中国农村金融的问题研究(二)

二、农村金融发展的对策和建议

为了促进新农村的建立，适应农村经济发展新形势的客观需要，针对农村金融体系现存的问题，必须促进现有农村金融体系的建设。

（一）构建多层次、多元化、相互补充和竞争合作的农村金融机构体系

首先，要重新对农村正规金融机构进行功能定位。农业发展银行作为政策性银行，今后要在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥其财政作用；对农村商业银行要加强引导，促使商业银行加大对农业地区的投入，比如明确规定商业银行县级以下网点新增存款用于支持三农的比例，政府出台有关的优惠政策或财政补助引导农业银行向农村投放资金等；农村信用社的发展必须立足于为社区发展服务，同时政府在政策和管理方面也要加强对合作经济制度的保护措施，使农村信用社真正发挥农村金融主力军作用；邮政储蓄银行要确保农村资金来源于农村，用之于农村。其次，应按照多元化和竞争性标准开放农村金融市场，鼓励和支持发展适合农村需求的多种所有制金融组织。规范发展已有的互助担保、信用评级等中介机构；尝试成立多种所有制形式、不同治理结构的小额信贷组织；建立健全由政府协调组织，财政、农户共同出资的担保基金，扩大农村互助担保组织规模；建立各种形式的涉农保险和互助保险组织等。

（二） 积极推进农村信用体系建设  

加强诚信建设，建立符合农村实际的征信体系，尽快建立农户信用档案和信用数据库。继续开展农村信用工程建设，积极开展信用村、信用农户、信用企业、信用个体户评选，通过实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和中小企业提高信用意识。要加强企业及个人信用行为的规范与约束，建立和完善守信激励机制和失信惩罚机制。严厉打击恶意逃废债务行为，加大对失信行为的惩处，运用法律手段和行政措施对破坏金融生态的行为予以制裁。积极引导广大农民树立诚信意识，创建良好的金融生态环境。  

（三） 大力发展农村保险  

建立政策性和商业性农业保险体系。降低涉农贷款风险。农业保险总的原则应是政府政策扶持，公司商业运作。农业生产客观上存在水灾、旱灾、虫灾等多种自然灾害的风险，农业保险是高风险的保险业务。具有准公共物品的性质，建立政策性农业保险制度是各个国家支持农业的普遍做法。要加快建立全国范围的政策性农业保险网络，健全政策性农业保险制度，建立政策性农业保险机构，建立健全洪水、干旱等面积大、影响大、灾害发生频繁的专项巨灾保险机制和再保险机制。有效增强农业抵御和防范风险的能力，化解农村金融机构的信贷风险。发挥保险在农村信贷中的保障作用。

（四）应用现代科技提升农村金融服务水平

　　计算机和移动通讯技术的快速发展及其在金融服务领域的广泛应用，为在农村地区扩展低成本、低风险的基础金融服务提供了条件。农村经济主体分布比较分散、业务额度较小，这使农村金融服务必然具有高成本特征。基于现代通讯手段的无分支行网点银行，摆脱了传统银行业务对网点、人员的依赖，可利用现代通讯手段在农村地区低成本地提供存款、汇款、贷款和保险等基础性金融服务，有利于金融机构在维持财务可持续原则下，不断扩展金融服务覆盖面。加快推进农村支付体系建设，探索运用现代科技手段改善农村地区支付工具和加快支付环境建设。深入推进农村信用环境建设。逐步扩大企业和个人数据库在农村地区的覆盖范围，方便快捷地提供农村地区经济主体征信服务；稳步推进农村信用体系建设，结合地方特点与条件，整合各方力量，降低农户融资成本，支持农村小额信用贷款业务的发展。

（五）加强立法，规范农村金融健康发展

  1. 加强保护农业方面的立法 。以法律形式明确农业的国民经济基础地位，以及中央和地方应给予的政策支持；按照不同区域各个产业比重状况，规定农村金融机构在农业方面的资产运用比例，通过调整农村金融机构的资产运用结构加大农业产量的投入增量。

  2. 制定有关农业金融的法案 ，完善政策性金融功能。要明确中国农业发展银行的资金筹措方式；明确农发行的业务范围；要求建立严格的预算管理和考核内控体系，实现农发行自身的可持续发展。   制定有关农村合作金融的法案，规范农村组织金融的发展。尽快将合作金融的产权关系用法律的形式固定下来，使合作金融的产权界定有法可依；健全法人治理结构，形成完善的决策、执行和监督机制。对商业银行在农村设置分支机构实行市场准入制度，完善和规范各商业银行设在县级以下的农村经营网点的金融服务功能，取消单纯吸收存款的网点，对其资金投向和投量给予一定比例的限制，以确保资金不能大规模流出农村。

  3. 建立农村金融存款保险制度 。指定相关法案，尽快设立存款保险公司，强化其担任机构清理人的权限以及处理问题机构的功能和模式，以迅速解决农村金融机构的经营危机；实行强制投保制度，充分发挥存款保险基金对于农村金融的稳定作用。

（6）  发挥地方政府在促进农村金融发展中的积极作用 。

落实地方政府对农村信用社、小额贷款公司等地方性金融的管理责任。发挥地方政府在创建良好地方金融生态环境中的作用，配合中央监管部门做好农村地区金融风险防范和处置工作。通过加强农村信用社省联社管理，完善其为基层农村信用社提供服务的能力，逐步将农村信用社省联社由管理机构转变为服务机构。省联社和地方政府要履行管理职能，全面负责风险防范和处理。引导小额贷款公司有序发展，推动其增加支农投入、提高支农服务能力，省级政府要切实落实对小额贷款公司的管理责任和风险处置责任，避免将责任层层下放。同时，加强对其他地方性金融机构和组织的风险防范。充分发挥地方财税杠杆作用，通过出台适当的财税扶持政策，引导金融信贷资金在农村地区增加投入，推动金融机构扩大“三农”服务。