从广西桂平富民村镇银行透视我国村镇银行发展面临的问题研究

一、我国村镇银行的发展现状

二、广西桂平富民村镇银行经营管理情况分析从富民村镇银行透视

三、我国村镇银行存在的问题

四、我国村镇银行发展对策

内 容 摘 要

改革开放三十多年来，我国农村金融改革虽然取得了巨大成就，但是农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。农民收入增长缓慢，金融供给不足，金融机构服务不到位。在农村地区的各大金融机构像一个大的吸收器，将金融资源从农村地区吸收过来，本该投放到农村，但是却投放到能获得更多利润的城镇地区，“虹吸现象”十分的严重，导致农村地区的金融资源匾乏。为了解决农村地区资金需求和服务需求匾乏的问题，2006年12月20日，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。允许在农村金融市场新设“村镇银行”。村镇银行是农村金融机构的一大创新，作为新的金融机构，它的发展势必会遇到很多问题。本文以广西桂平富民村镇银行经营过程中遇到的问题为研究对象，首先从村镇银行的界定入手，客观论述广西桂平富民村镇银行经营现状，其次分析广西桂平富民村镇银行经营中遇到的问题也是我国众多村镇银行经营遇到的问题，最后针对这些问题提出提出自己的建议。

关键词：桂平富民村镇银行；现状；问题；对策

从广西桂平富民村镇银行透视我国村镇银行发展面临的问题研究

2007 年3 月1 日，中国首家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金城镇正式挂牌开业到2011年底我国村镇银行已达100 多家，未来几年内，村镇银行预计要发展至2000 家，我国村镇银行发展很快，但问题也很多，并已发展成为影响村镇银行可持续发展的制约因素。认识村镇银行发展中的主要问题，对其进行科学分析，提出应对之策，显然是当前我国村镇银行发展过程中亟待解决的重要问题。本文以广西桂平富民村镇银行为例，探讨我国村镇银行发展问题。

一、我国村镇银行的发展现状

（一）、村镇银行概述

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的业务经营包括吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和中国银监会批准的其他业务。

（二）、村镇银行的基本特征

村镇银行是根据我国的基本国情成立和发展起来的，结合国家关于村镇银行的法律法规，本文总结村镇银行基本特征如下：

1、设立简单化

在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。

2、服务快捷化

在服务上，它摒弃了繁杂的过程，手续简洁，审核迅速，办事效率高，特别是它比大型银行更能准确有效地掌握本地的市场变化和客户信息，为客户提供有针对性的个性化金融服务，能把贷款送到田间地头，使客户真正感到村镇银行的亲民性。

3、资金运用本地化

村镇银行以本县域农户和中小企业为主要服务对象。村镇银行的服务区域限定在县域内，吸收本地资金发放于本地，不仅有效满足了农户的资金需求而且可以缓解中小企业资金短缺问题，促进本地区的经济发展。

4、经营方式多样化

由于村镇银行专为解决涉农贷款而设立，可以不必照搬大型商业银行的经营模式，也不必按照城市贷款业务标准对担保方式进行限制。在满足涉农贷款需求的过程中无论是对申请人的身份审核方面，还是对抵押品或担保人的认定方面，都可以根据每一笔贷款的实际情况，在保证资金安全的前提下灵活处理，从而提高村镇社区的融资效率。

二、广西桂平富民村镇银行经营管理情况分析

（一）广西桂平富民村镇银行简介

广西桂平富民村镇银行成立于2011年12月25日。由广西新三民投资有限公司、鄞州银行、广西新华书店集团有限公司等出资筹建，注册资本2000 万元人民币。其业务范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务及经银行业监督管理机构批准的其他业务。是一家经中国银行业监督管理委员会防城港监管分局批准设立，服务于广西桂平市城乡居民、中小企业、“三农”和个体工商户的“村镇金融便利站”式的现代新型银行。

（二）广西桂平富民村镇银行发展现状

2011 年是广西桂平富民村镇银行起步的第一年，也是新世纪以来我国经济社会发展最为困难的一年，村镇银行作为农村金融改革的新产物，不可避免地经历了严峻考验。该行在党委政府的关怀以及董事会的大力支持和领导下，确保了各项目标任务的顺利完成，取得了一定的成果，其主要经营管理情况如下:

1、业务运营良好

（1）存贷业务快速增长，截止2011 年末，各项存款余额为28135 万元，比年初增加26853 万元，增长20.91 倍。其中，公司存款余额24210 万元，比年初增加23125 万元，增长21.31 倍； 个人存款3925万元，比年初增加3729 万元。各项贷款余额为16316万元，比年初增加15816 万元，增长31.63 倍。完成了代理发行“富滇”卡的工作，累计发卡123 张，吸收存款1252 万元。

