论网络银行的产生与发展(105)

目 录

 

一、网络银行的产生

1、网络银行的概念

2、网络银行的兴起主要因素

3、全球第一家网络银行的诞生

二、我国网络银行的发展现状

1、我国网络银行的发展特点

2、网络银行的主体发展策略

三、我国网络银行的监管

1、我国网络银行风险监管的基本原因

2、我国网络银行的监管策略

四、参考文献

 

 内容摘要

信息技术的飞速发展，使得网络化成为全球不可抗拒的发展趋势。在网络经济这股浪潮的冲击下，传统银行业也开始发生根本性变革。

网络银行正以其运行方式的灵活多样性，业务品种的创新多元化，经营管理的虚拟低成本引起各国金融业的广泛关注，并已成为国际银行业发展的主流趋势。网络银行的出现，极大地拓宽了金融服务领域，提高了金融服务质量，降低了金融服务成本。但虚拟性这个网络银行最大的特点也带给网络银行特殊的风险问题。技术风险首当其冲，操作风险、法律风险、信用风险也各有特点。

纵观国际金融业，风险管理己成为网络银行发展的重要内容。近年来，我国网络经济也有了长足发展。但总的说来，我国网络银行服务无论从广度还是深度，均与国外网络银行有较大差距。

论网络银行的产生与发展

脱胎于传统银行体系的我国网络银行，由于其先天基础的不足并导致了后天发展的缺陷。社会观念的滞后、网络技术的不足、法律法规的缺失、风险监管的不完善，这些问题从各个角度制约着我国网络银行下一步的发展。随着金融开放的加快，我国网络银行将直面外国银行的竞争。为了在网络银行这个新兴领域取得优势，我们必须利用“后发”优势，学习和借鉴国外先进经验加快发展。本文正是在这样的背景下产生的。

一、网络银行的产生

1、网络银行的概念

网络银行(Network bank) 又称互联网银行、网上银行或在线银行。网络银行利用公共互联网络作为传播媒介，以单位或个人计算机及其它通讯工具作为入网终端，为客户提供服务。由于它能够使用户可以不受时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全快捷地管理自己的资产和享受到银行的服务，因而又被称为居家银行。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，即除了传统的银行业务之外，还可以进行网上支付结算。

一般而言，网络银行就是基于因特网或其他电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它通常包括三个要素:一是需要具备因特网或其他电子通讯网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通讯手段;二是基于(无论是模拟形式的还是数字形式的)电子通讯的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构;三是基于电子通讯的金融服务消费者，如以电子通讯形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。从欧美现有的一些定义和实际运作模式来看，网络银行按其服务内容可分为广义和狭义两种。广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是:一般的信息和通讯服务;简单的银行交易;所有银行业务。

广义的网络银行儿乎涵盖了所有的在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页可能仅仅是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。英美、亚太一些国家的金融当局普遍接受这种定义。狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的二、三，但不包括一，一般都执行了传统银行的部分基本职能。国际金融机构、欧洲央行则倾向于采用这种定义。之所以会形成网络银行不同的定义，并不仅仅是因为国家、机构和个人对网络银行问题的看法存在一定的差异，而是与一个国家网络银行的发展和监管策略密不可分的。

2、网络银行的兴起主要因素

(一)传统银行发展瓶颈

伴随着经济贸易的急速发展，银行与公司客户、私人客户、其他银行和金融机构之间出现了大量的、经常性的往来，这些量大面广，重复琐碎的交易由于使用人工方法操作、采用落后的支付方法，不仅提高了银行的经营成本，降低了银行的经营效率，而且容易出错，导致金融交易的失败。

(二)现代技术的推动

20世纪末期，伴随着信息时代的到来，计算机技术、网络技术的加速发展，Internet的着及，卫星、有线电视的连接，家用计算机的广泛使用，给现代人的生活方式和经济生活带来了新的生机和活力，给各种经济活动提供了更加广泛的活动空间和便利手段，给传统银行的经营模式、服务方式带来了极大的冲击。充分利用现代科技的成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便、快捷、安全的金融服务并占领市场也就成了银行必然的选择。

