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会计专业
中国农村金融的问题研究(一)
一、中国农村金融普遍存在问题
(一)缺少创业盈利的机会资本不愿下乡
中国的大部分农村都比较落后,基本都是以自种粮食及饲养家禽为主的小结构经济为主体,连大型牲畜的饲养也多为农用。每家每户的土地数量也各不相同,这就导致了即使有企业有意向想要购买或承包土地也需要耗费大量的人力与金钱在和农户们的协商上。同时也无法具体规划协商完成的时间。收支的不平衡就导致了大企业不愿做,小企业做不了,基本只能由一些个体户独自开办养殖场的现状。
(二)农村金融产品单一,金融服务不完整
中国农村金融体系由农村信贷社,农业银行和农业发展银行构成基本框架。但由于各自的经营理念、服务对象以及机构能力等原因大多只是开展了存、贷、汇等传统银行业务,农村的社会金融服务不完整,信贷投入严重不足。因此,贷款的期限、利率、额度远不能满足农村对资金的需求。以一农商行在乡镇的支行举例,该行在去年的存款规模有3亿零4000多万元,单贷款仅9000多万。养殖及种植大户,每户最多贷款5万元,一般农家最多仅贷款3万元。这笔钱用于发展和扩大养殖种植的规模远远不够。同时他们对于乡镇企业的支持力度及方式也颇为不妥。抵押物的所有权对乡镇企业的重要性不言而喻。它既能解决农产品剩余的问题,也能解决一部分农民的就业问题。但是大部分乡镇企业的资金周转都是一年,而当地农商行等金融机构只能给乡镇企业提供三至四百万的贷款,这对乡镇企业的发展来说是远远不够的。很多企业甚至不在这些农商行,而是去民生等其他银行贷款解决资金问题。甚至由于有个别企业的产方式租赁的没有所有权。因此发生了即使该企业的货物库存量十分丰富,当地的农村金融机构依然不给放款的现象。这也体现出农村金融机构的运作和管理及风险控制方式过于死板僵化,不利于农村的小金融发展。
(三)农村信贷利率偏高、利息负担重。
1.农户受教育水平普遍不高,信用观念淡薄,逃废债务的情况时有发生。
我国的农村的金融生态环境恨不完善。在这个环境中农村的信用环境、法律环境不容乐观,乡镇企业的农户的诚信意识都较为淡薄,且缺乏对信用主体有效、充分的监管和约束方式,恶意逼债等情况导致的银行不良贷款屡见不鲜。较为严重的情况甚至达到了50%的放款率都不到的情况。再加上农村地区缺乏担保体系,难以保障贷款的安全性,无法满足建设良好金融生态环境所需要的各类条件。农村金融法制法规建设的滞后无法保证农村金融机构的资产安全,使其在为农村提供资金的过程中极大地降低了金融机构的主动性,对整个农村金融产生了严重的负面影响。
2.农户缺乏抵御风险的能力和手段,受自然,社会和市场的影响大,放贷风险颇高
农业是一种周期较长效益恒定的弱质产业。我们都知道在成长的过程中会发生许多问题,气候、土壤、水质等等诸多因素缺一不可。中间任何一个环节出现问题也并非一夜之间马上就能识别出来。往往出现问题的时候已经造成了大量无法挽回的损失。同时还有天灾这类完全无法回避的问题,以上这些原因就导致了除了政府几乎没有任何企业愿意扶持和推进农村的经济发展。
(四)农村资金外流
从农业获利的机会是不多的,因此各金融机构更愿意把农村农户存的钱转到大城市进行高回报的投资。
金融机构的基本理念就是高风险高回报和追求利益最大化。农业的本质却与这理念背道而驰,所以农业对于他们来说并没有什么吸引力,乡镇金融机构做的事也不是令农业资金在农村内部循环流动,而是将他在农村吸收的资金投向工业、商业等其他行业以试图获取更高的利益。这些扎根于乡镇的金融机构虽然很积极地履行着政府规定的惠农政策,但是对于支农政策却仅仅只是停留于口号,并没有真正落实到行动上去。
(五)农业保险发展落后
农业是极易受天气等自然现象影响的产业,而中国又是世界上自然灾害频发的国家之一。这样高风险、高成本、高赔付而预期收益又低,与任何保险机构的经营理念都是相左的存在。
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