试论我国个人理财业务的发展现状及前景

个人理财业务是为客户提供“一条龙服务”，其顺利开展必须依靠银行前后台业务部门的通力合作，它涉及到银行信贷、信用卡、国际业务、会计、个人业务等多个部门。而目前个人理财业务工作通常归在个人业务部，由于业务的前后台分割，无法为客户提供一站式服务。同时，由于个人理财业务是以每个客户而非每个账户为对象，必须详细分析客户资料，了解客户不断变化的需求，才能为客户提供个性化的理财建议。而目前银行的业务处理系统基本是以每个独立账户为基础的，客户信息极其有限，同时，银行与保险、证券公司之间有关客户的信息资料无法共享，无法及时掌握客户的需求变化，不利于个人理财业务的深入发展。此外，个人理财业务的发展存在着各种不同的风险，尤其是对股票基金的操作，没有很大的把握，不能向客户提供满意的服务。因为风险较大，缺乏相关的防范措施和制度，给操作带来一定的困难。

4、金融分业经营格局制约了个人理财业务的发展。

目前我国金融业仍属于分业经营，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，银行无法利用证券和保险这两个市场实现业务的整合发展，个人理财业务只停留在咨询、建议或者投资方案设计层面上。

五、提升个人理财业务水平的建议

为尽快提升国内金融业个人理财业务水平，可从以下几方面努力：

1、充分了解客户理财目标，拓展理财业务。

了解客户理财目标，把握客户需求是拓展个人理财业务的重要前提条件。也只有了解了客户的理财目标，我们才能根据客户实际情况制订最佳的投资计划，使客户资产在最短的时间内增值。因此我们有必要根据客户欲望、习惯、行为等因素将市场细分为若干子市场。细分的标准可以是地理、客户年龄、收入、职业和文化程度等等。在此我们以客户年龄为例，用市场细分法将人生阶段分为：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。居民在单身期时，经济收入低且开销大，银行应为其提供节财型和资产型理财服务；在家庭形成期，银行应为客户提供消费信贷与理财业务相结合的服务；在家庭成长期和子女大学教育期，银行应关注家庭在子女大学教育方面的需求；在家庭成熟期，居民的经济状况达到高峰，此时资产增值计划成为家庭金融理财目标的首选；退休期，居民对养老规划方面的理财需求大大增强。在细分市场后，银行可以根据自身主体客户群归属细分市场的情况，有计划、有重点的拓展相关个人理财业务。

2、加快理财业务人员培训。

个人理财业务是一项新业务，一项“知识密集”型产品，具有综合性、技术性强等的特点。这就要求我们的从业人员不仅要对银行的公司业务、个人业务、银行卡、外汇等业务了如指掌，还必须熟悉证券、保险等其它业务，为客户提供多元化的投资渠道。因为从业人员的理财业务水平的高低将直接影响业务的开展。目前，有些从业人员虽然能向客户提些建议和方案，但这些建议和方案过于笼统简单，比如一种常听到的方案是：“将您的货币总资产三分之一投资于股票，三分之一投资于债券，三分之一以现金形式保留。”这种建议对客户的价值不大，只要客户稍了解一些金融知识或读过相关报刊也能提出这种方案。目前约有15%的客户对理财服务人员的素质表示怀疑，担心其理财效果。在个人理财业务中，顾客要求从业人员提出详尽具体的计划，从业人员应根据客户的实际财务状况、个人目标、风险偏好等因素对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析和说明。这就要求从业人员具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，密切结合市场需求，以吸引广大客户，适应业务发展需要。所以加强员工培训，尽快培养出一批综合素质好、业务能力强、服务质量优的复合型、外向型人才是当务之急。具体可从以下方面入手：

一是要促进员工不断进行理论知识和业务知识的学习，不但要全面了解银行内部各项业务，还要懂得其它相关金融行业如证券、保险业务方面的知识，这样才能提供优质的个人理财服务以满足客户的需求。

二是培养工作人员对金融政策和信息的敏感度，掌握国家法律法规，不违反规章制度的前提下满足客户的需求，使客户实现价值或利润的最大化。

最后，还要提高员工的公关能力和分析水平，使他们在与个人客户交流时，能够掌握技巧和方法，表现出稳重、大方、善解人意的素养，并能根据客户的具体情况和需求，有针对性进行理财分析，设计出不同投资理财方案供客户参考与选择，同时向客户推荐最佳理财方案，为客户提供最大限度的服务。

3、充实个人理财业务内容，实现个人理财业务的多样化。

随着金融业开放进程的加快和银行同业竞争的加剧，个人理财将出现以下的发展态势：投资品种多元化，客户面临更多的投资选择；个人信用消费得到普及，客户的收入支出需要更合理的均衡设计，个人理财观念将得到更多的认同，客户的理财纳入全面的、系统的管理，如通过存款、证券、基金、保险等金融产品的投资组合，在最短的时间内获得最大的回报；在提高生活水平和生活品质的同时最大限度减少支出；如何储备晚年生活所需等等，这所有的需求，都需要制订个性化的客户理财方案。而从国外的相关经验看，经营个人理财业务水平较高的银行均有先进专用的软件系统的支持。因此，开发可靠的业务技术支持工具是当务之急。系统可以将有关信息资料、历史资料进行收集整理，并辅助从业人员为客户设计投资理财方案。

在未来一段时期内，各银行应把个人理财业务作为个人金融服务的核心产品，个人理财服务要与外汇、保险、基金、债券、股票等紧密相连，在理财服务开展的过程中，将业务转向转账结算、外汇买卖、代理业务等方面。除此之外，还可以将个人理财服务延伸至委托、资信证明、信贷等服务。这样的话，良好的产品延伸性将使理财服务最大限度地为银行带来效益。

4、加快制度建设，防范各种风险。

一是加快个人业务制度建设，以制度规范操作、规范业务流程，防止因制度不健全而引发风险。二是进一步加强市场研究，特别是对自然人经营性贷款，在进行市场调查的基础上，严格把握

相关条件，不能盲目营销，以劣充优。

三是正确处理提高效率，简化手续，规范管理的关系，在给予基层，特别是个人业务部充分的营销审批权的同时，严格地进行授信授权管理，防止个人信用风险蔓延。

六、个人理财业务前景广阔

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