信用卡的发展与未来

目 录

 

前言3

一、信用卡的起源4

二、信用卡在国外的发展历程4

（一）以银行信用形式存在的普通卡阶段5

（二）信用卡托拉斯阶段5

（三）信用卡业务创新发展阶段5

三、国内银行信用卡业务的发展历程和现状分析6

（一）国内银行信用卡产业的发展历程6

（二）信用卡产业的发展现状8

四、信用卡的未来发展方向10

（一）当前主要创新项目10

（二）IC卡发展进程11

结束语13

内 容 摘 要

我国信用卡产业经过二十多年的发展，目前已逐步进入了稳定增长阶段，信用卡这一融金融技术与信息技术于一体的现代化支付工具已走入千家万户，信用卡的使用己扩展到百货零售、餐饮娱乐、宾馆旅游、通信网络、公共事业缴费等与人民群众生活紧密联系的各个相关领域，对拉动内需、推进产业升级发挥了积极作用。与此同时，信用卡也已成为商业银行提高盈利能力的新的增长点。因此研究信用卡的发展和未来方向对于进一步巩固我国信用卡发展成果，促进其进一步为社会主义市场经济服务有重大的现实和理论意义。本文主要研究信用卡发展问题。本文首先研究了信用卡的起源，接着分析了信用卡在国外的发展历程以及信用卡在我国的发展历程以及发展现状，最后结合国外信用卡发展历程以及我国商业银行最新的创新活动，对信用卡的发展方向进行研究。

关键词：信用卡；发展；未来

信用卡的发展与未来

前言

信用卡产生于20世纪50年代的美国，80年代以来，信用卡市场在世界上很多国家和地区得到迅猛的发展，信用卡作为一种新型的消费信贷方式和支付手段，已经扩展到整个国际金融市场。从20世纪70年代开始，一些发展中国家和地区也开始发展信用卡业务。中国2003年以来信用卡业务得到快速发展，信用卡市场逐步形成。本文将重点研究信用卡的起源，信用卡在国外的发展历程以及信用卡在我国的发展历程以及发展现状，最后结合国外信用卡发展历程以及我国商业银行最新的创新活动，对信用卡的发展方向进行研究。

在国外，对信用卡的系统研究较少，只是对信用卡收单网络以及将信用卡作为电子货币的研究较多。这些研究主要围绕花旗、汇丰等金融巨头或者维萨（VISA）、万事达（MasterCard）等国际信用卡组织来进行。

Buzzell（2001）认为，商业银行的信用卡业务从根本上改变了消费者的生活方式以及购物和消费习惯。与此同时，信用卡业务不仅为商业银行带来了巨额的收益，也为特约商户开辟了新的收入来源。他指出信用卡未来的发展趋势是：第一，信用卡的创新将不断涌现，在支付服务方面，消费者将有更多的选择，最终即使日常小额交易也通过信用卡进行，我们将进入一个无纸币时代；第二，信用卡将进一步加强其作为支付工具和信用的特征；第三，发卡银行和收单银行将出现分化的趋势；第四，在盈利能力方面，信用卡业务所面临的压力将会越来越大。

国内学者主要集中在三个方面：一是关于信用卡业务经营模式的探讨；二是防范信用卡风险的对策研究；三是信用卡业务发展趋势研究。

顾旋、林英强（2009）以工商银行深圳市分行为例，研究论证了信用卡业务创新发展的可行性以及现实条件，提出现代商业银行信用卡业务的创新发展路径——以技术和商业模式的领先创新为抓手，以成为主流行业的最佳合作伙伴和主流客户群的首选品牌为诉求，实现市场份额和收益最大化目标。

在国内外研究成果的基础上，本文主要采用文献描述法和定性分析方法对信用卡的发展和未来进行了详细描述。

本文的结论对于我国信用卡产业的进一步发展将起到促进作用，并且对于信用卡创新方向起到指引作用。

　一、信用卡的起源

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。 

1946年，美国的狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行用于旅游、娱乐的信用卡.1950年，狄纳斯俱乐部在全国组织联营，各地参加联营的旅店、餐馆所发行的信用卡可以通用，结算款项通过银行办理，使信用卡的作用由单纯的方便购物发展到商业赊销的信用凭证。

