我国中小金融机构的发展和风险防范研究

1．政策体制原因

政策性失误和市场变化形成的历史不良资产加剧了中小金融机构的现时经营风险，在市场经济条件下，经济金融的运行是遵循市场客观规律的，违背市场规律的政策性决策将承受市场变化带来的较大风险。由于前几年经济的过度发展，一些政策性失误造成了大批资金的无效投入，而这些资金的最后垫付者往往是各商业银行，造成了此类金融机构不良资产增加，经营效率下降，风险增加。

2．信用法制原因

市场经济体制下，信用体系不完善，依法收贷难，是形成中小金融机构经营风险的主要外部原因。第一，我国社会主义市场经济信用体制不健全，企业作为市场经济主体，信用观念淡薄，恶意逃废银行债务。一方面较差的企业信用环境使金融机构不敢或不情愿将吸收的存款向企业投放；另一方面吸收的大量存款被闲置，且又要负担负债成本。长此以往，将使银行背负沉重的负担，经营走向恶性循环，最终影响正常的支付，产生难以解决的经营风险；第二，在没有完全形成法治市场经济条件下，银行作为合法债权人的合法权益得不到保护，依法收贷难；另外由于地方保护和行政干预，法院收贷难，致使银行的资产风险不能及时化解。

3．中小金融机构自身原因

违规违法经营，从业人员素质不高以及自我发展和控制机制不完善是中小金融机构发生经营风险的内部原因。首先，违法违规经营行为形成的金融风险、账外经营、提高利率、银行信贷资金流入股市等行为是造成银行资产质量低下，经营风险不断产生的一个内因。这些行为逃避了有效的监管，不受法律保护，一旦出现问题会给银行造成严重影响；其次，中小金融机构普遍存在人员综合素质较低，难以适应现代商业银行经营管理的要求，制约了银行的正常发展，也容易导致风险的产生；第三，自我发展和内部控制不健全是形成中小金融机构经营风险的又一主要内因。长期以来，中小金融机构为了壮大实力，盲目追求外延式发展，忽视了对自我发展和自我约束机制的进一步完善，主要表现在：一是仍然沿袭靠资产规模和分支机构的扩张来实现业务发展的粗放式经营模式，而追求效益最大化和加强风险控制等内涵式经营模式尚未形成；二是内控制度执行不力，权力缺乏有效监督和制约，一些股份制商业银行的历史不良贷款形成主要是由于银行内部在信贷资金、财务等业务作方面缺乏有效的内部制约机制，审查制度不严；三是对不良资产的化解认识不足，没有建立起能够促进不良资产清收的激励机制，严重削弱了清收的积极性，使不良资产的化解难见成效；四是对抵贷资产的处置没有建立有效机制，缺乏灵活手段，抵贷资产的处理变现效果直接关系到对不良资产的化解程度。

四、化解我国中小金融机构金融风险的策略

（一）中小金融机构的市场定位

1．中小金融机构市场定位的基本内涵

中小金融机构市场定位策略是指中小金融机构为市场确定的切实可行的、具有前瞻性和一致性的市场定位方向。具体是指中小金融机构更有效地利用各种资源，最大限度地满足金融市场某一部分的需要而度身裁衣所设定的市场范围。在某种意义上，现代市场定位学的主要内容就是组成市场定位组合的十要素，即产品（Product）、分销（Place）、促销（Promotion）、价格（Price）、探索（Probing）、市场细分（Partitioning）、优先（Priority）、定位（Positioning）、公共关系（Public Relations）、政治力量（Politic power）及其合理构成的市场定位策略。市场定位策略不是一种目标，它应该是一种具有一致性的市场定位方向，一旦确立，不可轻易改变。在市场情况瞬息万变的情况下，中小金融机构市场定位的具体目标调整可以通过策略指导下的不同的战术运用而实现，而市场定位策略则是产品、服务或企业导向，应延续到既定时间方能结束。如目标市场的选择和定位、产品和设计和组合、产品定价等市场定位策略，一经确立，是不应临时改变的。

2．我国中小金融机构市场定位策略的细分

我国中小金融机构现有市场定位策略类型大致有低成本策略——即通过对经营成本的有效控制来实现降低成本、提高经营效益的目的；定位策略细分——─中小金融机构从分析客户现实和潜在需求入手，结合自身的实力和条件以及竞争对手的情况，选定合适的目标市场；产品多样化策略——中小金融机构采用多种方法来使自己的金融产品多样化，一般通过高技术手段的运用或进行业务和服务品种的创新来实现。这些产品或服务品种既可以是现有品种的改进，也可以是新的品种。

3．目前我国中小金融机构市场定位的不足

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