3、全球第一家网络银行的诞生

对我国网络银行发展及问题的研究1995年10月18日，美国的HuntingtonBaneshares会同其他两家银行，并联合了SECUREWARE和FIVE SPACE计算机公司，成立了全球第一家全交易型网络银行—安全第一网络银行(SFNB，Security FirstNetworkBank)。SFNB没有营业柜台和金库，完全依赖Internet进行运作。SFNB为客户提供多种方便、优惠、安全的服务，主要有:货币电子兑付、在线交易登记、联机声明以及支票转账等。利用Internet进行银行交易，为客户提供“AAA式”服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)，以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。这种新颖的网络银行服务模式一出现便受到了人们的欢迎，SFNB股票上市第一天股价就翻了一翻，几个月内就拥有了6000多万美元的存款。

继SFNB之后，美国、法国、德国等西方发达国家的银行也纷纷推出网络银行服务，以抢占先机。如美国的富国银行(WellsFargo)、展翼银行(WingspanBank)、德国的德雷斯顿银行(Desdner一Bank.de)、英国的巴克莱银行(Barelay.eo.uk)等。

西方发达国家成功的范例也给我国商业银行的发展以启发。在我国，自中国银行1998年3月完成第一笔网上银行业务以来，招商银行、建设银行、交通银行、工商银行和农业银行等也相继推出了网络银行业务。

网络银行打破了一百多年来银行业传统的经营模式，让消费者第一次发现银行服务的费用原来可以如此低廉，可提供的服务效率可以如此之高，服务方式可以如此之便利。

网上银行形式的出现是一场金融革命的开始，从理论上来说，网上银行因为无须支付开设分行的成本，因此可用以比传统银行低得多的经营成本提供存贷业务。加上网上银行的服务不受时间及地域的限制，因而网上银行的经营前景被普遍看好。网上银行这一全新的银行客户交互方式已被越来越多的国内外商业银行所接受和重视，它们都纷纷在Internet上开设了自己的网上银行或网上服务站点，各银行传统的业务竞争已从地面竞争转移到网上竞争。难怪某国际权威组织认为:“Internet无疑将会在很短的时间内成为优越的传递金融信息的极好渠道。最终，所有银行都将出现在网上，并且大多数银行将在三年内拥有能进行大部分传统银行事务处理的高级web网点”。

二、我国网络银行的发展现状

1、我国网络银行的发展特点

第一，发展模式是“水泥加鼠标”型。目前，我国网络银行走的是传统银行与网络银行相结合的方式，主要借助于传统银行的实力，由传统银行来开展网络银行业务，尚无纯网络银行的出现。第二，许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站。至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。第三，网络银行发展迅速，业务成交量急剧上升。从网络银行的出现到2002年6月份，在互联网上设立网站的中资银行已达50多家，占我国现有各类银行的50%。网上银行业务量也迅速增加，主要表现在客户数和交易金额两个方面。2002年底时，我国商业银行办理网上银行业务的客户超过41万户，交易金额6500亿元。到2002年6月份，我国商业银行办理网上银行业务的客户为150万户，交易金额35000亿元。根据艾瑞市场咨询公司(Riesearch)2006年3月发布的最新一期《网上银行研究报告》显示，2005年我国网上银行交易额达72.6万亿元，其中个人网上银行交易额2.4万亿元，较2004年增长5倍。报告显示，企业用户仍是网上银行的主体，2005年企业网上银行的交易额占了总交易额的96.70/0，达70.2万亿元，较2004年增长21.3万亿;个人网上银行用户增长速度更快，截至到2005年底个人网上银行用户已达3460万户，交易额也从2004年6000亿元增长到2.4万亿。第四，业务方式演变迅速、服务品种迅速增多。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务己经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(Bt0B、BotC)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始筹备或提供网上小额质押贷款、住房按揭贷款等业务。第五，品牌战略日益突出，开始赢得国际注目。在我国网络银行的发展中，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了“一卡通”、“金融@家”等名牌网站和名牌产品。且由于网上银行业务发展的良好势头，银行网站开始赢得国际社会认可，多家网络银行多次在国际评比中获得各种殊荣。这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

