对我国中小企业进一步发展问题的探讨——对我国中小企业融资问题的探讨(四)

    与我国不同的是，国外大多数国家都有专门为中小企业服务的金融机构，就像我国的农业银行是专门针对农业方面的贷款给予发放。相反，我国缺乏专门的中小企业银行，应设立中小企业政策性和商业性银行。政策性银行主要解决中小企业在创业过程中和固定资产方面对中长期贷款的需求，对需扶持的中小企业发放贴息和低息贷款。商业中小企业银行，可由城市合作银行、城乡信用合作社或联社改制而来，充分发挥这些区域性银行对当地经济情况比较熟悉的优势，让他们单独开辟一条通道，优秀或者专门为中小企业服务，目前来看，我国中小企业越来越多，对经济的发展进步以及社会就业等各方面的积极越来越明显，建立专门为中小企业银行服务的银行的必要性显得更为重要。

    3.促进其他金融机构的发展

    要促进其他金融机构的发展，如民营金融机构和外资机构，这也是解决中小企业融资问题的一种方式。出于对金融风险的考虑，这两种金融机构的建立和发展一直受到广大的争议，在我国也没有得到广泛的认可。但是，事实证明，只要加以正确的引导和监督，他们是可以为解决我国中小企业融资难问题贡献力量的。具体来说，可以从以下几点着手：首先，依据我国现实经济情况，进一步放开民营资本和外国资本进入金融行业，降低门槛，即通过政策法规进一步合理放宽民营资本和外国资本进入中小金融机构的限制；其次，对于民营资本和外国资本进入金融行业投资，政府要改变传统的行政命令式的干预方式，而应当把重点放在政策监督、法律规范和政策引导上。

    4.进一步完善和发展中小企业股票和债券市场

    在时机成熟的时候，应积极推进进一步发展中小企业股票和债券市场，逐步拓宽中小企业直接融资的市场，以适应不同的中小企业以及不同的融资需求渠道。为中小企业发展提供一个公平的融资空间，为企业提供一个公平的市场竞争环境，也给中小企业提出了更高的标准，引导中小企业自身的提升，体现优胜劣汰原则。应该说，股票和债券市场是一个风险很大的市场，对于中小企业的融资也是如此，这就是为什么目前证监会暂停了中小企业板股票的上市的原因。因此，虽然股票和债券市场是一个很好的解决中小企业融资的途径，但是一定注意要在规范市场操作的前提下逐步放开，而不能盲目扩大发展。

    （二）企业加强自身建设

    1.实行灵活的经营战略

    中小企业要实行机动灵活、市场适应性强、拾遗补缺的经营战略，避开行业内大企业、大公司所关注的热点项目，选择他们易于忽视而又有一定经济效益的“缝隙”产品或配套产品，用有限的资金，采用“小而专、”“小而精”、“小而新”的发展模式，在大企业的夹缝中求得生存和发展。或是选择在某一个行业中处于支配地位的大企业，实行强弱联合，采取依附协作的经营战略和生产方式，充分利用大企业的资金、技术优势，形成“小而联”的企业发展结构，突破中小企业自身在资金、技术等方面的局限性，这样中小企业的实力以及信用就能有一定的提升和保障，银行或者风险投资者也会对其贷款有更多的考虑。

    2.多渠道筹资

    中小企业在眼界上要适当放宽，不要紧盯银行，要采用多种形式的筹资架道，利用合作、联营、参股等方式筹集资金，量力而行，正确认识和评价自己的实力，循序渐进，减少盲目性，防止不切合实际的攀比性，使有限的资金发挥出最大的效益。

    3.建立现代管理制度

    中小企业自身要加快制度创新和企业文化建设的步伐，要完善经营管理制度和法人治理结构，增加透明度，保证对外提供资料的真实性，增强信誉，积累信用，建立起一套适合和有利于企业发展的现代管理制度。

