浅析中美贸易协定对中国理财产品的影响及其前景预测.docx

（1）百赚180天，是一款保本的保险型理财产品，由《华夏摇钱树两全保险（万能型，B款）》构成，持有满180天退出不收取手续费，180天内领取会有相应的费用扣取；目前只支持全部领取，不支持部分领取；

该产品保险期间为十年，保险期满前如不领取，可持续享受收益；没有任何申购费用，资金100%进入个人账户；保单生效之日零时起10个自然日内（含第10日）为犹豫期（各地如有特殊规定的，依照其规定），犹豫期内要求解除合同的，不收取任何手续费，退还所交全部保险费（无利息）；

持有该产品即将满180天时，可以在小金库中选择收钱至银行卡，并确认已上传身份证正反面照片或扫描件；或选择继续持有本产品并享受高收益，一直到保险期满，届时产品提供方华夏人寿会主动联系用户办理退出事宜。

根据监管部门的相关规定，为了资金安全，退保或全额领取需上传身份证正反面照片或扫描件。若身份证未上传，将影响办理相关业务（如撤单、退保等，身份证审核需3个工作日）。

（2）百赚365天，是一款具有理财功能的保险产品，是由“生命e理财年金保险（万能型）”构成，保险期间为终身，持有满1年后退保或者全额领取不收取手续费，一年内领取会有相应的费用扣取。

客户收到电子保单次日零时起十日内为犹豫期（各地如有特殊规定的，依照其规定），犹豫期内要求解除本合同，将全额无息退还已交保费；犹豫期后要求提前领取，如果持有本产品未满一年的，会按照账户价值的5%收取手续费。持有满1年全额领取不收取手续费。

若需提前退保，可拨打百度客服咨询退出事宜，并上传身份证正反面照片或扫描件。

该产品的最低保证利率为年利率2.5%，2015年7月13日起购买百赚365产品的预期年化收益率为7.680%。

（3）百赚利滚利版。百赚利滚利版背后是嘉实的一支货币基金。货币基金是一种较低风险投资品种，它有类似活期储蓄的便利和定期储蓄的收益（2012年嘉实货币基金收益4.16%），具有高流动性、高收益和高安全性的特性，被誉为“准储蓄”。货币基金主要投资银行存款和债券来获得存款利息和债券投资收益，不投资股票，风险较低。嘉实管理的嘉实货币基金自2005年成立以来，未出现过负收益。货币基金常用两个评估收益的指标，一个是每万份收益，另一个是七天年化收益率。货币基金购买和赎回均是按1元计价。

目前，百赚利滚利版对购买额是有限制的，每个账户每一天最多只能购买5万元。

2．百发

百发其实并不是一个产品，而是一种互联网金融模式的创新，是一个组合形式的理财计划。百发理财产品属于货币型基金，主要的投资领域是一年以内的银行定期存款、银行大额存单、央行票据以及剩余期限在397天以内的债券，投资领域相对安全，风险较低。

投资者购买百发产品，只需要把钱从银行转账到百发即可，不收取手续费。资金可及时转账到绑定的银行账号，提现也是不收取手续费的。

百发是百度进军金融领域的重要一步，其推出时间要远远晚于其他互联网理财产品。有媒体报道，百度曾对证监会表示将拿出3亿元补贴消费者，所以这些补贴就是消费的保证。

（1）百发100指数，是百发系列指数中的第一支产品，全称为“广发中证百度百发策略100指数型证券投资基金”，是由百度公司、中证指数公司、广发基金管理有限公司三强合作编制并对外发布的互联网指数。百发100基金创新融合互联网、大数据与量化策略，是国内首支互联网大数据基金，为网民提供投资大数据获利机会。

百发100源于对互联网海量用户的搜索数据和用户行为数据的挖掘，百发100的成分股大多集中于基本面优良、契合市场或行业轮动特点等具有稳定业绩回报和投资价值的股票，其纯正的互联网基因为投资提供更精确的市场风向标。

百发100指数投资理财时机属于投资指数型证券投资基金。指数超额收益显著，投资增值成长性优秀；大数据技术结合量化投资策略，把握市场投资热点；指数实盘运行表现优异。

（2）百发精选，全称为“广发百发大数据策略精选灵活配置混合型证券投资基金”。10元起投。百发精选以中证800指数成分建立初选库，既涵盖中证500中小市值成长股，又囊括沪深300大市值价值股，样本均衡，长期领涨。结合百发大数据对高纬度、大规模的复杂数据优异的处理能力，精选出极具投资价值的个股，建立量化模型，实施对冲，快速适应市场变化，化解风险。

3．百度理财B

2013年10月28日，百度理财平台的首款产品“百度理财B”上市遭哄抢，10亿元额度4小时售罄。

百度理财B和百赚不仅投资标的一样，而且都可T+0快速赎回。百度理财B对接的华夏现金增利E有额度限制，购买了百度理财B的用户就会拥有一个百宝箱。百宝箱奖励的多少跟投资者持有百度理财B的金额和时长有关。这意味着，如果投资者提前赎回百度理财B，会影响百宝箱里的奖励。

8、银行新理财逆袭互联网“宝宝”

自2013年上线以来，余额宝最高七日年化收益率一度接近7%，2014年其平均七日年化收益率也在4.83%左右，而据数据显示，2016年12月20日余额宝的七日年化收益率已降至2.78%，几乎被腰斩。不仅如此，理财通七日年化收益率也跌到2.76%。互联网“宝宝”收益持续下滑，各路“宝宝”“跌跌不休”。

与之形成鲜明对比的是，薪金宝、活期宝、现金宝、平安盈、掌柜钱包、如意宝等各家银行基本上都推出了自己的“宝宝”，且与互联网“宝宝”们类似，都是货币基金，自由赎回，零手续费。银行系“宝宝”们收益也逐渐赶超互联网“宝宝”。目前，平安盈七日年化收益率有2.94%，掌柜钱包七日年化收益率有2.66%，如意宝七日年化收益率有2.72%。

在新的市场环境下，“互联网+银行”不但帮助银行轻松突破了固有的业务和商业模式，使其具有“无限扩展”的可能。实际上，从安全性方面来说，以银行做背书的银行系互联网金融理财产品具有天然的优势。

1．工商银行“薪金宝”

对接的是货币基金——工银薪金货币A，其主要投资短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、企业债券、同业存款等。工商银行薪金宝的购买起点为100元，认购费、申购费、赎回费均免费。另外，工银薪金宝只能在工作日购买，赎回到账时间是T+1个工作日，比如今天15:00之前赎回，则明天24:00之前到账；如果是周五15:00后赎回，则下周二的24:00之前到账。

购买工银薪金宝之前需要携带身份证与工行储蓄卡到工行网点做一份风险评估报告，比多数互联网“宝宝”多了一道程序。

目前薪金宝有四条购买途径：（1）工商银行网点柜台；（2）工商银行多媒体自助终端机；（3）工商银行网上银行（需要U盾）；（4）工商银行手机银行（需要U盾）。值得注意的是，通过手机银行购买也需要通过U盾，如果用户之前用的是电脑与手机通用接口的U盾，则无须更换，但是如果接口不同则需要更换。

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