浅谈银行之间的竞争

摘要：

知识经济时代已经到来，处在这样一个激烈变革的时代，展望21世纪，我国银行之间的竞争会更加激烈、复杂。尤其是还将面临外资银行进入市场后带来的更加严峻的挑战。我国的银行只有重视知识管理，集中技术、资金和人才，选取合适的市场定位和竞争策略，采取灵活科学的管理方法，不断研究解决竞争中出现的新问题，才能在市场竞争中立于不败之地，并且在竞争中求得蓬勃发展，下一世纪金融业之间的竞争将不仅仅是存款业务的竞争，而是围绕上述问题展开的包括金融创新和驾驭市场能力的多层次、全方位竞争。本文拟简要分析银行之间的竞争略述己见。

关键词： 表现形式 存在问题 成因分析 解决策略 

银行一词源于意大利语Banca，是板凳的意思，早期的银行家在市场上进行交易时使用。银行是商品货币经济发展到一定阶段的必然产物，是社会发展的必然结果。银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是最主要的金融机构之一，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。从个人角度来讲，银行的主要意义在于理财。然而，既然存在银行，就会有竞争，竞争来自自身的性质，包括存款、贷款、理财等方面的竞争，当然竞争中也难免出现不正当行为。

一、银行业不正当竞争行为的表现形式

市场经济的本质是竞争经济，但竞争必须在一定规则之下有序进行，必须遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则．遵守公认的商业道德。《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)第9条规定：“商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。”可见，公平竞争是我国商业银行开展业务的基本原则之一。但是在当前银行业竞争激烈的情形下，一些银行机构把进行不规范、不正当的竞争作为扩张业务规模和增加市场份额的手段，比较常见的表现形式有：用提高或变相提高利率、馈赠物品、给予回扣等方式拉存款；超出规定的贷款利率浮动范围发放贷款，任意降低授信标准营销贷款；擅自降低中间业务收费标准，有些银行甚至出现了不收费的盲目让利行为；通过贬低竞争对手的方式来抢夺客户；通过与垄断性组织或行政机关签订协议来排斥其他银行的竞争；对非存款部门下达存款考核指标，把存款考核指标分解到职工个人，并以此作为对个人奖励的依据。这些行为严重扰乱了正常的金融秩序，为银行的长远发展埋下了隐患。

二、银行竞争中存在的问题

目前，我国商业银行为了占有和掌控市场，业务上开始交叉发展并逐步形成了全方位的竞争局面，在商业化的驱动和对利润的追逐下，使彼此的竞争中尤其是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。同国际标准和国外成功的商业银行相比，中国的商业银行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意义上的商业银行，银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局，并且出现了种种“疑难杂症”，具体表现在：

（一）存款方面。存款是银行生存和发展的根基，无存款就无银行之谈。同时，银行也是以负债为主的经营企业，按照巴塞尔协议的要求，为了稳健经营，商业银行必须有足够的资本充足率，而吸储又是目前最好的途径之一，因此不管‘存量’是多少，商业银行首先要保证的是‘增量’。” 往往由于以上原因，一些银行为完成任务指标出现恶性竞争，导致金融市场混乱，不能使银行业沿着健康的道路发展。据21世纪经济周刊记载，2011年6月30日，正值第二季度末，存款的变动时刻会影响银行的任务指标，于是上海温州商会副会长邱雪凡接到长三角某银行的电话，6月30日存款2000万一天，就可以获得利润2万元。在考核重压下，银行业揽存款大战在6月末或者12月末就会出现白热化，各个银行以遍布全国的分支机构吸盘，高筹码吸金，聚沙成塔，期待存款指标在6月30日或者12月31日这个有“时点性”意义的特殊一天一鸣惊人。实际上在这个“时点性”的恶性竞争，越靠近时点筹码越高，直到目前这种赤裸裸的返点现象，将银行的揽存竞争推进了恶性循环的境地。

