西乡农村合作银行个人理财业务发展之我见(一)

【摘要】：

    商业银行个人理财业务，就是利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为客户提供包括代理投资理财、代理收付、代理保管、转帐汇总结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位综合性金融服务。西乡农村合作银行作为在信用社基础上组建的商业银行，在个人理财业务发展方面起步较晚，发展缓慢。本文笔者从一名银行职员的角度，结合自身实际及所学专业知识，对西乡农村合作银行个人理财业务发展现状及存在问题进行了认真的分析，并提出了切实可行的对策建议。

    【关键词】：西乡农村合作银行 个人理财业务 发展策略思考

    【正文】：

    个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点。

    个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30％以上。而在我国，商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展相当滞后，其无论从规模还是从内容上，都不能与发达国家相提并论。如何深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策，缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，已成为我国商业银行的当务之急。本文笔者从一名银行职员的角度，结合自身实际及所学专业知识，对西乡农村合作银行个人理财业务发展现状及存在问题进行了认真的分析，并提出了切实可行的对策建议。

    一、我国商业银行个人理财业务发展现状及存在问题

    （一）我国商业银行个人理财产品发展现状：

    1．商业银行个人理财业务的含义

    个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。

    2、我国商业银行个人理财产品发展现状：

    2005年9月29日，中国银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，并从2005年11月1日起实施。根据该暂行办法的定义，商业银行在个人综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

    我国银行业个人理财产品开展时间不长，但发展非常快。统计资料显示，2005年以来，商业银行个人理财产品销售额逐渐成倍增长。2007年，各中、外资银行业金融机构本外 币理财产品合计销售总额达8190亿元，比上年同期增加4144亿元，增长102．4％。今年第一季度，各中、外资银行业金融机构理财产品销售额达到9100亿元，已超过去年全年的募集量。

    目前我国商业银行已经开展的个人理财产品主要包括：

    ①准货币市场基金类型的产品。这种产品的特点是：个人投资者与银行之间签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动，投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。在付息日，银行将收益返还给投资者；在本金偿还日，银行足额偿付个人投资者的本金。由于此类产品的投资对象为流动性较好的短期金融工具，与基金管理公司推出的货币市场基金相似，因此称为准货币市场基金类型产品，光大“阳光理财B计划”是市场中最早推出的准货币市场基金类型的理财产品。 

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