发展的机遇与挑战

2.1 农村信用社发展的机遇

2.1.1 经济持续发展和农民收入的稳步提高

2.1.2 党和国家的政策支持

2.2 新时期农村信用社发展的挑战

2.2.1农业银行经营战略的回归

2.2.2政策性银行的积极转型

2.2.3邮政储蓄银行小额贷款业务的试水

2.2.4新型农村金融组织的兴起

三、制约农信社竞争力提高的主要因素

3.1历史包袱较重

3.2法人治理结构长期不完善

3.3人员臃肿，人才匮乏

3.4金融服务质量不高，产品单一，创新不足

3.5管理体制不到位

四、提升农村信用社市场竞争力的对策及建议

4.1加强制度建设

4.1.1明确产权关系，完善法人治理

4.1.2建立和完善内控制度 

4.1.3创新进人、用人制度

4.2实施创新战略提升市场竞争力

4.2.1创新客户市场，确保农信社业务经营稳健发展

4.2.2创新金融科技

4.2.3创新服务手段，丰富业务品种

4.3加强外部合作

4.3.1加强与地方政府的交流合作

4.3.2加大与人民银行的沟通

4.3.3加强与同业机构的交流合作

4.3.4加强与保险机构的交流合作

论农村信用社竞争力的提升

摘 要：新农村建设是我国经济发展战略的重大转移，巨大的资金投入和未来良好的经济增长预期，将会为现有农村金融服务的主力军---农村信用社带来极大的发展机遇。农村信用社应充分把握好这一发展时机，巩固和扩大自身在农村金融市场中的优势地位，通过坚定服务“三农”宗旨、明确产品的市场定位、加强制度建设、构建新业务平台及加强对外交流合作等“外联、内动”措施，在推动新农村建设发展中实现自身综合竞争力的整体提升。 

关键词：农村信用社；农村金融市场；竞争力

随着我国农村金融体制改革的整体推进，农村金融领域多元金融体系又逐渐显现，农村金融市场将迎来新的竞争格局。尽管近年来的改革使农村信用社（以下简称农信社）的发展跨上了一个新的台阶，但相比大型商业银行，其竞争力仍然有较大差距。农村信用社要想在未来日益激烈的市场竞争中保持并扩大现有的优势，必须采取切实可行的措施，多渠道提升自身的竞争力。

1农村信用社的发展现状

农村信用合作社是我国20世纪50年代初农村推行三大合作制（农业合作、供销合作、信用合作）的产物。在不同的历史时期，农信社为我国的农业和农村经济以及农村社会稳定做出了较大的贡献。尤其是在20世纪90年代中期金融体制改革后农信社几乎成为农村唯一的金融支柱。据中国人民银行的统计资料显示，到2005年6月末农信社农业贷款余额达到10299亿元，占全部金融机构农业贷款总额的87.5％；2009年末，全国农信社涉农贷款达到30900亿元，占全国银行业金融机构涉农贷款余额的33.8%。可见，农信社扮演了“支持农村建设的金融信贷主力军”的重要角色，在农村经济发展中发挥了举足轻重的作用。

然而，农信社由于功能上的劣势和受农村经济发展相对落后的影响，存款业务的发展已受到严重制约，并且由于产权制度、监管体制、内控制度等环节存在着诸多问题，农村信用社的发展也受到了很大限制，从而严重束缚了起服务“三农”的实践，也阻碍可其竞争力的提升。

2农村信用社发展的机遇与挑战

随着我国经济的飞速发展和金融改革步伐的加快，当前农村商业银行组建的步伐正在悄然临近，农村信用社的发展面临诸多的机遇和挑战。

2.1农村信用社发展的机遇

随着经济的持续发展和农民收入的稳步提高，在金融体制不断深化改革的推动下，农村信用社自身在不断地发展壮大，国家向农业倾斜政策的增多，以及很多优惠政策的实施，给农村信用社的发展带来了机遇。

2.1.1经济持续发展和农民收入的稳步提高

经济持续发展和农民收入的稳步提高，为农村信用社的发展奠定了坚实的基础。与农业发展同步，农村信用社各项业务也得到了迅速发展，许多信用社由改革初期的几十万元发展到今天的上千万甚至上亿元的规模。从现在到今后一段时期，党中央、国务院已把加强农业基础地位，增加农民收入放在经济工作的首位， 大力推进农业经济结构调整，开辟农民新的增收领域和途径，保持农业持续快速发展。经济决定金融，伴随着农业和农村经济的加速发展，农村信用社迎来了前所未有的发展机遇。

