进一步发展我国商业银行中间业务的思考2014(五)

    （二）强化中间业务产品开发，加大市场营销力度

    随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，中资商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，在国家完善金融市场体制，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品的大好形势下，强化对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。各商业银行应以满足客户多元化需求为原则，吸收和引进外资商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

    强化中间业务产品的开发，必须考虑社会公众对金融服务的实际需要，分析发展前景，根据内在条件和外在需求分层次由易到难、由低级到高级发展，分别制定近、中、远期策略。

    （1）短期策略

    由于受市场环境、企业改革以及银行监管等主客观条件的制约，我国商业银行近期中间业务的中心应放在传统中间业务和风险较小的创新中间业务上。如金融咨询、代理业务、担保、保管及其他业务，把他们培育成能打开市场赢得效益的拳头产品。由于这类业务的需求量大，风险度低且有可观的手续费收入，既适应了银行调整经营结构的需要，又符合有关法规、政策的要求，所以近期大力发展这类中间业务完全符合我国商业银行的实际情况。

    （2）中期策略

    随着直接融资市场的发展和现在企业制度的逐步建立，我国商业银行的中间业务的定位可逐步向以实现收益为主要目的的中间业务拓展，如金融验证、金融评估、资产评估事务所、房地产评估事务所、拍卖行、典当行、破产清算经纪公司、税务代理公司、代理记账公司、保险代理公司、全球清算系统及知识智力密集型业务开发公司等。大力发展这类业务，能极大地拓展银行业务的规模，有利于实现银行资产的分散化，打破我国银行信用业务单一的格局。

    （3）长期策略

    随着我国现代企业制度的全面建立，金融市场的健全、规范、发展和全面对外开放，分业经营管制的放松，我国银行中间业务的定位，可以着重向以期货、期权为主的金融衍生产品开拓。尽管我国当前的期货市场并不发达，但我们应当正视金融衍生工具的功能，并将它作为推动经济市场化的有效手段，科学安排、循序渐进、发展金融衍生工具。同时，应尽早推动我国金融业实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。还有，应该发挥银行协会等中介组织的作用，是商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。

    （三）加快中间业务电子化建设和产品研发的速度

    加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率。同时，要进一步开发服务项目，增加服务功能，提高服务质量，进一步创新网上银行业务，提高自身竞争能力，进一步完善创新电子转帐、支付、清算系统，提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。

    （四）健全机构，强化中间业务的管理

    中间业务范围大、跨度大，管理较为复杂，因此需要进一步落实金融监管改革措施，完善监管协调机制，建立专门机构组织，推动、协调和管理中间业务。这一机构负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及各项业务的协调与管理等。我国农行目前成立的机构业务部门就是顺应中间业务发展趋势产生的。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。

    （五）要重视和培养各类专业人才

    培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批专业管理和业务操作相兼容的复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险代理人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。

    （六）加快银行中间业务创新的步伐

    加快发展中间业务,关键是加快金融产品的创新。商业银行应按照现代企业制度的基本框架,根据客观条件变化和国际银行业的发展方向,调整业务发展战略,加强金融产品的创新,提高金融运行效率和竞争实力,促进国有商业银行发展。加强与券商的合作，加快发展证券市场上银行中间业务，与券商开展银行同业拆借、国债回购，以及代理发行、兑付、承销政府债券，代理发行企业债券等；积极发展租赁业务，根据具体情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁等业务；积极开展咨询业务，充分发挥自身的信息和人才优势对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险管理、投资组合设计和家庭理财、估价等多种咨询业务。建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥结算和代理业务功能，通过给客户提供全方位的金融服务，最大限度地争取客户，开拓市场。

    （七）加强内控监督管理，增强风险防范意识

    中间业务是一种低风险性业务,但并不等于是无风险业务,商业银行内部要加强对中间业务的协调管理,在中间业务发展的起步阶段,就必须加强内控的监督管理,增强风险防范意识,按照金融法规和国际金融惯例规范经营行为,有效防范金融风险。完善对中间业务的金融监管,制定与国际接轨的管理制度与操作规范。监管部门应出台中间业务监管原则,为我国商业银行开展中间业务制定业务规范,加强对商业银行中间业务的分类管理,制定和完善相关的管理法规,构建一个公平竞争的经营环境,加强金融监管、杜绝违规行为的发生,使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等,提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大,监管部门应据此对中间业务实行分类监管, 对商业银行不动用自身的资金,以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开,由商业银行自主经营和管理,对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务,因其可能形成客户对银行的负债,风险较大,监管部门应强化监管,要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此,制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。

    （八）加强中间业务法制建设。

    从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间，但须尽快明确商业银行的经营范围，与国际接轨，转化成真正的混业经营，这样才能极大的拓展中资商业银行中间业务发展的空间，在与外资银行的竞争中，立法的目标应体现保护客户利益、维护银行安全和鼓励公平竞争，真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对中资商业银行经营中间业务的具体细节，如收费标准等尽快做出规定，回避中间业务经营中的法律风险，创建公平有序的竞争环境， 维护竞争的公平性，解决中资商业银行中间业务发展的后顾之忧。

    参考文献：

    1.《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次会议通过

    2.《中华人民共和国商业银行法》1995年5月

    3.《商业银行中间业务暂行规定》2001年7月 中国人民银行

    4. 柳晓春 《关于我国发展商业银行中间业务的思考》，内蒙古科技与经济,2008,(158)

    5. 邹玉玮 《商业银行中间业务创新的思考》，《时代金融》,2007年

    6. 陈德康 《商业银行中间业务精析》，中国金融出版社,2007

    7. 刘雅楠 《国有商业银行中间业务创新发展》，合作经济与科技，2008,(336)

    8. 王艺博 《中外商业银行中间业务的比较分析》，企业研究，2007年12月号

    9．侯尧文 《国有商业银行中间业务转型研究 》，西方经济学学位论文，2009 - 西北大学

    10.魏海丽 《我国商业银行中间业务发展研究》，金融学学位论文，2009 - 天津财经大学

    11.郭满 《商业银行中间业务风险防范法律制度研究》，法律•经济法学位论文 ，2009 - 湖南大学