农村信用社向社区银行转型

XCLW180560 农村信用社向社区银行转型

社区银行转型前景分析

（一）国内外社区银行概念

（二）国内社区银行探索

（三）社区银行主要特征

（四）社区银行发展趋势

当前农村信用社环境分析

（一）面临机遇

（二）面临挑战

（三）发展优势

（四）发展劣势

三、社区银行转型举措

（一）产品转型建设

（二）服务转型建设

内容摘要

我国农村信用社作为根植于中国城镇与农村的覆盖面最广的支农支小金融机构，在金融市场具有举足轻重的市场地位。随着金融市场和金融环境的不断变化，进一步推进地方农村信社的转型，对完善金融体系，改善金融环境，加快地方经济社会发展具有重要作用。

【关键词】：农村信用社社区银行银行转型

农村信用社向社区银行转型

——以浙江农信为例

社区银行转型前景分析

（一）国内外社区银行概念

社区银行的概念源自西方发达国家，在这里，社区并不是一个严格的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。美国独立社区银行协会给出的定义是：“社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。”由此可以看出，社区银行实际上是指在一定地区的社区方位内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。

在美国，社区银行就是小型商业银行。其边界也不十分清晰，只是对资产总额小于10亿美元的小型商业银行的通称。也即，社区银行有两个基本特点，一是规模小，二是商业银行。

在我国社区银行应界定为“县域商业银行”之所以应当如此界定，基本理由有二。一则，美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，而我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。二则，我国与美国同为大国，美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性，今后，我国的较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次将是“县域商业银行”。

（二）国内社区银行探索

我国第一家社区银行是龙江银行“小龙人”社区银行，它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。2010年4月，宁波银行启动社区银行战略；5月，上海农商银行首家金融便利店在徐汇天平街道开业。自2013年6月以来，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。继6月兴业银行获批在福建省开出第一家社区银行之后，民生银行也开始在全国“跑马圈地”，并提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行则计划2013年内推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。而拥有地域优势的地方银行，如北京农商行、南京银行等地方银行也开设了社区银行网点，而长沙银行宣布将设立100家社区银行

（三）社区银行主要特征

正如社区银行的含义所述，社区银行的基本特征在于它的社区性，即依托所在社区的地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。并且，员工充分了解本地市场，信息不对称的程度相对较小，使得他们能更清楚客户的需求，制定更科学、更个性化的金融方案。

从经营特色和发展战略来看，社区银行具体服务于民营经济中的中小企业以及居民家庭的小型民营银行，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业，是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，并与客户保持长期性的业务关系；从资金运用方面来看，大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将本地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。

（四）社区银行发展趋势

社区银行作为一股新兴力量，正在受到资本市场、行业、监管等各方的重视。未来银行间的利率差会越来越小，中小银行必须提供差异化服务，才能找到生存空间，而社区银行就是一个很好的方向。

当前，银行业竞争日趋激烈，小微企业和个人客户开始成为各家银行竞相争夺的领域，小银行的生存空间受到日益严峻的挑战。各大银行纷纷加快推进“微型银行”或“社区银行”，积极渗透社区和农村这块最基础的阵地，这些都直接冲击农信系统的生存和发展。因此，社区银行的建立迫在眉捷

当前农村信用社环境分析

（一）面临机遇

1、城镇化带来的经济转型升级

新型城镇化方向变化为社区银行发展带来空间。一是随着城镇化的方向逐步向县域及中心小城镇重心的转移，县域及以下经济将获得更大的发展空间，这给浙江农信带来了新的资源和发展的空间。二是从传统的分散居住到社区居住，将会发展大量的社区，进而为浙江农信转型向社区银行发展提供了基础阵地。

