中国银行业电子化的现状与前景分析

XCLW180975 中国银行业电子化的现状与前景分析

摘要：2

关键词2

一、中国银行业电子化的现状3

（一）银行业电子化的发展历程4

1、银行业电子化的由来4

2、银行业电子化概念4

（二）监管机构加大对银行业信息技术应用的监督、规划和指引的力度5

（三）电子银行业务进入爆发增长阶段5

1.电子银行的交易量呈爆发式增长5

2、移动金融成为中国银行业未来战略高地6

3.银行网点日趋智能化6

（四）支付清算体系建设取得重大发展6

1.支付体系法律基础进一步务实6

二、银行业电子化发展中存在的问题7

(一)安全性和易用性的博弈7

（二）我国网上银行的市场发展不均衡8

（三）我国有关网上银行的法律法规不完善8

三、电子化进一步发展的政策建议8

（一）针对安全性和易用性问题8

（二）针对我国网上银行发展不平衡问题9

（三）针对我国网上银行法律法规问题9

内容摘要

摘要：在监管机构的监督、规划和指引下，中国银行业愈加认识到信息技术对银行经营管理的重要性，并纷纷加大了对银行信息化建设的投入，以谋求从银行信息化向信息化银行转变。信息化建设的重点也逐步从业务生产向经营分析、风险控制、战略决策、客户信息深入挖掘等管理环节渗透。2013年，中国银行业的信息化建设进一步发展，水平不断提升，电子银行业务已成为商业银行新的战略业务和利润增长。

关键词：银行电子化现状发展金融网络

中国银行业电子化的现状与前景分析

一、中国银行业电子化的现状

“竞争激烈，新品迭出，效益显著，前景喜人”是电子银行业务目前发展的现状。近年来,我国银行业的最大变迁莫过于金融电子化的发展。按照“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”电子化的发展策略,经过十几年的不断努力,现已形成了总投资逾50亿元,具有一定规模的电子化产业格局。国内商业银行的电子化水平迅猛发展,招行、广发、深发、光大等银行率先在所有营业网点实现了大机集中处理业务的模式;在综合业务系统方面,工行、建行、农行、光大、深发等已经完成了新一代综合业务系统的开发工作,其他商业银行也都在紧锣密鼓的开发过程中;在网上银行方面,继招商银行1995年率先推出国内首家网上银行后,各家商业银行相继跟进,陆续推出了各具特色的网上银行;在商业银行内部电子化方面,数据仓库技术、数字存贮技术、电子识别技术近年也得到了非常广泛的应用;在其他新兴业务方面,移动银行、呼叫中心、个人外汇买卖等,都已有系列产品推出。由此可见,国内金融电子化的发展在近年来取得了长足进步,电子化手段已在国内银行的发展中占有相当大的比重。

（一）银行业电子化的发展历程

1、银行业电子化的由来

20世纪80年代以来，伴随着信息技术的革命性发展，国际主要金融市场上涌现出一股声势浩大的金融创新浪潮，猛烈冲击着原有的金融体系、金融制度与货币政策。在今天，信息技术正向人类社会的各个领域进行着广泛的渗透，其结果深刻地改变了我们每一个人的生存方式与价值观念，从而引起一场社会资金流量、流向及其结构上的巨大变革，并将给人类经济和金融活动带来了重大的变化。在全球金融领域，金融业和高新技术的世纪“联姻”，不仅使金融业成为集计算机、通讯技术、信息技术与金融服务于一体的高技术产业，而且还使这一传统领域催发了一系列人们意想不到的嬗变：货币形态从真实货币向电子货币方向演化；资金流动从纸凭证交换向电子支付方向发展；银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进；柜面服务从“人—人”对话向“人—机”对话方向转变。为了进一步寻求扩大服务的渠道，探究降低经营成本的途径，发现规避金融风险的手段，寻找增加利润的能力，当今的金融业正是依靠高新科技的有力支撑，大力促进金融电子化的发展，从而为自身的生存与发展营建一个更为广阔的市场空间。面对信息时代银行经营管理方式的巨大转变，中国的银行家们必须把握知识经济的本质特征，并将推动金融服务全球化、完善金融服务综合化、加快金融服务网络化，作为经营策略目标。

