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（二）最大限度发挥银行结算工具的作用。现金结算使流通中现金增多，同时增加了诸多不安全因素和人为的重复劳动，因此，发挥银行结算工具的作用，实际上就是发挥非现金支付工具的作用。在现代经济社会中，随着商品经济和货币信用的不断发展，非现金支付工具在现代经济发展中越来越重要，已经成为商品经济活动中实现货币所有权转移的重要载体。非现金支付工具作为支付体系的重要组成部分，适应了经济行为人安全、有效转移资金的需要，是成功的市场经济基础设施的重要组成部分。在中国人民银行的大力组织和推动下，我国已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付等结算方式为补充的非现金支付工具体系。银行汇票具有票随人到、方便灵活、兑付现金强的特点，其使用范围广泛，使用量大，对方便异地采购起到了积极的作用。商业汇票是目前票据市场的主要产品，是企业支付和融资的理想工具。支票是目前使用最普遍的非现金支付工具，用于支取现金和转账。目前我国的各城市均建立了票据交换所，约有20个经济发达的城市建立了票据清分机处理系统。近年来，由于银行卡用卡环境的改善和其方便、快捷的特点，其使用量逐年上升，已成为个人使用最频繁的非现金支付工具。汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式，由于汇兑结算手续简便，不受金额起点限制，长期以来一直是异地汇划资金的主要结算方式之一。同时，随着工资制度、公用事业的改革，定期借记、直接贷记业务发展较快；另外由于科学技术的日新月异，网上支付、移动支付等新兴支付工具也不断推出，成为非现金支付工具领域的重要补充。
（三）规范银行结算竞争，提高结算服务质量。随着经济的发展，激烈的金融竞争最终还是归结到服务上，努力实现结算服务由无差别向个性化转变。一方面要稳步开展优势传统结算服务；另一方面要积极开拓新的服务种类。首先，开展结算信息咨询服务，设立结算咨询服务台和查询系统等，帮助客户解决结算疑难问题，鉴别票据的真伪，提供结算账户的存款信息等，并且信息要科学、准确，对提供虚假信息的要追究其法律责任。其次，实行承诺服务。包括时间承诺、质量承诺、态度承诺。其三，提供节假日服务，增加节假日结算营业窗口。其四，设立大户结算专柜和大户接待室，让客户真正感受到方便、快捷、周到的服务。其五，提供上门服务。对货币回笼大户提供上门收款，解决企业货款回笼中现金比重过大带来的缴款难问题；及时上门与企业对账，帮助企业清理未达账款，保证款项及时入账。六是帮助企业定期培训财会人员。
（四）提高账户管理的专业化和技术化水平。为适应管理的需要，应充分利用网络技术，在实行统一的账户管理系统的基础上，开发账户管理与大额支付系统、同城清算系统，实现网络资源的信息互动，完成银行账户网络授权申报、审批开立、撤销、变更和信用信息查询的全程自动化处理，利用账户数据库实时对非法账户和违规违法支付行为的预警和监控，通过系统之间银行账户信息的相互比对，实现对未在人民银行账户数据管理库备案的违规账户及异常变动账户的实时监测，有效防范利用银行账户逃避债、税、诈骗等犯罪行为。
与此同时，还应要求各商业银行设立专门的账户信息情报中心。账户信息监测是一项业务量大、操作技能要求高的专业工作，能够及时发现可疑支付交易信息，需要业务人员具备较强的分析能力，并对客户信息有相当程度的了解，在金融机构中仅仅依靠一线工作人员承担账户监测工作是不够的。为了提高账户管理能力，人民银行总行应协调各商业银行成立专门机构监测账户信息，配备专人分析账户交易信息，并对账户管理工作开展情况进行必要的检查和督导，对账户可疑交易报告进行分析，形成初步倾向性结论后，报告人民银行。
（五）加大检查监督力度，维护银行结算管理的严肃性。人民银行要切实履行中央银行职责，当好维护支付结算秩序的“金融卫士”。一要成立支付结算专管部门。随着会计核算“四集中”系统和现代支付清算系统的推广使用，人民银行基层行的会计业务日益萎缩，会计从业人员也显著减少，把银行支付结算监管职能从会计营业部门分离出来，成立专门监管机构的客观条件已经成熟，可充分发挥中央银行支付结算监管职能。二要按“属地原则”行使结算监管权。虽然中央银行的金融监管职责已经分离，但维护金融业支付清算系统的稳健运行，是国家赋予中央银行的神圣职责，因此，银行支付结算监管工作只能不断加强，不能让其削弱。为了更好地加强银行支付结算监管，严肃支付结算纪律，银行支付结算监管权宜放至当地人民银行分支机构，体现真正的“属地监管”原则。三是对于较严重和屡禁屡犯的问题，人民银行各分支机构必要时，可同时停止违规金融机构对外办理部分支付结算业务，树立中央银行支付结算监管的权威，严肃银行支付结算纪律。四是建立非现场监管报表、分析资料的专人签收制度，实行台账管理。根据市场经济要求，本着实用的原则，完善结算统计报表的种类。加强结算报表的科技投入，利用计算机管理和采集结算业务信息，减少人为差错，提高信息质量。
银行结算体系是一个密不可分的有机整体。银行账户体系是支付结算的基础，银行账户资金的收付离不开支付结算工具，支付结算工具的应用离不开支付清算系统的支撑，而支付结算管理体系则是保障支付结算体系正常运行的关键，它们与经济金融活动密切关联，共同构成一个不可分割的有机整体。只有加强支付结算体系的各个组成部分的统一管理，才能充分整合和真正共享资源，提高支付结算管理的效率，有效防范支付风险，维护正常的经济、金融秩序；才能充分发挥支付结算对货币政策制定和实施的服务功能，进一步促进经济发展和金融稳定。
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5、郭家春、梁清豹：浅议银行结算业务存在问题及对策，农行网，2004年11月5日。
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