论保险的保障功能与融资功能2015

1958年，人民公社建立后，政府在认识上出现了一定偏差，认为人民公社规模大、力量强，有能力抵抗、抑制和弥补自然灾害，农业保险也没有必要继续办下去。在这种形势下，1958年12月，中央政府决定停办国内保险业务。自此，国内包括农业保险在内的所有保险业务全部停办，我国保险发展史上出现了长达22年的空白，直到1982年才逐步恢复。

3.恢复阶段（1982年—1992年）

十一届三中全会后，我国开始实行家庭联产承包责任制，以家庭为单位的承包个体需要独立面对农业生产中的各类风险。1982年2月，国务院批转的中国人民银行《关于国内保险业务恢复情况和今后发展意见的报告》中指出“为了适应农村经济发展的新形势，保险工作如何为八亿农民服务，是必须予以重视的一个课题。要在调查研究的基础上，按照落实农村经济政策的需要，从各地的实际情况出发，积极创造条件，抓紧做好准备，逐步试办农村财产保险、畜牧保险等业务。”[1]同年，中国人保开始试办农业保险。但这段政府关于农业保险制度的政策相对宽泛，未能建立起有关农业保险这种政策性保险的公司。此外，国家对农业保险的扶持力度也不够到位，法律法规不够健全，这也在一定程度上抑制了农业保险的发展。

4.萎缩阶段（1992年—2003年）

1992年到2004年，当年的农业保险费占全国保险保费的百分比逐年下降。1992年，农业保险费占全国保险保费3%，1997年降到1.18%，2000年仅为0.06%。和整个保险业蓬勃发展的大形势相比，农业保险的发展却逐渐萎缩。导致这一现象的主要原因是政府缺乏规范和监管，未给予政策性扶持。农业保险具有准公共产品特征，在纯商业化的经营中，保险产品供给明显不足，农民的投保意愿不强，投保率不断下降，从而导致了农业保险业务的不断萎缩。

5.试点改革阶段（2004年至今）

2003年，十六届三种全会通过《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，明确提出要“探索建立政策性农业保险制度”。2003年底，中国保监会提出了发展农业保险的五种模式：“一是与地方政府签订协议，由商业保险公司代办农业险；二是在经营农业险基础较好的地区如上海、黑龙江等，设立专业性农业保险公司；三是设立农业相互保险公司；四是在地方财力允许的情况下，尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司；五是继续引进像法国安盟保险等具有农业险经营的先进技术及管理经验的外资或合资保险公司。”[2]2004年开始，多种形式的农业保险试点在全国展开。在各项政策措施的带动下，“2005年农业保险保费收入达7.3亿元，比2004年提高了84%。”[3]

（二）我国农业保险发展现状

2004年的中央一号文件提出要加快建设我国政策性农业保险，并选取部分地区和产品进行试点，同时提出有条件的地区可以给农户给予一定的保费补贴。自此，我国农业保险步入了发展的快车道。总的看，近年来我国农业保险发展有几个特点。

1.农业保险经营主体有所增加，但数量仍然偏少

目前，我国开办农业保险业务的机构包括商业性保险公司和专业性农业保险公司。商业性保险公司开办农业保险业务的主要有中国人保财产保险公司、中华联合财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份公司等，另外还包括一些外资保险公司。专业性农业保险公司主要有安信农业保险股份有限公司、安华农业保险股份有限公司、阳光农业相互保险公司、国元农业保险股份有限公司。近年来，随着国家和地方各级政府支持农业保险政策的逐步落实，各专业性农业保险公司业务规模不断扩大，但和巨大的农业保险市场潜力和需求相比，我国经营农业保险业务的主体数量仍然偏少，且都是由商业性的保险公司来经营，没有政府支持下开办或代办的经营机构。

2.农业保险险种逐渐丰富，但总承保率仍然不高

在农业保险发展过程中，农业保险的险种也在不断增加。1982年开始恢复农业保险时，开设的保险只有生猪保险等几个险种，随着农业保险的不断发展和完善，保险的范围扩大到粮食作物、经济作物、林业产品、牲畜、家禽、淡水养殖等等，无论是养殖业还是种植业的保险险种数量都已达到一定数值。但也应该看到，因为较高的承保费率等原因，和一些经济发达国家相比，我国农业保险的总承保率并不高，不少地区尤其是一些低风险地区的农民存在一定侥幸心理，不愿多花钱参加投保，这也使得保险的保障功能很难充分发挥，当出现风险时，农民无法获得相应的财产补偿。

3.农业保险保费收入持续增长，但总量仍然偏小

近年来，我国农业保险发展迅速，保费收入从2004年的4亿元提高到2014年的325.7亿元，10年间保费收入增长320多亿元（表1）。但也应该看到，在我国财产保险保费收入构成中，农业保险占比并不高，根据中国保监会网站有关数据，2014年我国财产保险保费收入总额为7203亿元，农业保险保费收入占比仅为4.5%。此外，尽管国家和地方各级政府出台了一系列支持农业保险的利好政策，2014年农业保险保费收入增速仍有所放缓。由此也可以看出，我国农业保险在整个保险业中，发展水平还很低，发展速度也远远落后于其他险种。

表1 2004—2014年我国农业保险发展情况统计表

年份 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014

保费收入（亿元） 3.77 7.29 8.46 51.8 110.7 133.9 135.7 173.8 240.13 306.7 325.7

赔付金额（亿元） 2.81 5.67 5.91 32.8 70 101.9 100.6 89 142.2 208.6 214.6

赔付率（%） 75.34 81 69.53 63.3 63.2 76.1 74.1 51.2 61.7 68 65.8

数据来源：根据2005—2014年中国保险年鉴及中国保监会网站保险统计数据报告整理

4.农业保险赔付率较高，但补偿水平仍然偏低

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