据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。 

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。 1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

　

　二、信用卡在国外的发展历程

（一）以银行信用形式存在的普通卡阶段

1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1977年改称威士国际组织，并以“VSIA”为该组织的标志。1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织。

在这一阶段，银行卡不再是商业赊销工具，而成为一种支付工具，它不仅可以直接消费，而且可以在银行存取现金，办理结算;它不再以商业信用形式存在，而是以银行信用形式存在，在品种上不仅有借记卡而且还有贷记卡，这些都是商业推销卡无论如何也望尘莫及的。

（二）信用卡托拉斯阶段

本世70年代后半期，随着国际贸易出现了“无国境化”，旅游事业的空前发达，各国的信用卡事业也日趋兴旺，并且都在向国际化发展，发源于美国的维萨(VISA)、万事达(MASTER)、运通(AMERICANEXPRESS)及大莱(DINERS)等四大信用卡集团不仅控制着美国的信用卡市场，而且己发展成为国际的信用卡托拉斯，它们的业务范围己遍布世界各国。

到1993年参加维萨组织和万事达组织的会员有三万多家，各有特约的商户一千多万家，网络遍布200多个国家和地区，交易额达7000多亿美元，目前全世界的发卡量在30亿张左右。

持卡人可在世界范围里享受服务，包括购物、支付服务业的费用等。由此全世界的信用卡业务都被几家世界级的巨头所垄断，行业集中度越来越高，进入门坎进一步升高。

（三）信用卡业务创新发展阶段

发卡机构之间打包联合促销。1999年4月万事达国际组织与美国西北般空公司、STARWOOD(喜达屋)酒店集团、嘉年华豪华邮轮公司、GLOBALONE(全球一体联盟)电话公司8共同推出“爱丽雅”服务，游客可以购物、乘坐航空公司飞机、住酒店、乘坐邮轮游览、打电话使用万事达卡结算。

银行、证券、保险等机构联合发卡。2000年2月，日本三和银行决定于冬艳信托银行、大同共同首先、太阳共同首先、日本火灾海上保险公司、兴亚火灾海上保险和环球证券公司携手推出“FinnacialOne”业务，它们将各自信用卡业务进行整合，向客户发放统一的财务报表，发行一张集银行、保险、和其他服务于一身的信用卡。非银行发卡机构进入信用卡市场。非银行机构通过与发卡银行合作、购买发卡银行或向发卡银行发放特许证等方式对银行信用卡业务产生了显著影响。

网上信用卡业务向纵深发展。美国运通银行通过在网上颁布会员优惠计划和旅行服务优惠计划来发展客户，目前己成为美国第二大受欢迎的网上受欢迎的信用卡公司。芯片卡将取代磁条卡。芯片卡与磁条相比具有安全性高，性能高，能有效实现身份认证、数字签名、网上支付、数据库授权、记录消费积分等功能，能有效降低传输、交易风险，并降低欺诈风险。

三、国内银行信用卡业务的发展历程和现状分析

（一）国内银行信用卡产业的发展历程

我国的信用卡产业从无到有，经过曲折、艰难的成长过程，正逐渐走向成熟。在发卡银行、发卡数量及交易规模快速增长的同时，受理环境也得到不断改善，回顾我国信用卡的发展历程，大致经历了四个阶段。

1.萌芽时期(1985一1994年)

我国信用卡的萌芽时期主要是准贷记卡业务的产生和发展阶段。20世纪80年代，我国改革开放不断深入，在此阶段，外国企业进入中国投资的数量迅速增加，境外人员来华人数逐年上涨。但当时我国主要消费场所，如商场酒店、旅游餐饮、自助设备等均不能受理境外机构发行的信用卡，这不仅对消费者造成了不便，而且直接影响国家的消费收入。在这一背景下，中国银行率先介入了中国信用卡代理收单业务，于1979年由中国银行广州分行同香港东亚银行签订境外信

