进一步发展我国商业银行中间业务的思考2014(二)

    （二）大力发展中间业务是加快与国际接轨的步伐, 分散银行经营风险的需要

    随着我国加入WTO后,金融监管逐渐放松，实力雄厚的外资银行届时将与中资银行处于同一个起跑线上开展竞争，银行经营风险呈上升趋势。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击,所以竞争的重点自然就落在了风险小收益高的中间业务上。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低,与发达国家商业银行存在较大差距。因此,随着金融业开放步伐的加快,大力发展中间业务迫在眉睫。与传统的业务相比，中间业务主要是商业银行接受客户的委托，以中介人的身份进行的代理业务，其主要风险由委托人承担，因此在盈利水平相等的情况下，中间业务的风险比传统业务小得多。同时，商业银行在办理中间业务的过程中，还可以多方位的了解客户，从而可以更好地掌握客户的相关信息，充分利用这些信息，加强对客户的筛选和监督，商业银行可以尽早发现风险，并及时加以处理和化解。另外，商业银行中间业务中的一些衍生金融工具本身就是针对利率和汇率等的有效的经济风险管理工具，适当运用这些避险工具，对商业银行的稳健经营，化解经营风险有显著的作用。

    （三）大力发展中间业务是促进经济发展, 推进金融改革，完善金融市场体系的需要

    首先,我国国有企业正处于改革的攻坚阶段,这是一项高度专业化的变革,涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、代理资产评估等专业知识和技术。其次,中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求。居民收入增多与居民缺乏投资渠道和操作技术及信息来源单一等问题日益显现。最后,我国的进出口贸易发展迅猛。所有这些，都需要商业银行提供相关的中间业务,充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求,推进国企改革,促进国际贸易的进一步发展。

    （四）大力发展中间业务是完善银行资产负债管理的需要

    根据巴塞尔资本协议要求和中国人民银行的规定，商业银行资本充足率不得低于8%，其中核心资本不得低于4%，附属资本不得超过核心资本的100%。按照上述要求，商业银行要扩大传统的资产和负债业务规模，势必受到银行资本金充足率的约束。而国有商业银行资本充足率普遍偏低，按照要求，商业银行必须增加资本储备，但这样做又会使本来就不理想的盈利水平受到影响。为了达到资本比率要求又不减少盈利，商业银行在“分子政策”与“分母政策”的两难选择中，只有发展风险系数较小而盈利水平较高的资产业务，并将重点逐步转向那些对资本没有要求的中间业务。中间业务收入来源稳定可靠，且无资本要求，必然成为银行业务发展的选择方向。

    二、中资商业银行与外资商业银行中间业务比较分析

    我国加入WTO后，中间业务作为外资银行的强项，由于具有低成本、低风险、高收益的特点，已成为他们进军中国金融市场争夺的重点。而这一业务恰恰是中资商业银行的“软肋”。通过以下中、外资银行中间业务的比较，可以给我们较多启发。

    （一） 外资商业银行中间业务的发展历程及其优势分析

    发展历程：外资商业银行中间业务的发展，源于20世纪70年代的金融自由化和金融创新，在这段时期内外资商业银行陆续开展了一些承兑担保、信用证等中间业务，但还没有从整个银行经营战略的角度上重视它。20世纪80年代中后期以来，在外资商业银行业务经营中，中间业务受到广泛而高度的重视，这一方面是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要，另一方面也是因为它以全新的客户理念促进了资产负债规模的扩大。特别是80年代后，随着国际社会成员对信用中介多元化需求的不断扩大，在国际金融竞争加剧、西方各国货币当局对金融监管加强以及银行经营风险加大的压力推动下，外资商业银行中间业务获得迅猛发展。中间业务也为外资银行业带来了巨大利润，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重逐年提高。从80年代初到90年代初，日本银行业由20.4％上升到35.9％，美国银行业由30％上升到38.4％，英国从28.5％上升到41％以上，其中一些大银行的比重更高。

    外资银行拓展中间业务的优势分析：

    1.外资银行中间业务种类多

    外资商业银行最主要的非利息收入是承兑性或有资产负债、利率互换、货币互换、金融期货、期权交易等，通过上述产品推动商业银行进行金融产品的创新。除了结算、代理、基金托管、信用卡、咨询、外汇交易等品种外，还提供基金管理、代客资产管理、证券经纪等投资银行业务。

    2.外资商业银行中间业务产品定价灵活