【摘要】：
国内商业银行长期以来的盈利模式是靠存贷利差作为主要的收入来源，包括个人理财业务在内的零售业务在总体收入中占据的份额相当少。而从世界范围来看，西方发达国家的个人理财业务收入是其整体业务收入的重要组成部分，使其具有均衡的资产结构。个人理财业务作为商业银行的重要经营项目和收入来源之一，尤其是近年来伴随着我国经济的发展居民可支配收入不断增加，国内对个人理财的需求不断上涨，给商业银行个人理财义务的发展的提供了条件。但是由于发展时间比较短，我国商业银行在个人理财业务方面还存在一些不足，不能很好的满足社会对个人理财和个人金融资产多样化的需求，需要采取措施加以解决。本文主要介绍了国内商业银行个人理财业务发展的现状，对我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行了分析，并对我国商业银行个人理财业务的发展提出了对策和建议。
【关键词】：商业银行；个人理财业务；可支配收入
【正文】：
商业银行的个人理财业务是指由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。商业银行的个人理财业务并不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的系统金融服务，是对个人金融的一种组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。如果从1997年工行上海分行推出12项个人理财系列服务算起，我国商业银行的个人理财业务已经历了十年的发展历程，目前个人理财业务已经成为各家商业银行业务竞争的焦点。尤其是近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这使得广大居民对个人理财的需求日渐强烈，国内个人理财市场前景广阔。而如何利用现代理财知识、先进的金融工具，为个人客户提供银行服务，将是我国商业银行提升竞争实力，实现全面创新的关键之一。目前，我国商业银行个人理财业务发展迅速。个人理财产品不断丰富，从单一产品发展到“组合套餐”；出现了“个人理财中心”、“个人理财工作室”、“金融超市”等机构形式；名家银行纷纷创立了个人理财业务品牌，如中国工商银行的“理财金账户”，中国建设银行的“乐当家”，招商银行的“金葵花”等。注1此外，在我国当前分业经营下，银行在一定程度上发展了与保险、证券、基金等金融机构的合作，并代销其他非银行金融产品以及为客户提供资金转移等。因此，本文研究我国商业银行个人理财业务发展问题具有很大的现实意义。
一、商业银行个人理财业务及其意义
商业银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。个人理财业务的发展过程能充分体现商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，而在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，个人理财还更多地体现出银行服务差异性、价值性的特质，具有为个人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。发展个人理财业务，也体现了商业银行“以客户为中心”的经营理念。
就世界范围而言，个人理财业务在商业银行业务发展中占据重要位置，对于商业银行而言具有重大意义。自从二十世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。近年来，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达35%，年平均盈利增长率12%-15%。例如，花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。注2从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务以其业务量大、风险低、业务范围广泛、经营收益稳定等优势取得了迅速的发展，为商业银行的发展做出了重大贡献。
而在我国商业银行个人理财业务的发展还处于起步阶段，长期以来，银行个人理财业务的范畴单一，仅仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。而随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围才得到逐步拓宽，品种也逐步丰富，现在已经发展成为由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展局面，而且随着国家金融政策的逐步放宽，除向客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金、黄金委托买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，现在客户已经可以从银行获得一揽子金融服务。国汽车工业国家竞争优势的构筑最终是由制度决定的。2006年以来，外资银行的介入，为我国商业银行个人理财业务提供了借鉴，也提供了强大的竞争，同时，股市的火爆引发了理财市场的火爆。理财产品数量迅速增长。2008金融危机的出现，使得发展的热情受到一些抑制，但很快又恢复过来。
虽然从目前来看，我国商业银行的个人理财业务有了一定的发展，但如果从“以客户为中心”的经营理念，我国的商业银行并没有真正发挥其个人理财功能。因此，我国的商业银行应大力发展零售业务，特别是其中的个人理财业务。这一观点无论是从内部需求、外部竞争、经济发展、银行盈利等任意一个角度去探讨，都是毋庸置疑的。
同时，从2007年开始，国内商业银行已经直面国外同业的竞争。但是很多的数据，已从业务经验、从业人员构成、产品种类、后台支持等方面证明了在个人理财业务市场上，相对外资银行而言，国内商业银行几乎不占任何优势。已经全面开放的中国金融市场迫切要求我国商业银行迅速提高在个人理财业务方面的竞争力，这不仅仅是满足国内个人理财市场需求的问题，也关系到其在与外资银行的竞争中争取更大的生存空间的问题。
二、我国商业银行个人理财业务现状与存在的问题
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