论保险的保障功能与融资功能(一)

【摘要】：保险行业对于我国经济与社会的发展起着十分重要的作用，尤其是其所具有的保障功能与融资功能对于保障人民群众的基本生活与促进社会的和谐稳定意义重大。本文通过运用对比、文献资料以及分析的研究方法，着重从保险的保障功能与融资功能两个方面，重点探讨了这两大功能，以及这两大功能的相互关系，通过描述现行社会保险保障功能与融资功能的现状和问题，提出促进保险的保障功能与融资功能的重要作用及基本的对策建议。希望这一分析与探讨能对我国保险行业在国民经济中继续发挥更大的作用提供帮助，对继续探讨保险的保障功能与融资功能有所裨益。

    【关键词】：保险；保障功能；融资功能

    【正文】：

     9•11恐怖袭击、卡特琳娜飓风、非典型性肺炎、印度尼西亚海啸、马航失联……人类日益遭受着来自于多方面、全方位的风险与灾难的威胁。以德国社会学家乌尔里希•贝克为代表的一批学者提出，随着科学技术的高速发展和全球化的扩展，人类社会已经开始进入一个“风险社会”时代。风险源增多，风险影响范围更加宽广，风险带来的破坏性更为严重，传统的风险管理机制也面临更加艰难的挑战。建立符合风险社会需要的新型风险管理体制，已经成为构建“和谐社会”的一项紧迫任务。保险作为风险管理的一种基本手段，随着现代风险社会的突变正在发生着改变，其功能和地位与从前大不相同，在未来也许会发生更加深刻的变化。这就要求我们突破产业和行业的概念，对保险制度在社会系统中的功能与地位进行重新认识、评价和建构。这一制度不仅有其经济的意义，更有其政治的意义和社会文化的意义。所以本文将对现如今保险的保障功能与融资功能进行一个详细的研究，以便更好地协助人们认知和使用。

    一、保险的内涵

    商业保险最初发迹于14世纪后半叶意大利的海上保险，是从行会合作保险的基础上发展起来的。此时的保险处于一种低级形态，唯一的功能就是经济补偿，体现为会员之间的保险分配关系。17世纪后半叶，保险精算学产生，开创了人寿保险发展的新局面。从数理技术上来说，保险作为一种风险转移手段，主要是运用风险汇聚机制，集合具有风险厌恶偏好的投保人并收取保费建立保险基金，对少数发生保险事故的被保险人进行经济补偿和给付，从而实现风险在投保人之间的分散，这就是保险的经济补偿和给付功能。随着金融活动逐渐成为经济生活的主动脉，现代保险业越来越多地承载和发挥了资金融通的功能，成为金融产业链中的重要一环，并成为资本市场上重要的机构投资者和稳定力量。保险的资金融通功能越来越受到社会的重视，保险也成为现代经济制度中不可或缺的一个渗透性系统。

    保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从本质上说，保险是一种社会化制度安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担，当被保险人发生损失，则可从保险基金中获得补偿。

    从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人向保险人交纳保费，保险人对被保险人发生合同规定的损失给予补偿，从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。而且，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，所以不存在通过保险获利的可能。在这一点上，保险与赌博有着本质的不同。赌博行为则是主动创造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定性的收益，除成本外，还承担损失风险；从社会学度看，保险体现了人们互助精神，把原来不稳定的风险，转化为稳定的因素，从而保障社会健康发展；而赌博则是一种投机行为，它把原本稳定的收入转化为不稳定的风险，只会给而社会、家庭带来不稳定性的因素。