我国银行结算体系建设现状、问题及对策(一)

【摘要】：

    本文从介绍当前我国银行结算体系建设情况入手，从五个方面详细阐明了近年来我国支付体系建设取得的重要进展。接着指出了银行结算体系建设存在的几个问题，如：支付清算系统缺乏统一规划，结算工具的多样性与功能发挥的局限性并存，银行结算竞争秩序不规范、服务质量不高，银行结算账户管理存在“四难”，部分人民银行基层行对银行结算的监督不够、处罚不力。最后提出了加强我国银行结算体系建设的对策，如：建立高效、安全、覆盖全国的清算网络，最大限度发挥银行结算工具的作用，规范银行结算竞争、提高结算服务质量，提高账户管理的专业化和技术化水平，加大检查监督力度。

    【关键词】：结算体系、清算网络、结算工具、账户

    【正文】：

    银行结算是随着商品、货币、信用的发展而产生和发展起来的。随着我国商品化程度的逐步提高和信息技术的快速发展，商品交换的支付结算，主要以转账、票据或电子货币的给付为手段。支付结算是银行的一项基础性服务业务，银行运用信用功能和遍布城乡的机构网络及其技术设施办理支付结算，成为商品交易的媒介和连接社会资金和国民经济各部门、各单位和个人经济活动的纽带。办理好支付结算和管理好支付结算，对保证生产、流通、分配、消费的顺利实现和社会主义市场经济的快速、健康发展，具有重要的意义。

    一、当前我国银行结算体系建设情况

    作为支付体系的组织者、管理者和监督者，中国人民银行一直致力于推进我国支付体系的建设。尤其是在金融改革不断进行的近几年，中国人民银行以构建安全、高效的支付体系为目标，完善支付规章制度，鼓励推广和创新非现金支付工具，努力防范支付体系风险，加快了中央银行支付系统建设，促进了支付服务市场化，推动了中国支付体系改革发展的进程。

    （一）基本形成了适应社会主义市场经济发展需要的支付清算网络体系。2005年6月，中国人民银行完成了大额支付系统在全国的推广运用，系统直接连接全国1500多家金融机构，涉及6万多个银行分支机构，日均处理跨行支付业务45万多笔，金额多达7000亿元，每笔业务不到1分钟即可到账。同时，还成功实现了与中国外汇交易系统、中央债券综合业务系统、中国银联信息处理系统、城市商业银行汇票处理系统等多个支付结算系统的连接。大额支付系统主要为银行机构间和金融市场提供大额支付服务或时间紧急的小额支付服务，是现代化支付系统的重要应用系统。大额支付系统的建成运行，实现了我国跨行资金清算的零在途，完成了异地跨行支付清算从手工联行到电子联行，再到现代化支付系统的跨越式发展和历史性飞跃。这不仅是我国支付体系改革和发展的重要里程碑，也是金融发展史上的一件大事。与此同时，近年来我国各政策性银行、商业银行也相继建设运行了以计算机网络技术为手段的行内系统，并进行了不同程度的数据集中。目前，我国已基本形成以大额支付系统为核心、商业银行行内系统为基础、其他支付结算系统为补充的支付清算网络，支付清算体系的整体效率和安全程度大大提高。

    （二）广泛运用非现金支付结算工具。近年来，随着经济金融的快速发展以及技术与金融融合趋势的加强，非现金支付工具在我国支付体系中的地位日益上升，在社会生产生活中发挥越来越重要的作用。初步统计，2005年1－6月，全国非现金支付交易总金额超过500万亿元。银行卡的发卡规模和交易规模持续增加，联网通用目标基本实现，用卡环境明显改善，持卡消费初具规模，银行卡支付功能不断完善，产业链条初步形成，银行卡支付网络开始参与全球支付体系。截止2005年6月，发卡机构超过160家，发卡量8.75亿张。2005年1－6月，全国银行卡交易额为24.06万亿元；北京、上海、广州、深圳等经济发达城市持卡消费额占社会商品零售总额的比例已达30％，接近发达国家水平。银行卡已成为我国个人使用最为广泛的非现金支付工具。票据作为我国企事业单位使用最为广泛的传统支付工具，其使用和流通量也稳步上升，在支付结算、融通资金、传导货币政策等方面发挥了重要作用。2005年1－6月，全国支票签发额约为160万亿元；银行汇票签发额约为31万亿元，商业汇票签发额2.08万亿元。此外，网上支付等创新支付工具和方式也不断涌现。2005年上半年，我国网上支付总交易额超过了50万亿元。

    （三）出现了一批专门处理支付信息的新型支付清算组织。近年来，随着市场化改革的推进，除了传统的票据交换所等支付清算组织外，我国陆续出现了一批专门处理支付信息的新型支付清算组织。这些支付清算组织的出现，强化了支付服务市场多元化的趋势，对于改善支付服务市场结构、增强市场竞争、优化资源配置、提高服务质量具有积极的作用。为了进一步改善对中小金融机构的清算服务，中国人民银行将批准城市商业银行资金清算中心为农村信用社提供资金清算服务，并支持成立农村合作金融机构资金清算中心，以进一步畅通中小金融机构汇路，培育公平的支付服务竞争环境。

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