    （三）金融机构加快改革、转变观念

    1.金融机构应转变观念

    国有商业银行应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，修改企业信用等级评定标准，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的合理资金需求，遵循公平、公正和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投人的比重。商业银行在组织制度方面应创新，现在各国有商业银行除总行已设立中小企业信贷部外，一级银行和二级银行也设置了中小企业信贷机构，制定和执行对本地区中小企业金融服务的策略。我国商业银行应借鉴这一经验，改善金融服务，使中小企业能够及时抓住发展机遇。

    2.加快金融产品的创新

    我国中小企业融资的主要渠道就是银行的间接融资，但是我国各银行机构的贷款品种的难以满足中小企业融资需求的多样化。因此，我国各金融机构应根据中小企业的融资特点，不断开发和探索创造出适合我国中小企业的新的金融产品和服务模式由于我国中小企业一般资本金数量少，资产规模小，很难满足银行资产抵押的要求，尤其是很难提供土地和房产的抵押，并且也很难找到满足银行要求的有实力的大企业为其提供信用担保，但其业务一般比较频繁，且资金周转快，因此会有许多短期的金融工具，如发票、应收账款、运输途中的货物等，如何充分利用这些信用工具，应是商业银行业务创新的出发点。目前，我们予以鼓励的就包括了为中小企业开办融资租赁、仓单质押、货权质押、应收账款质押、保理、公司理财和账户托管等业务，还可将企业法人和股东的个人则产纳入抵押担保范围，从而增强企业的融资能力同时，金融机构更要研究开发适应中小企业中长期资金需要的金融产品。

    3.加快金融服务模式的创新

    我国金融机构受旧的经营观念和实际垄断体制的影响，习惯于坐等客户上门开展业务，不习惯主动了解客户，特别是对于中小企业客户的主动沟通意识较差，甚至对中小企业的贷款需求非常的不热情。但是，应该看到，现在除了要创新金融产品以外，对于服务模式也是应该有所提升的，要形成正确的信贷营销观念，调动信贷人员的积极性和创造性，主动去了解、争取客户，培养符合自身银行特点和优势的客户群，而不是盲目跟风，一味地盲目向所谓的优质大客户集中，特别是要学习国外先进商业银行的经营理念和做法，做好信贷市场的细分工作，善于从广泛的市场客户，尤其是众多的中小企业中，发现和挖掘成长性好的、符合产业发展方向的企业，主动加以支持和培植，使之发展成为自己稳定的客户，长此以往，只要能够挖掘到适当的优秀的企业，是可以达到双赢的结果的。

    （四）政府对中小企业积极引导

    1.政府发挥引导作用，营造良好外部环境

     (1)加强对中小企业的政策扶持

    政府应在管理咨询、行业指导、技术创新、人力保障、税费政策等五个方面加强服务，提供足够的优惠政策，促其提升产品技术含量，避免重复建设，引导其增强市场竞争力。要积极推动中小企业建立现代化企业制度，实现治理结构化，规范财务制度。

    (2)建立中小企业信用信息平台

    通过政府牵头，相关部门协调和配合，以人民银行为主体建立征信机构，将分散在各部门、各单位的企业信用信息统一收集，建立咨询服务平台，作为评定企业信用等级和查询的基础资料，以便银行掌握企业真实情况。对恶意逃废银行债务的，一经查实，全力打击。

    (3)给予中小企业公平待遇

    不仅要在法律、政策上，更要真正在理念上做到对民营企业一视同仁。除国家特殊规定的以外，所有投资领域，民间资本均可进入；凡是鼓励和允许外商投资进人的领域，均鼓励和允许民间资本进人；在实行优惠政策的投资领域，其优惠政策对民营企业同样适用。要放宽对注册资本的限制；放宽对专项审批的限制等；制定专门办法，加快解决民营企业土地、设备抵押、登记难等问题。

    综上所述，促进中小企业的健康发展，充分发挥中小企业在国民经济发展中的重要作用，必须加强对中小企业融资难这一问题的研究，根据其存在的现状和问题，切实可行地提出有针对性的对策，并重点落实，改变现有中小企业的融资格局，满足中小企业的资金需求。

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