2.1.2党和国家的政策支持

党和国家的政策支持，为农村信用社创造了良好的外部环境。近几年来，各级政府把防范化解农村信用社金融风险作为稳定社会的一项重要工作来抓，层层落实化险责任，促进了农村金融稳定。随着全力推进创建信用乡镇和信用村活动逐步构筑了农村信用社会的根基，这给农村信用社创造了良好的外部运行环境。

2.2新时期农村信用社发展的挑战

近年来，农信社“一统”农村金融市场服务的格局正在改变，多元金融体系又开始在农村领域显现，受自身诸多因素困扰的农信社未来的发展将面临着更加激烈的市场竞争和挑战。

2.2.1农业银行经营战略的回归

在金融改革的形势下，农业银行把经营策略定位在“面向‘三农’、商业运作”上，提出要解决好服务“三农”与商业运行之间的矛盾必须将服务“三农”与提升农行市场价值统一起来，重点支持县域有效金融需求；将服务“三农”与提高农行核心竞争力统一起来，着力打造差异化竞争优势；将服务“三农”与推动农行组织、机制和流程创新结合起来，积极探索因地制宜、灵活高效、有效衔接的城乡双层经营体系。为此，农业银行为“三农”提供金融服务的范围涉及了农业产业化、标准化、小城镇建设和信贷投资扶贫的方方面面。而这些多是农村信用社重点服务的项目和积极攻关的优质客户，也是农村信用社经营收入的主要来源。农业银行把经营的目光转向农村市场最优质的客户资源，将不可避免地与农村信用社产生激烈的市场竞争。

2.2.2政策性银行的积极转型

为适应建设新农村的需要，近两年来，作为我国惟一的农业政策性银行农业发展银行在明确新目标、树立新理念、建立新机制、实现新发展等方面取得了比较明显的成效，他们在支持收购粮食、棉花的同时大力支持农业产业化经营，把业务范围扩大到农林牧副渔整个农业领域，从而使农业发展银行业务经营发生了历史性变化。与之相呼应的是国家开发银行的业务也开始进军农村市场。从2003 年起，国家开发银行在做全国性农林水利大型基础设施贷款的同时，开始介入一些新的领域。政策性银行的转型，业务触角向农村的延伸和发展，势必和农村信用社展开对涉农优良客户的争夺。

2.2.3邮政储蓄银行小额贷款业务的试水

“小额贷款业务”是邮政银行挂牌之前重点演练的业务模式，这种选择显然是为即将全面进入农村市场、发展农户小额贷款奠定基础。2007年初，中国邮政储蓄银行已向银监会提出正式申请，准备在全国范围内开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务，而邮政储蓄的资产已超过7000亿元，并且与央行达成协议，这些资产将逐步转化为自主运用的资金。这将与一直垄断小额贷款业务的农村信用社展开白热化的竞争。

2.2.4新型农村金融组织的兴起

在2006年底，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作得到了各方面的认同和支持，在内蒙、吉林、湖北、四川、青海和甘肃等6个试点省（区）迅速启动工作程序。近几年来，随着中央政策的鼓励，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构纷纷涌现，据不完全统计，目前国内未经银监会正式审批自发成立的资金互助社（包括大量开展信用合作的合作社）已达上万家。

事实证明，农行“重征”县域金融、政策性银行的迂回包抄、邮政银行“亮剑”农村市场、新型农村金融机构方兴未艾，都是符合三农发展需要的，但其业务在农村的开展，加剧了农村信用社的竞争压力。

3制约农信社竞争力提高的主要因素

3.1历史包袱较重

由于农村信用社长期受计划经济体制束缚，以及产权制度不明、治理结构不健全的影响，他代管、你代管，最后形成没人管，特别是1996年农村信用社和农行分家后，由于自我运行机制不完善，信贷管理机制不健全，信贷投向单一，也形成了一些不良贷款等，影响了农村信用社经营水平的提高。农村信用社还不能像四家国有商业银行那样有自己的资产管理公司，可以剥离不良资产，农村信用社的巨额不良资产要靠自身进行消化。现在国有商业银行90%以上的收人来源于贷款利息收入，信用社更是如此，降低不良资产、提高信贷资产质量、防范化解金融风险，就成为农村信用社保证盈利性原则的先决条件和重要保证。