2、网络银行的主体发展策略

(一)转变传统理念，加快银行改革。

观念决定行为，我国银行业必须完成传统经营观念的转变。要充分认识到网络银行的重要性，将发展网络银行放到战略制高点。传统银行在经营上要有超前意识，充分重视网络为银行所带来的机遇，以先进的经营理念引导经营活动。首先应树立全新的网络银行建设投资观念。网络银行目前规模太小，短期内难以盈利，投资者就应着眼于未来，而不能以短期内能否盈利来确定对它的投资。其次要确立“客户中心”的发展理念。传统银行借助于庞大的资产规模、众多的机构网点和优异的地理位置来进行竞争，网络银行则采取“客户中心”的竞争策略。通过网络，网络银行可以方便地“给予不同的客户他们所需要的东西”，既了解他们的需求偏好，又主动地去帮助他们“发现”自己的潜在需求，影响他们的选择，从而实现银行和客户的双赢。

(二)提倡产品创新，优化银行服务。

由于客户特别是批发业务客户在金融产品的使用上具有较强的路径依赖，产品的超前开发将有利于维护现有客户群，保持客户关系的稳定性，使已有的客户关系不断增值。因此，要充分利用网络的无边界性、便利性和低成本性，在客户需求个性化的条件下，加大网上银行业务品种的开发力度，积极开发新型业务品种，不断推陈出新。另外，银行还应充分重视电子产品的售后服务。网络银行业务的易移植性导致了网络银行产品种类的相似化。在这种情况下，银行之间的竞争己不在于有没有网络银行服务，而在于哪家银行的网上银行服务更好。网络银行业务作为全新的业务，应用系统尚不够完善，管理经验积累还不够，客户也有个适应过渡期。如电子银行客户端软件的安装调试、客户软硬件升级后的系统调整、电子银行的使用方法等均需要提供周到的售后服务。我国商业银行应制定明确的售后服务措施，将业务、技术支持方案进一步落实到位，确保网上银行业务售后的排障和解难得以及时进行。

(三)实施正确的营销策略。

第一，要采取正确的产品策略。网络银行产品的设计开发，应力争做到“研究一代、生产一代、上市一代”;在产品的集成化上，可以提供综合化的产品，尽可能实现“一站式”服务，也可以提供专业化产品，通过品牌效应，满足客户专业化产品和服务的需求;第二，要采取科学的客户策略。要建立完备的客户数据库，运用数据挖掘技术对客户数据库进行整理、分析，从而有的放矢地向客户提供所需的金融产品及服务。第三，要采取合适的定价策略。一是提供免费或带价格折扣的服务。网络银行所具有的低管理和运营成本使这种定价成为可能。二是搭售。能使用搭售的，本质上都必须是互补品的关系。例如，利用信用卡开展网上支付，并不向消费者额外收费，甚至减低结算费用就是这一策略的运用。三是将高价和低价灵活结合使用。在金融产品新颖有特色、客户求新心理强的情况下，可使用高价格高促销的双高策略。当产品规模较大、价格弹性大、促销弹性小，且己为众多用户所了解的情况下，要采用低价位低促销的双低策略。

(四)加强行业合作，促进互动发展。

在与银行同业展开激烈竞争的同时，网络银行亦应积极参与银行同业合作，共同制定行业性产品标准和业务规则。通过把本银行的实践成果确立为市场标准，有利于扩大产品的市场空间，提高本银行的市场声誉。在必要时，应与同业建立战略伙伴关系，发挥各自的比较优势，共同克服困难，战胜对手。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，因此，除与银行同业的合作之外，网络银行还应扩大范围，充分展开与证券、保险、投资基金等各类金融机构的合作，以建立金融门户的形式实现资源共享，提高工作效率。