（2）主要监管指标运营良好: 存贷比57.99%；不良贷款比例0； 计提资产损失准备金114 万元； 当年利6.12 万元，资本充足率24.7%； 高于8%的监管要求； 授信集中度: 单笔最大贷款1000 万元，占资本总额20%，单户最大贷款3000万元，占资本总额60%； 股权结构: 控股股东51%，其余股东最大10%。

2、走特色经营之路

（1）“股权质押贷款”等创新及特色金融产品赢得了客户和市场，针对中小企业资信差，抵押担保难的实际，广西桂平富民村镇银行在全市首创了“股权质押贷款”，有效的解决了中小企业抵押担保难问题； 同时贷款审批“一周办结”，提高了服务效率和质量，受到党委、政府以及客户好评； 前后台服务不断“延伸”，花更多的时间与客户在一起，想客户所想之事，思客户没有想到之事，做出了亮点，有效避免了银行间低水平的同质竞争、盲目攀比放贷，各项业务发展迅速。一年来，累计吸引公司客户85 户，个人客户793 户。

（2）始终把风险控制摆在首要位置。目前，存贷款利差是主要的利润来源，既要发展，又要防控风险，广西桂平富民村镇银行采取了“积极营销，谨慎防控”的策略，首先，以防范信用风险为重点，加强信贷结构调整，控制贷款投向，严格贷期和借新还旧审批，切实防止大比例不良贷款发生，到目前为止还没有不良贷款发生。其次，加强制度和流程建设，按照“以业务为中心、以市场为导向、以风险控制为保障、以服务上台阶为目标”的原则，推进操作风险管理，拟订印发信贷规章制度共计21项，建立了决策民主、程序清晰、责任明确的风险管控长效机制，夯实了稳健经营、防范风险的基础。

三、从富民村镇银行透视我国村镇银行存在的问题

（一）政策瓶颈，限制了业务发展

广西桂平富民村镇银行开业至今未能加入人民银行大额实时支付系统和小额批量支付系统，造成汇路不畅，资金不能实时到账，极大地限制了业务发展；村镇银行刚成立，没有条件研发自己的综合业务系统，只能借助富滇银行综合业务系统开展业务，以间接的方式申请加入人民银行大额实时支付系统和小额批量支付系统；人民银行规定:以间接方式加入大小额支付系统，不能异地代理，也就说在政策未解冻前，村镇银行无法加入大小额支付系统，资金汇路不畅的问题将持续下去，更为严重的是，人民银行即将取消同城票据交换，如果我们再不能加入大小额支付系统，银行则无法运行，只能关门；没有自己的征信系统，广西桂平富民村镇银行也没有自己的征信系统，只能委托当地人民银行代查，这也给村镇银行的发展带来损失，首先，银行无法及时了解客户的信用水平，存在失去客户的可能，其次，村镇银行必须委派专员到人行查询，这又增加了村镇银行的工作量，最后，由于人行限定了查询时间，这也大大滞后了村镇银行对客户信用的了解时间；另外，人民银行对村镇银行的再贷款比起国字号银行有许多不平等处，也给村镇银行的发展带来了一些制约。

（二）缺乏支农再贷款的专项利率政策

2011年，中国人民银行下发《关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大“三农”信贷投放的通知》( 银发[2011]38 号) 文件，广西桂平富民村镇银行以此为契机，获得支农再贷款数千万，执行利率是比照人民银行对农村信用社再贷款(目前1 年期利率2.88%) 。近年来，越来越多的农村信用社不再使用支农再贷款，资金紧张时更倾向系统内拆借，究其原因，固然很多，如系统内拆借更便利、办理时间更短、资金规模限制更少，但央行支农再贷款利率偏高也是原因之一。

（三）最大单户贷款比例限制过于严格

首先，村镇银行缺乏发展小额贷款业务所必须的人力和网点优势。《村镇银行管理暂行规定》(银监发[2007]5号) 规定，村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%。这一比例限制与农村商业银行(10%) 、农村合作银行(20%) 相比，过于严格。这也意味着，同样的贷款总量，如果农村合作银行需要1名员工来管理，村镇银行就需要4 名员工。但是，与农村合作银行、农村商业银行相比，员工数量、网点覆盖恰恰是村镇银行的“软肋”。因此，在实践过程中，村镇银行由于人手少、网点少、产品单一，更倾向于发放大额贷款。

如广西桂平富民村镇银行贷款的笔均金额为29．5 万元，是当地农村合作银行( 5．2 万元) 的5.67 倍。其次，村镇银行主发起行通常是全国性或区域性的大银行，缺乏在农村发放和管理小额贷款的实践经验。如广西桂平富民村镇银行的发起人是位于南宁的富桂银行。

