中国建设银行股份有限公司个人理财业务的现状及拓展思路

【摘要】：

近年来，世界各大商业银行越来越重视发展个人理财业务。中国建设银行在发展个人理财业务过程中还存在重视不足、产品单一、规模有限、营销方法落后、非柜面渠道利用率低等问题，针对这些在提出了重视个人理财业务、加强理财产品的研发和推广、大力发展网上银行及电话银行多个渠道、调整营销策略加快培养专业人才的思路。

【关键词】：

公私联动财富管理交叉营销

【正文】：

个人理财业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的银行业务，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。相对于批发业务，个人理财业务属于商业银行的零售业务。近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展个人理财业务。目前，世界几大著名的商业银行中，如花旗银行、美国银行、荷兰银行等，个人理财业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%，其中，世界上最大的银行——花旗银行的个人理财业务利润占利润总额的比重达70%①。个人理财业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。然而，我国商业银行的个人理财业务方面仍处于起步阶段，但发展势头强劲，如何抓住机遇加快发展，成为当前我国商业银行的重要课题之一。

中国建设银行股份有限公司是目前国内发展较好的一家国有股份制商业银行，要想在激烈的竞争中占据有利位置，根据自身特点和优势，充分发挥自身长处，个人理财业务与公司业务并重且个人理财业务优先发展的战略，不失为一种好的选择。鉴于建设银行和美国银行已建立了战略合作伙伴关系，且美国银行已入股建设银行，建设银行完全可以充分借鉴美国银行的经验和体制，建立以客户为服务中心的个性化服务模式和多元化经营方式，开辟更为广泛的个人理财业务领域，走出一条符合自身特点的发展之路。

一、发达国家个人理财业务概述

发达国家银行的个人银行业务起步较早，20世纪90年代以后更是快速发展起来。在发展过程中，发达国家银行业的功能逐步转变，由专业银行转变为综合银行，其个人理财业务基本情况如下：

（一）业务渠道综合发展

在传统模式下，个人理财业务服务渠道主要是靠营业网点的柜台服务。随着通讯技术和互联网技术在银行业的不断应用，银行的业务渠道不断的增加。电话银行、网上银行、手机银行以及离行式自助设备等成为银行服务的新渠道，这些新渠道成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，也使得银行从以往单纯靠网点渠道扩张发展转变为综合渠道发展。在一些发达国家，除了大额的现金业务，几乎所有的个人理财业务都可以通过电话银行、网上银行和自助设备解决。随着服务渠道的增多，近年来，一些银行开始撤并网点、收缩机构，转用新的更经济更便捷的渠道向客户提供服务。

（二）组织架构条线管理

在传统模式下，银行对个人客户的服务由多个部门分开经营，信息无法有效沟通，资源不能有效共享，庞大复杂的组织架构不能专门的为个人客户提供优质服务。为了解决这一问题，发达国家的商业银行都纷纷成立专门个人银行部，细分组织构架，进行条线管理，集中资源优势为个人客户提供广泛的、全面的银行服务。在成立个人金融业务部门的基础上，针对客户的不同需求又成立了个人信贷部、卡及渠道部和财富管理部，三个部门针对不同的客户进行服务，又可以有效沟通信息、共享资源，进行交叉营销。

（三）客户需求服务多元化

传统模式下，银行提供的个人业务仅限于存取款，住房贷款和汽车贷款等基本业务。近几年来，客户的需求有了重大的变化，越来越多的人关注股市、外汇、保险、黄金、基金等新的投资渠道，由于市场存在的风险性以及人们对专业知识的缺乏，使得商业银行个人业务针对这种需求发生了重大变化。个人银行业务开始提供股票交易、外汇买卖、保险代理、黄金买卖、基金交易等多元化的产品服务，并且提供结算、担保、投资管理、个人理财、服务咨询等更深入的个性化服务。随着个人理财业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大，个人银行中间业务收入成为各商业银行利润的主要来源，商业银行转向名副其实的“金融超市”。

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