储蓄的现代化意义和作用

XCLW180977 储蓄的现代化意义和作用

一储蓄的由来及现代化储蓄的发展

（一）储蓄行为的自主性

（二）储蓄对象的暂时闲置性和积累性

（三）储蓄价值的保值性和收益性

二储蓄的现代化意义

（一）作为一项信贷资金来源

（二）作为货币的信用回笼手段，可以推迟部分购买力的实现

（三）能够引导消费，有利于居民有计划地安排生活

三储蓄的现代化作用

（一）为国家积累资金，支援现代化建设

（二）调节市场货币流通

（三）有利于培养科学合理的生活习惯、建立文明健康的生活方式

（四）调节市场货币流通

（五）有利于培养科学合理的生活习惯、建立文明健康的生活方式

内容摘要

公民个人的存款储蓄，作为一种投资行为，在国家经济活动和人民生活中起着重大作用，利国利民。为国家积累资金，支援现代化建设。银行通过吸收存款，可以“变小钱为大钱，变死钱为活钱”，有利于国家现代化建设。调节市场货币流通。一方面，国家通过开展储蓄业务，可以把市场上多余的一部分纸币采用信用回笼的方式吸收过来，可以有效地减少需求压力，使货币购买力和商品供应量平衡，保持物价稳定。另一方面，银行吸收公民的个人储蓄存款，转化为生产投资，为市场提供更多的消费品，从而增加货币回笼，保持正常的货币流通和物价稳定。有利于培养科学合理的生活习惯、建立文明健康的生活方式。公民的储蓄不仅是一种投资行为，而且是计划消费行为。通过储蓄有计划地安排生活，有利于培养勤俭节约的社会风尚，是科学文明的消费习惯和文明健康的生活方式的体现。

【关健词】储蓄存款现代化建设物价科学文明

储蓄的意义和作用

一、储蓄的由来及现代储蓄的发展

在我国,储蓄一词始见于《后汉书》:“左者急耕稼之业,致来耜之勤,节用储蓄,以备凶灾。”这里的储蓄指的是积谷防饥,和今天说的储蓄金钱,内容虽然有所不同,但是就勤劳节约和有备无患这两方面来说,其意义实际上是一致的。把节约下来或暂时不用的钱或物积存起来，多指把钱存到银行里。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。

（一）储蓄行为的自主性，储蓄行为的自主性主要有两个方面的原因：一是储蓄对象是私有的，就是储蓄者所要储蓄的货币资金的所有权归储户所有，储户自己有权支配，这是储蓄具有自主性的根本保证和必要前提；二是储户进行储蓄是自我需要的结果。储蓄的根本目的是为了自己将来的某种需要，这种储蓄的自主性反映了自我服务的需求，不论是保值或增值的储蓄都是对储户有利的，因而货币所有者愿意从事储蓄活动。

（二）储蓄对象的暂时闲置性和积累性，储蓄动机产生于个人取得收入以后扣除消费部分的结余。这部分结余构成了个人能进行储蓄的物质前提。同时，储蓄的目的是为了未来消费，这也说明了储蓄对象的闲置具有暂时性。储蓄的积累性是指储户在货币资金上量的积累。它的含义可以从两个方面来理解：首先，储蓄行为对储户个人具有积累财富的作用；其次，从货币资金代表社会财富的角度考察，货币储蓄过程也是社会财富的积累过程。

（三）储蓄价值的保值性和收益性，储蓄是一种信用行为，信用具有还本付息的特征。储蓄的还本付息特征使它具有明显的保值性和收益性。储户将货币资金存人银行等储蓄机构，首先考虑的是能否保住本金，起到积累财富的作用。如果连本金都保不住，储户是不会参加储蓄的。因此，储蓄的保值性是储户进行储蓄的最低要求，也是储蓄的基本特征；其次，储户将货币资金存入银行等储蓄机构，经过一段时间，不但要取回本金，还要带来利息，这是信用行为的基本要求。储蓄利率的高低，直接影响储蓄的收益水平。

二、储蓄的现代化意义

（一）作为一项信贷资金来源。通过聚少成多、变消费为积累，用来增加生产建设资金；在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，使社会再生产过程加速和规模扩大。

（二）作为货币的信用回笼手段，可以推迟部分购买力的实现。有利于调节货币流通。

（三）能够引导消费，有利于居民有计划地安排生活。

储蓄仍然是普通百姓最主要的投资手段。怎样才能通过储蓄最大获利，这其中还真有不少窍门。

1、少存活期：同样存钱，存期越长，利率越高，所得的利息就越多。如果手中活期存款一直较多，不妨采用零存整取的方式，其一年期的年利率大大高于活期利率。到期支取：储蓄条例规定：定期存款提前支取，只按活期利率计息，逾期部分也只按活期计息。有些特殊储蓄种类（如凭证式国库券），逾期则不计付利息。这就是说，存了定期，期限一到，就要取出或办理转存手续。如果存单即将到期，又马上需要用钱，可以用未到期的定期存单去银行办理抵押贷款，以解燃眉之急。待存单一到期，即可还清贷款。

