我国农村金融发展问题研究(二)

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长期以来，民间金融作为非正式金融组织在农村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色，对农村经济等的资金需求起到了巨大的支持作用。但民间金融受到了诸如利率的限制及其自身体制弊端的限制，使其发展空间狭小，民间资本在金融领域尚处在边缘地位。由于民间金融组织的组织制度不规范，内部经营管理混乱，没有建立严格的内控制度、财务管理制度、贷款程序等一系列制度，相当一部分信用活动不规范，大量的资金没有纳入政府的管理范围，形成资金暗流，潜伏着巨大的金融风险，容易滋生个人非法金融问题，这严重影响了金融市场的健康有序发展，在一定程度上对于农村经济也具有一定的破坏性。

二、我国农村金融改革的经验教训

（一）误把农村金融当做农业信贷

很多政府把为传统的初级农业提供信贷当做是农村金融。农村金融是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。农业信贷是金融组织在农村吸收存款、发放贷款的信用活动的总称，是动员和分配农村中暂时闲置的货币资金，以供应农业再生产过程中资金周转需要的一种形式。它是农村金融活动的一种重要形式。所以，把农村金融等同于农业信贷是不对的。

（二）扭曲的资金价格导致资金错配

这种范式的突出特点是实行低利率、补贴贷款和指令性信贷计划，由此使得那些能够产生较高回报的经济活动反而得不到融资，从而导致资源分配的扭曲。

（三）补贴反而造成更大的不公平

补贴的本意是减轻贫困农民的负担，然而普遍的现象是低利率贷款往往被那些有权有势的人获得。其结果反而富者更富，从而加剧了社会的不公平。指令性贷款和补贴贷款治标不治本，无法从根本上解决金融市场效率低下的问题。

结论

面对农村经济发展和农村融资困境之间的矛盾，关键是找到二者的结合点，这就需要政府部门、农村、金融机构等各方的共同努力。农村自身要通过改善经营管理、改进生产技术、提高核心竞争力和持续发展能力、提高资信度，增强对信贷资金的吸引力。政府要加强对农村金融的服务，帮助农村解决发展中遇到的资金困难问题。此外，破解农村融资难，还应重视对国外经验的研究，一些发达国家已建立了一套在完善信用体系基础上的包括信用机构、担保机构、银行、创业投资体系在内的直接、间接融资的市场体系和扶持体系，提供多种方式的融资支持为农村融资服务，有些成熟的经验和做法值得我国农村参考与借鉴。多管齐下解决农村融资难题，以多层次的农村金融体系适应农村经济发展、农民金融服务，解决各方面的矛盾，扫除农村经济发展进程中的障碍，加快农村经济发展，建设社会主义新农村。

三、参考文献

1、施正贤.我国农村资金外流问题研究。华中科技大学.2008

2、张宏东.邮政储蓄资金回流农村的措施.商业现代化.2006年10期.

3、范乔希、邵景安.农村信贷资金存在的问题及对策探讨.

4、王硕平.农村金融与县域经济、“三农”问题研究.南方金融.2005年12期.

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