一个完善的个人理财服务系统，应该有专门的理财顾问，根据各个客户的资产结构、收入状况及其投资需求，为单个客户设计包括储蓄存款、国库券、股票、基金、证券、外汇等业务在内的较为合理的私人理财方案及投资组合建议，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一。这种服务在国外已经发展得相当完善。而从国内各家商业银行来看，个人理财业务的发展还属于起步阶段，与国内庞大的市场相比，尚需进一步的完善和发展。
由于个人理财业务是基于以客户为中心的经营，为消费者提供从家居生活到投资置业的全方位的金融服务，在方便人们日常生活的同时，帮助客户的货币资产实现保值增值，此项业务的开展备受客户的青睐，并有着广大的客户群体和支出、即期和远期之间寻求一种良性组合，以期达到财务收支的平衡和增值，而由于大多数人在时间、精力、知识等方面的限制，往往无法使自己的资产合理有效地利用。因此，技术先进、信息全面、经验丰富、人才优秀的商业银行在提供具有专业水准、安全可靠的个人理财业务领域已成国各家银行抢占市场份额，谋求在未来市场环境中生存与发展，赢得相对竞争优势的重要发展战略。
随着住房、医疗、养老及其他社会保障制度改革的深化，人们在住房、医疗、上学、养老等方面的预期支出也不断增加，迫切需要在收入和随着我国金融市场的发展，特别是近几年来国家扩大投资、刺激消费、启动国内市场政策的实施，使得广大居民的储蓄倾向逐步弱化，投资理财意识日益增强，炒股、投资住宅、保险等一系列金融活动十分活跃。与此同时，入世后面临的国内外竞争也将更加激烈，这都为个人理财业务的开展提供了广阔的市场和发展空间，并促进商业银行做好、做大个人理财业务。
1、 提高思想认识，调整经营战略。
提高思想认识，调整经营战略是我国商业银行能否大力发展个人理财业务的首要条件。个人理财业务在我国如同一块“尚未开垦的处女地”，有着广阔的发展前景。未来的银行业竞争必然会将个人理财业务作为竞争的重要内容，银行要调整经营战略和工作思路，采取有利于推进个人理财业务发展的政策措施，提高个人理财业务在银行业务中的地位，使之与传统业务互相促进，共同发展。
2、 科学定位市场，制定发展规划。
分业经营的规定限制了个人理财业务的发展范围，决定了我国银行的理财业务短期内不可能达到国际银行业的深度和广度，其发展过程只能是循序渐进的。目前，我国商业银行应大力发展风险低、需求量大的金融咨询业务，在办理业务过程中按规定收取手续费，增加银行收益。同时要着力于对现实和潜在的市场进行科学细分，推出不同的个人理财业务以满足不同层次客户的需要。如年轻人比较激进，他们往往首选证券投资和消费贷款等金融产品；而中老年客户则非常重视资金的安全性和稳定性，他们选择的理财组合方案中必定包括一部分储蓄和国债。银行只有设计出因人而异的理财方案，才能拥有更多客户的信任与关注，建立起基本客户群，使个人理财业务得以顺利发展。要研究出一套业务系统，可以根据客户的实际情况和要求提供不同理财组合方案给客户选择，达到深受市场欢迎、吸引更多客户的目的。
3、加快电子化进程，提高信息化水平。
个人理财业务作为一项典型的综合业务，离不开电子化的支持，电子设备完善与否已成为衡量银行服务能力强弱的一个标志。快捷、方便、先进、安全的电子网络，更能为客户提供优质高效的金融服务，提高银行自身经济效益。银行必须增加资金投入，全面加快电子进程，提高电子设备水平，推进网络银行建设，为争取理财客户提供技术支持。
4、 丰富理财产品，制定理财软件系统。
目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适用于理财服务的品种不够丰富。因此，一方面要融合现有的金融产品，根据不同的情况，有选择地组合到理财方案中；另一方面，也要求我们客观认识产品生命周期，根据政策的变化、市场的反应及客户的需求，不断完善和优化现有产品，不断开发个性化新产品。
同时，在科学技术高速发展的今天，标准化的理财软件系统的应用，必将成为理财业务强有力的支撑，它可以在一定程度上将理财的理念、产品、服务等诸多要素转换为一种简单的操作模式，成为银行理财专家为客户提供理财建议和实施方案的好帮手。
5、创立理财品牌，扩大银行知名度。
各金融机构应树立独具特色的理财品牌，扩大社会知名度。实施品牌营销，不仅是为金融产品起一个好听、易记的名字，更意味着其整个产品开发与推广思想的变革。不仅要开创品牌，而且要扶植和培育好品牌，有服务和营销方式上寻求突破。在开发新产品的同时，应加大宣传力度，运用报纸、电视、广播等新闻媒介进行广泛宣传，在营业网点设立咨询台，散发宣传资料，积极推出特色理财品牌，让社会各界和广大居民对个人理财业务的功能和作用全面认识和理解，从而达到扩大社会知名度的目的。
高质量的理财服务是一国金融发达的重要标志，也是一国国民财务现代化管理的一个基本方式。而我国经济持续增长，必将大大带动和推进中国个人理财市场的发展，个人理财业务必将成为中国银行业新的业务发展空间和竞争焦点。发展个人理财业务不仅有助于银行资产及客户结构优化，而且能为银行等金融机构带来丰厚、而稳定的利润，因此，我们必须抓住机遇，创造条件，抢占市场，大力发展个人理财业务。
后 序
随着金融市场的逐步开放，中国个人理财业务这一巨大的潜力市场将会成为外国金融机构的必争领域。处于个人理财业务刚刚起步的国内金融机构，应当研究和分析发达国家个人理财业务的经验，从而借鉴其先进的理念和运作模式，构筑自身的竞争优势，更好地服务于我国居民的投资理财需求。
引文注释：
（注1）：数据来源于2004年05月17日的《中新网》。
（注2）：数据来源于2004年03月19日的CCTV.COM综合消息。
（注3）：数据来源于2003年8月21日的《经济日报》。
（注4）、（注5）：数据来源于2004年04月05日的《中金在线网》。
(注6)：数据来源于2005年1月21日的《上海证券报》。
参考文献：
[1]胡同捷、师波、刘毅：《我国商业银行开展投资银行业务的策略分析》，《商业银行经营管理》2003年11期，第37页。
[2]（美）戴维.罗杰斯：《商业银行的未来》，新华出版社2001年第1版。
[3]庄乾志：《银行发展市场化与国际化》，北京大学出版社2001年第1版。
[4]林功实：《个人投资理财》，清华大学出版社，2003年第1版。
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