（二）贷款方面。目前很多银行信贷客户经理为了完成任务指标，或者跟其他商业银行竞争优质客户，通常出现以下违规现象：第一，贷款操作不合规。只有量没有质，忽视贷款的基本流程，只是走过场，没有依次做到开户合规、客户授信有据、贷时审查、贷后有数、操作有序的基本程序。第二，合同资料缺之健全性。我们所办的每一笔贷款都要确保其附件有效、资料可靠、信息准确以及内容完善、证据齐备，以便监管部门核实、鉴别与验证，能有效控制和锁定法律和合同的风险。第三，风险分类的随意性，没有认真做好五级分类。第四，缺少风险管理的有效性。银行本身没有对贷款客户按不同时间、不同期限和不同特征的贷款进行针对性的、有效性的自我评价，没有作出趋势分析。据知，2011年3月，公务员赵某到银行申请住房贷款，却被告知已有20万元的逾期还款不良记录。赵某从未到银行办理过有关贷款事宜，后经查实得知，赵某在某银行办理开卡业务时，柜台业务员李某再次复印赵某的身份证复印件，申请办理20万住房贷款来投资股市，信贷客户经理江某为了完成个人贷款任务，与柜员李某一拍即合，密谋办理了这笔贷款，事后因李某因炒股亏损无法偿还。而银行方面只是对柜员李某、信贷员江某进行了处罚，却没有取消赵某的不良记录，后来只有向法院起诉。这个属于盗用他人名义贷款和信贷员违规操作的案件，充分说明了贷款流程和审慎严重缺失和恶性竞争导致。

中间业务方面。中国银监会主席唐双宁提出：非理性的、低层次的银行竞争在一定程度上使银行业的中间业务在一定程度上发展受阻。我国商业银行在发展中间业务中的一些问题表现依然十分突出，主要表现在降低收费标准，不收费甚至倒贴的做法，你多我少，你少我免，严重影响中间业务的发育，最终导致中间业务量与中间业务收入成反比，远远跟不上美国花旗银行中间业务收入占总利润收入的70%以上的规模。

（四）管理体制方面。我国的国有商业银行还没有按照市场经济规律的要求办成真正的金融企业，在一定程度上仍承担着政策性职能，在机构管理、业务经营、用工制度及分配方式等方面都要按照上级行的统一要求执行，还没有完全按照市场原则、竞争原则和效率原则进行管理。  （五）人力资源管理及激励机制方面。人力资源管理及激励机制不健全，有些外资银行利用其体现员工价值实现的优厚工资制度，实现员工价值升值的定期培训制度和透明的个人发展前景，与中资银行争抢优秀的管理人才和技术人才。而目前国有商业银行的激励机制存在很大的缺陷，个人收益与业绩联系不紧密，使得员工、特别是高级员工和业务骨干缺乏足够的动力。

银行之间恶性竞争的成因分析

银企地位的变化是导致我国银行业逐渐加深不正当竞争层次原因

随着市场经济的不断发展，银行体系不断完善，目前我国已初步形成多层次、多类型的金融机构体系，中小商业银行已成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，越来越多的外资银行进入中国市场。银行多了，人们的可选择余地大了，投资渠道也多了，市场供求发生了变化，银行作为受市场利益驱动的主体，为了追求利益最大化，激烈的竞争便不可避免，其中也必然会伴随着不正当竞争行为的发生。

银行品种同质化为恶性竞争滋生提供条件

目前我国银行大多停留在一般性的服务项目上，创新能力还不强，金融品种不多，功能和技术不完善，很少能提供高层次、高质量的金融服务。从业务范围、服务形象、金融产品、技术手段上来讲，各家银行之间没有什么显著的差别，一旦争夺起客户由于没有特色吸引客户，只好从“功夫”之外想办法。

（三）社会风气的影响。我国目前还没有真正建立起完全意义上的市场经济秩序以及缺乏必要的约束机制和监督机制，为一小部分人提供了“权力出租”、“一夜暴富”的机会，权钱交易的腐败现象较为严重，市场经济变味成“关系经济”，那些手上掌握资金调度权力的人往往成为各家银行竞相争揽的对象。

（四）相关的法律、法规显露银行业的不正当竞争行为缺乏统一、明确的规范。虽然成立了银监会，但是对我国庞大的金融体系，缺少其他辅佐的监管部门，很难全方位监管到每个部门，缺少强有力的组织机构对不正当竞争行为进行监督和管理，而不正当竞争行为不能得到有效查处使银行有更大的激励继续不正当竞争，从而造成不正当竞争行为屡禁不止，且大有愈演愈烈之势。

四、解决银行竞争中出现各种问题的策略

 世事如棋。善弈者，谋势。银行要发展必然存在竞争，没有竞争就没有动力，没有动力就没有进步，也就不能发挥银行本身的作用。但是关键是如何竞争才能使之合法化，使之沿着健康的轨道发展。针对以上竞争中出现的问题，我认为采取以下措施：