用卡代理协议，正式开展信用卡收单业务。1983年和1985年，万事达卡和VISA国际组织分别进入中国市场，也先后与中国银行进行合作代理外卡收单业务。1985年3月，中国第一张准贷记卡“中银卡”在珠海诞生，中国银行成为中国第一家发行准贷记卡的发卡银行。紧随中国银行，国内其它大型商业银行也陆续开始发行准贷记卡，如工行发行的牡丹信用卡、农行发行的金穗信用卡、建行发行的龙卡信用卡等。

在这一阶段，由于境内居民透支消费意识尚未普及，计算机技术发展速度较为缓慢，个人征信系统尚未建立，因此准贷记卡业务的发展规模和发展速度受到限制，信用卡业务的萌芽时期经历了漫长的10年，截至1994年年底，我国准贷记卡累计发卡量仅达到800万张。

2.停滞时期(1995一1999年)

20世纪90年代中期，随着我国“三金工程”(金卡、金关、金桥)即电子信息化的快速推进，各家商业银行纷纷加大网络基础平台建设力度，在银行卡用卡环境的改善方面做出了巨大贡献。在此期间，随着金卡中心的建立，解决了同城的银行卡跨行转接和交易清算工作，因此，借记卡的普及率大大提高，发卡量快速增长，截至1999年年底，我国借记卡发卡量一举突破1亿张。但由于准贷记卡需要缴纳保证金，透支额度又有上限5000元的限制，再加上受理环境不畅，跨行、跨区域不通行等原因，准贷记卡的发展依然非常缓慢，基本属于停滞阶段。截至1999年年底，准贷记卡累计发卡量约为1800万张。

3.启动时期(2000一2002年)

2000年一2002年，我国信用卡产业开始步入实质性启动阶段。这一阶段，计算机应用和信息技术逐步普及，并趋于成熟，电信和互联网领域的快速发展也为信用卡产业发展的规模化、集约化、电子化提供了有力支持;与此同时，随着国民收入日益提高，社会大众消费意识逐步改变，为信用卡产业的发展奠定了良好的经济基础。作为这一时期的标志性事件是2002中国银联的正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网通用，大大改善了国内银行卡受理环境，中国银行卡的“联网联合、联网通用”进程开始迈入快车道。中国的信用卡产业进入全面快速启动状态，发卡规模也快速增长，截至2002年年底，我国信用卡累计发卡量已达到155万张(仅指贷记卡)。

4.发展时期(2003年至今)

2003年被誉为“中国信用卡元年”，主要是信用卡实现了“井喷式”的增长。仅2003年一年贷记卡发行量就超过历年总和，到年底，贷记卡总数达到480万张，比2002年增长两倍还多;跨行交易超过3800亿元，比2002年翻了一番。与此同时，各股份制商业银行开始展现起在信用卡市场上的竞争实力，相继成立了相对独立的信用卡中心，信用卡市场的争夺步入白热化阶段，中国信用卡产业进入全面发展时期。更重要的是，随着2006年中国人民银行个人征信系统的建立，实现了全国所有省份的个人信用记录的全面共享，为信用卡业务的大规模发展打造了良好的征信环境。截至2011年年底，我国境内开办信用卡业务的银行业金融机构已达62家，信用卡发卡量突破1.86亿张，当年交易额为3.5万亿元。

与其它国家信用卡产业的发展进程相比，我国信用卡市场经过二十多年的缓慢发展，如今己进入全面竞争的快速发展时期。虽然信用卡产业的发展进程仍充满挑战，但规模经济效益初步呈现，我国信用卡市场具有广阔的发展空间。

（二）信用卡产业的发展现状

 1.信用卡发卡现状

从发卡规模情况看，2007年至2008年，由于各家商业银行“跑马圈地”式的抢占信用卡发卡市场，发卡量呈快速增长的趋势，年增长幅度分别为137.43%和57.68%。但受到整体经济环境影响，各家商业银行也逐步意识到发展有效卡的重要性，为此，2009年，各银行金融机构开始转变发卡战略，从单纯追求发卡规模转向量质并举的精细化经营模式，发卡增速整体放缓。2010年我国国内信用卡发卡量达到2.3亿张，比09年增长23.96%.但随着发卡规模的急剧扩张，我国信用卡的活卡率一直保持在60%左右，且呈现出进一步下降的趋势。

