我国电子金融服务的发展方向探讨--发展障碍与应对策略的分析(二)

    在金融服务电子化的进程中，最引人注目的是网上银行的问世。自从世界第一家网络银行--美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月18日在Internet上开业以来[1]，许多国家和地区的银行纷纷上网，国际金融界掀起了一股网络银行风潮。网上银行的出现，改变了人们对传统“水泥银行”的印象，并且开创了银行业渠道创新的时代。它代表着电子金融服务发展的潮流，预示着商业银行将可能成为一种“无形”银行。

    3. 网上银行是我国金融服务的发展趋势

    3.1网上银行的发展优势

    在网络经济发展非常迅猛的今天，随着银行网络功能日趋强大，以及家庭电脑的普及和公共通信设备的日臻完善，网上银行越来越显示出强大的发展优势。

    首先是网上银行不受时空限制，可以随时无限制地提供多样化的金融服务。便利迅捷的网络，方便了银行内部以及银行与客户之间的沟通，提高了银行的工作效率。其次，网上银行为银行开拓业务打下了良好的基础。在各行各业都在尝试利用网络办公的今天，网上银行的建立可以使银行与这些部门建立良好的关系，可以扩大客户来源、拓展业务量、增加利润增长源。再次，网上银行可以大幅度地降低成本。

    3.2网上银行的经营模式

    目前，金融服务正在向两种模式发展：一种是直接面向客户的“零售”银行。它既可以是传统的银行，也可能是“虚拟”的银行。它通过高级自动柜台、电话电视营业台或家庭银行系统，向客户提供金融服务。很多国家的金融机构都在大量利用ATM自动柜员机和售货点终端机POS从事“零售”业务。另一种是面向“零售”银行的“批发”银行。它负责向“零售”银行网络提供信贷、银行卡、有价证券、共同基金和抵押贷款等金融产品。

    从概念上讲，网上银行有两种模式：一种是完全依靠国际互联网发展起来的全新电子银行。银行向客户提供全新的服务内容，客户足不出户便可以进行存款、取款、转帐、付款等业务。这种业务处理速度快、服务质量高、范围广，吸引了大量网上客户使用此种金融服务。另一种是在传统银行的基础上，运用公共互联网进行传统的银行业务交易处理，并在此基础上开展家庭银行、企业银行等服务。

    3.3 具体应用模式

    我国金融机构现在开通的服务是传统业务在网上的延伸，是商业银行业务的一种补充手段，基本上属于网上银行业务中比较初级的内容。包括：个人帐务查询、支持同一户名下不同存期不同卡种或折种间的转帐、支持不同户名之间的资金划拨、实现个人网上支付、代收公共费用等。应用的具体模式主要表现在以下五方面：

    第一，货币电子化。由于电子货币已经进入了现实生活，人们购物、消费结算时，大量使用各种信用卡、储蓄卡、IC卡以及其他电子转帐支付工具。储蓄卡无需担保，申请和使用都极为方便；IC卡储存信息量大，可以集信用卡、购物卡、支付卡、储蓄卡等多功能于一身,具有很大的发展潜力。不久的将来，人们将真正步入一个无现金、无票据的货币电子化经济时代。

    第二，支付网络化。网上支付系统是电子商务的基础核心，一定要保证它的安全、可靠和使用便捷。要完成随时随地购物和消费，则需通过电子货币在互联网上进行及时的电子支付与结算。电子货币的出现，方便了人们外出购物和消费。

    第三，机构虚拟化。网上银行不受时空限制。它的出现，改变了传统的经营思想、方式、手段和内容，带动了网上汇市、网上证券、网上保险、网上商城的发展，同时也带来了银行业自身机构的变革。

    第四，信息数字化。银行信息主要是经营业务和管理业务两类信息的数字化。银行经营业务信息，主要包括柜台业务、资金汇兑、消费信贷、资产投向、各类业务报表等；银行管理业务信息，是通过对银行经营业务数据进行收集、存储、传输、加工，为管理部门提供服务。

    第五，服务自动化。大量先进技术的应用，改变了银行业传统的服务内涵，柜台服务被数字化设备所代替，客户与银行之间的关系在现代通信和网络基础上，可以通过“指令”来完成。

    以中国银行为例：自1996年中行在国内率先推出网上银行以来，又陆续推出了"企业在线理财"、"汇划即时通"、"报关即时通"、"本外币帐户信息实时查询"等一系列网上银行产品。此外，工商银行也已经建成了一个包括企业网上银行、个人网上银行、电话银行、手机银行、多媒体自助终端、自动柜员机（ATM）、自助银行等在内的完整的电子银行服务渠道。

    4.我国网上银行面临的问题 

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