客户资源的大量增加。主要体现在两个方面：一是新型城镇化将重点转向“人的城镇化”，随着城镇化建设的推进，农民向居民转变，客户金融服务方式的升级，人口和商圈集聚化程度不断提高，形成客户和资金的聚集，为社区金融的发展打下基础。二是社区生产及生活服务业将不断发展和壮大。社区的发展将会带来生活服务业的发展，并逐步形成社区商圈，从而带来新的客户和服务需求，三是人口的流动加速和更加自由的迁徙，延伸出资金流动和转移，带来了新的金融需求。

2、居民收入水平提升带来的金融资源丰富

居民收入增长带来社区金融需求的增加。现阶段，增加城镇居民收入仍然是政府的主要工作目标，而居民收入的快速稳定增长带动城镇社区居民金融需求的增加和变化。至2020年，我省的人均GDP将步入中等发达国家水平。在这一过程中，居民的人均金融资源将逐步增加，金融服务需求也将逐步变化和升级。

农民增收助推农村金融发展。近年来，浙江全省始终把促进农民收入持续、普遍、较快增长作为“三农”工作的重心，连续多年的一号文件和惠农政策的落实，农业生产得到很大发展、农民群众得到很大实惠，农村经济综合实力得到大幅提升，农村居民消费结构进一步调整优化，农村居民消费结构升级和金融的多样化，为农村金融提供了土壤。

3、政策环境支持带来和良好发展环境

社区银行发展的政策支持。银监会出台《金融服务进村入社区工程的指导意见》、《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，简化对社区银行的行政审批流程，鼓励中小商业银行明确定位、发挥比较优势，实现社区差异化经营和特色化发展。

社会信用体系建设的不断加强。加快推进信用信息系统建设和应用、完善以奖惩制度为重点的社会信用体系运行机制等举措，有利于营造诚实守信的社区信用环境。

（二）面临挑战

1、金融政策环境发生深刻变化

存款保险制度后声誉风险加大，经营成本上升。一是存款保险制度出台后，现有国家信用对农信机构的担保将逐步消失，存款人将重新评估自身存款的安全，中小银行大额存款流失风险加剧，突发事件带来的银行破产风险明显上升；二是存款保险费用将加大农信机构经营成本，在当前银行盈利能力明显下降的背景下，其影响更加突出。

利率市场化后经营压力明显上升。一是由于农信机构对期限错配风险、息差风险、收益率曲线风险和选择权风险等利率风险管理经验明显不足，利率市场化后可能导致利率风险快速上升；二是由于农信机构过分依赖存贷利差、发展基础薄弱，利率市场化后，息差进一步缩减，导致盈利能力下降，加剧经营亏损及破产等经营风险

2、互联网金融冲击农信机构生存基石

互联网金融直接冲击农信机构的存款、贷款、结算、中间业务等传统业务。一是互联网金融与基金、信托、保险等非银行金融机构合作，有效规避了银行分业经营壁垒，发展出各类“宝宝”产品，分流农信机构存款业务；二是互联网金融通过大数据云计算，网贷平台等P2P借贷业务，分流了农信机构贷款业务；三是互联网技术利用其方便、快捷的支付渠道，分流农信机构结算业务；四是互联网金融通过其渠道优势，广泛发展代理业务，分流农信机构中间业务。

互联网金融依托平台资源动摇农信机构客户基础。从客户的年龄来看，互联网金融的发展主要依赖成长于互联网时代的年轻人群，对农信机构未来潜在客户的培育带来了较大影响。从客户层次来看，互联网金融针对是基础低附加值客户，这与农信机构的客户群体高度重叠，对农信机构维护客户稳定带来较大的影响。

3、同业竞争日趋白热化

银行同业网点下沉，其业务重心则开始向下延伸并逐步进入到高档社区、新经济增长区、专业市场、中心城镇等，社区金融正成为各银行驻入农村、城市社区金融市场新的竞争焦点，运用各自的优势展开激烈竞争，农信机构面临巩固和拓展社区金融的双重挑战。