(五)创新人才培养模式，储备优秀人才。

网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争力积蓄力量。针对目前人才缺乏的现状，商业银行在开展网上银行业务时，要创新人才培养的模式:一方面要重视人才的甄别、遴选，引进一批掌握新技术、熟悉金融业务的高技术人才，另一方面要加强原有技术人员和业务人员的培训和知识更新。人的积极性和创造性不是自发的，需要有良好的制度和可行的激励模式来支持。因此，在人才培养的过程中，需从制度、机制等各个层面体现以人为本的宗旨。

(六)防微杜渐，控制业务风险。

电子银行以其特有的优势不断吸引着众多的消费者，但恰恰在这些优势的背后，隐藏着巨大的风险。据有关资料报导:早在1998年，全球就有64%的公司信息系统受到计算机病毒和黑客的攻击，其中金融与银行业占受攻击总数的57%。我国电子银行业务作为一项全新业务，法律法规和内控制度多有欠缺或尚不健全，隐藏较大的政策风险、安全风险和操作风险。我国商业银行应从系统设施管理、操作管理、系统运行管理、档案管理、岗位职责等方面制定一系列基础制度，以确保电子银行业务规范稳健开展，并引入风险管理观念，分阶段投资与项目评估同步进行，进一步加强技术、业务和管理规范，切实防范风险。

三、我国网络银行的监管 

1、我国网络银行风险监管的基本原因：

(一)坚持宏观审慎的原则来发展我国网上银行业务

网上银行业务将成为未来银行竞争的热点，我国当局应积极鼓励网上银行业的发展。在当前形势下，应督促银行业引入信息技术，调整管理思路和发展战略，改革组织管理结构，提高运作效率，进行“银行再造”’，从一个较高的起点对现有银行体制进行改革。但是也要看到，我国银行，尤其是中资银行，对银行业务风险的控制能力较差，内部控制机制不健全，因此在发展网上银行业时，必须坚持积极审慎的原则。一方面，鼓励符合条件的银行稳健开展网上银行业务;另一方面，银行开办网上银行业务的条件，对网上银行业务实施准入监管，进行适当的现场检查和非现场监测。同时为避免对网上银行制定僵化的监管要求，银监会应根据网上银行业务技术风险的特点，动态地提出原则性的监管要求，并明确要求银行重视对新技术的跟踪，以及对操作系统技术的及时更新。

(二)要积极完善现有的监管法规框架

发达国家和地区监管当局大都针对网上银行业务制定了系统的监管法规、风险监管指引和监管手册。如前面提到的美国联邦储备委员会于1997年12月发布了《网络信息安全稳健做法指引》。美国货币监理署于1998年8月发布了《技术风险管理一pC银行》，1999年10月编制了《OCC网上银行检查手册》;香港金融管理局也针对网上银行业的监督发布了专门的法规和指引，例如《虚拟银行发牌准则》、《电子银行服务的安全风险管理指引》等’。但一般来说，这些法规、指引的制定，都是在网上银行业务发展到一定阶段后才制定的。近年来，电子商务和网络经济的发展开始引起重视，国内相关部门也出台了一些法令法规，如05年4月1日开始正式实施的《电子签名法》，同年10月26日，中国人民银行发布的《电子支付指引(第一号)》及由银监会发布的06年3月1日起施行布的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》。这些法规和指引性文件对促进我国电子商务和网络银行的发展起到了良好的作用。但要么这些法规还没有相配套的实施细则，要么具体细则没有落到实处，造成有法难依、有法不依、执法不严。因此，我国应尽快制定有关法规，健全和完善网络金融监管规章体系。