2、银行业电子化概念

银行业电子化是指用电子的手段来进行银行业务，即银行的交易记录、信息及资金的转移、存款的吸收、贷款的发放及各种银行业务的进行采用电子手段而非人工手段的方式。也许大多数人认为是近几年的新生事物，但其实不然，银行业电子化的过程已经演进了近50年了。之所以有这样的认识，是因为和消费者有关的过程才刚刚开始，如ATM、POS机的普及、电话银行、自助银行、网络银行、电视银行的兴起等都是近20年的事。也许还有一件人们没有意识到的事是随着我们的社会从工业时代进入到信息时代，全球的金融业也正从“纸的世界”进入到“电子世界”，就像20世纪上半期金融界花了几十年的时间摆脱沉重的“金属”羁绊一样，目前他们正在扔掉堆积如山、繁琐的“纸片”，进入便捷、灵活、快速、自由的“电子时代”。

（二）监管机构加大对银行业信息技术应用的监督、规划和指引的力度

2011年7月，中国银行业监督管理委员会发布了《中国银行业“十二五”信息科技发展规划监管指导意见》（以下简称《规划》），描绘了“十二五”期间中国银行业金融机构信息科技建设发展的战略蓝图。贯穿《规划》最基本的思路和精神是“两个转变”的要求：一是银行信息科技要从支撑业务发展向引领业务发展转变，要以科技进步和创新引领业务创新和发展，进而推进银行发展模式的战略性转变；二是信息科技的发展要从注重发展规模和速度向注重发展质量和效益转变，要提升信息化建设内在质量，兼顾发展效益，促进银行信息科技稳定、健康、有序、协调地发展。“两个转变”从根本上解答了未来五年银行信息科技应该如何定位、如何发展的问题，为中国银行业信息科技未来五年的发展提供了思路、方向和指导，并将引领银行业信息化建设朝着正确的方向快步前进。

在监管机构的监督和指导下，各银行对信息技术应用战略的重视程度不断提高，信息技术战略蓝图正逐步得到落实。工商银行制定了信息科技发展规划，为打造国际一流的IT银行奠定了基础；中国银行的IT蓝图项目全面上线，实现从“以账户为中心”向“以客户为中心”的转变，建立“两地三中心”基础设施平台，实现了信息科技的跨越式发展，促进了业务和科技的紧密融合；招商银行启动了第三代系统的开发，健全架构管理体系，提升了总体技术架构规划和管理能力。

（三）电子银行业务进入爆发增长阶段

1.电子银行的交易量呈爆发式增长

以2011年为例，中国银行业加大了对电子业务硬件设备和软件产品的投入，越来越方便的电子化交易令电子银行的交易量远远超过传统的柜台交易量，上市银行的电子银行交易替代率已普通超过了60%。民生银行电子银行交易额超过11.87万亿元，同比增长45.22%，网上银行交易替代率超80%，交易笔数相当于柜面的4倍，已成为客户交易的主要渠道；兴业银行电子银行交易替代率达65.20%，同比提升9.85个百分点，电子银行交易笔数已接近所有营业网点交易笔数的2倍。

2、移动金融成为中国银行业未来战略高地

随着移动互联网技术及客户市场的逐渐成熟，目前移动金融成为银行业竞相发力角逐的新兴热电市场。各家银行纷纷加大对手机银行的投入力度，不断完善业务功能，不遗余力地开展具有特色和竞争力的手机银行业务。工商银行的E-MAIL转账功能，让客户充分体验了现代金融的便捷性；建设银行的Q币重置功能，深受网游客户的喜爱；交通银行的手机无卡取现业务，引领行业之先；招商银行的企业手机银行填补了企业移动商务与运营中金融元素的空白。手机银行功能的日渐完善，带动了手机银行业务的快速发展。

