论保险的保障功能与融资功能2014

论保险的保障功能与融资功能

【摘要】本文以现代保险功能为基础，讲述保险的保障功能与融资功能的关系，阐述在我国现阶段充分发挥保险的保障功能与融资功能的必要性，分析目前这两大功能存在的问题，进而提出在我国现阶段充分发挥这两大功能的建议，旨在促进保险业的健康发展，充分发挥保险业在构建和谐社会中的作用。

【关键词】保险；保障功能；融资功能

现代保险具有保障、融资、社会管理三大功能，是构建和谐社会的重要手段。其中保障功能是与保险相伴相生的最基本的功能，融资功能和社会管理功能是由保障衍生出来的功能；保险的保障功能与融资功能存在着相互联系、相互依赖和相互促进的关系。因此，充分发挥保险的保障功能与融资功能，有利于提高我国保险业的发展水平及核心竞争力。

一、现代保险的功能

（一）保险的保障功能

保险的保障功能是保险的基本功能，是保险的本质，主要体现在以下两个方面：

1.财产保险的补偿功能

保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。保险的这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿。

2.人身保险的给付功能

人身保险是与财产保险完全不同性质的两种保险。人的生命价值很难用货币来计价，所以，人身保险的保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的范围与条件下，与保险人双方协商约定后确定的。因此，在保险合同约定的保险事故发生或者约定的年龄到达或者约定的期限届满时，保险人按照约定进行保险金的给付。

（二）保险的融资功能

保险的融资功能是将保险资金中的闲置部分重新投入社会再生产过程中所发挥的金融中介作用，是在保险保障功能的基础上产生出来的新生功能，具体表现在以下两个方面：

1.积聚社会资金

通过销售保险产品、承接保险业务促使分散的资金流向保险部门。

2.资金投资运用

保险资金(尤其是寿险资金)具有长期性和规模大的特点，因此可以为资本市场提供稳定的资金支持，满足一部分资金需求，改善资本市场的结构；对于保险公司而言，通过对保险资金的投资运作，提高收益率，可以使保险资金增值以满足未来的给付需要。

（三）保险的社会管理功能

保险的社会管理功能是通过经济补偿，减少社会摩擦，减轻政府压力，并促进社会各领域正常运转和有序发展而发挥效力的。保险的社会管理功能主要体现在缓解政府压力，完善社会保障制度、维护社会安定团结、调节资金配置，降低金融机构的运营风险、加强信用管理，保证经济活动的顺利进行等方面。

二、保险的保障功能与融资功能的关系

在当今社会，保险的保障功能是保险业的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力；融资功能将保险资金中的闲置部分重新投入社会再生产过程中所发挥的金融中介作用，由于这一功能，保险公司在促进金融市场稳定发展方面发挥的作用日益突出，为推动商业银行改革提供了有力的支持。无论是国家的保险监管部门，还是一批有实力的国有大中型企业，都认为保险领域的融资功能是继其保障功能之后的又一重要功能，并且这两大功能直接存在着相互联系、相互依赖和相互促进的关系。具体来说，主要表现为以下三个方面：

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