2、滚动存取：可以将自己的储蓄资金分成12等分，每月都存成一个一年期定期，或者将每月的余钱不管数量多少都存成一年定期。这样一年下来就会形成这样一种情况：每月都有一笔定期存款到期，可供支取使用。如果不需要，又可将其本金十小目以及当月家中的余款一起再这样存。如此，既可以满足家里开支的需要，又可以享有定期储蓄的高息。

3、存本存利：即将存本取息与零存整取相结合，通过利滚利达到增值的最大化。具体点说，就是先将本金存一个5年期存本取息，然后再开一个5年期零存整取户头，将每月得到的利息存入。

三、储蓄的现代化作用

公民个人的存款储蓄，作为一种投资行为，在国家经济活动和人民生活中起着重大作用，利国利民。

（一）为国家积累资金，支援现代化建设。银行通过吸收存款，可以“变小钱为大钱，变死钱为活钱”，有利于国家现代化建设。

（二）调节市场货币流通。一方面，国家通过开展储蓄业务，可以把市场上多余的一部分纸币采用信用回笼的方式吸收过来，可以有效地减少需求压力，使货币购买力和商品供应量平衡，保持物价稳定。另一方面，银行吸收公民的个人储蓄存款，转化为生产投资，为市场提供更多的消费品，从而增加货币回笼，保持正常的货币流通和物价稳定。

（三）有利于培养科学合理的生活习惯、建立文明健康的生活方式。公民的储蓄不仅是一种投资行为，而且是计划消费行为。通过储蓄有计划地安排生活，有利于培养勤俭节约的社会风尚，是科学文明的消费习惯和文明健康的生活方式的体现。

（四）调节市场货币流通。一方面，国家通过开展储蓄业务，可以把市场上多余的一部分纸币采用信用回笼的方式吸收过来，可以有效地减少需求压力，使货币购买力和商品供应量平衡，保持物价稳定。另一方面，银行吸收公民的个人储蓄存款，转化为生产投资，为市场提供更多的消费品，从而增加货币回笼，保持正常的货币流通和物价稳定。（五）有利于培养科学合理的生活习惯、建立文明健康的生活方式。公民的储蓄不仅是一种投资行为，而且是计划消费行为。通过储蓄有计划地安排生活，有利于培养勤俭节约的社会风尚，是科学文明的消费习惯和文明健康的生活方式的体现。

个人存款储蓄不仅是个人的一种投资理财方式，也有利于国家建设和市场供求关系的调节，是既利国也利民的事情，关于储蓄的作用，中国经济理论界有这样一种看法，即认为储蓄作为一种存款，它的增加只不过是流通中货币的减少，没有改变信贷资金来源，而贷款等于存款加流通中货币（发行货币），所以，储蓄实质上没有积聚建设资金的作用。

现阶段的蓄储现状进行分析，首先，尽管储蓄增幅创下新低，但毕竟仍然处于增长状态，且是大幅增长状态，不至于造成银行储蓄与借贷资金的失衡。就连中国人民银行行长周小川亦明确表态：“从总量角度看，没有必要为所谓的‘储蓄下降’而担忧，居民储蓄仍在增长，而且增速还比较快。”

其次，储蓄分流有利于化解银行的压力。中国的高储蓄率一直受到多方诟病，16万亿元的巨额居民储蓄也被看作是“笼中虎”，储蓄向股市的部分分流有利于改变储蓄过分集中于银行的状况，这既有利于化解银行风险，也有利于银行提高资金的使用效率，增加收益。

第三，储蓄分流有利于消费。银行储蓄搬家实际上包含着两个渠道，一部分直接被居民用于消费，一部分被用于投资股市等领域。中国经济已经连续20多年保持高速增长，这给人们对在股市中的收益有了一个比较好的预期，一旦财富效应累积下来，投资者就可能增加消费支出，从而中国内需不振的状况得到改善。

第四，这次股市上涨是一次前所未有的资产价值重估和财富分配过程，储蓄从银行到股市的分流体现出民众投资、理财观念发生的重大改变，这对于提升整个国民的素质是有益的，因为，任何一个投资者要想在资本市场获取收益，一般都会对整个宏观经济和相关上市公司及行业运行状况进行了解，使国民从相对封闭的状态走向经济观念的更新和开放时代。

银行如果真的对储蓄的过快分流表示担忧，就应该呼吁有关方面取消利息税，因为目前的存款利息率除去通胀等因素，依然是负数。更何况还有一个利息税？

另外，银行也应该在理财产品方面进一步努力，使投资者在不把储蓄向股市搬家的情况下，就能够获得相对稳定而且可观的收益———这无疑是减少储蓄分流的利器。

参考文献

1、刘邦驰，刘家新.《财政理论与财政建设》［J］.财经论丛，2003年第6期

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5、刘尚希.《经济理论与经济管理》［J］，1990年06期

6、孟毅，李永晓.《科技和产业》［J］，2009, 9(3)