3.2法人治理结构长期不完善

法人治理是指为解决因所有权和经营权相分离而产生的委托——代理问题而设定的制度安排。具体来说，主要指公司“三会”及高级管理层等组织机构设立和运作的机制制度。虽然经过改革，农村信用社在产权制度改革上取得了突破，实现了以县联社为单位的统一法人，实行了理事长与主任的分设，但这只是在形式上发生了一些改变，实质上的“三会”制度并没有得到具体落实，执行上“偏离度”较大。内部运作方式仍然延续以往的做法，事实上理事长仍是单位“一把手”，主任、监事长、副主任仍沿续“三会一层”制度实行前的班子排序。没有真正形成决策、执行、监督相互制衡，激励和约束的经营机制。

3.3人员臃肿，人才匮乏

农村合作金融机构经过多年的发展，员工数量不断增加，人力资源结构性矛盾和队伍素质低的问题日渐突出。一是员工总量偏大，超过业务量的实际需要。全国农村合作金融机构共有员工76万人，人均创利仅2万元，是股份制商业银行的8%。二是文化程度低，高素质人才缺乏。在正式员工中，高中（中专）和初中学历的占55%，专科学历的占37%，本科以上学历的占8%，具备现代金融企业经营管理、风险管理、市场运作和业务创新等方面专业知识的高层次复合型人才严重匮乏。三是年轻员工占比低，年龄结构趋于老化。员工的平均年龄近39岁，40岁以上员工占48%。农村合作金融机构大部分员工只能满足传统业务操作的要求，具备现代金融企业经营管理、风险管理、市场运作和业务创新等方面专业知识的高层次复合型人才，特别是能够担当改革和发展重任的核心人才严重匮乏。

3.4金融服务质量不高，产品单一，创新不足

农村信用社由于金融人才缺乏，科技水平落后等诸多原因，金融产品较为单一，金融创新意识和能力较弱。金融创新主要局限于对个私负债业务、贷款业务，除传统存贷业务以外，缺少金融品种的开发创新，在推出新业务、新品种上一直举足不前，无法满足客户多样化需要和提供多方位服务，没有形成信息处理及与此相关的金融服务的经营格局。同时，科技手段滞后，业务管理缺乏规范化。近几年来，农村信用社虽然加快了电子化进程，但与商业银行相比还存在很大差距，业务处理还停留在偏低的自动化水平，信息处理还处于起步阶段。在经营管理方面，缺乏定量分析网络化系统的能力，管理层决策缺乏依据，无法保证其科学性、准确性和实效性。

3.5管理体制不到位 

在深化农村信用社改革试点前，县以上农村信用社没有属于自己的行业自律组织，单个农村信用社存在的存贷规模小、管理水平低、抗风险能力弱的问题十分突出；全国农村信用社普遍存在的结算难，发展信用卡业务和计算机联网受限等问题，已严重制约了农村信用社服务手段的创新和新业务的发展。同时，国家以前对农村信用社的政策扶持资源缺乏，在对农村信用社的保护和扶持机制建设上尚为法律空白，直接影响了农村信用社在市场经济中的竞争力。

4提升农村信用社市场竞争力的对策及建议

面对一系列的机遇和挑战，农村信用社应充分把握好发展时机，巩固和扩大自身在农村金融市场中的优势地位，在推动新农村建设发展中实现自身综合竞争力的整体提升。 

4.1加强制度建设

为了应对激烈的金融竞争，农村信用社只有不断完善各项机制和制度，克服制约自身发展的因素，才能更好地发挥其农村金融服务主力军的作用，实现农村信用社的健康发展和竞争力的提高。

4.1.1明确产权关系，完善法人治理

农村信用社既然是自主经营、自负盈亏的企业，就应建立现代企业经营机制，而产权明晰是现代企业制度的关键。产权明晰了，才能做到权责分明，形成产权激励与产权约束相结合的经营机制，才能完善法人治理结构，实现企业经营权和所有权分离的科学管理。鉴于全国农信社发展的不平衡性，产权制度改革应按照国务院深化农村信用社改革试点方案精神分类进行。即不论农村信用社实行两级法人、一级法人，还是改建农村合作银行、农村商业银行，都要明晰现有产权，妥善处理历史积累和包袱，扩充股本金，购建新型产权关系。在此基础上，完善法人治理结构，健全“三会”和“三长”分设制度，建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制。

