融资担保机构健康发展对中小企业的意义及举措(四)

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3．改善信用环境，建立全面的信用制度

政府应当切实解决中小企业信用体系建设的根本问题，以中小企业为主要对象，以信用调查、信用征集、信用评级、信用发布与守信褒扬失信惩戒为主要内容的中小企业信用环境建设，要不断强化中小企业诚实守信的理念和能力。

4．规范各种不合理收费，切实降低中小企业融资成本

目前的担保市场中，收费没有统一标准，比较混乱，这就导致了乱收费等现象的存在。在融资时，企业作为需要资金方，处于弱势，无法对不合理的费用费率进行置喙，提高了融资成本。政府应使用市场手段进行干预，以达到规范融资市场的目的。

5．加快设立担保机构从业人员从业资格证的步伐

担保属于新兴行业，人才问题是制约融资性担保业发展的一个“瓶颈”。没有学校或机构培养专业人才，以往担保机构往往是招录有银行从业经历或相近行业从业经验的人员。现在多地已经意识到这个问题，开始探索出台担保从业人员的培训及相关资格的取得方式，越来越多的担保机构也在期盼能出台担保从业人员资格证书。如浙江、山东、广东等地纷纷开展从业人员培训及考试，并对参加培训及考试的人员有了年龄及学历等的要求。

虽然目前的全国担保业还处于“无全国标准”状态，但多个地方已经在当地试行适合本地的担保从业人员资格的考试及证书制度。相信不久的将来，如同会计行业、法律行业一样，担保行业也会有全国认证制度

（二）中小企业自身的规范发展

1．坚持创新，提高自身实力

企业应发挥自身所长，走高科技发展道路，依靠科技成果，加速技术改造，不断推出高质量和高性能产品，提高企业的竞争能力。中小企业应走产权主体多元化的道路，按照现代企业制度的要求实行公司制改造，解除家族制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，改组优化企业结构，增强企业后劲。尤其是对民营中小企业要引导资本向社会化方向发展，改变家族式管理方式，吸收现代企业制度和管理制度的要素，引进优秀的管理人才，重视人才管理、制度管理与产品管理，提高企业的经营效率，降低经营风险，来保证企业持续的发展与资本的积累。

2．强化信用意识，提升信用等级

中小企业能从融资担保机构获得资金的核心就是增信。因此中小企业要遵循诚信原则，构建与商业银行、增信机构良好的合作关系，及时履约；企业也要注重企业诚信建设，树立良好的企业法人形象，特别是企业负责人要增强诚信意识，不断积累信誉，切实做到有借有还，杜绝各种恶意逃脱银行债务和恶意欠息等不良信用记录，提高企业还款的信誉程度。如此，企业才能建立良好的企业信誉，提高信用等级，不至于在需要资金时就会遇到融资困难而“求贷无门”。

3．规范企业财务制度，提高财务管理水平

企业财务管理师企业经营管理中最重要的内容之一。中小企业应强化内部管理，提高自身的财务管理水平，充分利用现有的金融工具，更好地使用资金，提高资金的使用效率。并根据《会计法》的要求，建立健全能够正确反映本企业财务状况的财务、会计制度，建立完善的财务报表体系，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度，提高企业信息披露的透明度，改善信息不对称的局面，使得融资担保机构在财务调查时能顺利获得需要的财务数据，加快放贷的速度，促进中小企业的自身发展。

（三）加强融资担保公司自身建设

1．完善机构内部风险防范机制

融资担保机构要实现健康可持续发展，首先要进一步加强规范和监管，提升自身的内控和管理水平。担保公司经营的是风险，承担的是责任，所以防范和化解担保风险是担保机构可持续发展的重要保证。如2009年受金融危机的影响，各地中小企业的经营环境更加复杂，为中小企业提供担保的担保机构风险加大，这既是挑战又是提升自身风险管理能力的一次锻炼。担保机构应切实完善内部的风险防范机制，做到保前风险防范、保中的风险预警及化解机制等，才能使机构规避风险，实现健康可持续发展。