解决存款问题。 第一，加强银行业自律组织在反不正当竞争中的作用。金融监管当局的监管力量和监管资源都是有限的，如果银行的任何违法、违规行为都由监管当局直接处理，不仅监管成本高，而且将使监管当局陷人日常琐事中，不利于对大局的把握。相比较而言，商业银行的同业组织对本行业的动态更为了解．能够对市场状况做出及时反应，通过制定行业规范和自律措施加强银行业的自身调节和自律，能够有效地填补监管“空白地带”。因此发达国家的金融监管当局除自身对金融业进行现场和非现场检查外，无不重视发挥行业自律组织的作用，而我国银行业自律组织的建设则处于刚刚起步阶段。国务院银行业监督管理机构应加强对银行业自律组织的指导与监督，进一步完善我国的银行业自律体系，促进市场的有序竞争，特别是恶性的揽款竞争。第二，发展新业务，提高服务水平。进一步提高银行服务水平，与时俱进，勇于创新，优化负债结构，提高资金使用效率。改变原本以存款量作为衡量员工绩效的考核模式，把重点转移到开展新业务上来，努力发展中间业务，设计开发新产品，扩大存款来源。

解决贷款问题的措施。第一，加强内部风险控制水平。严格控制不良贷款率、存贷比例，严格把关调查、审查、发放的每个流程。要采取切实有效措施加大对存量贷款的清收力度,保证贷款能够按时偿还，进一步完善信贷工作流程,做到审贷分离,杜绝盗用他人名字贷款现象。第二，加强银行内部风险控制文化建设。银行风险防范很大程度上取决于个人的因素,因此防范风险就要首先防范和化解人的风险。第三，建立专业化的风险控制人才队伍。风险控制的操作实施需要具备专业技术知识和一定实际经验的人才队伍。

大力发展中间业务。在金融创新中所形成的有别于传统的资产负债比例管理模式的新业务，即中间业务将成为竞争焦点。近年来，西方发达国家商业银行的中间业务有了飞速发展，新业务的拓展，新技术的应用层出不穷。比如，应用电子化技术发展了信用卡业务、电子转账业务等；适应世界贸易和资本借贷的发展需求又开拓了担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询等业务。为在激烈的竞争中求得生存，商业银行的业务种类和服务领域不断增多拓宽，西方商业银行已成为名副其实的“金融百货公司”，银行中间业务的收入大都占到总收入的30％，高者甚至达到了70％，中间业务已成为其主要收入来源。

目前，我国银行业面对存贷款利差微小，信贷资产质量不高，经营效益欠佳等形势，对中间业务也有了足够的认识，并着手进行这方面业务的拓展，但中间业务在我国仅仅处于初级阶段。以建设银行为例，据有关资料统计，1993年建行系统中间业务的收入仅占到总收入的07％，到1997年虽有发展但也仅达到7％左右。但可以预见，随着传统的资产负债业务规模的扩大和管理的深化，以及整个社会经济飞速发展对银行业提出的种种需求，都将为发展中间业务提供极为广阔的业务空间。中间业务必将以其独特的经营发展方式与资产、负债业务共同构成商业银行的三大支柱，并将逐步成为商业银行经营收入的重要组成部分。

但由于中间业务与传统的业务相比，在服务方式和效率要求等方面有很大差异，目前发展中间业务亟需解决以下五个方面的问题一是要全面、及时、准确地收集信息，快速优质地传递信息，并要能提供全方位、多功能、方便快捷的服务方式；二是必须具备现代化的操作手段，尤其是在结算、咨询等业务方面，必须利用自动化、电子化通讯网络技术，实现全国乃至全球资料、资源共享，以满足客户需求；三是亟需培养一支包括金融、财务、会计、计算机、工程技术、资产管理以及法律方面的专门人才队伍；四是亟待出台完整的中间业务管理制度，确定收费标准以及中间业务发展规划，尽快改变自发状态下存在的种种问题，严防中间业务竞争中出现一些不正当手段，影响业务拓展；五是要加强会计基础建设，保证新业务顺利开展。各项业务的创新和开展都必须以完整科学的会计核算体系做保证，防止业务创新中金融风险的出现。总之，中间业务要在发挥传统业务优势的前提下逐步发展，要与传统业务形成合力，切忌盲目追求多、快、新。

