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商业银行的风险管理(一)
商业银行的风险管理
众所周知,金融机构在我国社会主义市场经济中扮演着非常重要的角色,它直接影响到社会的稳定和国家的正常运转,而在金融机构中商业银行起着主导作用,因此,商业银行能否健康稳定地发展就显得尤为重要。当前,在国际金融危机的背景下,我国银行业仍然保持着健康稳定的发展态势,大型国有商业银行的主要财务指标已接近国际较好银行水平,正努力向着现代化银行迈进。然而,在我国商业银行全面向好的同时也出现了很多银行风险控制失效的恶性事件,造成了十分恶劣的社会影响。本文首先通过几个案例来从侧面反映我国商业银行风险控制方面所面临的问题,然后分析影响我国商业银行风险控制实施效果的因素,最后针对这些因素寻求解决的办法。【关键词】商业银行、风险控制、影响因素、解决措施 。
一、研究背景
(一)齐鲁银行“票证案事件”
2010年12月6日,济南一家银行在受理业务咨询时,发现一存款单位所持的“存款证实书”系伪造,随后报案。济南公安局成立专案组,将犯罪嫌疑人刘某某及其他犯罪嫌疑人抓获归案。至此,齐鲁银行骗贷大案揭开。
2010年12月23日,济南市政府发出一条新闻稿。内容是:2010年12月6日,济南市公安局经侦支队接到报案,某银行在受理业务咨询过程中发现一存款单位所持“存款证实书”系伪造,后经查实该银行为齐鲁银行。除齐鲁银行外目前涉及到的银行已包括华夏、中信和兴业银行,而涉案企业则包括中国重汽,山东高速及一些煤炭企业等,中国重汽与涉案的齐鲁银行城南支行仅一街之隔。据报道,该案的涉案金额达到上百亿,与该案件有关的银行内部工作人员已被警方控制,该案的核心就是犯罪嫌疑人刘某某和银行、企业之间运作多年的第三方存贷质押业务。报道称,涉案的主要嫌疑人刘某某为商业银行引来存款大户,同时,他也是通过存单质押获得贷款的资金使用大户;而他和提供存款的企业之间,也存在着可疑的合作关系。他给予相关人等高息揽存的利益,亦用投资收益来覆盖高昂的资金成本。所谓第三方存贷质押,是指企业在商业银行协议存款后,为第三方从商业银行贷款提供存单质押,作为第三方贷款的第二还款来源。存款行和贷款行可为同一家,也可是不同银行,后者即为跨行存单抵押贷款业务。案件的基本原理是:犯罪嫌疑人刘某某为齐鲁银行高息揽储,并与齐鲁银行涉案的一位经理进行再贷款、再存款的循环游戏,以此帮助这位经理实现高业绩。通过伪造金融票证多次骗取巨额资金。
二)其他相关事件
2007年4月14日14时许,邯郸市农业银行金库发生一起特大盗窃案,在一个月内多次被盗现金近5100万元人民币,参与犯罪的6人均为银行工作人员。2007年4月18日的《新京报》报道,山东德州市平原县某银行营业员刁某,自2006年8月23日开始,通过更改账户信息、虚增存款以及直接盗取少量现金等手段,在50天时间内挪用了银行2180万元。2007年初,中行哈尔滨河松支行特大票据诈骗案主犯高山、李东哲,因申请移民时所填资料不实,已被加拿大警方控制,至此主犯高山的行踪方始曝光。高山案爆发于2005年初,在此之前,高山、李东哲用长达5年的时间通过刻假章,用假名立户转账等手段伙同李东哲进行不间断地作案,涉案金额高达9.426亿元,其中6亿元已被卷逃国外。2006年12月3日,中行湖北省襄樊市宜城支行260万元现金被盗,犯罪嫌疑人是该行营业部主任肖奎。肖奎是该行的中层业务骨干,肖奎和一名刘姓工作人员分别持有银行金库的两把钥匙。肖奎持外库的钥匙,刘某持内库的钥匙。为了取得内库的钥匙,肖奎在11月25日之前安排刘某休假,休假的刘某便把钥匙交给肖奎,由此发生盗窃案。
二、影响银行内部控制效果的因素分析
(一)我国宏观经济环境造就的银行业规模至上模式的弊端
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