进一步发展我国商业银行中间业务的思考2013

四、我国商业银行中间业务发展滞后的原因

2005年以来，我国商业银行都把拓展中间业务放在了发展的重要地位。近年来，我国商业银行中间业务伴随着社会进步和经济发展取得了较快的发展，但和西方发达国家相比，中间业务的发展相对落后，模式单一，总体上还有较大的差距。

（一）我国商业银行中间业务发展的整体状况

从我国工行、交行、建行、农行、浦发、招商、中信、兴业等商业银行已公布的2009年—2012年度财务报告数据分析可以看出，在短短6年的时间里，我国商业银行的中间业务收入逐渐成为各行营业收入的重要组成部分，整体上有以下几方面的特点：

表1 我国部分商业银行2009年-2012年中间业务收入占比情况统计表

（单位：亿元）

注：表1中数据根据各银行近四年年度财务报告整理[1]

1．中间业务整体呈增长态势。从2009年到2012年，我国主要商业银行中间业务的发展速度整体呈现上升的趋势，业务收入的增速较快， 2012年已经达到4710.37亿元，比2009年增长了近4倍。

2．中间业务的开展以传统的业务为主。各行中间业务收入在营业收入中所占的比例来看，中间业务占营业收入的比重也逐步提高。4年统计数据来看，中间业务收入整体上占营业收入的比例20%，但与西方商业银行50%以上的占比相比，收入占比还偏低。也就是说，我国商业银行还以传统的业务为主，集中在操作简便的结算类、代理类等简单的、低附加值的金融产品上。

3．银行间中间业务的收入差距较大。银行的经营规模与开展中间业务的能力紧密相关。工行、中行、建行等大型商业银行由于网点多、客户多和资金量大，服务资源相对丰富，其中间业务收入占比较高。

4．中间业务出现差异化发展。目前，各银行注重各自的个性化和特色化，由同质化竞争向品牌差异化竞争转变。如，兴业银行，开展了一些有自己特色的业务品种，2012年中间业务的增长速度达到了66.5%；中行中间业务的开展较好，其的收入占比较大。

5．中间业务的收入不很稳定。影响中间业务收入的因素比较多，业务种类少、不适应市场的需要、营销服务手段落后等，都将直接影响银行中间业务的收入。

由此可以看出，随着国民对金融业的深入了解以及近几年兴起的理财热潮，中间业务更多地走进了普通百姓的生活。但与国外商业银行相比，中间业务的开展还有相当的差距。

（二）我国商业银行中间业务发展滞后的原因

长期以来，受我国分业管理要求，商业银行奉行传统的经营理念，普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想，对发展中间业务认识不够，造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足，中间业务发展仍然较为滞后，主要表现在：

1．管理机构不健全

通过2003年以来的股份制改革，国有商业银行初步建立了现代商业银行治理机构，改善了资本充足状况，但其大而不强的问题仍然较为突出，还普遍存在的条块分割、管理分散、配合不力的经营管理体制，制约了中间业务的发展。

中间业务管理体制设置不尽合理，各银行缺乏专门的中间业务营销机构。比如，邮储银行重庆分行现行组织结构中，营销及产品部门包括个人金融部（含信用卡部）、三农金融部（小额贷款业务部）、消费信贷部、电子银行部、公司业务部（含国际业务部）、小企业金融部、金融市场部（含票据中心）等7个部门，该行的机构组成中没有专门的中间业务管理部门，中间业务的开展大都由各职能部门分头管理或者代管。由于缺乏统一的管理机构，对中间业务如何开发、拓展没有统一明确的目标，在业务的开展、业务管理上会造成一定程度的混乱和盲目性。

2．从业人员的综合素质偏低

目前，我国商业银行在人力管理方面，还普遍存在一些问题。比如，缺少专业技术人才和高端管理人才，对员工的管理存在重资历、重学历、轻能力的情况；激励方式不合理；没有建立完善的人力资源培训体系，培训力度不够，培训的效果不是很理想；商业银行从业人员中操作型人员偏多，高素质人才十分缺乏。虽然大部分从业人员具备了一定的学历和专业知识，但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏。

由于从业人员综合素质偏低，金融专业人才偏少、配备不充足，无法设立中间业务管理部门，开展技术含量高、附加值高的品种业务的受限，在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度，使得中间业务难以向纵深方向发展。

3．中间业务以传统产品为主

中间业务产品范围窄、品种单一，传统的劳动密集型中间业务较多，附加值高的中间业务较少，有较强的同质性。中间业务管理滞后于业务发展，起主导作用的是筹资能力较强的、日常操作简单的结算类、代理类业务，创新能力较差，业务缺乏吸引力。

中间业务产品开发管理薄弱，产品缺乏统一的产品开发战略。中间业务的开发主要以产品为导向，以客户为导向的产品开发不足；产品开发自发性强，对市场需求分析不足，导致部分产品的投资成本与实际收益未形成合理比例，也导致了许多产品的重复开发、重复投资，增加了成本，难以形成差异性竞争优势。

中间业务结构不平衡。在结构上，不收费劳动密集型的代收代付业务在中间业务中占较大比重，而知识密集型的中间业务如咨询、资产评估等收费性业务所占份额很低。业务品种主要集中在国有商业银行，其他中小商业银行中间业务品种较少。

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