表1 村镇银行与农商行、农合行最大单户贷款比例比较

最大单户贷款比例政策依据

政策依据

村镇银行

对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%； 对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。

村镇银行管理暂行规定

农村商业银行

对同一借款人的贷款余额与资本余额的比例不得超过10%

中华人民共和国商业银行法

农村合作银行

对同一借款人贷款余额与资本余额的比例，不得超过20%。

农村合作银行管理暂行规定。

四、我国村镇银行发展对策

 (一) 加强政策支持力度，促进村镇银行发展

为促进村镇银行更好服务“三农”，除在农业保险方面对其给予支持外，在政策上也应加大扶持力度，真正为村镇银行设想，避免一刀切而使部分村镇银行无法享受优惠的情况； 初始设立方面，营业税税率降低，所得税3—5 年减免的优惠政策，应落实到各个村镇银行，还应适当增加其初始期的资金充裕性；同时在经营期，按照其涉农存贷款比例，给予财政补贴奖励，或按照达到存贷比例给予优惠利率空间； 适当提高村镇银行最大单户贷款比例；对村镇银行的再贷款方面也应予以支持，同时适时开放同业拆借市场增强其资金实力；利率可根据村镇银行所在的农村实际经营情况、乡镇实际经济情况、农业对利率实际承受能力给予调整，给予更为灵活的定价机制；增设村镇银行支农再贷款专项利率政策，考虑村镇银行发展阶段与农村信用社不同，建议人民银行制定比对农村信用社更优惠的利率政策，既减轻村镇银行的使用成本，又鼓励村镇银行多用支农再贷款，从而提高信贷投放能力；政府按优惠政策帮助解决村镇银行办公用地；另外，降低结算准入门槛，使村镇银行可加入大小额支付系统等。

（二）增设村镇银行支农再贷款专项利率政策

考虑村镇银行发展阶段与农村信用社不同，建议人民银行在对金融机构存贷款利率表中增设对村镇银行再贷款栏目，制定比对农村信用社更优惠的利率政策，既减轻村镇银行的使用成本，又鼓励村镇银行多用支农再贷款，从而提高信贷投放能力。同时要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群；而且要加快农村个人诚信系统的建设，在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案。同时，可以在试点村镇开展诚信农民评选活动，在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村金融市场的发展环境；要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。第四，要减少政府的不当干预，组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发

（三）适当提高村镇银行最大单户贷款比例

因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。为此必须从提高产品创新能力、提高自身的公信力、提高网点拓展能力等方面着手，在运营好单个营业点的基础上，努力提高运营管理能力，加强银行信息化建设，往周边村镇延伸，扩大营业辐射半径，提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念，增强他们存贷款意愿，增强自身的生存空间，改善农村金融服务现状。同时考虑村镇银行发展初期人员少、网点少、信贷产品单一，以及县域农村金融竞争、发起行多是全国性的大银行或区域性银行等实际情况，适当提高村镇银行最大单户贷款比例，使其能充分借鉴和发挥发起股东行的先进经验，在支持农村经济发展，特别是引导新农村建设中发挥更大的作用。

经过近1 年的发展，广西桂平富民村镇银行在经营管理上已经取得了一定成果，积累了一些宝贵经验。全国许多村镇银行也同广西桂平富民村镇银行一样，在发展势头迅猛的同时也存在一些问题，村镇银行需积极解决当前遇到的问题，结合当前广西桂平富民村镇银行发展遇到的实际情况和存在的问题：一是政策瓶颈，限制了业务发展；二是缺乏针对村镇银行支农再贷款的专项利率政策；三是最大单户贷款比例限制过于严格；四是基础差，底子薄，竞争力不足；五是风险管控能力亟待加强潜。

笔者提出解决上述问题需从政策和村镇银行自身方面来解决：一是加强政策支持力度，促进村镇银行发展；二是增设村镇银行支农再贷款专项利率政策；三是适当提高村镇银行最大单户贷款比例；四是增强村镇银行实力和市场竞争力；五是加强风险防控，促进村镇银行稳健经营。

村镇银行对我们来说是一个比较新的课题，现在正处于不断充实和完善阶段，我国村镇银行的设立和运营更是一项庞大的系统工程。本文的写作之意也在于抛砖引玉，吸引更多的研究者投入到村镇银行的研究中来，为我国农村金融体制改革贡献力量。由于本人水平和缺乏资料，对于村镇银行的发展问题还有待深入研究。以上不足之处，为作者以后的努力指明了方向。

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