根据目前实际，可先大力发展属于劳动密集型的中间业务，如代收代付业务，信用卡业务，传统的结算业务，代理保险业务等。这类业务市场潜力大，风险小，成本低，以此为突破口，积累经验，循序渐进，逐步向知识密集型的中间业务挺进。例如，信息咨询、项目评估、期货买卖、期权交易、货币和利率互换等业务，因其操作技术性很强且风险高，必须具备专门人才方可开展，以确保新业务稳健运行。可以预见，随着知识经济时代的到来与市场经济的飞速发展，我国商业银行也会逐步发展成为“金融百货公司”。

（四）人才资源的竞争。困扰商业银行发展的根源在于员工素质低，人才资源匮乏。一方面各行均存在着人浮于事，大机关小基层，人满为患的问题，另一方面却是员工素质普遍不高，真正的金融管理人才奇缺。在这种窘境中各行又不约而同地出台了诸如精减员工，实现人员零增长甚至负增长；加强培训以期提高员工自身素质；广招研究生、博士生等高学历人才等方面的人事改革措施。但到目前，商业银行的人事制度的改革仍极为缓慢且步履维艰。要实现人才队伍的更新换代。一个常胜的军队，必然存在的优秀的将士;一个强大的银行，必然有一个优秀的人才建设队伍。我认为可用三句话概括人才队伍的建设：外部引进，内部挖潜，优化推出。

第一，外部引进。商业银行间的竞争，归根到底还是人才资源的挑战和人才的竞争。这种竞争包括两个方面，一是员工整体素质是否能满足商业银行发展需要；二是各级管理者尤其是基层管理者素质如何，能否担当起竞争重任。由于基层行经营好坏的关键在于其管理者，所以基层行行长的素质尤为重要。可以通过高校、人才市场直接招聘，也可以通过猎头公司等引进符合自行实际需要的专业优秀人才。如重庆市农村商业银行2009年招聘大专以上学历职工284名，2010年招聘612名，目前，重庆农商行已在香港上市。2009年，肇庆市农村信用合作联社招聘大专以上学历职工78名，2010年招聘82名，虽然目前肇庆市农村信用合作联社上市还有一段距离，但是已经成功转变成一级法人，准备形成流程化管理。这些都脱离不了优秀人才的努力。

第二，优化退出。银行之间的竞争是必然存在的，所以优胜劣汰的人才竞争是无可厚非的。我们要建立考核体系，加大考核力度，营造“能者上，庸者下，闲着退”的公平、公正的竞争氛围。对那些“在位而不作为”和“南郭先生”请出局。这一点可以借鉴中国移动的末位淘汰制的考核机制。中国农业银行怀集县支行为了营造一个良好的竞争队伍，在2008年至2009年之间采取了优化退出的竞争战略，把一些不作为或者年纪大能力差的职工办理离岗位，留下的精干力量为其成功上市做了很大的贡献。

第三，内部挖掘。我们要高度重视员工的教育提升，统筹做好全行各层管理人员和职工的教育培训工作，深入开展同行业交流，国内外学习考察等一系列活动，确保员工知识结构和业务技能的不断更新和提高，并及时发现并发觉优秀的专业技术人员放到合理的岗位。

（五）继承与创新互补，提升综合发展能力。业务、产品与服务创新是银行创新的关键和载体。银行的创新说到底是要满足市场的需要，依托客户需求所进行的不断自主创新，是打造银行核心竞争力的必要手段。管理思想的创新和体制模式的创新形成了创新的基础，在此基础上，还需要将创新落实到具体的业务、产品上，体现到具体的服务中。根据市场变化情况和客户的不同需求，加大体制、机制和营销方式的创新力度，在体制上要简化，拉近与客户的距离；在机制上要灵活，要满足客户的不同需求，还要创造客户需求；在营销方式上要防止单调，要因户施策，因户而异，巧打组合拳。讲究营销技巧，大力发展高、中端客户业务。跳出传统业务营销框框，建立综合营销、重点营销、分类营销、联动营销、捆绑式营销相结合的市场营销机制。充分利用全行的业务资源、技术资源、网络资源、人力资源,为客户设计个性化金融服务方案，提高业务营销的技术含量和对金融产品的综合营销能力,增强客户的认同度、满意度和归属感。  

参考文献：

[1] 李研. 银行违规揽储为何屡禁不止[J]. 新财经，2010

[2] 刘永明，李宏. 商业银行风险管理[M]. 上海人民出版社，2010

[3]中国农村金融 中国农村金融杂志社 2011 

[4]21世纪经济周刊 2011