试论我国个人理财业务的发展现状及前景

【摘要】:

本文从我国个人理财业务现阶段的发展现状谈起，提出了我国发展个人理财业务的必要性，并针对其出现的问题进行分析，给出了其相应的对策，展望其发展前景非常广阔。笔者认为，由于WTO脚步的快速来临，我国金融市场竞争的重点已放在新兴业务领域和黄金客户群上。个人理财很可能成为国际金融机构进入中国的切入点和直接获取盈利的最便利途径。

我国个人理财业务如果不能在较短的时间内实现质的飞跃，将很难在未来竞争中确立应有的优势。据央行统计，止2004年4月末，全国金融机构城乡居民人民币储蓄存款余额达11.9万亿元。除教育、养老、购房等必需的储蓄外，大部分是居民尚未选好最佳投资方式，而暂时将资金存入银行的。从调查情况看，国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务，实际上还较多的停留在业务宣传和简单的一般服务层面上，员工新业务知识贫缺，其个人理财业务，提供的仅仅是些普通的金融产品信息资料和商业银行行情等方面的简单免费咨询业务，而帮助和代客理财业务实则无从谈起。显然它们提供的金融服务与居民日益多元化的投资需求差距较大。我们的商业银行及一些金融机构如何开发金融新产品，为客户提供全面、最佳的个人理财业务服务，保障资产的增值和其自身利润的最大化，这是不容置疑，也是急待认真做好的重要工作。

【关键词】:个人理财业务现状前景

【正文】：

前言

近几年来，中国居民个人资产增长刺激了理财业务的发展，各银行和保险公司纷纷开设个人理财业务。虽然目前我国银行的个人理财业务还处在起步阶段，但发展前景十分广阔、大有作为。开办个人理财业务将成为银行越来越可靠、越来越重要的收入来源，因此开办个人理财业务已成为各商业银行竞争的主要目标，发展个人理财业务对于我国商业银行来说是一个新的课题，是一项系统工程，需要内外部环境的协调配合，包括社会经济的发展、金融制度的创新、金融市场的培育以及商业银行自身的努力。对此，银行应从经营理念、组织结构、产品创新、技术创新等方面实现转变，以适应个人理财业务的发展需要，推进个人理财业务的健康快速发展。

目前，我国民间拥有的金融资本已经超过11万亿元(注1)，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储备等。与此同时，中国社会调查事务所在京、津、沪、穗4地的专项问卷显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣；国家经济景气监测中心公布的一项调查也表明，就全国范围而言，约有70%的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。（注2）因此，越来越多的银行和保险公司把以个人客户为服务对象的个人金融服务看作是最重要的利润增长点及主要的支柱业务。

一、个人理财业务的涵义

简单地说，个人理财就是开源节流，管理好您的钱。个人理财业务是帮客户当好参谋，利用好手头资金来积累财富，实现财产的保值和增值及“花钱”即用最少的钱获得最好地服务和最大程度地满足。

在这里，我们给“个人理财业务”这样一个定义，即个人理财业务是依靠电子化手段，将存款、贷款、投资、保险、代理、结算和信息咨询等业务品种进行系列组合，并根据客户的要求为其提供度身订做的，以满足客户多元化、个性化金融服务需求的一项综合性业务。现阶段个人理财业务所涉及的业务包括：储蓄、外汇买卖、代理保险、债券买卖、资金信托、资金管理、个人信贷、信息咨询、黄金买卖、银证转账等。

个人理财的发展会经历以下三个阶段：第一阶段是各大金融机构在提供金融服务的同时，给个人提供理财服务，服务一般都是免费的，以便吸引客户在他们那里存款、买债券或者买保险；第二阶段是为一部分有需要的人群提供全面的理财服务，包括房产、证券、股票或保险等的投资；第三阶段则是结合更为复杂的税务问题等来做资产安排。

二、我国发展个人理财业务的必要性

资料显示，20世纪70年代以来，受金融创新浪潮冲击，国外的个人理财业务发展迅猛。过去几年里，美国银行的个人理财业务每年的平均利润率高达35％，年平均盈利增长率在12％—15％。如花旗银行自1990年代起，业务总收入的40％来自个人理财业务。(注3)而目前国内居民储蓄存款余额已突破11万亿元人民币，并以超过经济增长率两个百分点以上的速度增长；在北京等地的城市居民中，20％的家庭拥有居民全部金融资产的66％，可投资资产在30万元以上的家庭占到了家庭总户数的10％以上。根据帕累托的8020原则，少数高端客户将创造大部分利润。据统计，目前居民手中持有的现金，即闲散资金将超过11万亿元。按人均可支配收入计算，目前已超过7500元，迫切需要开展个人理财业务。(注4)

我国已形成包括货币市场、资本市场、期货市场、黄金市场、房地产市场、收藏品市场等在内的完整的市场体系，使个人理财产品的创新有了坚实的依托。中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的专项问卷调查显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务。在上海，大多数市民认为"未经专家指导的自发理财方案有很大风险"，有87％的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议，其中32％的市民"最感兴趣银行的理财咨询和理财方案设计"，40％的人认为"应增加代理客户投资操作、提供专家服务"，并"希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系"。在广州，33％的居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣，22％的人要求银行提供信息咨询服务。(注5)

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