4.1.2建立和完善内控制度 

完善的内部控制制度是规范和约束从业行为、堵塞经营漏洞、防范经营风险的防火墙。农村信用社需要建立严密、有效的内控制度，强化制度约束。首先，要整合现有的各项业务操作流程，明确各个环节的风险点和操作要点，将业务落实到岗、到人，通过建立各级信用社主任负责制，使各项内控制度落到实处。其次，要加强信贷管理，完善分级审批操作程序。积极推行额度授信管理，加强信贷基础工作。坚持按照审贷分离和分级审批的原则，强化信贷风险管理，强化责任追究。还需切实抓好不良贷款的清收和压缩任务，并做好到期、逾期贷款清收工作。最后，要充分发挥稽核审计、纪检监察部门的监督和管理作用，防范道德风险及各类风险。在会计结算操作过程中应统一会计核算口径，建立由上至下的日常检查管理组织体系。在审计监督上，应坚持真实性审计、内部审计、信贷风险评价等工作重点，对发现的问题要及时抓好整改。

4.1.3创新进人、用人制度

面对激烈的市场竞争，只有“以人为本”，建立一支高素质、科技型、知识型人才队伍，培养一批具有敏锐分析能力和超前经营意识的管理者才是提升信用社竞争力的基础。一是制定人才长期战略，积极推进人才资源开发。要广开人才渠道，要有目的、有计划地引进计算机、法律、市场营销等专业的专业型人才以及既懂专业又懂经营的复合型人才，为信用社发展“输血换氧”；同时要挖掘现有人才潜力，从现有人员中挑选不同学历、不同层面的人员，有目的地培养一批有真才实学、有发展潜力的后备人才。二是加强员工教育培训力度，建立健全符合实际的培训教育机制，不断提高员工业务素质，使技术能力、经营能力、人际能力、理解能力得到加强，从而增加自身的价值，更有效地、创造性地工作。三是建立公开、公平、公正的择优用人机制，不拘一格选用人才，推行干部聘任制和全员劳动合同制，使“干部能上能下、员工能进能出”。

4.2实施创新战略提升市场竞争力

随着我国经济、金融体制改革的不断深入，农村信用社只有不断强化创新意识，不断丰富金融业务内容，才能适应农村经济的发展，应对激烈的金融竞争，满足客户对金融服务的多样化需求。

4.2.1创新客户市场，确保农信社业务经营稳健发展

农村信用社业务经营要稳健、快速发展，必须要有一批稳定的基本客户群体。要坚持以市场为导向，以客户为中心，积极推进自身市场化经营机制的改革，取得在拓展客户市场上的创新。一是按照面向市场、服务客户的原则，重新划分和整合农村信用社内部机构的职能分工，调整内部组织机构体系，合理设置各有关市场服务机构内部管理机制，以适应业务发展和经营管理的需求。二是牢固树立“存款立社、贷款强社、效益兴社”观念，运用多功能手段，大力组织存款。在巩固发展传统存款业务的前提下，积极创新各种“金卡”（电子货币）存款业务项目，创新组织存款的增长点。三是以客户为中心，实施名牌客户、名牌产品的战略，重点选择有发展潜力、有经营实力和有市场竞争力的产业和高科技企业及优质中小企业中稳定的企业，形成优良客户群体，以此不断拓展信贷业务的创新，拓宽消费贷款领域，同时结合实施利率优惠一体化服务的功能，从而有效带动企业信贷客户群规模的扩张。四是扩大客户市场范围，一方面将企业、个人作为基本服务对象，拓展企业客户市场和个人客户市场，一方面将行政事业单位、学校和科研、保险、证券等单位作为服务对象，积极探索社校（学校）、社证（证券）、社保（保险）之间全面合作的有效途径。

