我国农村金融发展问题研究(一)

   农村金融就是农村的货币资金融通，是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动，是货币、信用、金融与农村经济组成的‘融合体，是农村货币资金运动中的信用关系，是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动，是指农村货币资金的融通。

一、我国农村金融发展特点及其存在的主要问题

经过多年的发展，我国农村金融的需求呈现出了新的特征。首先，从融资总量上看，融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施，当前传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级，当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外，财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看，农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。其次，从金融服务对象来看，不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变，用在纯农业的投入一般农民都能自己解决，而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大，超出了小额信用贷款的范畴，但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言，由于经营风险大，加上信息不对称，其资金短缺问题非常突出。再次，从财政融资角度看，财政支农趋于弱化；从财政融资的历史角度和财政支农来看，一方面财政对农业的投入能力十分有限，与发达国家相比差距很大，另一方面则是乡镇财政收入有限。

当前我国农村金融发展面临的主要问题是：农村金融体系的结构性缺陷和功能性缺陷并存。具体表现为以下几个方面：

1、（一）农村正规金融市场主体单一。

    目前，农村金融体系不完善，体制机制不完善，机构机能不完备，基础设施不配套，扶持政策不到位，这些问题使得农村金融成为整个金融体系的瓶颈和“短板”，难以满足农村金融服务多样化的需要，难以满足农村经济多层次发展的需要，难以满足社会主义新农村建设的需要。农村金融体系明显存在着组织机构单调，服务功能不全等问题。目前农村金融正规机构主要组成部分农业发展银行基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理，而支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等业务并没有深入开展起来。中国农业银行在农村的网点稀少。中国邮政储蓄成立之初，主要承担农村的储蓄业务，贷款业务也是最近几年才逐渐开放。实质上我国县下一级金融信贷主体只有农村信用合作社。

（二）农村信用合作社时间久远，商业化发展背离合作金融性质

    在中国农业银行不断改革的过程时期，农村信用社在农村金融市场中的主体作用逐渐显著。[]数据显示，目前农村信用社多项贷款余额中农业贷款余额占金融机构农业贷款余额的比重超过80%。然而，农村信用合作社商业化发展背离合作金融性质影响了为“三农”服务的效果。这主要表现为：历史包袱问题使一些农村合作信用社资不抵债，农村信用社目前的资金规模难以支撑农村经济的发展；在商业化改革导向的影响下，农村信用社为追求自身利益最大化，而片面实行选择性贷款的特征日益明显，贷款结构表现出了日趋“非农化”和“城市化”倾向，一般农户获取贷款的可能性不断降低，为农户提供金融服务的覆盖面十分有限。

（三）农村资金需求与供给严重不匹配

    据统计，近年来全国约有1亿以上的农户有资金需求，但只有6000多万的农户实现了贷款，资金缺口很大。另外，作为目前农村发挥最大作用的金融机构——农村信用合作社的贷款利率较一般商业银行要高，在一定程度上加重了贷款农户和农业公司的承受能力。虽然一些小额信贷业务的开展受到了农户的欢迎，但贷款周期短、额度小，作用十分有限。[]根据《农村金融服务报告》中的数据显示，我国农业贷款占全部金融贷款的比重呈下降趋势，1994年该比重为20%，2004年占18%，到2011年农业贷款占所有金融机构贷款比重仅约6%。

（四）民间金融体制混乱，处在农村金融市场边缘地区