(三)鼓励银行利用自身和社会中介力量来加强网络银行风险的监管

银行自身的风险管理系统是防范风险的第一道防线，网上银行更是如此。一来，监管当局的外部监管往往具有时滞性，而网上银行业务具有快捷性、“三A”待征，银行自身别风险的监控能力就显得尤为重要。其次，金融监管的发展方向开始从微观审慎监管向宏观审慎监管转变，监管当局的监管不再紧盯每一家银行的风险和危机状况，而是着眼于度量和监管银行体系的风险头寸。因此，网络银行必须利用自身的力量来防范和控制风险。巴塞尔银行监管委员会制定的《电子银行风险管理原则》明确要求银行自身应加强对网上银行业务的明确风险管理，特别强调了银行董事会和高级管理层的管理责任’。因此，银行开展网上业务，应切实加强对网上银行业务的风险管理、制定有效的识别、监测、衡量和控制各种风险的制度和措施。社会中介力量在网上银行业务风险管理中的作用也非常重要。网上银行业务的运作系统涉及到多个行业，具有很强的专业性，外部评估机构出于业务发展的需要，往往拥有各方面的专业人才，能把握行业发展的最新技术和信息，可以保证对网上银行业务风险监督的专业性，解决了监管当局监管人员不足的问题。还可充分培育市场机制，提高社会对银行发展网上银行的监督作用。

2、我国网络银行的监管策略

(一)完善银行业的微观基础，加强商业银行内部风险管理体系的建设。

网络银行的风险和危机一方面起因于外部宏观经济的冲击，另一方面是由于络银行自身风险问题的积累。外部因素需要综合的宏观经济政策的调整。而拥有良好的内部风险管理体系，则能够有效的抵御内外部因素的冲击。充分考虑网络银行业务的风险，其一，网络银行所特有的操作风险和流动性风险应作为商业银行内控体系的重要组成部分，在这方面可以结合《巴塞尔协议》(2001)的最新框架和我国的实际情况，设计合适的风险权重，将操作风险纳入商业银行风险评价体系内予以考核。其二，构筑稳固的操作平台。稳固的操作平台是保证银行安全运行的保障，它主要包括安全措施、内部交流、制定应急方案等。其中最突出的是如何加强并落实安全措施，安全措施主要有防火墙、加密、数字认证和病毒控制等，它们是系统安全运行的保证。从短期来看要求商业银行加大投资力度，从长期来看商业银行应与软件供应商密切合作。其三，充实并健全银行内部风险监控体系，关键是网络运行系统的定期测试和审计。要按照银监会发布的((电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。此外，还应该把提高从业人员的素质作为一项系统工程滚动实施。

(二)优化监管的宏观环境。

网络银行监管当局的监管是维护银行体系稳定的必要条件，但是缺乏良好的外部宏观环境是发展我国银行业危机的重要原因，也是从传统银行基石上发展起来的网络银行危机的重要原因。培育和优化宏观环境是对网络银行实施有效监管的前提。1、实施稳健和可持续的宏观经济政策。宏观经济运行的剧烈波动和宏观经济政策的频繁调整会对银行体系产生重大的冲击。致使银行无法对经济运行和行业发展作出准确的判断，风险计量和评估准确性的基础会丧失，道德风险会随之增加，银行业风险会变得不可预测。2、建立国家信用管理体系，培育良好的信用文化。长期以来，我国社会信用缺失，借债不还，逃废银行债务的现象非常严重。网上银行业务虚拟化的特点更给部分心怀不轨者可乘之机，对网络银行体系的安全造成很大威胁。为此，我们必须建立社会信用制度，培育良好的社会信用文化。具体可以从三个方面进行:(1)强化社会信用意识，将之作为社会主义市场经济秩序建设的重要内容。(2)借鉴发达国家和地区的有益经验，加强信用立法工作，不断完善违约失信的约束和惩戒机制。(3)推动信用中介机构的发展，充分利用当前已有的信贷登记咨询系统，尽可能消减银行信贷市场中的非对成信息，对逃废银行债务的企业实施“黑名单”和“银行业联合制裁制度”。‘美国的三大信用公司几乎收集了全美所有的信用数据，低价出售。美国人的诚信不是觉悟高，而是信用制约无处不在。3、不断完善银行业监管的法律基础。信用体系的不完善，使道德风险的防范更多的靠法律手段完成。如前所述，我国网络银行法律监管体系还不完善，必须采取措施，尽快制定相关法律法规，实现依法监管。同时，具有完善的法律还不够，还必须有一批具有职业道德和专业水准的律师、法官和一套能够执行判决的、较有效率的法庭制度。