表1.1 2007一2010年我国信用卡发卡量

项目名称

07年

08年

09年

10年

累计发卡量（万张）

9026.28

14232.9

18555.65

23000

新增发卡量（万张）

5224.68

5206.26

4322.75

4555.35

比上年增长（%）

137.43

57.68

30.37

23.96

数据来源:中国信用卡产业发展蓝皮书

2.信用卡收单现状

目前，在我国境内收单机构主要由各家银行构成;其次是银联商务、雅达等60多家第三方服务机构，主要为各收单机构和特约商户提供专业化服务。对于收单商户的分类，可以分为直联和间联，直联是指资金清算通过银联的网络，银联需要收取相应的费用;而间联是指资金清算通过各家银行自己的网络。其中直联模式基本为第三方服务机构进行商户维护，而间联模式基本为各家银行自行维护。截至2010年年底，银联商务占国内银行卡专业化服务市场份额的50%以上，且呈下降趋势。与此同时，国内主要商业银行在收单市场上的份额呈逐年上升趋势。

从受理市场现状看，截至2010年年底，国内可受理银行卡的特约商户218.3万户，累计布放POS终端333.4万台，ATM机具25万台，比2009年分别增长39.36%、38.4%和16.3%。我国的特约商户数量、POS终端数量以及ATM机具数量一直保持快速稳步增长。截至2010年年底，银联卡己经在83个国家和地区实现受理。截至2010年年底，境外可受理银联卡的商户已达55.7万户、POS终端69.8万台、ATM71.9万台，同比分别增长300%、29%和24%。

从互联网支付市场现状看，随着网络的不断普及，近年来出现了以互联网支付平台为依托的新兴支付方式。目前，国内互联网支付主要有三种模式:分别是商户直联网银、网关支付和虚拟账户支付模式。互联网支付市场自2004年至2010年以来始终保持快速增长，年度增长率保持在100%以上。2010年，我国银行卡总交易额192.8万亿元，其中消费金额13.4万亿元，互联网支付交易总额5700亿元，在银行卡总交易规模中所占比例突破了3%，在银行卡消费额中占比突破了6%。

 3.信用卡产业的盈利能力

按照国际经验，信用卡发展7-8年会进入盈利周期。从2003年元年算起，到2010年正好是第8个年头。2009年国内众多信用卡中心可以说基本都实现了盈亏平衡。随着国内信用卡市场单户成本的下降以及对存量客户的深度挖掘，无效益的成本支出减少，交易额数据都是近几倍的增长率。这一切都使得信用卡业务更为健康，盈利也成为顺理成章的事情。

工行截至2010年11月末，信用卡发卡量已达到6371万张，消费额5642亿元，透支额828亿元，工行信用卡业务板块2010年前11个月总收入已达到118亿元，成为该行新的盈利增长点。

兴业银行在2009年时累计收入8.39亿元，全年实现账面盈利1.44亿元。在2010年上半年，兴业银行累计发行信用卡625.46万张。信用卡业务盈利能力进一步提升，累计实现业务收入4.86亿元，同比增长25.29%。兴业银行信用卡中心有关负责人表示，2010年继续保持比较好的盈利势头。上半年的利润比2009年全年利润还要多1倍。

招行信用卡从2006年开始实现盈利，据招行有关负责人透露，2010年的盈利数字会比往年都要好一些。招行相信接下来的两三年还会更好一些，会将盈利保持在一个合理的数字。

中信银行信用卡中心在2010年4月28日发卡量突破了1000万张，显示出近几年的发展速度有大幅加快趋势。从盈利水平上来看，中信信用卡已经连续三年盈利，到2009年的时候盈利已经超过了3亿元，2010年估计整体盈利水平还会在此基础上实现翻番即盈利6亿元。