（三）发展优势

1、实力快速提升，市场地位稳固

资产负债规模快速扩大。近几年，浙江农信实现跨越式发展，至2014年6月末，全系统总资产达到15906亿元，负债总额14481亿元；各项存款12674亿元，市场份额16.02%；各项贷款余额8900亿元，市场份额12.95%；存贷款总量规模位居全省银行业第一位，全省有2/3县级农信机构存贷款总量居当地银行业首位。

支农支小市场地位不断提升。浙江农信坚持市场定位不动摇，在信贷投向上集中于“三农”，小微企业和实体经济，“小额、流动、分散”的经营理念深入人心，浙江农信农村金融主力军的地位更加稳固。至2014年6月末，全系统涉农贷款5853亿元，占全部贷款的65.76%；小微企业贷款余额3706亿元，占全部贷款的41.64%。

2、点多面广，方便快捷

浙江农信系统是全省网点数量最多、网点分布最广的地方性金融机构，网点遍布城乡，实现服务区域全覆盖：在全省行政乡镇基本设立了走马观花行（信用社）级的网点，在中心村或较大的行政村设立了营业网点；同时以实施丰收村村通工程为着力点，在全省大力推进普惠金融工程，截止2013年底，在农村和社区共设立助农POS（助农终端）14000多台和24600多个村级便民服务中心农信服务点，基本实现村级基本服务全覆盖，打通金融服务最后一公里。

3、基础扎实，资源丰富

基础客户广泛。浙江农信长期在农村从事金融服务活动，始终坚持本地化经营，坚持与客户共同成长、合作共赢的理念，与广大老客户形成长期合作的业务往来，积累了庞大的客户群。目前，浙江农信为5000万多客户提供金融服务，贷款支持190万多户农户和小微企业，承担了全省银行业约1/2的农户贷款和1/5的小微企业贷款。

积极对接当地政府工作，公共资源丰富。浙江农信始终与当地县、乡镇（街道）政府以及村级（社区）保持密切的合作关系，支持当地经济的快速发展不仅村级账户开立在农信机构、代理乡镇财政集中支付，还实施农信干部挂职乡镇，与各级政府和社会组织形成了利益共同体。

股东、员工本地化程度高。浙江农信拥有一支近农知农、贴近客户的干部员工队伍，在5万多名干部员工中大部分为本地员工，与客户积累了相当成熟的“关系型”联系；浙江农信共有20多万名股东，其中绝大部分为发展区域在本地、理念与农社保持一致的企业和自然人群体。

（四）发展劣势

1、网点遍布，但功能不全

一是农信机构要反没有制定网点布局的规划，要么网点规划不够科学合理，未跟上当前城镇化推进的步伐，网点在区域分布不够均衡；二是网点功能还较单一，与当前社区银行的客户服务还不匹配，网点功能区划分跟不上市场变化；三是低效的交易功能挤占了大量的柜面服务，而客户体验则不足甚至缺失。

2、合规提升，但效率下降

随着业务的细分、产品的增加、精细化管理以及临管要求的提高，各项制度的制定更多地强调风险控制，而较少考虑客户的感受，使合规与效率的匹配出现失衡，不少业务流程变得日益复杂，丧失了“短、频、快”优势。另外业务办理灵活性缺失，业务操作流程过于死板，业务办理手续越来越繁杂。

3、客户广泛，但结构欠优

稳定的客户关系尚未建立。其他银行通过差别化的产品和定价优势，对农信机构的优质客户进行营销，因农信机构通过产品服务而建立起来的客户忠诚度还不高，使部分与农信机构共成长的优质客户流失。

年轻客户群体占比较少，持续发展基础受影响。农信机构无论是客户数量还是存货厌业务规模，客户结构老龄化现象明显，客户的老龄化意味着金融需求存在减弱的可能，从而动摇可持续发展的客户基础。

4、规模庞大，但模式单一

农信机构仍以传统的存货款业务为主，中间业务、国际业务、资金业务、理财业务发展较慢。

以客户为中心、以市场为导向的经营理念尚未形成，或者仍停留在“口号”阶段。主要表现在：细分客户不足、客户服务体系不健全；营销体系仍不健全，激励机制欠完善；渠道建设粗放、客户体验度不高，电子渠道发展较慢；专业人才不足，高素质的高级管理人员、理财经理、产品经理和科技人员不足等。