(三)加强政府监管。

政府监管，尤其对象我国这样的发展中国家来说，在防范和化解银行业风险的过程中始终处于核心和关键的地位。面对网络银行的蓬勃发展和金融一体化的冲击，我国银行业监管一方面必须晚上分业监管格局下各监管部门间的协调，另一方面要改进监管的方式方法。1、加强监管体制改革，走协同监管道路。在我国分业监管尤其是“一行三会”的金融监管模式形成后，关于建立金融监管协调机制的探索研究就成为理论与实务界关注的热点问题，相关的机构也作出了努力。银监会成立后于2004年6月，三家监管机构签署了《三大金融监管机构金融监管分工合作备忘录》，在明确各自职责分工的基础上，建立了定期信息交流制度、经常联系机制及联席会议机制。这些虽然为实施有效金融监管创造了条件，但由“一行三会”所构建的机构监管格局，很难做到监管全覆盖、无漏洞，同时各监管机构之间的矛盾和摩擦还会抵消部分监管效率。因此，迫切需要在各金融机构间建立高效顺畅的监管协调机制，促进整个金融体系稳定运行，健康发展。2、更新监管理念加强技术监督，推进监管手段的现代化、网络化。目前，我国网络银行的监管在市场准入、业务范围、日常业务监管、市场退出等方面，过分依赖行政审批和现场监管。监管手段不多，检查罚款几乎是基层监管机构的唯一手段，现场监管与非现场监管方式混合使用，职责不明，不能分发挥各自的优势。作为行业监管者和市场规范的维护者、市场秩序的保障者，只有监管者的监管技术及监管手段与作为监管对象的商业银行的经营操作术处于同一技术平台，才能彻底改变监管当局的相对劣势，充分保证监管的效性。面对网络银行交易的瞬时性及由此引发的突发性和破坏性，监管当局必须完善信息传递手段，利用网络化的快捷优势，加强其与所属分支机构和辖内各金融机构的信息交流，扩大信息源，增强信息的时效性和实用性。另外，从国际金融监管的大趋势看，非现场监管占主导地位。但从国内实际情况看，监管方式正好与国际潮流相反，非现场监管除了比重小外，监管指标体系也不够完善，报表设计不够科学，随意性强。在今后的工作中，应加强非现场监管力度，利用金融工程学，通过现代网络技术，建立科学的风险预警和自动报警系统，加强对网络银行业务的高效监管。

(四)强化信息披露和市场约束。

当今国际银行业监管的趋势是监管者必须更加依赖于市场纪律。如果不能充分披露金融信J自、，就会导致外部公众难以全面真实了解网络银行的经营情况，使存款人和投资者不能对银行的风险作出及时、客观的判断，监管当局也不能即使监测、评价和控制银行机构的风险，使银行的自我约束放松，金融风险不断积累。为了保护银行客户利益，约束和规范网络银行的行为，必须建立强制性信息披露制度。国内网络银行应该制订比传统银行更为严格的信息披露规则，遵循“公开、公平、公正”的原则，定期在其网站上向社会发布经注册会计师审计过的经营活动和财务状况信息，不断提高信息披露的质量。

(五)积极参加国际银行业监管合作。

首先，要积极参与国际网络银行监管组织的协调与合作，加深我国监管当局对国际网络银行和网络银行监管领域现状和发展趋势的了解，扩大信息渠道、拓宽决策思路，同时也加深国际银行业对我国网络银行及监管体系的了解，扩大影响，在国际合作中有效的防范网络银行系统性风险。其次，要加强与其他国家网络银行监管当局的交流与合作，在此基础上建立制度化的监管合作关系，共同加强对网络银行的跨境监管。

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