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会计专业
农村金融问题研究(三)
(一)农村金融结构的转变及金融融资问题的产生
随着我国农村受市场的影响越来越深刻,我国农村经济体制改革进程也在不断深入,农业和农村经济进入全面转型期,农村城镇化和农村工业化倾向十分明显。现阶段,我国农村绝大多数的农户的金融需求主要是在存款与贷款方面,但农村在资金融入过程中受到了来自多方面的限制。过去我国的农村融资主要
有民间借贷、民间集资、私人钱庄等几种形式。其中民间借贷是一种直接的借贷活动,在满足农村经济发展的资金需求方面发挥了极大作用,是民间金融活动的主要形式,借贷方式灵活,受道德观念约束经济行为,发生债务纠纷的可能性比较大。民间集资是通过民营企业和乡镇企业通过企业内部员工集资的方式来筹集资金的途径来解决企业内部资金不足等问题。现今,我国农村的金融供给主体变化很大,农村金融体系逐渐呈现出以中国农业银行、农村信用社、中国农业发展银行为主,以邮政储蓄机构和农业保险公司为辅,以民间自由借贷及小额信贷公司作为补充的一种新格局。银行贷款、信用社贷款成称为农村融资的重要渠道,但是由于机制制度的问题,例如贷款制度、信用制度、监督机制的不健全,农村经济实体在现实贷款时面临着许许多多的困难:贷款数额有限,利息较高,收益较低等困扰,无法满足农村日益增长的融资需求,农村地区的金融资源并没有得到合理有效地利用。
从总体上看,我国农村经济发展平稳,总体状况明显比预期要好,却仍与不可避免的出现了一些亟待解决的问题。资金问题是农村建设中遇到的主要问题之一,这个问题得不到解决,经济问题就很难有大的突破。现阶段农村经济发展速度的加快,资金的需求的大量增加,而与此相反,资金供需不匹配,这就不可避免的产生了许多问题,导致一些制度设施等方面的不足逐步显现出来:
(二)农村资金供需不均衡,金融融资缺口不断扩大
农村的资金供求对象,主要是农村企业,农户以及基础设施建设三类。据调查,我国农村农户方面融资需求超过五千元的占21.6%;企业方面贷款满足率仅为26.4%。以高家岭镇融资情况为例。2016年,上饶市八个县的农村每年资金需求年均增长11.6%,储蓄存款年均增长1.4%,农民纯收入年均增长5.6%,均低于农村每年资金需求的增长幅度,年均资金缺口在100亿至150亿元之间。这些数据表明融资受到条件限制,贷款满足率低,主要依靠企业自筹,急需外部环境支持。而对于基础设施建设领域,金融资本很少进入这个方面。我国农村金融体系不健全,运行效率低,农村的金融需求得不到满足,贷款需求方面缺口大,农村金融在很大程度上受到抑制,这些都迫切需要得到解决,扫除农村经济发展中的融资障碍。
(三)分析农村金融融资难的原因
1、农村金融体系不健全,服务水平低,金融机构信贷管理效率低,对中小企业和农户限制高。
我国的金融市场发展不健全的一个表现方面是金融产品无论是数量还是品种与发达国家相比都有很大的差距,尤其在农村,金融产品就相应的更加缺乏。首先,农村的金融产品种类非常单一,信贷业务占绝大比重,而新兴的中间业务非常少。农民自身缺乏金融知识、投资渠道狭小导致投资、消费、信贷等多种金融服务产品、股票、企业债券、期货远离广大农村金融市场。银行业在我国农村金融市场占据绝大多数比例,而其他融资渠道开发较慢,导致农村金融市场发展缺乏活力。随着经济的发展和农民生活观念的开放,农村的金融取向也朝着多元化方向发展,而由于自身专业知识和文化水平的有限,需要金融机构提供理财、咨询等金融服务,然而农村金融服务的欠缺,使农户和企业无法享受到应有的服务,这在相当大的程度上制约了农村的生产积极性。例如,农民除了基本的人身险之外,其他险别很少,农业险、养殖险和私人财产险、商业保险在农村几乎没有。农村很少有人为自己的产业投保,这就意味着一旦发生灾害,农村的损失便无法得到部分补偿。比如在养殖业,疾病、价格波动的风险很多;种植业容易遇到天灾导致血本无归,这些不安全因素阻碍了农民的积极性,也对发展农村经济带来了很大的阻力 。
其次,金融服务深度不够,据调查,有贷款需求的占75%,仅有18%有贷款关系。金融机构放贷金额有限,很多中小企业贷款需求得不到满足,农户贷款限制条件多,融资困难,难以进行农业现代化生产发展。再次,金融机构信贷管理效率低,乡镇的农业银行很多都是只存不贷,农村受惠小。基层金融机构的贷存比仅占百分之四十。
2、金融生态环境不佳,制约银行信贷投放
金融生态环境的优劣,是影响区域经济发展的重要因素之一。根据最近的统计数据显示, 70%—80%银行不良资产是金融生态环境方面的原因引起的。金融生态环境不佳,银行信贷投放率小,供需矛盾,已经成为经济发展的阻力之一。
3、农村资金外流加剧了融资难的问题
资本具有趋利性,这一本质使得农村资金大量外流,使得本就资金短缺的农村进行融资更加困难,“失血”现象严重。造成这种情况主要有三个原因。第一,受盈利性驱动,农信社更加注重效益,投向非农领域和货币市场的资金比例增大。第二,国有企业本身的“虹吸”效应也是一个原因。以上饶市为例,2016年,上饶全市国有商业银行贷存比为l44.87%,而鄱阳县、万年县国有商业银行贷存比分别为41.86%、58.56%,存差高达40.99亿元。第三,随着城乡流动人口性德增强,农村进城打工、经商的人数越来越多,同时城市的二三产业规模的扩大,投资效益的提高,带动了农村资金大量流向城市地区,再加上农村融资本就困难,结果是农村资金短缺现象愈加严重。
五、农村金融发展规划
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