我国汽车消费信贷风险研究(二)

    一个新事物的出现其实都已经具备了充分的发展理由。按照国外经验，当人均GDP达到1000－3000美元时，该国就进入消费信贷时期，人们对汽车等高档消费品的需求会急剧增加。因此,中国经济的快速发展，必然会推动汽车消费信贷的发展。从消费者角度来讲，90年代末期的中国，诸如北京、上海、广州、深圳等经济发达的城市人均GDP已超过1000美元，许多居民具备了购车能力。而与此同时，消费观念的更新也令大量的城市消费者把目光投向消费信贷。从银行角度来讲，已具备相当规模的金融资产，银行信贷资金充裕。从汽车厂商的角度来看，全国汽车行业投资进入了一个高速的发展阶段。汽车已进入井喷式生产期。厂商与厂商之间的竞争也日趋激烈。从三方面的角度看，汽车信贷都有充分发展的理由。1998年9月，中国人民银行出台了《汽车消费信贷管理办法》、1999年建行宣布恢复汽车消费信贷业务，并在北京、上海、广州分行进行试点。从1999年到2003年期间，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构、优化信贷资产质量的重要途径。与此同时，国内汽车消费逐步升温，一些经济发达的城市，私人购车比例超过了50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费信贷信用（保证）保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅度提高，由1999年的1%迅速升至2002年的15%；汽车消费信贷的主体也由国有四大商业银行扩展到股份制商业银行。

    随着汽车消费信贷的快速发展，汽车消费信贷的风险也凸现出来。据统计,到2004年上半年为止,全国汽车消费贷款余额已经超过1800亿元,至少有945亿元的个人汽车贷款无法回收,不良贷款率超过50%。其中很大部分都由保险公司承担担保责任。过高的保险赔付率，导致2003年6月始，平安、人保等几家保险公司都相继叫停了车贷履约保险业务，各银行也加紧开展清理检查汽车消费信贷业务，并提高汽车消费信贷门槛，放缓发展步伐。中国汽车消费信贷业务又一次进入了发展的低谷。

    围绕以上关于中国汽车消费信贷发展过程的分析，中国汽车消费信贷的发展可以分为四个阶段：

    第一阶段：从90年代汽车信贷业务的萌芽到1996年9月中国人民银行叫停信贷业务阶段。在这个阶段，在外界因素（主要包括经济发展、汽车工业发展、汽车厂商、经销商、银行业务发展需要等）的影响下，催生了中国汽车消费信贷业务发展。但是由于缺乏相应的政策法规以及相关业务开展的实际操作理论和经验，汽车消费信贷风险迅速的产生和发展，并有难以控制之势。

     第二阶段：从1996年9月到1998年9月。在这个阶段，由于第一阶段的影响，在这个阶段汽车信贷业务处于停滞状态，同汽车信贷业务相关联各方主要从事相关理论研究、操作方法的积累及风险识别能力的加强。在这个阶段，国家着力从政策等方面进行汽车消费信贷的风险控制，并出台了《汽车消费信贷管理办法》以加强汽车消费信贷市场的规范和管理。

    第三阶段：从1998年9月至2003年中。在这个阶段，国内市场对汽车消费信贷的风险认识和控制得到进一步的加强，在国家相关法规政策的支持下，汽车信贷风险业务蓬勃发展。同时保险业的介入为汽车消费信贷各方分担了一定的风险，也促进了汽车消费信贷业务的发展。在汽车消费信贷发展的同时，汽车消费信贷各方的风险意识不断加强，控制方法更加完善，但汽车消费信贷的发展也带来了更多的新问题。2001年为支持汽车信贷业务的顺利开展，如某国有银行发布了关于试行汽车消费贷款新操作模式的通知中明确提出具有针对性的规范和促进汽车消费信贷业务的具体要求：

    （1）新的操作模式对原有的由汽车经销商提供一站式购车、贷款的操作模式做了较大改动：借款人可先向银行申请贷款，在取得银行预批的贷款限额后自行选购车辆；借款人在购车后凭购车合同到银行办理贷款和投保手续；银行在所购车辆上好牌照后通过转帐形式将贷款划入经销商帐户

    （2）在新的操作模式下，各行应与保险公司紧密配合，为客户提供“一站式”安排贷款、推荐经销商、投保的服务，不断改进业务流程，在防范风险的前提下，为借款人提供尽可能方便快捷的服务，给借款人带来实惠

    （3）各行在开展汽车消费贷款业务过程中应选择实力雄厚、有信誉的发展商并推荐给借款人。如借款人到尚未与我行有汽车消费贷款业务往来的经销商处购车，经办行应上门对该经销商的基本情况(如有无合法汽车销售经营权)等作调查了解，以防范各类欺诈风险。

    第四阶段：从2003年年中至今。我国汽车消费信贷风险进一步发展，但发展势头稍有减缓。主要起因在于汽车消费信贷风险赔付率过高，为保险行业带来较大的风险，致使保险行业停止相关业务，银行也随即收缩贷款，清查不良贷款。根据2004年相关部门的统计，四大国有商业银行在汽车消费贷款中存量和增量方面,农行的比例分别高达35.09%和38.65%，车贷余额高达400多亿。如果按照平均计算,全国车贷900多亿元的坏账当中,农行可能有超过300亿元的坏帐。鉴于上述因素，2004年8月，农行在廊坊召开了汽车信贷会议,主要针对车贷的从严管理和继续发展作了探讨,清收坏账成为工作中的重点，与此同时，其他商业银行也出台了收缩汽车消费信贷的规定，包括严格市场准入、加大清收力度、从严开展审批等措施。

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