（四）私人银行兴起
在成立个人银行的基础上，满足了一般客户的多元化需求，但是经济的高速发展催生了一大批富裕的人群，这些富起来的人们迫切的需要更高层次的服务，私人银行业务应运而生。私人银行其实就是富人俱乐部，设置了高高的准入门槛，能够进入私人银行的客户都能享受到最高级别的服务，提供专门的理财产品和理财规划，以满足这些富有者的需求。
总之，发达国家商业银行在个人业务发展中已经给我国商业银行发展个人业务提供了一定的经验，可以使我国银行发展个人业务少走弯路，快速发展。
二、中国建设银行股份有限公司个人银行业务的现状
与西方发达国家相比，我国股份制商业银行个人理财业务发展明显滞后。在我国，由于社会经济发展水平不高，加之银行对个人理财业务在认识上和观念上的滞后，因此，长期以来我国股份制商业银行往往只注重对大企业、大客户的金融服务，而个人银行业务仅仅就是单一的居民储蓄业务。但近几年来，个人理财业务发展迅速，据统计，2005年我国人民币产品只有121只，外币产品566只；2006年人民币产品实现了345只，外币产品744只，而2007年人民币产品发行了1300多只，外币产品发行了1760只；2008年1至5月就发行了1552只，产品的发行数量和规模都呈现出爆发性的增长，各大银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增，可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣，充分体现了我国居民经济活动的活跃。
从2000年起，建设银行成立了个人银行总部，开启了为客户办理个人理财的业务。之后更名为个人金融部、个人存款与投资部，之后各一级分行、二级分行相续成立个人金融部。经过几年的发展，借鉴了美国银行、花旗银行的一些先进理念和经验，建设银行个人银行业务已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，甚至国内领先的银行还有很大的差距。个人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质等方面均存在一些不容忽视的问题。具体分析如下：
（一）个人理财业务缺乏足够的重视和支持
建行虽成立了个人银行部，制定了大力拓展个人银行业务的方针目标，但从上至下对个人理财业务的重视程度依然不够。部分领导在思想上、行动上没有做好大力开拓个人理财业务的充分准备，缺乏长期的科学规划，对个人理财工作的准备不足，盲目性较大，对困难的认识不足，在短期的付出和回报不成正比的情况下，更是紧缩银根，控制投入。另外，对个人理财业务的关注和支持不够，从而大大影响了产品和品牌的推广及个人理财业务的健康发展。由于现今国内银行的利润来源主要还是“存贷差”，而个人理财业务带来的中间业务收入仅占一小部分，且发展个人理财业务需要大量的人力物力。使得山东分行虽然成立了个人金融部和贵宾理财室，但缺少足够的支持，没有足够的费用以及人力去宣传，拓展业务，个人理财业务发展缓慢。
（二）个人银行理财品种单一、规模有限
就建行而言，从规模上看，其个人银行业务指标如银行卡使用率、信用卡发卡量、代发工资总量和个人贷款总量等指标与国内领先商业银行相比也有很大的差距。从现有的产品构成上看，结构也不尽合理，在各项理财产品中，成本高、花费大、风险高、收入低的理财业务占比很大，如结构性理财、信托、票据等。而银行操作风险较低、中间业务收入较高的理财，如基金、保险、券商理财等所占比例很低。
截至2009年6月30日，我行信用卡达2194万张，新增客户351万户，但相比于同业还是有一定差距。
另外，现有个人高端客户质量有所下降，持有VIP卡但存款余额不足20万的客户数为49.2万人，占所有已建立维护关系的个人高端客户的37.35%。
（三）营销方法落后，客户维护滞后
建行对营销已经有了新的认识，设置了专门的营销部门，并开始配备专业的客户经理团队和理财经理团队进行个人银行业务的拓展和客户的维护。但是，在拓展客户过程中，宣传方式及营销手段仍较为落后，往往停留在关系营销的低层次上，缺乏有技术含量的营销方式，使得拓展业务非常缓慢艰巨。此外，虽然通过营销带来了客户，但相关的业务咨询，后续的客户维护却出现不衔接的状况，使得许多客户出现无人维护或维护不到位，使之无法真正享有好的服务，引起客户不满，最终导致客户的流失。另外，客户经理和理财经理的考核不统一，客户经理考核的是储蓄存款，拓展来的客户就想让其存到银行里；而理财经理考核的是银行的理财产品、代销的基金的销售所带来的中间业务收入，想让客户把存款买成理财或基金，使得客户经理和理财经理在发展业务时的出发点和方向不一致，这个矛盾桎梏了个人业务的进一步发展，严重影响了员工的积极性和个人银行业务的有序开展，还使员工之间产生了隔阂，造成了资源的浪费和效率的低下。
（四）非柜面渠道利用率低，业务办理速度太慢
据第三方研究机构——艾瑞咨询集团提供的数据，截至2008年底，国内个人网银用户覆盖率达6474.5万，同比增长33.7%。而经过10年的发展，目前国内的电子银行已逐步进入深耕期，各家银行都不惜重金和人力，力求在技术、产品、营销等方面获取比较好的竞争优势。
但建行的自助设备、电子银行，特别是网上银行利用率很低，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行、网上银行还没有全面普及，手机银行还未起步。目前建行个人银行业务中70％以上仍由柜面人工办理，许多简单的存取款业务、代收代付费业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理，一方面增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下，还引起客户不满意。银行的排队现象非常严重，根本上是由于网络服务没有完全发挥作用。2007年，由于当时的基金市场非常好，引来很多客户购买，而当时的购买渠道有柜面、网上银行和电话银行，但从方便和快捷上讲，网上银行和电话银行要比柜面好的多，但是由于没有普及这两个重要的销售渠道，大部分客户都挤在仅有的几个柜台，使得客户仅仅有几个人购买成功，大部分人只能失望的离开，并且耽误了办理其他业务的客户，引起客户投诉。据了解，这种现象不仅在建行一家银行出现，在2007年一年发行的新基金时期，大量客户拥挤在柜面购买但买不上的情况在各大国有银行和商业银行中较为普遍，有些客户为了能买到基金更是还没开门就在门口排起了长队，堪比当年买国债的场景。网银使用占比如图，建行使用率不足25%，这也反映了银行宣传不到位，以及客户对个人理财业务了解不足。
附图：各银行网上银行使用率情况
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