民生信用卡2010年发卡量接近900万，交易额到2010年10月已经接近900亿元，同时已经连续三年盈利，民生信用卡有关负责人表示，2010年还将持续盈利。

四、信用卡的未来发展方向

从目前我国银行卡产业的创新情况可以看出，未来信用卡发展方向将是以技术创新、功能整合、社会服务等领域的拓展为核心的。为此，我国商业银行要想在激烈的市场竞争中赢得先机，就必须加快创新步伐，大力发展IC卡，同时积极投身于受理环境改善的工作中。

（一）当前主要创新项目

1.手机信用卡快速支付

2010年9月，中国工商银行与中国联通联合推出全国首张“手机SIM卡 +PBOC2.0贷记卡”的手机信用卡，将银行卡与手机SIM卡合二为一，集手机支付、社保、交通、会员信息、身份认证以及通讯等功能于手机中，具备“一卡多用”的特点及强大的应用扩展性，客户只需拿一部手机就可实现购物消费、交通出行、就医、商场会员等服务，有非接触式支付业务。通过该行信用卡完成，其支付账户是银行的信用卡账户能够完成芯片信用卡的所，所有支付结算款项直接对账、还款与现有信用卡完全相同。结算环节非常简单，持卡人只需在受理终端前将手机轻轻一挥即可完成支付，无需输入密码，小额消费支付即告完成。手机信用卡集快捷、安全、环保于一体，是国内第一家推出的基于芯片信用卡的手机支付业务。该手机信用卡目前可在深圳书城等各商家连锁网点的2000多个支持非接触芯片卡的POS终端上消费，到年底此类POS终端己达到1万台，受理商户覆盖广深高铁连锁超市、快餐店、便利店、电影院和广深高铁等，今后手机信用卡还有望与“深圳通”、香港“八达通”兼容互通，并可用来给水电煤气缴费，逐步涵盖广大消费者衣食住行的各个方面。

手机支付业务作为一种新型的支付方式在国内受到商业银行和电信运营商的高度关注，纷纷投入技术力量开展研发和试点应用。该行凭借领先的科技和业务优势在手机移动支付领域获得了先发优势，据了解农行、中行、建行等银行也在积极开展手机支付业务的研发工作。目前，工行正在将技术领先优势转化为产业优势，寻求更广泛的合作领域，加快手机信用卡快速支付业务的开发和推广、改善受理环境、丰富业务应用。一是与中国电信和中国移动开展基于芯片信用卡的手机移动支付业务合作，目前与中国电信己经签约，与中国移动也正在积极沟通;二是该行将与中国银联合作进一步加快受理商户建设，加大受理设备投放力度，为手机信用卡客户提供更加便捷的用卡环境;三是该行与中国联通双方约定在营业厅收单、分期付款等业务上也将开展全面合作，为客户提供更广泛的服务。四是不断丰富手机信用卡的应用业务种类，开发在线支付、身份认证、电子票券等功能，并将支付范围进一步扩大到高速收费、高速铁路、出租车、地铁、公交系统等领域，让广大持卡人享受到“一机在手，支付无忧”的全新支付方式。

 2.交通卡项目

牡丹交通卡是工行同公安局交通执法部门合作，面向驾驶员发行的联名银行卡。牡丹交通卡为1C芯片卡，采用独有的磁条加芯片的整合技术，以该行信用卡为载体，增加具有交通管理等功能的IC芯片，在为持卡人提供基本金融服务的同时，实现驾驶员信息管理、交通违章处罚等交通管理功能，同时可提供车险优惠、养路费缴纳等附加等增值服务，真正实现“一卡在手，缴费畅通”。该技术处于同业领先地位，随着逐步实施和应用，将逐步成为一项新的行业标准。

（二）IC卡发展进程

IC卡是集成电路卡，也称之为智能卡、芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张IC卡。当然也可以封装成特殊形状。

