农村金融问题研究(三)

（三）政银联手优化资源配置，减少成本费用支出

甘肃省在运营“双联惠农贷款”模式时，就是银行通过与当地政府联合，更多地借用村镇干部力量，降低人力成本和贷款客户信用审核成本。这样的机制大大减少了金融机构的管理成本，有利于促进资源的优化配置，使得金融机构有更多的资金和精力为农民服务。

（四）其他政策措施

中国人民银行扶贫地区农村金融制度绩效研究课题组认为，扶贫地区金融制度创新总体上应围绕扶贫地区农村金融需求的差异性，因地制宜的考虑金融制度的设计和供给安排，与扶贫地区分散型小农经济相对应信贷需求特点相适应，应建立起以包括合作金融、商业性社区金融、小额信贷组织、政策性金融和信贷扶贫等在内的多层次的金融体系。引起农信社效率低下的核心是产权关系不清晰的问题。因此，深化农信社改革的关键是要遵循市场化的原则有进有退，并通过合作制、内部承包等产权形式和小额信贷等经营模式来建立相应的激励约束机制，形成财务上健康和可持续发展的农村金融组织。王元（2016年）认为，从博弈论角度提出应在民间金融活动及参与者的基础上构建农村金融市场的服务中介，以此实现农村金融资金链条的贯通。农村金融市场需要商业资金进入，也具备商业金融盈利的空间，但对于正规金融机构来说，一是搜寻有效需求的交易成本太高，博弈参与能力不足；二是农户贷款缺乏足额有效的资信证明。所以必须发挥和利用民间借贷的优势和特点，弥补及解决正规金融机构农贷机制的不足。在民间金融活动的平台基础上建立市场的金融服务中介，可以打通农贷市场信息渠道，构造深入有力的博弈链条，并实现商业资金在农村的健康有序可持续流动。岳意定、胡愈、陈伯军（2015年）认为，也从农村信用社在中国农村金融市场中的垄断低效率出发，利用帕累托最优化分析了中国农村民间金融的存在和发展是对垄断低效率的一种帕累托改进，在有效的引导和监管机制下，民间金融的发展对农村信用社、农村经济主体和政府是有利的，不会损害三者中任何一方的利益。沈冰（2016年）认为，从制度经济学角度提出要对农村金融机构实施有效监管。一是实行国家和地方分级监管。可参照美国联邦和州立银行分权法案，将部分农村金融立法地方化，以推动农村金融的改革。就目前看，在省级政府通过省联社依法管理农村信用社的实践中，需进一步探索如何坚持政企分开的原则，并杜绝干预农村信用社经营活动的行为和倾向；二是完善内部监督机制。充分发挥内部监督的作用，成立内部监督管理委员会，整合监督资源，协调统一行动，深入推进基础管理工程，不断提高监管效率，有效防范经营风险；三是加大处罚力度，对监管中发现的问题，要依法严肃处理，严格责任追究制，真正使监管有权威、有成效，成为防范农村金融粉线的一道防线；四是完善农村金融机构退出机制。对资产质量较差的农村金融机构及时提出限期改正措施，对限期不能改正的金融机构实施关闭、破产，以防止金融风险扩散。汪年祝认为，提出完善农商公司治理的思路是：一是必须必须尊重法人权利，排除外来干预，明确委托代理关系，建立起市场化的博弈规则；二是优化股权，建立良性的增资扩股机制，引进战略性投资者，改善固定结构和质量，以规范控制权和改善公司治理。重点是提高出资人的参与管理程度，切实激发其主人翁意识。

五、结论

我国农村金融市场目前正处于起步和发展阶段，管理体制不全、机制不活、效率低下，不能满足农村经济快速发展，急切培养人才和发展的要求。但能看到现在正在面临着新的契机。可以预期的是，伴随着我国农村经济的发展和农村市场的成长日趋完善。特别是国家有关的农村金融扶持政策的实施以及农村金融体制的创新，农村金融市场一定会步入加速发展的快车道。未来的农村金融市场是体系健全、网店广布、工具齐全、竞争充分、交易频繁、运行有序、监管有力的现代化金融市场。

参考文献

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