3.银行网点日趋智能化

信息技术使客户的金融消费行为发生了彻底变化，客户对金融的需求更趋个性化和便捷化。为满足客户的全新需求，中国银行业的服务理念已由“服务为王”向“体验为王”转变，以商业银行为主的市场先行者纷纷在银行网点设置数字化的电子查询设备，方便客户随时获取银行资讯，传统的柜台服务为主的银行物理网点也在向基于网络的无纸化和无线化的“智能银行”转变。

（四）支付清算体系建设取得重大发展

1.支付体系法律基础进一步务实

为做好《非金融机构支付管理办法》实施工作，保障非金融机构支付服务业务系统检测认证工作规范有序开展，中国人民银行发布实施了《非金融机构支付服务系统检测认证管理规定》。为规范支付机构客户备付金的管理，保障当事人的合法权益，促进祝福行业健康发展，中国人民银行起草了《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。为进一步扩大人民币在跨境贸易和投资中的应用，规范银行和境外投资者办理外商直接投资人民币结算业务，中国人民银行发布实施了《外商直接投资人民币结算业务管理办法》。

2.支付结算行业监管模式更趋完善

2011年5月23日，中国支付结算协会正式成立，标志着支付清算体系日趋完善，宣告着支付行业从此步入自律管理新时代。2011年12月28日，中国支付清算协会银行卡基支付工作委员会、网络支付应用委员会、预付卡工作委员会的成立，标志着外部监管、行业自律和内部监控三位一体的支付行业监督模式格局正式形成，这一格局的形成将有利于进一步降低监管和市场运行的成本，提高监管效率和促进市场创新，提高支付清算体系运行的安全性和有效性，促使银行业为社会提供便利、安全和高效的支付清算服务。

二、银行业电子化发展中存在的问题

(一)安全性和易用性的博弈

网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳；更有甚者，去年的3·15晚会更是把网银安全问题推到了风口浪尖。近六成潜在用户因3·15曝光决定推迟使用网银。不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。从2008年10月到2009年2月，电子银行犯罪呈激增态势。

《2009中国网上银行调查报告》结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银安全性的担忧。数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强，加上网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广，也是目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。目前常用网上银行个人认证介质（安全工具）的认证介质密码、文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书。

（二）我国网上银行的市场发展不均衡

从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。

（三）我国有关网上银行的法律法规不完善

虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。主要表现在: 1、网络银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。2、网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。3、新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。4、对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。

三、电子化进一步发展的政策建议

（一）针对安全性和易用性问题

银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。不能以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术等5个要素的才是最好的网银产品。

（二）针对我国网上银行发展不平衡问题

加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。针对我国网上银行法律法规问题。加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品。

（三）针对我国网上银行法律法规问题

加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全；防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度，以减少网络银行的交易风险，促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例，发展网络安全产品。

建立健全法律法规。对电子银行业务进行规定的仅是《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》两部行业指导性文件。监管法律的缺失导致我国电子银行长期处于无序发展状态，影响行业的健康发展。因此，我国在不断完善银行卡、网上银行、手机银行等业务管理办法的基础上，积极推动出台相关立法，为我国电子银行业务的发展制造良好的法律环境。

网上银行技术风险是涉及网络技术、计算机技术及传统银行业务等诸多方面的复杂问题。伴随信息技术的发展,网上银行面临的技术风险是不断变化的,而且会有更深层、更复杂的风险出现。因此，对网上银行技术风险控制研究是永无止境的，加强风险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提，也是决定网上银行生存与发展关键环节。要有效的控制网络银行的风险,就必须对网络银行的风险从技术、制度和管理三个层面进行控制和化解。要对我国网络银行进行全方面的有效监管就必须在金融监管体制、监管方法和监管理念上做出相应的调整。根据巴塞尔新资本协议将官方监管与市场约束相结合运用到网络银行的监管当中，构建一个“内外结合、全程监管”的监管体系。

结束语

总的来说，电子银行已经成为新经济形势下各家金融机构拓展业务的新法宝。现况下电子银行蓬勃发展，但是仍存在创新不够、监管不完善等问题，严重制约其发展与经营规模的提高。因此，我们应当立足国内市场特征，逐步解决电子银行的各项问题，推进我国电子银行的平稳健康发展。

参考文献

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