进一步发展我国商业银行中间业务的思考2011(四)

    当前我国商业银行各项中间业务的营销和拓展自成体系，中间业务和资产负债业务相互分割，三大业务各自为政，未能形成整体合力。例如，信用卡业务一般由银行卡部负责；代理保险和借记卡业务归个人业务部负责；电子银行业务一般设置了单独的部门，但在实际拓展时又更多依靠个人业务部、公司业务部等客户部门的客户拓展。这种分散式的管理并没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，部门之间的协调配合不够，各部门联动营销的格局与合力尚未形成，营销资源不能完全共享，甚至重复营销，造成资源浪费，有时还会因为权责不明而导致业务开展发生冲突，影响业务规模的发展壮大。

    （四）科技投入不足

    中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，可以说金融信息化程度的高低决定了中间业务发展的规模、速度和规范程度。长期以来，我国商业银行只是把机构网点的扩张和人员结构的优化作为促进业务发展的重要手段，银行之间的竞争主要采取增加网点、延长工作时间等简单粗放的形式，而对科技的投入却相对不足，导致目前我国商业银行在信息化建设方面远远落后于国外商业银行，不少中间业务办理与信息管理尚缺乏有效的技术支撑，服务质量和效率较低。特别是我国商业银行由于点多面广、营业机构遍布城乡，不少营业网点基础条件差，设施装备比较落后，即便是有些银行配备了先进的科技设备，但由于软件程序开发不足等原因，导致使用效率很低，不能充分发挥设备潜力，只能用于应付日常业务。

    （五）缺乏高素质的复合型人才

    商业银行中间业务特别是新兴中间业务，专业性强、技术含量高，它的运作既需要先进的科技投入，又需要懂业务、会管理、善营销、且具有较高金融理论素质和丰富实践经验的复合型人才。而我国商业银行长期按传统的经营模式运作，忽视高精尖人才的储备，大量员工由于缺乏足够的专业知识储备，应付传统的存贷款业务还可以，让他们去学习和掌握财务咨询顾问、投资银行等中间业务，困难还是很大的。

    五、商业银行大力发展中间业务的对策建议

    （一）提高对发展中间业务的认识

    从国外银行业的发展情况看，中间业务发展已成为评价银行优劣的重要标准，是一个银行管理水平及服务能力的综合体现。面对当前的国际国内金融形势，我国商业银行要进一步统一思想、转换观念，充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，将大力发展中间业务作为应对利率市场化、金融脱媒以及互联网金融迅猛发展的主要途径，牢固树立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，在满足不同层次的客户对不同金融服务品种需求的同时，持续改善收入结构，不断提升金融服务和市场竞争能力。

    （二）创新中间业务产品

    中间业务收入的增加主要依靠的是中间业务品种的增加和规模的扩大，这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新，中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务、投资银行等高附加值业务发展。同时，产品的研发要真正体现以客户为中心、以市场为导向的经营理念，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发和推广符合中国消费特点的中间业务产品，一方面最大限度的满足客户的现实需要，另一方面充分挖掘客户的潜在需求，积极引导客户的业务需求，为客户创造更大价值。

    （三）完善中间业务管理机制

    各商业银行应成立中间业务管理部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务加以整合，对中间业务进行统一规划，负责计划分解、报备、协调、组织、指导、监测与考核、重大项目产品的开发，建立包括产品指导目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防范、监督制约等环节的激励约束机制，注重中间业务的系统管理与长远规划工作，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销拓展，建立起银行各业务板块、各经营部门、各独立考核单位间联动营销、交叉营销中间业务的长效机制，增强客户对中间业务的认知程度，提高中间业务对银行的效益贡献。

    （四）加大科技投入

    充分利用现代信息技术是发展商业银行中间业务的一个重要条件和重要的推动力量。我国商业银行应花大力气完善拓展中间业务的各类软硬件设施，建设和完善各类信息系统，适应大数据和云计算时代的发展，从海量的信息数据中挖掘客户的各类金融服务需求，进而为客户量身定做和提供中间业务产品，努力使客户可以享受更方便、更快捷、更安全、更周到，且具有个性化的金融产品和服务。在提供个性化服务的同时，商业银行还要通过先进的技术手段对客户可以为银行创造的价值进行分析，通过合适的服务渠道来为不同客户提供金融服务，例如对价值贡献度相对不高的客户，可以通过成本相对较低的自助银行、网上银行等电子渠道来提供相对大众化的服务；对于价值贡献度较高的客户，可以通过营业网点和客户经理渠道来提供差异化的金融服务，最终实现通过合适的渠道来为合适的客户提供合适的金融产品，提高商业银行的成本效率。

    （五）培养复合型人才

    商业银行中间业务提供的是知识型产品，高素质的人才队伍是中间业务发展的基础，也是提高中间业务产品竞争力的有力保障。我国商业银行要牢固树立“以人为本、人才兴行”思想，转变观念，拓宽选人、用人、育人渠道，建立科学合理的用人机制和人才评价体系，挑选一批精通业务、善于钻研的人充实到中间业务岗位上来。同时，为提高中间业务的管理、开发和竞争力，要适当引进一批熟悉资本市场、保险市场、外汇市场运作和信息技术等方面的优秀人才。最后，还应根据业务发展的需求加大中间业务培训力度，并加强激励考核，努力提高银行各层级经营管理人员对中间业务专业知识和操作规程的掌握程度。

    （六）强化风险管理

    中间业务属于低风险业务，但这并不代表发展中间业务就没有风险。随着商业银行中间业务领域的不断扩大，有别于传统资产业务的独特风险（例如理财产品无法按期兑付的声誉风险、交易类产品的利率风险等）正在逐步体现。另一方面，作为中间业务产品提供者的商业银行，也有义务利用自身在信息、人才、专业知识帮助客户开展风险防范，提升中间业务为客户创造的价值进而为提升客户对商业银行的满意度和忠诚度。为此，商业银行要加强中间业务风险的分析与预测，通过加强内部规章建设、规范业务操作流程、完善风险管理措施、加强内部监控和检查，有效防控中间业务风险。

    六、结论

    中间业务在稳定收入来源、分散经营风险、促进传统业务发展、缓解资本压力以及提高资源配置效率等方面对现代商业银行有非常重要的作用。当前，我国利率市场化深入推进，金融脱媒愈演愈烈，加之互联网金融的迅猛发展，这些都给我国商业银行的持续发展带来了巨大挑战。依靠自身在信誉、信息、人才、专业知识等方面的固有优势，大力发展资本占用及风险相对较低的中间业务，是我国商业银行摆脱过度依赖存贷利差的传统盈利模式，积极应对市场竞争，实现持续发展的必然选择。目前，我国商业银行中间业务在经营范围、收入水平、业务结构、服务手段等方面与国外先进银行相比还有较大的差距，在业务发展中存在认识不足、业务品种单一、业务管理分散、科技投入不足、高素质人才匮乏等问题。为此，我国商业银行必须充分认识、高度重视中间业务的发展，积极学习国外银行发展中间业务的先进经验，持续完善中间业务管理的体制机制，加大对中间业务的科技、人才等资源投入，根据市场和客户的需要不断创新中间业务产品，同时加强对中间业务的风险管理，以此来促进中间业务的持续、快速发展，实现商业银行市场竞争力和经营效益的持续提升。