创新能力仍有较大差距，产品服务差异化、个性化比较不足、对市场响应速度不快，在竞争中明显处于劣势。

三、社区银行转型举措

（一）产品转型建设

浙江农信社区银行根植于社区，专注于社区，贴近企业，贴近居民，产品转型也必须围绕“社区、企业、居民”需求，围绕目标客户针对性地开发产品组合，大力开展产品转型。

一是围绕主要目标客户群体，深入分析客户需求，提炼产品特点，优化流程，改进客户体验，针对性地开发拳头产品。二是围绕客户需求多样化的特点，不断完善和丰富产品品种，实现主要目标客户产品需求基本覆盖。三是加大宣传和推广，营造良好品牌形象。

个性定制产品组合。根据客户资产实力、行业特性等，提供产品系列，并由客户进行选择产品组合。二是个性化产品定制，为客户提供委托货款等产品。

丰富多元化产品。充分发挥省县两级系统优势，开发个性化产品和代理他行产品相结合，满足其产品服务多样化。并提供专享私人银行产品，满足客户高端理财需求。

优化产品定价。一是组合定价。根据客户的贡献度、客户选择产品组合及市场价格，进行综合个性定价。二是价格追随。跟随或略低于他行价格，满足客户需求。

服务转型建设

1、增值服务，凸显服务附加值

当前，金融机构服务的范围早已突破了金融服务范围，扩大到与社区日常消费、物业管理、养老服务等生活服务相关的方方面面，因此，金融机构服务的内涵、方式也需要逐步从传统的金融产品服务为主，向金融服务与非金融附加服务并重转变。

以“IC卡”为依托，整合各类商业资源，形成“卡+居民+商圈（平台）—优惠（折扣）”的服务模式。打造“社区一卡通”结合社区居民“衣、食、住、行”等需要，与超市、商场、宾馆、餐饮等生活消费服务类场所，淘宝、天猫、凡客诚品、唯品会、美团网等专业化平台开展多方位合作，实现社区生活“一卡在手，走遍社区”。

2、分层服务，凸显服务差异性

实施客户分层服务。实施客户分层管理是加强客户关系管理的重要基础。建立基于社区客户的数据资源库，利用好CRM功能，对客户信息进行收集、整理、分析，分析客户的消费行为和习惯，搭建客户分层服务的管理基础；对不同层级客户，针对其规模特点、含偏好特点、综合贡献、生活服务需要等，在资源投入、服务引导、产品宣传等方面采取不一样的组合，实施差异化服务营销策略。如对高净值、大额客户建立进一步细分的VIP客户分层体系，提供“专享”服务。

网格服务，凸显服务辐射力

建立网格化服务的机制。与地理结构为基准，以网点为服务中心，按网点划分服务半径、服务区域，由具体网点承担网枸区域内“信息收集、日常走访、客户分析、社区服务、活动推动”等基础性服务职能，向下把关系、信息和服务延伸到楼宇和住户，向上把业务流程、服务需求推送到支会，能过“区域全覆盖、客户全触及、市场全掌握”。促进定位下沉、资源整合。

4、延时服务，凸显服务人性化

本着“以人为本”，为社区客户提供人性化、个性化服务的目的，推广“延时”、“错时”服务概念，针对社区网点客户群体的需求，适时调整营业时间、营业内容和营业人力，实行24小时自助机具与人工服务相结合。

体验服务，凸显社区服务特色

未来客户的竞争是客户体验的竞争，因此，浙江农信社区银行要不断延伸银行服务触角和提升多类型的产品服务，根据不同客户聚集情况，设置不同的体验区，营造“社区银行、无处不在”的客户体验，凸显社区服务“便捷、亲近、信赖”的特点。

参考文献

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