其次，融资担保从业人员的职业道德教育及专业素养也是担保业发展的重点，“担保业是一种综合多种专业与技能的特殊行业，需要从业人员具有复合型知识和技能，而且这种知识和技能必须与担保业的操作实务、规程取得一致。”担保机构必须通过内部和外部的培训来增加人员团队的专业知识，应通过建立健全的内控机制及企业文化、素质培训来提升从业人员的自觉履职意识，加强道德规范，降低违规经营的道德风险，或因缺乏专业知识而造成不必要的损失。

另外，融资担保机构的企业文化的建设也是风险管理的重要手段。20世纪80年代，美国哈佛大学教育研究院的教授泰伦斯••••••迪尔和麦肯锡咨询公司顾问艾伦••肯尼迪首次系统地提出“企业文化”的概念。著名经济学家于光远也曾说过，“国家富强靠经济，经济繁荣靠企业，企业兴旺靠管理，管理的关键在于文化。”他还曾经说过：“三流的企业靠生产，二流的企业靠营销，一流的企业靠文化。”

“企业文化”概念被引入中国后，在企业管理实践中引起了巨大的反响。企业文化的内涵是一个企业所共同认同和遵循的价值观、经营理念和行为方式，它是在企业运营发展过程中锻造和形成的内在气质。

融资担保行业是国际公认的高风险行业，因此风险管理是融资担保机构的生命线。在当前信息不对称，社会信用体系还在不断建设完善的外部环境中，风险的识别、控制、化解对于融资担保机构尤为重要。因此融资担保机构的企业文化建设的重点应放在“全面的风险意识、全员参与的风险管理、全过程的风险控制、全新的风险管理手段”，形成以风险文化为核心的企业文化。

但是企业文化不是假大空的口号，不是单纯的CI（企业形象识别系统），更不是简单的文化艺术活动。无数案例表明，任何一个成功的企业，在企业文化上都带有该企业领导（或管理团队）鲜明的个人（或团队）风格。所以企业文化形成阶段，必须要有一个灵魂式的人物（或团队）将自身带有的精神力量通过身体力行、言传身教给员工，形成一种统一的、可以传承的精神和信念，并得到全体成员的认同，进而形成共同的信念和行为模式。企业有理想，建立有效的理想塑造系统，设立实现理想的机制，形成懂得互相尊重的文化理念，还需要设立一个全员共同遵守的底线作为企业规范。一切以团队目标为重，一切以本融资担保机构的事业为重，不考虑个人得失，不拉帮结派。

企业文化是企业的灵魂，也是企业核心竞争力之所在。企业文化也不是僵化的，它将随着机构的发展不断产生新的内容。

2．提高经营管理能力

中小企业分布地域广、所属行业多，具体情况各不相同。融资担保机构需要面对各种不同的企业，结合不同的企业实际情况，适时适地地开发出适合企业发展担保品种，在为企业争取银行贷款的同时，也尽可能降低风险，拓展自身的盈利空间，提高市场竞争力。如目前福建融资担保业已经为中小企业开发出包括企业融资担保在内的几十个品种，且有进一步细化的趋势。

融资担保机构也要善于筛选当地的优质企业，提供融资担保。担保机构在作出担保意向时，应努力做好保前的尽职调查，对企业的各种内外部情况做到详细了解，掌握到大量的原始资料，并能够识别财务报表中的各项数据的真实性，筛选掉信誉差、经营状况不佳的企业，应当对那些有经营状况良好、运转正常或有良好前景的企业提供融资担保。

重庆XX装饰公司是一家在激烈的市场竞争中迅速成长起来的高品质装饰公司。2009年底，公司承接一个大型市政工程，工期很紧，正赶上公司流动资金紧张，又缺乏银行直接认可的有效抵押物而无法获取贷款，公司上下心急如焚。当地一家担保公司了解到企业具有较强的市场竞争力的情况后，快速作出反应，果断地为企业提供了信用担保，短短一周内就完成了从接受申请到发放贷款的全部手续。四年来，公司成为该担保机构的优质的长期合作客户，得到持续支持，市场占有率迅速增长，公司也在重庆股份转让交易中心成功挂牌。

3．完善风险分担机制

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