4.2.2创新金融科技 

为更好地适应现代金融企业管理需要和业务发展需要，农村信用社必须加大投入、加快速度进行科技创新，实施高新技术的推广和应用。第一，应加强金融网络工程建设，加强区域性和系统全国性电子联网工作，实现信息资源共享，有效规避信贷资金风险，为开展中间业务奠定良好基础。第二，积极引进金融与计算机专业技术人才，保证农村信用社科技产品的技术含量和市场竞争力。第三，积极引进国内外金融同业的技术创新成果，联合开发新技术、经营新业务，增强农村信用社电子化建设的先进性。农村信用社依托信息技术，通过技术创新促进业务创新。能够提高其业务处理和运作效率，从而以高效、快捷、优质的产品和服务赢得市场。

4.2.3创新服务手段，丰富业务品种

多年来，农村信用社沿袭着传统的存贷业务。但随着农村经济的发展和农民生活水平的提高，对金融服务需求呈现多元化发展趋势。因此，农村信用社在业务经营运行机制的取向上，要由传统的单一的信贷经营向资产多元化业务发展，努力实现资产多元化、业务多样化。一是由存、贷业务为主向开拓中间业务和各种代理业务发展，不断延伸服务品种与领域。二是有计划地稳步开展个人金融零售业务，如借记卡业务，优化、调整资产结构，形成新的效益增长点。同时还要不断加快电子化建设。当前是科技日新月异发展的时代，科技手段的发展将成为现代银行业务深层次发展的主要标志。而农村信用社与商业银行相比，科技水平尚存在较大差距。对此，农村信用社应高度重视电子化建设与电子金融产品的开发创新与应用，要加大资金投入，实现综合业务系统全省联网，这是确保农村信用社经营发展、提升信用社市场竞争力的前提条件。

4.3加强外部合作

农信社必须走出服务传统农业的思维定式，以外向型发展思维，在提高与原有交流对象协调能力的同时，拓宽对外交流的对象和范围，从与外部的交流合作中增强竞争力。

4.3.1加强与地方政府的交流合作

尽管农信社的经营困境与特定历史阶段的地方政府干预有关。但现实地看， 地方政府与农信社在促进农村经济发展上有着共同的利益。农信社必须理顺与地方政府的关系，切实加强对其沟通协调。一方面，农信社要履行好社会人的义务， 利用自身在农村中的信息资源优势，及时收集政策落实情况的信息，并反馈给政府部门，引导政府部门及时调整政策，形成政策环境的良性互动。另一方面，农信社要更多地争取地方政府对其工作的支持，促使其从信贷担保、农村保险及信用生态等方面为其创建一个良好的生存环境。此外，随着政府在新农村建设中财政投入的不断增加，农信社可利用自身地处农村金融市场前沿的优势，加强与各级政府支农事务的合作，通过合作扩大社会影响，提升自身的形象。

4.3.2加大与人民银行的沟通

农信社金融业务的开拓与发展离不开金融政策的支持。农信社要加强与人民银行的交流。一是继续争取再贷款支持，争取更多地获取在同业拆借市场从事交易的资格，使自身能多方筹措资金，努力扩大支农资金来源。二是促使人民银行推进农村征信管理系统建设，逐步把企业信用信息数据库和个人信用信息基础数据库运行范围扩大到全国农村地区，为未来“三农”信贷业务的发展提供最基础的数据库平台。三是推动人民银行积极介入地方信用担保机制及农业信贷风险机制和农村信用制度建设，为自身赢得可持续发展的良好环境。四是争取更大的利率定价权，通过利率杠杆调节农村资金的供求关系，增强了自身控制信贷风险的能力。

4.3.3加强与同业机构的交流合作

一是加强信息交流，与各同业机构网点建立信息共享网络平台，为各种贷款的办理提供可靠的决策依据，促使贷款风险的控制和操作更能有机循环和把握，避免同一个借款人多头受信现象及给不良信用记录者授信现象发生，从源头控制信贷业务风险。二是农信社有自身的网点资源、零售业务及地方信息资源等优势，商业银行则有其自身的技术、管理和资金优势，两者在国际金融、投资理财等业务上有着很大的合作空间。农信社应该加强与商业银行的合作，通过建立多种形式的业务优势互补、业务资源共享、发展机会共创的合作模式来拓宽自身的生存空间，提升竞争力。

4.3.4加强与保险机构的交流合作

农信社一方面可以保险对象的身份出现，积极参与政府与商业保险公司合作开发的农业险，保障自身的资金安全，降低支持新农村建设的成本；另一方面可以保险合作者的身份出现，以拓展中间业务的形式，为保险公司代理开办各项保险业务，不断延伸服务领域。

参考文献：

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