1987开始，国际标准化组织(150)和国际电工委员会(IEC)陆续起草、修订、表决和发布1C卡标准文件，开创了IC卡技术标准化先河，带动了IC卡产业全球化和跨界发展。《识别卡一带触点集成电路卡标准》(简称150/IEC7816)、《识别卡一无触点集成电路卡标准》(简称150/IEC14443)。1993年开始，基于IC卡的EMV标准不断演化和完善，也已成为全球银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的公认统一标准。EMV是Europay、MasterCard、VISA三大银行卡公司的缩写。EMV标准是由上述三大银行卡组织共同发起制定的基于1C卡的金融支付标准。目前正式发布的版本有EMV96(1996年发布)和EMVZOOO(4.2版)。据VISA、MasterCard等国际卡组织统计，截至2009年底，全球发行符合EMV规范的银行卡9.44亿张，符合EMV规范的POS终端1340万台。近几年来，EMV卡和受理EMV卡的终端市场规模都在迅速增长。EMV迁移:要求各个国家按照EMV标准，在发卡收单、业务流程、安全管控、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。目前除大莱以外，VISA、MasterCard、JCB、美国运通都已经开始实施自己的迁移计划。从EMV迁移的路径看，最早在银行卡欺诈风险较为集中的西欧地区开展，然后依次向欺诈风险较低的地区发展如亚太、拉美和中欧、非洲、中东等地区延伸，这反应了各国和地区开展EMV迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。

工行是国内最早推出芯片卡的商业银行之一，该行依托科技优势，积极探索金融IC卡的服务领域和功能创新，行业合作范围覆盖铁路系统、交通管理、高速公路、商业会员、社保医保等领域。

可以预计，芯片卡的应用为银行信用卡创新提供了广阔的平台，打破了现行信用卡主要基于某个单位合作发行联名卡，只能具备一种附加服务的局限，通过芯片卡可以实现与某个机构，某个社区，甚至某个行业的合作，可以实现“一卡多能”，彻底解决由于联名卡功能单一，造成大量“睡眠卡”的困境。发行芯片卡，不仅可以增强我国商业银行与外资银行竞争的实力，而且能够引导信用卡市场的良性竞争，降低商业银行的运营成本，提高盈利能力。芯片卡的发展离不开政府的大力支持，更需要商业银行不断完善自身能力建设，坚持业务创新，提升服务内涵。芯片卡的发展，将会促进我国信用卡实现跨越式发展。这是我国信用卡发展的未来方向。

结束语

通过上面的研究，本文得出结论，信用卡的使用给人们的生产生活带来了极大的方便，而且信用卡的起源就是为了人们更好的交易，在21世纪信用卡的使用已经成为市场经济发展必不可少的一部分，因此进一步发挥信用卡的作用，更好的利用信用卡来为社会主义市场经济服务就成了当务之急。

一方面我国商业银行的信用卡产业在2003年实现了爆炸式的增长，无论是从发卡规模，还是从盈利能力上都实现了重大突破，但比较我国和发达国家信用卡发展水平，我国的信用卡产业还存在一定差距。

因此把握信用卡的未来发展趋势，迎头赶上就成了我国信用卡发展的当务之急，本文通过研究得出结论：未来信用卡发展方向将是以技术创新、功能整合、社会服务等领域的拓展为核心的。因此我国应该加快创新步伐，大力发展IC卡，同时积极投身于受理环境改善的工作中，积极扩展信用卡的社会功能，只有这样，才能进一步扩大信用卡的使用范围，增强信用卡的盈利能力。

本文存在的不足之处主要是缺少定量分析，由于写作水平和中国信用卡发展的时期较短，许多数据难以获得，使得本文内容数据支撑较少。

参 考 文 献

1、张劲松，《网络金融》.北京:机械工业出版社,2003.

2、马腾，《商业银行信用卡业务经营战略研究》，《金融研究》2004(12):45-52.

3、贠晓哲,郝丰丰，《我国信用卡业务集约化经营的必要性及措施》，《经济论坛》,2009(02):111-113.

4、周宏亮，《信用卡风险管理》.北京:中国金融出版社，2002.

5、马春峰，《商业信用卡业务运作》.中国财政经济出版社，1998

6、宋娜，聂晶，《借鉴信用卡发展的国际经验》.《中国信用卡》.2008年第4期

7、田光武，《银行卡业务发展的调查分析与相关对策》.《中国信用卡》.2006年第1期

8、戴玉宇，《2004年银行卡业务发展走势分析》，《中国信用卡》.2004年第3期