浅议我国商业银行不良贷款的成因及对策(一)

 一、引言

    改革开放以来，中国社会经济生活中的一个重要变化是银行地位的显著提升和金融深化程度的日渐提高。可以说，银行在国民经济中的作用从来没有像今天这样重要，银行的影响从来没有像今天这样广泛，银行受关注和重视的程度也从来没有像今天这样突出。虽然，近年来我国商业银行所取得的成绩是斐然的，但要实现“做强做大”的梦想，还要苦练内功。在实行分业经营，收益主要来源于存贷利差的情况下，留给银行的利润空间非常有限，反过来说，给银行制造贷款损失的空间很小。就此而论，我国商业银行做强的最大瓶颈是贷款风险控制能力低下，贷款损失概率超过了利差空间，也就是我们常说的“不良贷款包袱太重”问题。

    二、不良贷款的概述

    （一）贷款分类方法

    商业银行要在风险中生存发展，必须稳健经营。而稳健经营的前提，是不仅要化解已经发生的风险，而且还要及时识别和弥补那些尚未发现的风险，这就需要合理、科学的贷款分类方法。贷款五级分类法是以贷款足额偿还的可能性来划分的，是经过反复实践和对各国贷款分类制度进行比较研究，具有“一逾两呆”分类法不可比拟的优点和科学性，对商业银行信贷经营具有现实指导意义。该方法按风险程度，将贷款分为五类，这五类的名称及其对应的英文见表1-1。

    表1-1：五级分类各类贷款的名称中英文对照

    1、正常——Pass

    2、关注——Special mentioned

    3、次级——Substandard

    4、可疑——Doubtful

    5、损失——Loss

    贷款分类过程中要经常把正常以外的贷款合并起来讨论，为了方便，美国监管当局把“次级、可疑、损失”三类贷款统称为“分类贷款”（Classified Loan），也就是我们所指的不良贷款。

    （二）不良贷款的基本情况

    2004年6月末，国有商业银行和股份制商业银行不良贷款余额合计为16631亿元，比年初减少4487亿元；不良贷款率为12.51%，比年初下降3.07个百分点。

    1、国有商业银行不良贷款“双下降”

    2004年6月末，四家国有商业银行不良贷款高度集中于工商银行和农业银行。两行的不良贷款余额分别占同期国有商业银行不良贷款余额的44.83%和44.64%。中国银行和中国建设银行经过去年末和今年二季度两次大规模的核销与剥离后，不良贷款余额均不足1000亿元，不良率分别降至5.6%和3.12%。（详见表1）

    表1：2004年6月末国有商业银行不良贷款变化表

     单位：亿元、%

    金融机构 不良贷款余额 比年初 不良贷款率 比年初

    工商银行 6828.51 -352.65 19.54 -2.10

    农业银行 6797.10 -143.34 27.40 -3.23

    中国银行 950.48 -2237.95 5.60 -12.56

    建设银行 655.12 -1280.34 3.12 -6.13

    国有商业银行合计 15231.21 -4014.28 15.59 -4.82

    2、股份制商业银行不良贷款总体“双下降”

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